Úsporný útes zákona o dostupnej starostlivosti (ACA) sa odvoláva na skutočnosť, že nárok na dotáciu (prémia na daň z prémie) - pre ľudí, ktorí si za túto službu kupujú vlastné zdravotné poistenie - sa náhle končí príjmom domácnosti vo výške 400% úrovne chudoby. To znamená, že malé zvýšenie príjmu môže mať za následok drastické zvýšenie čistého poistného na zdravotné poistenie.
Subvenčný útes je najvýznamnejší pre starších študentov v oblastiach, kde je zdravotné poistenie obzvlášť drahé, ale existuje aj pre mladších študentov a v oblastiach, kde je krytie lacnejšie.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesSubvenčný útes: príklad
Od roku 2020 bolo priemerné individuálne poistné na zdravotnom poistení na trhu - pred uplatnením akýchkoľvek dotácií - najdrahšie v Západnej Virgínii a najmenej nákladné v Massachusetts, čo je pravdepodobné, že tomu tak bude aj v roku 2021. Massachusetts je jedným z mála štátov, kde poisťovne nemôžu účtovať starším dospelým trikrát viac ako mladším dospelým - v Massachusetts je to obmedzené na pomer 2: 1 namiesto 3: 1. A Západná Virgínia je jedným z mála tri štáty, kde sa nepoužíva naloženie striebra, čím sa výška dotácií na prémie v Západnej Virgínii zmenšuje, ako by to bolo inak vo väčšine ostatných štátov.
Pre väčšie porovnanie medzi jablkami budeme porovnávať prémie vo Wyomingu s prémiami v Utahu. Priemerné sadzby spoločnosti Wyoming boli v roku 2020 druhé najvyššie, hoci sa v roku 2021 mierne znížili. A Utah mal v roku 2020 druhé najnižšie priemerné preddotačné prémie a ich sadzby zostali v roku 2021 pomerne stabilné. V Utahu aj vo Wyomingu môže byť poistné pre starších dospelých až trikrát väčšie ako poistné účtované pre mladších dospelých.
Oba tieto štáty používajú server HealthCare.gov ako svoje trhovisko / burzu, takže na zobrazenie poistného môžeme použiť nástroj na prehľadávanie plánov HealthCare.gov. V oboch štátoch sa pozrieme na poistné do roku 2021 pre 25-ročného a 62-ročného a vypočítame poistné na základe toho, kto má príjem 51 000 dolárov a 52 000 dolárov.
Tieto sumy sú tesne pod a tesne nad hornou hranicou oprávnenosti na dotáciu, takže príjem vo výške 51 000 dolárov umožní osobe získať prémiovú dotáciu, zatiaľ čo príjem vo výške 52 000 dolárov nebude (všimnite si, že na určenie oprávnenosti úveru na daň z poistného sa používajú usmernenia o chudobe z roku 2020) pre krytie 2021).
Cheyenne, Wyoming
- 25-ročný zárobok 51 000 dolárov: Najlacnejší plán je 219 dolárov mesačne (po uplatnení prémiovej dotácie 157 dolárov mesačne)
- 25-ročný zarábajúci 52 000 dolárov: Najlacnejší program je 376 dolárov mesačne (osoba nemá nárok na dotáciu)
- 62-ročný zárobok 51 000 dolárov: Najlacnejší program je zadarmo (po uplatnení prémiovej dotácie 1 226 dolárov mesačne).
- 62-ročný zárobok 52 000 dolárov: Najlacnejší program je 1 075 dolárov mesačne (osoba nemá nárok na dotáciu)
Upozorňujeme, že v týchto príkladoch hovoríme o najlacnejšom pláne. Ak sa ale namiesto toho pozrieme na referenčný strieborný plán, bude to stáť rovnaká suma - 418 dolárov / mesiac - pre 25-ročného aj 62-ročného v scenári, kde každý zarobí 51 000 dolárov a má nárok na prémiu dotácie.
Zmyslom subvencie na poistné je udržať poistné na prijateľnej úrovni vo vzťahu k príjmu človeka. Starší ľudia teda dostávajú väčšie dotácie na prémie ako mladší ľudia (pretože ich preddotačné prémie sú oveľa nákladnejšie), a ak dvaja ľudia žijú v rovnakej oblasti a majú rovnaký príjem, ich dodatočné dotačné prémie pre referenčný plán budú rovnaký. To je rovnaké v celej krajine.
Salt Lake City, Utah
- 25-ročný zárobok 51 000 dolárov: Najlacnejší plán (katastrofický plán) je 211 dolárov mesačne (táto osoba nemá nárok na dotáciu, pretože prémia za referenčný plán spĺňa definíciu cenovo dostupného bez akejkoľvek dotácie)
- 25-ročný zarábajúci 52 000 dolárov: Najlacnejší plán (katastrofický plán) je 211 dolárov mesačne (osoba nemá nárok na dotáciu)
- 62-ročný zárobok 51 000 dolárov: Najlacnejší plán je 55 dolárov mesačne (po uplatnení prémiovej dotácie 487 dolárov mesačne).
- 62-ročný zárobok 52 000 dolárov: Najlacnejší plán je 542 dolárov mesačne (osoba nemá nárok na dotáciu)
Pre 62-ročného človeka, ktorý má nárok na prémiovú dotáciu, je referenčný plán po uplatnení dotácie asi 418 dolárov mesačne.Je to rovnaké ako v prípade žiadateľov o dotáciu v Cheyenne, pretože ich príjmy sú rovnaké.
Pre 25-ročného je mesačná prémia za referenčný plán 392 dolárov, čo je dôvod, prečo táto osoba nemá nárok na prémiovú dotáciu ani pri príjme 51 000 dolárov - prémia za celú cenu je už nižšia ako po dotačná prémia by bola, ak by táto osoba dostala dotáciu.
Veľký vplyv malého prírastku sa zvyšuje
Vyššie uvedené príklady ilustrujú, ako funguje dotačný útes a ako byť starší a / alebo žiť v oblasti, kde je vysoké poistné, bude mať za následok výraznejší „útes“. Pre mladého človeka v Salt Lake City v Utahu neexistuje žiadny subvenčný útes, pretože dotácie na prémie sa postupne vyraďujú skôr, ako ich príjem dosiahne 400% úrovne chudoby, a osoba s príjmom tesne pod 400% úrovne chudoby nie je “ t vôbec nedostáva dotáciu.
Ale na druhej strane, starší človek v Cheyenne vo Wyomingu prejde od prístupu k bezplatnému programu (tj. Bez akýchkoľvek poplatkov) k tomu, že bude musieť platiť takmer 1 100 dolárov mesačne za najlacnejší dostupný plán so zvýšením príjmu o iba 1 000 dolárov / rok. A to len kvôli jednoduchému nasledovaniu príkladu - v skutočnosti môže byť zvýšenie príjmu oveľa menšie; v roku 2021 budú k dispozícii prémiové dotácie pre jednu osobu s príjmom do 51 040 dolárov, nie však pre niekoho, kto má príjem nad túto úroveň.
Analýza Nadácie Kaiser Family Foundation z roku 2019 zistila, že dotačný útes je obzvlášť významný vo vidieckych oblastiach, pričom Wyoming a Nebraska patria medzi najmenej dostupné miesta pre staršie osoby, ktoré si môžu kúpiť zdravotné poistenie, ak ich príjem bol len niečo málo nad 400% úrovne chudoby. .
V mnohých vidieckych oblastiach krajiny zaplatí 60-ročný človek, ktorý zarába 52 000 dolárov, vyše 25% zo svojich príjmov za najlacnejší dostupný plán.
Vyhýbanie sa dotačnému útesu
V závislosti od veku a umiestnenia žiadateľa môže existovať drastický rozdiel medzi nárokom na dotácie na prémie a nárokom na dotácie na prémie. Príjem domácnosti, ktorý nepresahuje 400% úrovne chudoby, je kľúčom k získaniu dotácií na prémie, takže je rozumné pochopiť, ako sa počíta „príjem domácnosti“.
U väčšiny žiadateľov je to rovnaké ako ich upravený hrubý príjem, existujú však veci, ktoré budú musieť niektorí žiadatelia pridať späť do AGI, aby získali príjem domácnosti špecifický pre ACA. Patria sem nezdaniteľné príjmy zo sociálneho zabezpečenia, úroky oslobodené od dane a pre Američanov žijúcich v zahraničí príjmy zo zahraničia a náklady na bývanie.
Príspevky na dôchodkové účty pred zdanením a / alebo na zdravotné sporiace účty našťastie znížia váš príjem domácnosti a môžu vám pomôcť vyhnúť sa dotačnému útesu.
Legislatívna oprava dotačného útesu?
Legislatíva na opravu subvenčného útesu bola v priebehu rokov zavedená niekoľkokrát. Zákon o ochrane existujúcich podmienok a zefektívnenie zdravotnej starostlivosti z roku 2019 požadoval zrušenie súčasného stropu príjmu týkajúceho sa oprávnenosti dotácie a obmedzil by čisté poistné žiadateľov na 8,5% z príjmu.
Podľa tohto návrhu, ktorý sa opakoval v iných právnych predpisoch a bol začlenený do platformy pre reformu zdravotnej starostlivosti prezidenta Bidena, by žiadatelia s vyššími príjmami stále mali nárok na prémiovú dotáciu, ak by náklady na realizáciu referenčného plánu v ich plnej cene boli viac ako 8,5% z ich príjmu bez dotácie.
Žiadatelia s veľmi vysokými príjmami by nemali nárok na dotáciu, pretože náklady na pokrytie by nedosahovali 8,5% ich príjmu. Ľudia s príjmom o niečo vyšším ako 400% úrovne chudoby by už ale nestáli pred nádejou, že budú musieť platiť štvrtinu alebo viac zo svojho príjmu za plán s vysokou odpočítateľnou hodnotou. Počas prezidentskej kampane v roku 2016 navrhla Hillary Clintonová podobnú opravu dotačného útesu, takže sa navrhuje už niekoľko rokov.
Americký plán obnovy prezidenta Bidena vo výške 1,9 bilióna dolárov, ktorý načrtol niekoľko dní pred nástupom do funkcie, tiež požaduje, aby bolo referenčné poistné na zdravotné poistenie obmedzené na 8,5% z príjmu, bez ohľadu na príjem osoby. To by však muselo byť schválené zákonodarcami v Kongrese, aby nadobudli účinnosť.
-everything-you-need-to-know.jpg)