Mám nárok na zdravotné poistenie COBRA?

Ak očakávate zmenu vo svojom živote, plánovanie zdravotného poistenia po tejto zmene je dôležitou súčasťou udržania vášho finančného zabezpečenia a zdravia. Populárnym spôsobom, ako získať zdravotné poistenie po významnej životnej udalosti, je pokračovať v zdravotnom poistení sponzorovanom zamestnávateľom pomocou krytia pokračovania COBRA.

Ak sa rozvediete, vdovou alebo vdovcom alebo stratíte zamestnanie, strata zdravotného poistenia môže ešte zvýšiť stres, keď sú vaše mechanizmy zvládania už vyčerpané. Ak sa snažíte nájsť novú prácu, presťahovať sa, naučiť sa žiť bez partnera alebo všetky tieto veci naraz, výber nového zdravotného plánu na individuálnom trhu môže byť zdrvujúci (aby bolo jasné, výber nového plánu nie je to také ťažké, ako by sa mohlo zdať, a určite budete chcieť porovnať jednotlivé trhové plány s ponukou COBRA, ktorú dostanete. V niektorých prípadoch však bude najlepšou voľbou pokračovanie v existujúcom pokrytí prostredníctvom COBRA).

Vďaka pokrytiu COBRA pokračovaním nemusíte vyberať nový plán. Proste pokračujete v rovnakom pokrytí sponzorovanom zamestnávateľom, aké momentálne máte. Žiadne začínanie odznova s ​​novým odpočítateľným a vreckovým maximom v polovici roka. Žiadne hľadanie nového lekára, pretože váš súčasný lekár nie je v sieti s vašim novým zdravotným plánom. Žiadne prenosy lekárskych záznamov alebo receptov. V súčasnom zdravotnom poistení môžete pokračovať až 18 alebo 36 mesiacov (v závislosti od vašich okolností), čo by, dúfajme, malo byť dosť času na to, aby ste sa opäť postavili na nohy a dosiahli nové krytie.

Nie všetci však môžu používať zákon COBRA na pokračovanie vo svojom zdravotnom poistení. Pochopenie, či máte alebo nemáte nárok na zdravotné poistenie COBRA, vám pomôže naplánovať bezpečnú budúcnosť.

Ak chcete mať nárok na program COBRA, musíte splniť všetky tri nasledujúce požiadavky:

1. Váš súčasný zdravotný plán musí byťpodlieha COBRAzákon. Nie všetky zdravotné plány sú.
2. Musíte byť považovaní zaoprávnený príjemcavášho súčasného zdravotného plánu.
3. Musíte mať akvalifikačné podujatie.

Podlieha moje zdravotné poistenie COBRA?

Nie všetky zdravotné plány musia ponúkať pokrytie COBRA pokračovaním. Váš plán platí, ak ide o skupinový plán ponúkaný prostredníctvom súkromného zamestnávateľa s najmenej 20 zamestnancami na plný úväzok (v mnohých štátoch existujú zákony o pokračovaní v štátnej správe - nazývané tiež „mini-COBRA“), ktoré poskytujú zamestnancom v menších firmách príležitosť pokračovať v ich pokrytí). COBRA sa vzťahuje aj na väčšinu štátnych a miestnych vládnych zdravotných plánov.

Ak nebude pokračovať žiadny zdravotný plán, nebudete mať nárok na program COBRA, pretože zamestnávateľ skrachoval. COBRA sa navyše nevzťahuje na zdravotné plány ponúkané federálnou vládou, cirkvami alebo niektorými organizáciami súvisiacimi s cirkvami.

Napríklad, keď som rezignoval na svoje ošetrovateľské miesto vo Floridských nemocniciach, nemal som nárok na zdravotné poistenie COBRA. Toto so mnou nemalo nič spoločné; Bolo to preto, že môj bývalý zamestnávateľ, Florida Hospitals, je súčasťou Adventist Healthcare, organizácie riadenej Cirkvou adventistov siedmeho dňa. Pretože Florida Hospitals je organizácia spojená s cirkvami, jej plán zdravia zamestnancov nepodlieha zákonu COBRA.

Ale keď som opustil prácu v nemocnici Kaiser Permanente, mal som zdravotné poistenie COBRA. Kaiser je veľký súkromný zamestnávateľ mimo cirkvi. Kaiserov zdravotný plán podliehal zákonu COBRA; muselo mi ponúknuť pokračovacie pokrytie COBRA.

Som oprávnený príjemca?

Ak chcete byť považovaní za oprávneného príjemcu, musíte byť zdravotne poistení deň pred uskutočnením kvalifikačnej udalosti. Okrem toho musíte byť jedným z nasledujúcich subjektov:

• Zamestnanec zamestnávateľa sponzorujúci zdravotný plán.
• Manžel alebo bývalá manželka tohto zamestnanca.
• Závislá od tohto zamestnanca.
• Agent, riaditeľ alebo nezávislý dodávateľ, ktorý nie jetechnickyzamestnanec, ale ten sa podieľa na pláne zdravia.
• Vniektoré prípady, Môžete mať nárok, ak ste zamestnancom na dôchodku, manželom / manželkou dôchodcu alebo nezaopatreným dieťaťom dôchodcu a strácate krytie, pretože váš bývalý zamestnávateľ bankrotuje.

Mám kvalifikačnú udalosť?

To, čo sa kvalifikuje ako životná udalosť, závisí od toho, či ste zamestnanec, ktorý stráca krytie, alebo manžel alebo manželka, alebo závislý od tohto zamestnanca. Vaša životná udalosť vás kvalifikuje na pokrytie COBRA, ak ste zamestnancom a:

• Ste prepustený.
• Skončil si.
• Dostali ste padáka, ale nie za hrubé zneužitie úradnej moci, ako napríklad krádež alebo napadnutie šéfa.
• Váš pracovný pomer je ukončený z iného dôvodu.
• Ste stále zamestnaní, ale váš pracovný čas sa zníži na úroveň, ktorá spôsobí stratu dávky zdravotného poistenia (môže to byť dobrovoľná zmena počtu hodín, ktorú požadujete, alebo zmena, ktorú vám ukladá zamestnávateľ; v každom prípade mali by ste nárok na pokračovanie vo svojom pokrytí pomocou COBRA).

Vaša životná udalosť vás kvalifikuje na pokrytie COBRA, ak ste manžel / manželka alebo závislá na poistenom zamestnancovi a strácate krytie, pretože:

• Zamestnancovi sa stala jedna z vyššie uvedených vecí.
• Zamestnanec začína mať nárok na Medicare. Ak je to vaša situácia, objavte svoje možnosti, ako prísť o zdravotné poistenie, pretože váš manžel dostáva lekárske ošetrenie? “
• Zamestnanec zomrel.
• Rozvádzate sa alebo ste právoplatne odlúčení od zamestnanca.
• Ste mladý dospelý človek a stratíte závislý stav podľa plánu zdravia. Ak je to vaša situácia, objavte svoje možnosti, ako dovŕšiť 26 rokov a získať povolenie na zdravotné poistenie svojich rodičov.

Ako vie, že mi môj plán zdravia ponúka COBRA?

Ak máte nárok na zdravotné poistenie COBRA, zo svojho zdravotného plánu nedostanete oznámenie o voľbách do COBRA, ak zdravotný plán nevie o vašej udalosti, ktorá vám zmení život. Niekto to musí povedať správcovi zdravotného plánu. Toto sa označuje ako „upozornenie na kvalifikačnú udalosť“.

Zamestnávateľ oznámi vášmu zdravotnému plánu, ak je vaša strata krytia spôsobená ukončením zamestnanca, smrťou zamestnanca, oprávnenosťou zamestnanca Medicare alebo znížením pracovného času zamestnanca. Je to taksvoju zodpovednosťpovedzte svojmu zdravotnému plánu, ak je vaša strata krytia spôsobená rozvodom, právnou rozlukou alebo stratou závislého stavu mladého dospelého podľa pravidiel plánu.

V niektorých prípadoch môžete byť v pokušení odoprieť oznámenie. Ak zamestnávateľ a zdravotný plán nevedia, že ste právne oddelení, možno si myslíte, že nebudete musieť platiť poistné na zdravotné poistenie COBRA. Pokračoval by si v manželskom pokrytí, akoby ste boli manželský pár. Zamysli sa znova.

Sipožadovanývčas upozorniť na kvalifikačnú udalosť. Neupozornenie na kvalifikačnú udalosť je typom podvodu; v podstate kradnete zdravotné poistenie, na ktoré už nemáte nárok. Zamestnávateľ môže požadovať náhradu za jeho podiel na mesačnom poistnom zaplatenom za krytie, na ktoré ste už nemali nárok. Zdravotný plán môže vyžadovať úhradu za zdravotnú starostlivosť, ktorú zaplatil, keď ste boli poistení krytí podvodom.

To znamená, že počas rozvodového konania alebo súdnej rozluky nemusíte dávať výpovede. Nie ste povinní podať oznámenie, kým skutočne nedôjde k rozvodu alebo právnej rozluke.

Ako by som sa mal rozhodnúť, či budem pokračovať v používaní COBRA?

Pri rozhodovaní medzi COBRA a samoobslužným programom na individuálnom trhu musíte mať na pamäti niekoľko faktorov:

• Koľko bude mesačné poistné? Ak si vyberiete COBRA, zaplatíte všetky náklady na zdravotný plán (vrátane časti, ktorú za vás zaplatil zamestnávateľ, čo predstavuje väčšinu celkových nákladov), plus 2% administratívny poplatok. Ak sa rozhodnete kúpiť si svoj vlastný program na burze zdravotného poistenia, vaše poistné bude závisieť z veľkej časti od vašich príjmov, pretože dostupnosť dotácií na poistné závisí od príjmu.
• Koľko ste už investovali do svojho vreckového maxima podľa plánu zamestnávateľa? Ak prejdete na program, ktorý ste si kúpili sami, budete musieť začínať odznova od 0 USD. Nebude to problém, ak ste doteraz v roku minuli na vreckové náklady málo alebo nič, ale mohol by to byť rozhodujúci faktor, ak ste už svoj plán splnili alebo takmer dosiahli. vreckové maximum.
• Sú vaši lekári a ďalší poskytovatelia zdravotnej starostlivosti v sieti s dostupnými individuálnymi plánmi trhu vo vašej oblasti? Aj keď prechádzate na individuálny trhový plán ponúkaný rovnakým poisťovacím agentom, ktorý poskytuje alebo spravuje plán vášho zamestnávateľa, sieť poskytovateľov sa môže veľmi líšiť.
• Sú nejaké lieky, ktoré užívate, obsiahnuté vo formulári (zoznam zahrnutých liekov) dostupných individuálnych trhových plánov?

Ak máte možnosť pokračovať vo svojom zdravotnom pláne pomocou COBRA, nemusíte sa hneď rozhodovať. Budete mať 60-dňové okno, počas ktorého sa môžete zaregistrovať do COBRA (začína sa dňom, keď dostanete oznámenie COBRA, alebo dňom, kedy by inak skončilo pokrytie sponzorované zamestnávateľom - podľa toho, čo nastane neskôr).

Ak je teda vaše pokrytie naplánované na 30. júna, mohli by ste nad tým chvíľu uvažovať a potom sa v auguste prihlásiť do COBRA. V tom okamihu by ste museli platiť poistné za júl a august, pretože COBRA je navrhnutá tak, aby poskytovala bezproblémové pokrytie - plán, ktorý ste mali počas práce, vás bude naďalej pokrývať bez akýchkoľvek prestávok.

A tiež máte špeciálne obdobie registrácie, počas ktorého si môžete zvoliť program na individuálnom trhu, buď prostredníctvom výmeny vo vašom štáte, alebo priamo prostredníctvom poisťovne (túto výmenu využívajte, ak máte nárok na dotácie na prémie, pretože nie sú k dispozícii mimo burzy).

Vaše špeciálne obdobie registrácie pre individuálne pokrytie trhu začína 60 dní pred skončením vášho plánu sponzorovaného zamestnávateľom a pokračuje ďalších 60 dní potom. K zvláštnemu obdobiu registrácie máte prístup bez ohľadu na to, či máte možnosť pokračovať vo svojom sponzorovanom zamestnávateľom. plán s COBRA. A vaše špeciálne obdobie registrácie na individuálnom trhu trvá celých 60 dní po skončení vášho plánu sponzorovaného zamestnávateľom,aj keď si za ten čas zvolíte COBRA.

Takže si môžete urobiť čas a porovnať COBRA s možnosťami, ktoré sú k dispozícii na individuálnom trhu. Ale akonáhle sa vaše volebné okno COBRA uzavrie, nedá sa znovu otvoriť. A ak vám chýba špeciálne obdobie registrácie pre individuálne pokrytie trhu, budete si musieť počkať na ďalšie ročné obdobie otvoreného registrácie (vo väčšine štátov od 1. novembra do 15. decembra), ak ste sa rozhodli, že sa namiesto jedného chcete prihlásiť do individuálneho plánu trhu. COBRA (ak si vyberiete COBRA a potom úplne vyčerpáte pokrytie, budete mať v tom okamihu príležitosť prihlásiť sa do individuálneho trhového plánu - alebo do plánu od nového zamestnávateľa - pretože ukončenie vášho pokrytia COBRA by vyvolalo špeciálny doba zápisu. Aledobrovoľnýukončenie vášho plánu COBRA by nespustilo špeciálne obdobie registrácie).