Plánujete dobrovoľníctvo? Aj keď budete svojou dobrovoľníckou prácou prispievať do spoločnosti, spoločnosť nie je vždy taká štedrá v starostlivosti o svojich dobrovoľníkov ako v starostlivosti o platenú pracovnú silu. Zatiaľ čo v roku 2019 malo viac ako 55% Američanov zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom, nepočítajte s tým, že vaša dobrovoľnícka organizácia poskytuje zdravotné poistenie. Aj keď niektoré veľké a dobre financované dobrovoľnícke organizácie áno, mnohé z nich nie.
Hero Images / Getty ImagesAk sa chystáte pracovať ako dobrovoľník, potrebujete nielen zdravotné poistenie, ale aj trochu dôvtipu, aby ste sa zorientovali v komplikovanom svete predpisov o zdravotnom poistení. Od roku 2021 už nebude existovať daňová pokuta za to, že nemáte minimálne základné krytie, pokiaľ sa nenachádzate v Kalifornii, DC, Massachusetts, New Jersey alebo na Rhode Island.
Ale byť bez zdravotného poistenia je riskantné: Boli by ste sami, ak a kedy potrebujete rozsiahlu lekársku starostlivosť, a možno zistíte, že lekári a nemocnice nie sú ochotní vás ošetrovať, ak nemáte zdravotné poistenie (federálny zákon vyžaduje Medicare - zúčastnené nemocnice na hodnotenie a stabilizáciu každého, kto príde na pohotovosť, bez ohľadu na platobnú schopnosť; starostlivosť nad rámec stabilizácie nemusí byť ponúkaná, ak pacient nie je schopný za ňu platiť).
Tu sú vaše možnosti krytia zdravotného poistenia ako dobrovoľníka.
Dobrovoľník v organizácii poskytujúcej zdravotné poistenie
Niektoré veľké, známe a dobre financované dobrovoľnícke organizácie poskytujú svojim dobrovoľníkom na plný úväzok zdravotné poistenie. Medzi nimi sú aj Peace Corps, AmeriCorps, Lutheran Volunteer Corps a organizácie, ktoré sú členmi Katolíckej dobrovoľníckej siete.
Niektoré z týchto organizácií poskytujú krytie, ktoré sa podľa zákona o dostupnej starostlivosti nepovažuje za minimálne základné krytie. Patrí sem krátkodobý zdravotný plán Mierového zboru, ktorý sa ponúka dobrovoľníkom po návrate do USA (pokrytie, ktoré majú dobrovoľníci Mierového zboru počas svojej služby, sa však považuje za minimálne základné nevyhnutné krytie), a základné zdravotné poistenie pokrytie, ktoré AmeriCorps poskytuje dobrovoľníkom bez akýchkoľvek nákladov.
Pred rokom 2019 by dobrovoľníci využívajúci krytie, ktoré nebolo minimálnym základným krytím, museli platiť individuálny mandátový trest, pokiaľ sa kvalifikovali na udelenie výnimky. Táto pokuta už neplatí (s výnimkou štátov, ktoré si stanovili vlastné pokuty), je však stále dôležité, aby ľudia pochopili dôsledky toho, že má zdravotný plán, ktorý sa nepovažuje za minimálne základné krytie. Existuje rozdiel pre toto rozlíšenie. Všeobecne platí, že plány, ktoré nie sú minimálnym základným pokrytím, by mohli mať značné medzery v pokrytí, čo by potenciálne ponechalo zaregistrovaných na háku za značné vreckové náklady, ak a kedy potrebujú rozsiahlu zdravotnú starostlivosť.
Dobrovoľníctvo v zahraničí
Niektoré krajiny umožňujú osobám, ktoré na určité obdobie navštevujú určité typy víz, kúpiť si akýkoľvek zdravotný systém v krajine. To, či bude táto možnosť k dispozícii a aký typ systému zdravotného poistenia je k dispozícii, sa bude v jednotlivých krajinách dramaticky líšiť.
Ak zistíte, že je to v krajine, kde budete dlhoročným dobrovoľníkom, životaschopná voľba, pred prijatím záväzku starostlivo preskúmajte pokrytie a kvalitu zdravotnej starostlivosti dostupnú vo vašej hostiteľskej krajine.
Spýtajte sa sami seba, či by ste sa uspokojili s poskytovaním starostlivosti vo vašej hostiteľskej krajine, ak by ste vážne ochoreli alebo ťažko zranili. Ak sa chcete v takom prípade vrátiť domov, budete tiež potrebovať plán zameraný na riešenie toho, ako zaplatíte za evakuáciu doma (podrobnosti o cestovnom zdravotnom poistení nájdete nižšie) a tiež ako budete platiť za pokračovanie lekárskej starostlivosti späť v Spojených štátoch, ak vás systém zdravotného poistenia hostiteľskej krajiny po návrate nebude pokrývať.
Medicaid
Medicaid je vládny program sociálnej starostlivosti, ktorý poskytuje zdravotné poistenie niektorým obyvateľom USA s nízkym príjmom. Keďže Medicaid je spravovaný štátmi, spôsobilosť Medicaid sa líši štát od štátu. Vo väčšine štátov však majú dospelí do 65 rokov nárok na Medicaid s príjmom domácnosti nepresahujúcim 138% federálnej úrovne chudoby. Od začiatku roku 2021 to platí v 36 štátoch a DC; dva ďalšie štáty - Missouri a Oklahoma - rozšíria svoju spôsobilosť pre Medicaid od polovice roku 2021 a pokryjú dospelých príjmom až do 138% úrovne chudoby.
Každý štát má však svoj vlastný program Medicaid a pokrytie mimo štátu sa zvyčajne poskytuje iba v núdzových situáciách. Takže Medicaid by bolo dobrým riešením, ak je vaša dobrovoľnícka príležitosť v rovnakom stave, v akom máte svoje pokrytie Medicaid. Ale ak nie, môže to fungovať, iba ak sa môžete vrátiť do štátu, ktorý poskytuje vaše pokrytie Medicaid, keď potrebujete zdravotnú starostlivosť.
Trhové zdravotné poistenie (Obamacare)
Ak ste občanom alebo legálnym rezidentom v Spojených štátoch, zvážte registráciu do plánu Obamacare predávaného prostredníctvom výmeny / tržnice zdravotného poistenia vo vašom štáte Affordable Care Act. Všetky tieto plány sa počítajú ako minimálne základné krytie a poskytujú komplexné výhody bez obmedzenia výšky, ktorú zaplatia za vašu zdravotnú starostlivosť.
Podľa zákona o dostupnej starostlivosti má každý štát trh so zdravotným poistením. Väčšina štátov používa web HealthCare.gov, ale niektoré štáty prevádzkujú svoje vlastné trhoviská (ak prejdete na web HealthCare.gov, nasmeruje vás na správny web, ak váš štát prevádzkuje svoju vlastnú platformu trhovísk).
Trhoviská sú určené pre ľudí, ktorí nedostávajú krytie od zamestnávateľa a potrebujú si kúpiť svoj vlastný plán. Ale v závislosti od vašej finančnej situácie pri dobrovoľníctve môže byť plán zakúpený na trhu finančne realistický.
Ak máte okrem dobrovoľníckej pozície aspoň skromný zdroj zdaniteľného príjmu, môžete mať nárok na prémiové dotácie, vďaka ktorým by bolo pokrytie celkom dostupné. Ak však počas dobrovoľníckej činnosti nemáte žiadny príjem a nie ste v stave, v ktorom sa spôsobilosť Medicaid rozšírila podľa zákona o dostupnej starostlivosti, môžete byť v medzere pokrytia a na trhu si nemôžete dovoliť súkromný plán.
Za predpokladu, že máte dostatočný príjem na to, aby ste mali nárok na dotácie na prémie, sú dotácie dostupné pre ľudí s príjmom až 400% federálnej úrovne chudoby. Existujú dokonca aj dotácie, ktoré pomáhajú platiť odpočítateľné položky a splácať ľuďom s príjmom pod 250% úrovne chudoby. (Ak nemáte nárok na prémiovú dotáciu, môžete si dovoliť katastrofický plán, ktorý je podrobnejšie rozobraný nižšie. .)
Pozorne si prečítajte Súhrn výhod a pokrytia každého plánu, aby ste sa uistili, že máte pokrytie, ak plánujete vycestovať z krajiny, pretože mnoho z nich neposkytuje pokrytie pri cestách do zahraničia. Ak plán, ktorý zvažujete, je plánom riadenej starostlivosti, pozorne sa pozrite na sieť poskytovateľov, aby ste sa uistili, že budete môcť nájsť poskytovateľov v geografickej oblasti vašej dobrovoľníckej služby. Možno zistíte, že stále musíte mať cestovné poistenie, keď sa nachádzate mimo oblasť pokrytia vášho plánu, ale udržiavanie plánu kompatibilného s ACA zabezpečí, že budete mať krytie v prípade, že sa potrebujete vrátiť domov na lekárske ošetrenie.
Obamacare katastrofické pokrytie
Ak máte menej ako 30 rokov a máte občianstvo alebo legálny pobyt v USA, máte nárok na zakúpenie katastrofického zdravotného plánu na výmene zdravotného poistenia štátu Affordable Care Act. Katastrofické plány môžu byť lacnejšie ako bežné zdravotné plány, ale majú veľmi vysoké odpočítateľné položky (limit pre vreckové platby je však rovnaký ako u väčšiny bronzových plánov).
Pretože odpočítateľná položka je taká vysoká, tieto plány najlepšie vyhovejú tým, ktorí neočakávajú, že budú musieť využívať svoje zdravotné poistenie, alebo tým, ktorí majú značné úspory, ktoré si môžu dovoliť zaplatiť tisíce dolárov z vrecka za zdravotnú starostlivosť skôr, ako sa ich zdravotné poistenie otvorí.
Prémiové dotácie nemožno použiť na katastrofické plány, takže tieto programy sú tiež všeobecne vhodné iba pre ľudí, ktorí nemajú nárok na prémiové dotácie.
Ak máte 30 rokov alebo viac, obvykle nemáte nárok na zakúpenie katastrofického plánu.Výnimka z tohto pravidla však umožňuje osobám vo veku 30 rokov a starším kúpiť si katastrofický plán, ak dostanú výnimku v prípade núdze z individuálneho mandátu ACA. Jl
Krátkodobé zdravotné poistenie
Krátkodobý zdravotný plán je možné zakúpiť priamo v zdravotnej poisťovni alebo prostredníctvom makléra. Krátkodobé zdravotné plány poskytujú krytie na konkrétne časové obdobie. V niektorých štátoch to môže byť až 364 dní (s možnosťou obnovenia poistného krytia na celkové trvanie až troch rokov), hoci iné štáty ich obmedzujú na tri mesiace alebo ich úplne zakazujú.
Poistné býva pri krátkodobých zmluvách nižšie ako pri rozsiahlom lekárskom komplexnom krytí, existujú však dôvody, že tieto plány stoja menej ako komplexné krytie. Krátkodobé plány nemusia byť v súlade so všetkými mandátmi na ochranu spotrebiteľa uvedenými v zákone o dostupnej starostlivosti. To znamená, že krátkodobé zdravotné poistenie je naďalej predmetom poistenia: Tieto plány vo všeobecnosti nepokrývajú predchádzajúce podmienky a na základe anamnézy môžu úplne odmietnuť žiadosti. Stanovujú tiež horné hranice toho, koľko zaplatia v prípade, že ste chorí alebo zranení, a nemusia pokrývať všetky základné zdravotné výhody (väčšina krátkodobých plánov nepokrýva starostlivosť o duševné zdravie, pokrytie materstvom, alebo napríklad lieky na predpis).
Cestovné poistenie
Ak musíte prekonať značnú vzdialenosť, aby ste sa dostali na miesto dobrovoľníckej služby, zvážte cestovné poistenie. Aj keď cestovné poistenie zvyčajne kryje veci ako stratená batožina a ďalšie výdavky spojené s meškaním cesty, existujú plány cestovného poistenia, ktoré sú špeciálne určené na pokrytie lekárskej starostlivosti mimo USA.
Rovnako ako v prípade krátkodobého zdravotného poistenia, aj v prípade cestovného poistenia sa na časť zdravotného poistenia nevzťahujú všetky pravidlá zákona o dostupnej starostlivosti. Môže vylúčiť existujúce stavy, vylúčiť krytie určitých druhov zdravotných problémov a obmedziť jeho maximálnu výplatu. Napríklad je bežné, že cestovné poistenie vylučuje krytie úrazov spojených s účasťou na extrémnych športoch, ako sú bungee jumping a kiteboarding.
Jedna veľká výhoda cestovného poistenia: môže zahŕňať krytie evakuácie. Toto krytie by pomohlo uhradiť náklady spojené s prevozom zo vzdialenej oblasti do nemocnice schopnej liečiť vaše choroby alebo úrazy. Túto výhodu môžete niekedy vylepšiť, aby vám poskytla pokrytie pri preprave nielen do najbližšej nemocnice schopnej sa o vás postarať, ale aj do nemocnice podľa vášho výberu. Napríklad, ak vykonávate dobrovoľnícku činnosť v strednej Afrike, toto pokrytie by mohlo znamenať rozdiel medzi transportom do nemocnice v hlavnom populačnom centre vašej krajiny dobrovoľníckej služby a transportom do nemocnice v rozvinutejšej blízkej krajine, napríklad na juhu. Do Afriky alebo prevoz späť do nemocnice vo vašej domovskej krajine.
Krytie zo zdravotného poistenia člena rodiny
Ak máte menej ako 26 rokov a jeden z vašich rodičov žije v Spojených štátoch a máte komplexné zdravotné poistenie, môžete podľa jeho plánu získať zdravotné poistenie. To platí bez ohľadu na to, či žijete alebo nežijete so svojimi rodičmi, a to aj vtedy, ak ste ženatý / vydatá. Po dosiahnutí 26 rokov budete musieť nájsť iné pokrytie, ale budete mať rôzne možnosti.
Ak ste ženatý / vydatá a váš manžel je zdravotne poistený, preskúmajte, či nie je krytý podľa jeho zdravotného plánu. Niektorí zamestnávatelia dokonca pomáhajú vyrovnať náklady na mesačné poistné pre manželov alebo manželky svojich zamestnancov.
Ak s oboma týmito možnosťami cestujete za dobrovoľníckou službou do zahraničia, preskúmajte, ako poisťovateľ zaobchádza s chorobami alebo úrazmi, ku ktorým došlo v zahraničí. Niektoré pokrývajú iba núdzové situácie, iné neposkytujú žiadne pokrytie vôbec v zahraničí a niektoré poskytujú úplné pokrytie, ale iba ak ste v zahraničí obmedzený čas. Možno si preto budete musieť kúpiť aj cestovné poistenie, aby ste mali istotu, že máte krytie, keď ste mimo krajiny.
COBRA
Ak v súčasnosti máte prostredníctvom svojej práce zdravotné poistenie, aj po ukončení práce môžete mať nárok na pokračovanie v tomto poistnom krytí po dobu až 18 mesiacov pomocou pokračovacieho krytia COBRA. V rámci COBRA budete platiť časť poistného, ktorá vám vychádzala z každej výplaty, a časť poistného, ktorú platil zamestnávateľ. Ďalej zaplatíte 2% administratívny poplatok.
COBRA je drahá voľba, ale ak ju dokážete finančne rozhýbať, umožní vám to zachovať rovnakú sieť poskytovateľov a štruktúru výhod, aké ste mali počas práce.