Skupina univerzálnych obrázkov BSIP / UIG / Getty Images
Platinový plán je štandardizovaný typ zdravotného poistenia, ktoré priemerne platí zhruba 90% výdavkov na zdravotnú starostlivosť členov. Členovia platia ďalších 10% svojich výdavkov na zdravotnú starostlivosť vo forme platieb v hotovosti, spoluúčasti a odpočítateľných položiek.
Táto štandardizácia zdravotných plánov sa týka politík na trhoch jednotlivcov a malých skupín. Individuálne plány sú plány, ktoré si ľudia kupujú sami prostredníctvom výmeny v zdravotnom poistení alebo priamo od poisťovne.Plány malých skupín sú plány, ktoré sa predávajú malým podnikom (vo väčšine štátov pojem „malý podnik“ znamená, že má do 50 zamestnancov, hoci existujú štyri štáty, v ktorých sa zamestnávatelia do 100 zamestnancov považujú za malé podniky a kupujú si zdravotné poistenie. trhu s malými skupinami).
Platinové plány sú široko dostupné na trhu malých skupín. Ale na individuálnom trhu sa preukázali ako oveľa menej populárne ako ostatné plány na úrovni kovov, a to z veľkej časti kvôli ich vysokým nákladom. A môžu tiež vyústiť do nepriaznivého výberu poisťovacích spoločností, ktoré sa ich rozhodnú ponúknuť, pretože ľudia so zložitými zdravotnými problémami sa k týmto luxusným plánom dostanú skôr. Vo výsledku je oveľa menšia pravdepodobnosť, že poisťovatelia ponúknu jednotlivé trhové platinové plány, čo má za následok obmedzenú dostupnosť (poisťovacie spoločnosti, ktoré pri výmene ponúkajú jednotlivé trhové plány, musia ponúkať strieborné a zlaté plány, nie sú však povinní ponúkať bronzové alebo platinové plány; Väčšina ponúka bronzové plány, ale mnohí sa rozhodli, že nebudú ponúkať platinové plány).
Skupina univerzálnych obrázkov BSIP / UIG / Getty ImagesPozadie
Zákon o dostupnej starostlivosti štandardizoval úrovne poistno-matematickej hodnoty pre zdravotné plány na individuálnom a malom skupinovom trhu, aby vám uľahčil porovnanie hodnoty, ktorú získavate za peniaze, ktoré miniete na poistné na zdravotné poistenie. Tieto úrovne alebo úrovne sú bronzové, strieborné, zlaté a platinové. Očakáva sa, že všetky zdravotné plány na danej úrovni ponúknu zhruba rovnakú celkovú hodnotu.
Pre plány platinovej úrovne je hodnota 90% (s rozsahom de minimus + 2 / -4, čo znamená, že platinový plán bude mať poistno-matematickú hodnotu v rozmedzí 86% až 92%). Bronz, striebro a zlaté plány ponúkajú hodnoty zhruba 60%, 70% a 80%.
Čo znamená poistno-matematická hodnota v súvislosti so zdravotným poistením
Aktuárska hodnota informuje o tom, koľko percent z pokrytých výdavkov na zdravotnú starostlivosť má program platiť za svoje členstvo ako celok. To neznamená, že vy osobne budete mať presne - alebo dokonca takmer - 90% svojich nákladov na zdravotnú starostlivosť zaplatených z vášho platinového plánu. Je to priemerná hodnota rozložená na štandardnú populáciu. V závislosti od toho, ako využívate svoje zdravotné poistenie, môžete mať zaplatených viac alebo menej ako 90% svojich výdavkov.
Na ilustráciu to zvážte osobu s platinovým plánom, ktorá má v priebehu roka veľmi nízke náklady na zdravotnú starostlivosť. Možno niekoľkokrát navštívi lekára a nechá si urobiť nejaké laboratórne práce. Povedzme, že jej odpočítateľná položka je 500 dolárov a ona ju musí zaplatiť za laboratórne práce. Za každú zo svojich štyroch návštev v kancelárii zaplatí tiež 20 dolárov. Jej celkové náklady by sa mohli vyšplhať iba na pár tisíc dolárov a zaplatila takmer 600 dolárov, čo je viac ako 10% nákladov. Čo však v prípade, ak jej v priebehu roka diagnostikovali rakovinu a na celkových nákladoch jej vznikli 500 000 dolárov? Stále by jej platila odpočítateľných 500 dolárov a povedzme, že maximálny hotový jej plán je 1 500 dolárov, čo znamená, že ďalších 1 000 dolárov zaplatí v spoluúčasti a splátkach. Ale na konci roka zaplatila iba 1 500 dolárov z 500 000 dolárov, čo predstavuje oveľa menej ako 10% celkových nákladov.
Nepokryté výdavky na zdravotnú starostlivosť sa pri určovaní hodnoty zdravotného plánu nezapočítavajú. Napríklad ak váš zdravotný plán platinovej úrovne neposkytuje pokrytie voľnopredajných liekov, náklady na tieto veci nie sú zahrnuté pri výpočte hodnoty vášho plánu. Náklady mimo siete nie sú zahrnuté do stanovenia poistno-matematickej hodnoty plánu a nie sú to ani dávky, ktoré nespadajú do jednej zo základných kategórií prínosov pre zdravie (v zásade sa však za nevyhnutný prínos pre zdravie považuje všetka lekársky nevyhnutná starostlivosť). .
Poistné
Aby ste dostali zdravotné poistenie, budete musieť platiť mesačné poistné. Platobné plány platiny sú drahšie ako plány nižšej hodnoty, pretože platinové programy platia viac peňazí za vaše účty za zdravotnú starostlivosť.
Zakaždým, keď použijete svoje zdravotné poistenie, budete musieť platiť zdieľanie nákladov, ako sú odpočítateľné položky, spoluúčasť a copays. To, ako každý platinový plán núti zapísaných platiť ich celkový 10% podiel, sa bude líšiť. Napríklad jeden platinový plán môže mať vysokú odpočítateľnú sumu 1 000 dolárov spárovanú s nízkym 5% spolupoistením. Konkurenčný platinový plán môže mať odpočítateľnú položku nižšiu o 400 dolárov spárovanú s vyššou spolupoistením a 10 dolárov copay za recepty.
Pros
Vyberte si platinový zdravotný plán, ak pre vás najdôležitejším faktorom sú nízke hotové výdavky, keď využívate zdravotné poistenie. Ak očakávate, že budete veľa využívať svoje zdravotné poistenie, alebo vám nebude prekážať vyššie mesačné poistné platinového plánu, môže byť pre vás platinový zdravotný plán dobrou voľbou.
Ak veľa využívate zdravotné poistenie, možno preto, že máte drahý chronický stav, pozorne si pozrite vreckové maximum platinového plánu. Ak vopred viete, že vaše vreckové výdavky presiahnu toto vreckové maximum, možno by ste mohli ušetriť peniaze výberom plánu nižšej úrovne s podobným vreckovým maximom, ale nižším poistným. Vaše celkové ročné hotové výdavky budú rovnaké, ale za poistné zaplatíte menej.
Zápory
Nevyberajte si platinový zdravotný plán, ak si nemôžete dovoliť vysoké mesačné poistné. Ak stratíte zdravotné poistenie, pretože ste nemohli platiť poistné, môžete sa ocitnúť v ťažkej situácii.
Ak máte nárok na dotácie na zdieľanie nákladov, pretože váš príjem je nižší ako 250% federálnej úrovne chudoby, musíte si vo výmene zvoliť strieborný plán, aby ste dotácie získali. Dotácie na zdieľanie nákladov nedostanete, ak si vyberiete zdravotný plán z akejkoľvek inej úrovne alebo ak nakupujete mimo burzy (prémiové dotácie sú tiež k dispozícii iba na burze, ale je možné ich použiť na plány v ľubovoľnom kove úrovni).
Dotácie na zdieľanie nákladov znižujú vaše odpočítateľné položky, výplaty a spoluúčasť na poistení, takže pri použití vášho zdravotného poistenia platíte menej. Dotácia na zdieľanie nákladov v skutočnosti zvyšuje poistno-matematickú hodnotu vášho zdravotného plánu bez zvýšenia poistného. Je to ako získať bezplatný upgrade na zdravotné poistenie a v závislosti od vášho príjmu môže upgrade vylepšiť pokrytie ešte lepšie ako priemerný platinový plán (najsilnejšia dotačná výhoda zdieľania nákladov pre ľudí s príjmom do 150% úrovne chudoby) , zvyšuje aktuársku hodnotu dostupných strieborných plánov na 94%, na rozdiel od priemeru 90% poistno-matematickej hodnoty pre platinové plány). Ak si zvolíte platinový plán, bezplatnú aktualizáciu nezískate.
Dostupnosť
Podľa ACA sú poisťovatelia, ktorí predávajú plány na burze, povinní ponúkať iba krytie na úrovni striebra a zlata. Platinové plány sú oveľa menej populárne ako na iných úrovniach kovu. Ako to bolo v predchádzajúcich rokoch, platinové plány predstavovali menej ako 1% z celkového počtu výmenných pobytov počas otvoreného registračného obdobia pre pokrytie 2020, pričom menej ako 102 000 zaregistrovaných - z celkového počtu 11,4 milióna - vybralo platinové plány. Platinové plány tiež majú tendenciu mať vysoké náklady na poisťovne, pretože ľudia, ktorí si ich pravdepodobne vyberú, majú všeobecne zdravotný stav a predpokladajú významné využitie zdravotnej starostlivosti v priebehu roka.
Pre nízku celkovú registráciu a vysoké náklady poisťovatelia vo väčšine oblastí prestali ponúkať platinové plány na individuálnom trhu. To znamená, že si pravdepodobne nebudete môcť kúpiť platinový program, hoci zlaté plány sú naďalej dostupné.
Ak získate krytie od malého zamestnávateľa (alebo ak ste malým zamestnávateľom, ktorý sa snaží zabezpečiť pokrytie svojich zamestnancov), všeobecne nájdete platinové plány, ktoré budú dostupnejšie na trhu malých skupín ako na individuálnom trhu. Poisťovatelia majú tendenciu ich ponúkať a je na zamestnávateľovi, aby rozhodol, ktorý plán alebo plány budú pre ich tím najvhodnejšie.
.jpg)
