Prehľad katastrofického zdravotného poistenia

Katastrofické zdravotné poistenie je špecifický typ zdravotného poistenia vymedzený v zákone o dostupnej starostlivosti. Pred ACA bolo „katastrofické pokrytie“ všeobecným pojmom, ktorý sa vzťahoval na akýkoľvek druh zdravotného plánu s vysokými hotovými nákladmi a obmedzeným pokrytím bežných zdravotných potrieb. ACA ale vytvorila katastrofické zdravotné plány ako nový typ plánu dostupného na individuálnom trhu. Podľa definície ACA nie sú katastrofické plány k dispozícii ako pokrytie sponzorované zamestnávateľom.

Katastrofické plány: Čo pokrývajú a ako fungujú

Katastrofické plány budú slúžiť ako finančná záchranná sieť pre prípad, že budete mať v priebehu roka veľmi vysoké náklady na zdravotnú starostlivosť. Zahŕňajú tiež rovnaké plne pokryté výhody preventívnej starostlivosti, aké poskytujú všetky plány v súlade s ACA, ako aj tri preventívne návštevy v kancelárii ročne, ktoré sú kryté platbami.

A hoci sa väčšina služieb počíta do odpočítateľnej položky, kým ju nesplníte, základné zdravotné výhody sú pokryté vo všetkých katastrofických plánoch („krytá“ znamená, že náklady sa počítajú do odpočítateľnej položky, kým ju nedosiahnete, a potom zdravotný plán platí zvyšok vaše základné zdravotné výhody potrebné pre zvyšok roka).

Ale okrem špecifickej preventívnej starostlivosti a až troch preventívnych návštev v kancelárii musíte splniť svoju odpočítateľnú položku, kým vám za vašu starostlivosť začne platiť katastrofický zdravotný plán (hoci v tomto období budete schopní platiť dohodnuté sadzby zdravotného plánu). , namiesto toho, aby musel platiť celú sumu, ktorú fakturuje poskytovateľ zdravotnej starostlivosti).

A odpočítateľná položka pri katastrofickom zdravotnom pláne je taká vysoká, že väčšina zaregistrovaných ho v danom roku nesplní. Rovná sa ročnému maximu hotového, takže pre zdravotné plány 2020 je to 8 150 dolárov. To znamená, že pri katastrofických plánoch neexistuje spoluúčasť - akonáhle dosiahnete odpočítateľnú položku, program začne po zvyšok roka platiť za 100% vašich krytých služieb.

Takže ak skončíte v roku, v ktorom máte veľmi vysoké náklady na zdravotnú starostlivosť, naštartuje sa váš katastrofický plán a začne platiť vaše náklady. A získať viac ako 8 150 dolárov na lekárske náklady je oveľa jednoduchšie, ako by ste si mysleli. Je zaručené, že sa tam dostanete akýmkoľvek spôsobom nemocničnej starostlivosti, a takisto aj množstvom ambulantných postupov.

Čo definuje katastrofický zdravotný plán

Katastrofické zdravotné poistenie ponúkané na burzách zdravotného poistenia podľa zákona o dostupnej starostlivosti (a mimo týchto búrz):

• Limity, ktoré sa môžu zaregistrovať. Nie každý má nárok na kúpu katastrofického plánu.
• Dotácie na prémie nemožno použiť na pomoc pri platení mesačného poistného.
• Má veľmi vysoký odpočítateľný údaj, ktorý sa rovná maximálnemu povolenému limitu mimo vrecka. [ACA vyžaduje, aby federálna vláda stanovila hranicu toho, aké vysoké môžu byť limity vreckových zdravotných plánov. Mení sa to každý rok, takže sa každý rok menia aj odpočítateľné položky katastrofických zdravotných plánov. V roku 2014 to bolo 6 350 dolárov, v roku 2020 sa to však zvýšilo na 8 150 dolárov.]
• Zahŕňa všetky základné zdravotné výhody vrátane určitej preventívnej starostlivosti bez akýchkoľvek výdavkov.
• Vzťahuje sa na tri preventívne návštevy úradu primárnej starostlivosti každý rok so splátkovým kalendárom (okrem toho, že člen hradí svoje vlastné náklady, pokiaľ nie je splnená odpočítateľná položka).

Odpočítateľné položky pri katastrofických zdravotných plánoch majú tendenciu byť oveľa vyššie ako odpočítateľné položky pri iných plánoch, aj keď je bežné, že vidíte bronzové plány s podobnými out-of-pocket maximami a odpočítateľnými položkami, ktoré sú takmer rovnako vysoké (bronzové plány majú často o niečo nižšie odpočítateľné položky a potom určitú úroveň spolupoistenia, kým sa nedosiahne maximálna hodnota z vrecka, zatiaľ čo odpočítateľná položka pri katastrofickom pláne vyčerpá celé maximum z vrecka).

Keď z vlastného vrecka zaplatíte toľko, aby ste splnili odpočítateľnú položku, katastrofický zdravotný plán začne platiť 100% vašich krytých výdavkov na zdravotnú starostlivosť, pokiaľ zostanete v sieti.

Čo sú kryté výdavky na zdravotnú starostlivosť? Katastrofálny plán musí pokrývať rovnaké základné zdravotné výhody, aké musia pokrývať všetky ostatné zdravotné plány Obamacare. Napríklad musí platiť za lekársky nevyhnutnú starostlivosť, ako sú návštevy lekára, krvné testy, starostlivosť o materstvo, starostlivosť o duševné zdravie a liečba závislosťou od návykových látok. Za tieto dávky však začne platiť až po zaplatení odpočítateľnej položky.

Z tohto pravidla existujú dve výnimky:

• Katastrofické zdravotné poistenie musí platiť preventívnu zdravotnú starostlivosť, aj keď ste nezaplatili odpočítateľnú položku. Patria sem veci, ako je vaša každoročná chrípka, skríning mamografu, návšteva ženy, či antikoncepcia.
• Katastrofické zdravotné plány musia platiť za to, že ste sa u poskytovateľa primárnej starostlivosti stretli trikrát ročne, bez toho, aby ste najskôr museli platiť odpočítateľnú položku. Môžu však vyžadovať, aby ste za tieto návštevy zaplatili poplatok.

Kto si môže kúpiť katastrofický plán?

Iba niektorí ľudia majú nárok na zakúpenie katastrofického zdravotného poistenia na individuálnom poistnom trhu. Musíte byť buď mladší ako 30 rokov, alebo mať výnimku z ťažkej situácie (ktorá zahŕňa výnimky z cenovej dostupnosti) z individuálneho mandátu trestu ACA. Federálna vláda rozšírila zoznam okolností, vďaka ktorým majú ľudia nárok na výnimky v prípade ťažkostí, takže katastrofické plány si môže kúpiť viac ľudí ako kedykoľvek predtým.

A aj keď bol federálny trest za to, že ste neboli poistení, odstránený po konci roku 2018, stále je nevyhnutná výnimka, aby ste si mohli kúpiť katastrofický plán, ak máte 30 a viac rokov. Na stránke HealthCare.gov nájdete formulár výnimky.

Náklady

Ak máte nárok na dotáciu na poistné, ktorá vám pomôže platiť mesačné poistné na zdravotné poistenie, vynemôže použiť túto dotáciu na katastrofický zdravotný plán. Ak chcete použiť dotáciu, musíte si zvoliť bronzový, strieborný, zlatý alebo platinový plán.

Niektoré bronzové plány majú odpočítateľné položky rovnako vysoké ako katastrofické plány (a celkové hotové náklady, ktoré sa rovnajú nákladom na katastrofické plány), ale pred odpočítateľnou položkou nie sú zahrnuté preventívne návštevy v rámci primárnej starostlivosti. Aj keď sa pri katastrofických plánoch nemôžu použiť prémiové dotácie, zdravý mladý človek, ktorý nemá nárok na prémiové dotácie, by mohol považovať katastrofický plán za lepší obchod ako bronzový plán.

Aj keď bronzové plány zvyknú mať hotové maximá, ktoré sú rovnaké ako katastrofické plány, katastrofické plány sú spravidla lacnejšie. Je to z veľkej časti spôsobené skutočnosťou, že katastrofické plány sa zhromažďujú osobitne pre výpočty úpravy rizika (tu je správa o úprave rizika z roku 2018; môžete vidieť, že katastrofické plány zdieľajú doláre na úpravu rizika iba s inými katastrofickými plánmi). Bronzové plány zvyknú vyberať dosť zdraví uchádzači, ale to znamená, že poisťovatelia s významným počtom prihlásených do bronzového plánu musia všeobecne posielať peniaze (prostredníctvom programu úpravy rizika) poisťovacím spoločnostiam, ktoré majú tendenciu prijímať menej zdravých ľudí, ktorí môžu vyberať striebro, zlato, alebo platinové zdravotné plány. Ale katastrofické plány, ktoré si zvyknú vyberať aj mladí a zdraví ľudia, nemusia posielať peniaze na prispôsobenie sa riziku, aby vyvážili riziko v plánoch na úrovni kovu. To pomáha udržiavať nižšie ceny pri katastrofických plánoch.

Skrytá výhoda katastrofického zdravotného poistenia

Aj keď nebudete platiť dostatok zdravotnej starostlivosti na to, aby ste si mohli odpočítať odpočítateľnú položku svojho katastrofického zdravotného plánu, pri katastrofickom pláne stále zaplatíte menej za hotové liečebné náklady, ako keby ste nemali vôbec krytie zdravotným poistením. Katastrofálnym plánom môže byť plán HMO, PPO, EPO alebo POS. Všetky tieto plány vyjednávajú zľavnené ceny s lekármi, nemocnicami, laboratóriami a lekárňami, ktoré sú v ich sieti poskytovateľov. Ako predplatiteľ katastrofického zdravotného plánu získate výhody týchto zľavnených sadzieb ešte predtým, ako zaplatíte odpočítateľnú položku.

Tu je príklad. Povedzme, že ste ešte nesplnili odpočítateľnú položku vo výške 8 150 dolárov podľa vášho katastrofického plánu. Poraníte si členok a potrebujete röntgen členku. Regálová sadzba pre váš röntgen je 200 dolárov. Bez vášho katastrofického zdravotného poistenia by ste museli zaplatiť 200 dolárov z vlastného vrecka. Teraz povedzme, že diskontná sadzba v sieti pre členov zdravotného plánu je 98 dolárov. Pretože ste členom zdravotného plánu a využívate röntgenové zariadenie v sieti, budete musieť zaplatiť iba zľavnenú sadzbu 98 USD. Zaplatíte o 102 dolárov menej, ako by ste zaplatili, ak by ste neboli poistení.

Pri nákupe katastrofického zdravotného poistenia si dajte pozor

Je ľahké urobiť chybu, keď si myslíte, že katastrofický plán zdravotného poistenia je to isté ako plán s vysokou odpočítateľnou hodnotou zdravotného poistenia (HDHP). Katastrofálny plán má koniec koncov vysokú odpočítateľnú položku, musí to byť teda vysoký odpočítateľný plán zdravia, nie?

Nesprávne.

Kvalifikované HDHP je veľmi špecifický typ zdravotného poistenia navrhnutý na použitie so zdravotným sporiacim účtom. Naučte sa, aký je rozdiel medzi HDHP a katastrofickým plánom a čo sa môže stať, ak si kúpite katastrofický plán, keď ste si mysleli, že kupujete HDHP.