Faktory, ktoré je potrebné zohľadniť pri výbere zdravotného poistenia

sturti / Getty Images

Je dôležité uzavrieť zdravotné poistenie pre seba a členov svojej najbližšej rodiny. Poistenie vás pomáha chrániť pred vysokými nákladmi na zdravotnú starostlivosť, najmä s tými, ktoré súvisia s chronickými zdravotnými problémami alebo nutnosťou hospitalizácie.

Mali by ste dostať zdravotné poistenie z toho istého dôvodu, pre ktoré máte poistenie automobilu alebo domu - na ochranu svojich úspor a príjmu. Potrebujete však aj zdravotné poistenie, aby ste mali zabezpečený prístup k vysoko nákladnej lekárskej starostlivosti, ak ju budete potrebovať. Pre nemocnice, ktoré akceptujú Medicare (čo je väčšina nemocníc), federálne zákony požadujú, aby hodnotili a stabilizovali každého, kto sa objaví na ich pohotovostných oddeleniach, vrátane ženy v aktívnom pôrode. Okrem hodnotenia a stabilizácie na pohotovostnom oddelení však existuje nie je požiadavkou, aby nemocnice poskytovali starostlivosť ľuďom, ktorí za ňu nemôžu platiť. Takže nedostatok zdravotného poistenia môže skončiť ako významná prekážka pri poskytovaní starostlivosti.

Ako získate zdravotné poistenie?

V závislosti od vášho veku, stavu zamestnania a finančnej situácie existuje veľa spôsobov, ako získať zdravotné poistenie, vrátane:

• Zdravotné poistenie poskytované zamestnávateľom. Veľké spoločnosti v USA sú povinné poskytovať dostupné zdravotné poistenie ako zamestnanecký benefit (alebo im hrozí pokuta) a mnoho malých zamestnávateľov tiež ponúka svojim zamestnancom krytie. Pravdepodobne budete musieť zaplatiť časť mesačného poistného alebo nákladov na zdravotné poistenie, najmä ak si do svojho plánu zaradíte svoju rodinu. Ale väčšina zamestnávateľov, ktorí poskytujú zdravotné poistenie, má tendenciu platiť väčšinu poistného.
• Zdravotné poistenie, ktoré si kupujete svojpomocne. Ak ste živnostník alebo pracujete pre malú spoločnosť, ktorá neposkytuje zdravotné poistenie, budete si ho musieť kúpiť sami. Môžete ho získať prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia vo vašom štáte alebo priamo od poisťovne, ale dotácie na poistné (na zníženie sumy, ktorú musíte zaplatiť za svoje krytie) a dotácie na zdieľanie nákladov (na zníženie sumy, ktorú musíte zaplatiť) ak potrebujete lekársku starostlivosť) sú k dispozícii, iba ak získate krytie prostredníctvom výmeny. [Upozorňujeme, že vo väčšine oblastí sú k dispozícii aj plány, ktoré nie sú v súlade so zákonom o dostupnej starostlivosti, ako napríklad krátkodobé zdravotné poistenie, plány pevnej náhrady škody, plány ministerstva zdieľania zdravotnej starostlivosti, plány priamej primárnej starostlivosti atď. Ale v vo všeobecnosti nikdy nie sú vhodné na to, aby slúžili ako samostatné pokrytie na akúkoľvek významnú dobu.]
• Zdravotné poistenie poskytované vládou. Ak máte 65 rokov alebo viac, ste zdravotne postihnutí alebo máte nízky alebo žiadny príjem, môžete mať nárok na zdravotné poistenie poskytované vládou, napríklad Medicare alebo Medicaid. Deti a v niektorých štátoch aj tehotné ženy majú nárok na CHIP s príjmami domácnosti, ktoré môžu siahať až do strednej triedy. V závislosti od pokrytia a vašich okolností možno budete musieť alebo nemusíte platiť mesačné poistné za vašu vládu. sponzorované zdravotné poistenie.

Ak nemáte zdravotné poistenie alebo zdravotné poistenie, ktoré nie je dostatočné, budete zodpovední za úhradu všetkých svojich účtov za zdravotnú starostlivosť, pokiaľ nebudete mať prístup k starostlivosti na charitatívnej klinike. Zákon o ochrane pacientov a dostupnej starostlivosti (ACA), ktorý bol prijatý v marci 2010, zaručuje, že väčšina Američanov má prístup k dostupnému zdravotnému poisteniu.

Existujú však určité výnimky. Niektoré sú dôsledkom nedostatkov v dizajne ACA, vrátane rodinných problémov a skutočnosti, že dotácie na prémie sú obmedzené na 400% úrovne chudoby, čo má za následok nedostupné krytie pre niektorých ľudí s príjmom len niečo málo cez túto hranicu. Niektoré sú však výsledkom nariadení, súdnych rozhodnutí a odporu voči ACA, vrátane medzery v pokrytí Medicaid, ktorá existuje v 13 štátoch, ktoré odmietli prijať federálne financovanie na rozšírenie Medicaid (všimnite si, že dva z týchto štátov, Oklahoma a Missouri, rozšíriť Medicaid v polovici roku 2021, čím sa odstránia medzery v ich pokrytí).

Ako si zvoliť plán zdravia

Pri výbere zdravotného poistenia je potrebné zohľadniť veľa faktorov. Tieto faktory sa môžu líšiť, ak si vyberáte jednu z niekoľkých možností zdravotného plánu zamestnávateľa alebo si kupujete vlastné zdravotné poistenie.

Pred zakúpením akejkoľvek zdravotnej poisťovne si urobte domácu úlohu! Uistite sa, že viete, za čo váš plán zdravotného poistenia zaplatí ... a čo nie.

Zamestnávateľom sponzorované zdravotné poistenie

Ak váš zamestnávateľ ponúka zdravotné poistenie, môžete si vybrať z niekoľkých plánov zdravotného poistenia. Najčastejšie tieto plány zahŕňajú nejaký typ plánu riadenej starostlivosti, ako napríklad organizácia pre údržbu zdravia (HMO) alebo preferovaná organizácia poskytovateľa (PPO). Ak si vyberiete HMO, program bude všeobecne platiť iba za starostlivosť, ak použijete lekára alebo nemocnicu v sieti tohto plánu. Ak si vyberiete PPO, program bude zvyčajne platiť viac, ak získate svoju zdravotnú starostlivosť v rámci siete plánu. ÚPV bude aj naďalej platiť časť vašej starostlivosti, ak idete mimo sieť, ale budete musieť zaplatiť viac.

Váš zamestnávateľ môže ponúknuť niekoľko rôznych zdravotných plánov, ktoré stoja viac alebo menej v závislosti od výšky hotových nákladov, ktoré každý rok máte. Tieto náklady môžu zahŕňať splátky zakaždým, keď navštívite svojho lekára alebo si necháte vyplniť lekársky predpis, ako aj ročnú odpočítateľnú položku, čo je suma, ktorú platíte za zdravotnícke služby na začiatku každého roka predtým, ako vaše zdravotné poistenie začne platiť za väčšinu služieb.

Všeobecne platí, že program, ktorý vyžaduje, aby ste využili poskytovateľa siete a mal vysokú odpočítateľnú položku a vysoké splátky, bude mať nižšie poistné. Plán, ktorý vám umožní využiť ktoréhokoľvek poskytovateľa a má nižšie odpočítateľné položky a nižšie splátky, bude mať vyššie poistné.

Ak ste mladí, nemáte chronické choroby a vediete zdravý životný štýl, môžete zvážiť výber zdravotného plánu s vysokými odpočítateľnými položkami a splátkami, pretože je nepravdepodobné, že budete potrebovať starostlivosť, a vaše mesačné poistné môže byť nižšie.

Ak ste starší a / alebo trpíte chronickým ochorením, ako je cukrovka, ktoré si vyžaduje veľa návštev lekára a liekov na predpis, môžete zvážiť zdravotný plán s nízkymi odpočitateľnými položkami a splátkami. Za svoj podiel na poistnom môžete každý mesiac platiť viac, ale môže to byť kompenzované nižšími vreckovými nákladmi počas celého roka. Zlomte čísla, aby ste zistili, koľko by sa dalo očakávať od hotových nákladov (tu venujte pozornosť maximálnej sume, ak si myslíte, že budete potrebovať veľa lekárskej starostlivosti), a pridajte ju k celkové poistné, aby ste mohli porovnať viac plánov. Nechcete len predpokladať, že plán s vyššími nákladmi (alebo v závislosti od situácie plán s nižšími nákladmi) vyjde lepšie - musíte spustiť čísla, aby ste videli, ako sa každý plán pravdepodobne prejaví v z hľadiska celkových ročných nákladov.

Ak je jednou z dostupných možností plán kvalifikovaný pre HSA, pri rozhodovaní o tom, ktorý plán si vyberiete, budete chcieť zahrnúť daňové výhody HSA, ako aj všetky dostupné príspevky zamestnávateľa do HSA. Ak váš zamestnávateľ ponúka príspevok na HSA zamestnancov, sú to v podstate bezplatné peniaze, ktoré však môžete získať, iba ak si vyberiete zdravotný plán s kvalifikáciou HSA. A ak sa zaregistrujete v pláne kvalifikovanom pre HSA a prispievate na účet sami, tieto príspevky nie sú zdaňované.Pre rok 2021 je maximálna prípustná výška príspevku HSA (vrátane príspevkov zamestnávateľa) 3 600 dolárov, ak máte krytie iba pre seba v rámci programu kvalifikovaného pre HSA, a 7 200 dolárov, ak váš plán pokrýva aspoň jedného ďalšieho člena rodiny (ak máte 55 alebo viac rokov). staršie, môžete prispieť až ďalších 1 000 USD). Ak prispejete maximálnou sumou, môže to v závislosti od výšky vášho príjmu viesť k značným daňovým úsporám. Ak je teda medzi možnosťami plán kvalifikovaný pre HSA, budete musieť tieto faktory zahrnúť do svojho priameho porovnania plánov.

Ak sa chcete dozvedieť viac informácií o možnostiach vášho zdravotného plánu, stretnite sa so zástupcom vášho oddelenia ľudských zdrojov alebo si prečítajte materiály poskytnuté v zdravotnom pláne. Ak vy aj váš manžel / partner pracujete pre spoločnosti, ktoré poskytujú zdravotné poistenie, mali by ste porovnať to, čo každá spoločnosť ponúka, a zvoliť plán, ktorý vyhovuje vašim potrebám. Uvedomte si však, že niektoré spoločnosti zahŕňajú príplatok, ak má váš manžel / manželka prístup k plánu vlastného zamestnávateľa, ale rozhodol sa namiesto toho pridať do vášho plánu.

Individuálne zdravotné poistenie

Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, váš zamestnávateľ neposkytuje adekvátne zdravotné poistenie alebo ak ste nepoistení a nemáte nárok na vládny program zdravotného poistenia, môžete si zdravotné poistenie kúpiť sami.

Zdravotné poistenie si môžete kúpiť priamo od zdravotnej poisťovne, ako je Anthem alebo Kaiser Permanente, prostredníctvom poisťovacieho agenta alebo makléra alebo prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia vo vašom štáte (môžete začať na adrese HealthCare.gov, ktorá sa používa v rámci výmeny). vo väčšine štátov; ak váš štát prevádzkuje vlastnú burzu, HealthCare.gov vás tam nasmeruje). Poraďte sa so svojím poisťovacím agentom, ktorý vám môže pomôcť nájsť zdravotné poistenie vyhovujúce vašim potrebám.

Pretože cena je často najdôležitejším faktorom pri výbere plánu zdravia, vaše odpovede na nasledujúce otázky vám môžu pomôcť pri rozhodovaní, ktorý plán si kúpiť.

• Koľko stojí mesačné poistné (po prípadnej príslušnej dotácii na poistné, ak na ňu máte nárok)?
• Koľko stojí poplatok za návštevy lekára a lieky na predpis? A na ktoré konkrétne služby sa vzťahuje platba, oproti ktorým sa namiesto toho odpočítajú?
• Koľko je odpočítateľná položka? A existuje samostatná odpočítateľná položka pre lieky na predpis?
• Ak si vyberiete PPO, koľko budete musieť zaplatiť, ak využívate lekárov alebo nemocnice mimo siete PPO? Upozorňujeme, že v mnohých oblastiach nie sú na individuálnom trhu k dispozícii žiadne plány PPO; môžete byť obmedzený na HMO a / alebo EPO, ktoré obvykle pokrývajú iba starostlivosť mimo siete v núdzových situáciách.
• Čo je najviac, čo budete musieť zaplatiť z vlastného vrecka, ak budete nakoniec potrebovať veľa starostlivosti? Táto suma je obmedzená na všetky plány vyhovujúce ACA na 8 550 dolárov pre jednotlivca v roku 2021, aj keď mnohé plány majú nižšie limity, ako sú tieto limity.
• Má zdravotný plán receptúru liekov, ktorá obsahuje lieky, ktoré užívate?
• Je váš lekár v sieti poskytovateľov plánu zdravia?

Vládou sponzorované zdravotné krytie

Ak máte nárok na zdravotné poistenie sponzorované vládou, pravdepodobne budete musieť urobiť ešte niekoľko rozhodnutí.

Ak sa registrujete v Medicare, budete si musieť zvoliť medzi Original Medicare a Medicare Advantage (v niektorých krajinách nie sú plány Medicare Advantage k dispozícii). Ak vyberiete Original Medicare, budete si musieť zvoliť plán Medicare Part D a plán Medigap, pokiaľ nemáte komplexné doplnkové krytie od zamestnávateľa alebo nemáte duálny nárok na Medicare aj Medicaid.

Ak máte nárok na Medicaid, možno budete musieť zvoliť plán riadenej starostlivosti z možností, ktoré ponúka váš štát (väčšina ľudí s Medicaidom je zaradená do plánov riadenej starostlivosti, aj keď niektoré štáty tento prístup nepoužívajú). Budete chcieť skontrolovať siete poskytovateľov a pokryté zoznamy liekov pre každú z dostupných možností, aby ste sa uistili, že ten, ktorý si vyberiete, bude najlepšie vyhovovať vašim potrebám.

Dajte si pozor na plány, ktoré nie sú v súlade s ACA

Všetky jednotlivé hlavné plány lekárskeho zdravia s účinnosťou od januára 2014 alebo neskôr musia byť v súlade s ACA. Platí to v každom štáte a týka sa to plánov predaných vo vnútri burzy, ako aj plánov zakúpených priamo od zdravotných poisťovní.

Existuje však veľa možností plánu, ktoré nie sú v súlade s ACA. A niekedy sú tieto plány uvádzané na trh s pochybnou taktikou, čo vedie spotrebiteľov k presvedčeniu, že kupujú skutočné zdravotné poistenie, aj keď v skutočnosti nie sú.

Ak hľadáte krátkodobé plány, plány obmedzených dávok, doplnky úrazov, plány kritických chorôb, plány lekárskych zliav, plány Farm Bureau alebo akýkoľvek iný typ nevyhovujúcich plánov, budete chcieť venovať osobitnú pozornosť drobným písmom a uistite sa, že rozumiete tomu, čo vlastne kupujete. Uvedomte si, že tieto plány nemusia pokrývať základné zdravotné výhody ACA, nemusia pokrývať už existujúce podmienky, môžu obmedziť vaše celkové výhody za rok alebo za celý život a vo všeobecnosti majú dlhý zoznam vylúčení krytia. .