Zlatý plán je druh zdravotného poistenia, ktoré priemerne platí 80% krytých výdavkov na zdravotnú starostlivosť pre štandardnú populáciu. Členovia programu platia ostatných 20% výdavkov na zdravotnú starostlivosť svojimi splátkami, spoluúčasťou a odpočítateľnými platbami.
Aby bolo možné ľahko porovnať hodnotu, ktorú získate za peniaze, ktoré miniete na poistné na zdravotné poistenie, vytvoril zákon o dostupnej starostlivosti (ACA) nové kategórie krytia pre individuálne a malé skupinové plány (ale nie pre veľké skupinové plány). Tieto plány sú rozdelené na úrovne alebo úrovne - platina, zlato, striebro a bronz - na základe ich aktuárskej hodnoty.
Všetky zdravotné plány na danej úrovni ponúkajú zhruba rovnakú celkovú hodnotu. Pre plány so zlatou úrovňou je to 80%. Platinové plány ponúkajú 90% hodnotu, striebro 70% hodnotu a bronz 60% hodnotu. V obidvoch prípadoch je prijateľný rozsah -4 / + 2 pre plány striebra, zlata a platiny a -4 / + 5 pre plány bronzu (všimnite si, že Kalifornia nastavuje ich rozsah na -2 / + 4).
Aj keď ACA požadovala vytvorenie zdravotných plánov na všetkých štyroch kovových úrovniach, pre ľudí, ktorí si zakúpia vlastné krytie na individuálnom trhu (tj. Prostredníctvom výmeny alebo priamo od poisťovne, na rozdiel od získania poistného), je k dispozícii veľmi málo platinových plánov. ich krytie od zamestnávateľa). Väčšina plánov dostupných na individuálnom trhu je bronzová, strieborná alebo zlatá.
Steven Hunt / Getty ImagesČo robí zdravotné poistenieHodnotaZlý?
Poistno-matematická hodnota vám hovorí, koľko percent z pokrytých výdavkov na zdravotnú starostlivosť má program platiť za svoje členstvo ako celok. To neznamená, že vy osobne budete mať presne 80% svojich nákladov na zdravotnú starostlivosť zaplatených z vášho zlatého plánu (alebo v rámci prípustného rozsahu zlatého plánu 76 - 82%). Môže sa stať, že budete mať zaplatených viac alebo menej ako 80% svojich výdavkov v závislosti od toho, ako využívate svoj zdravotný plán so zlatom. Hodnota je priemerné rozloženie medzi všetkých členov plánu.
Najlepšie to ilustruje príklad: Zvážte osobu so zlatým plánom, ktorá má počas roka iba jednu návštevu lekára, a niektoré laboratórne práce. Možno je jeho copay 35 dolárov za návštevu a jeho poistenie platí ďalších 100 dolárov za návštevu kancelárie. Laboratórna práca sa ale započítava do jeho odpočítateľnej položky, takže musí zaplatiť celú faktúru, ktorá po vyjednaní zľavy v sieti skončí až 145 dolárov. Keď je všetko povedané, zaplatil 180 dolárov a jeho poistenie zaplatilo 100 dolárov. Poistenie teda platilo iba asi 36% jeho nákladov (100 dolárov z celkových 280 dolárov).
Ale teraz zvážte tú istú osobu s rovnakým zlatým plánom, ktorá môže v priebehu roka ochorieť na rakovinu. Má za sebou niekoľko návštev v kancelárii po 35 dolárov, splní si odpočítateľnú hodnotu 2 500 dolárov krátko po stanovení diagnózy a dosiahne svoje maximum 3 500 dolárov z vlastného vrecka ešte predtým, ako začne s chemoterapiou. Potom platí všetko jeho poistenie, pokiaľ zostáva v sieti. Na konci roka jeho poistenie vyplatilo 230 000 dolárov a on zaplatil 3 500 dolárov. Jeho poistenie teda pokrylo viac ako 98% jeho nákladov.
V obidvoch prípadoch ide o rovnaký plán so zlatom a platí v priemere 80% pokrytých nákladov na zdravotnú starostlivosťnaprieč štandardnou populáciou. Ako však ukazujú vyššie uvedené príklady, percento zkaždého členapokryté náklady budú úplne závisieť od toho, koľko lekárskej starostlivosti konkrétny člen potrebuje, a budú sa teda u jednotlivých osôb značne líšiť.
Veci, ktoré vaše zdravotné poistenie vôbec nekryje, sa pri určovaní hodnoty zdravotného plánu nezohľadňujú. Napríklad ak váš zdravotný plán najvyššej úrovne neplatí za kozmetické operácie alebo za lieky dostupné bez lekárskeho predpisu, ako sú studené tablety alebo krém na prvú pomoc, náklady na tieto veci nie sú zahrnuté pri výpočte hodnoty vášho plánu.
Zahrnuté sú veci, ktoré pokrýva váš zdravotný plán bez zdieľania nákladov. Bezplatná kontrola pôrodnosti a preventívna starostlivosť, ktorú poskytuje váš zdravotný plán, sú teda zahrnuté, keď sa určí hodnota vášho plánu.
Čo budete musieť zaplatiť?
Za zdravotný plán budete platiť mesačné poistné. Poistné za zlaté plány bývajú nákladnejšie ako plány s nižšou poistno-matematickou hodnotou, pretože zlaté plány platia za vaše účty za zdravotnú starostlivosť viac ako strieborné alebo bronzové plány. Poistné za zlatý plán bude zvyčajne lacnejšie ako poistné za platinový program, pretože zlaté programy platia nižšie percento výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ako platia platinové programy.
Tieto intuitívne cenové pokyny však už na individuálnom trhu nevyhnutne neplatia. Normálna cenová stupnica - bronzové plány sú spravidla najmenej nákladné, nasledované striebrom, potom zlatom a potom platinou - v posledných rokoch nutne neplatili. Pretože sa k prémiám za strieborný plán vo väčšine štátov od roku 2018 pridávajú náklady na zníženie zdieľania nákladov (CSR), je možné nájsť zlaté plány v mnohých oblastiach, ktoré sú lacnejšie ako strieborné plány. To neplatí v prípade malých skupinový trh, pretože výhody SZP nie sú k dispozícii pre plány malých skupín (takže poisťovne nemuseli pripočítať náklady na SZP k poistnému za skupinové zdravotné poistenie).
Okrem zdravotného poistenia budete musieť okrem poistného platiť aj zdieľanie nákladov, ako sú odpočítateľné položky, spoluúčasť na poistení a splátky. To, ako každý plán núti členov platiť svojich 20% podielu na celkových výdavkoch na zdravotnú starostlivosť, sa bude líšiť. Napríklad jeden zlatý plán môže mať vysokú odpočítateľnú položku vo výške 2 500 dolárov s nízkym 10% spolupoistením. Konkurenčný plán zlata môže mať nižšiu odpočítateľnú hodnotu spárovanú s vyššou spolupoistením alebo viacerými kopiami.
Prečo zvoliť zlatý plán?
Ak vám pri výbere plánu zdravotnej starostlivosti neprekáža platiť vyššie poistné, aby vám väčšie percento z vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť platila vaša zdravotná poisťovňa, môže byť pre vás dobrou voľbou plán zlatého stupňa. Ak vás predstava, že pri používaní svojho zdravotného plánu musíte platiť nižšie z vlastného vrecka - v obchode s potenciálne vyšším poistným - osloví, potom by sa vám zlatý plán mohol dobre hodiť.
Zlaté plány pravdepodobne oslovia ľudí, ktorí očakávajú, že využijú svoje zdravotné poistenie, ktorí sa obávajú zodpovednosti za vysoké vreckové náklady, keď budú potrebovať starostlivosť, alebo ktorí si môžu dovoliť platiť každý mesiac o niečo viac za mier navyše mysle, ako by mali so strieborným alebo bronzovým plánom.
Ale ako už bolo uvedené vyššie, pre jednotlivých kupujúcich na trhu v niektorých oblastiach môže mať väčší zmysel kupovať si zlatý plán jednoducho preto, lebo je lacnejší ako strieborný, napriek tomu, že ponúka lepšie pokrytie (všimnite sipre ľudí, ktorí majú nárok na zníženie zdieľania nákladov a nezískajú viac ako 200% úrovne chudoby, dostupné strieborné plány na burze budú upravené tak, aby mali poistno-matematickú hodnotu vysoko nad 80%, čo znamená, že budú poskytovať robustnejšie pokrytie ako zlaté plány).Platí to od roku 2018, keď sa k poistnému za strieborný program začali pripočítavať náklady na SZP, čo malo za následok neúmerne vysoké poistné za strieborné plány.
Táto cenová štruktúra, ktorá vedie v niektorých oblastiach k cenovým plánom zlata v porovnaní so striebornými, by mohla pokračovať donekonečna, pokiaľ sa nezmenia predpisy, ktoré by poisťovacím agentom zabránili v pripočítaní nákladov na zníženie podielu nákladov na poistné v rámci strieborného plánu. Ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb (HHS) zvážilo možnosť zmeny pravidiel, ako je možné pripočítať náklady na SZP k poistnému, avšak Kongres v roku 2019 zabránil spoločnosti HHS zakázať poisťovacím spoločnostiam pripočítať náklady na SZP k poistným na strieborný plán v r. 2021. A v konečných parametroch výhod a platieb pre rok 2021 sa spoločnosť HHS vôbec nezmienila o načítaní striebra, dokonca ani len špekulovala o možnosti zmien pre rok 2022 alebo budúci rok. Takže predbežne platí poistné striebra budú pravdepodobne naďalej neprimerane vysoké (čo má za následok aj neprimerane vysoké dotácie na prémie).
Pre ľudí, ktorí majú nárok na zníženie zdieľania nákladov, bude mať strieborný plán pravdepodobne lepšiu hodnotu, najmä preto, že strieborné plány majú poistno-matematickú hodnotu vysoko nad 80% pre príjemcov sociálnej zodpovednosti podnikov, ktorých príjem nepresahuje 200% úrovne chudoby. Ale pre ľudí, ktoríniemajú nárok na zníženie zdieľania nákladov (tj. ich príjem presahuje 250% úrovne chudoby alebo 31 900 dolárov za krytie nákupu jednotlivca pre rok 2021), zlatý plán poskytne lepšie krytie a môže mať nižšie poistné v závislosti od oblasti. Zloženie: 100% bavlna.
Ak pracujete pre malého zamestnávateľa, ktorý okrem plánov na iných kovových úrovniach ponúka aj možnosť zlatého plánu, budete si musieť tieto možnosti navzájom porovnať a zistiť, ktorý z nich bude pre vašu situáciu fungovať najlepšie. Cena SZP nie je faktorom na trhu sponzorovanom zamestnávateľom, pretože SZP nie je uvedená v skupinových zdravotných plánoch. Plány sponzorované zlatým zamestnávateľom budú teda vždy mať tendenciu byť nákladnejšie ako plány bronzové a strieborné, ale lacnejšie ako plány platiny ponúkané tým istým poisťovacím agentom (u viacerých poisťovateľov sa však náklady značne líšia; poisťovateľ A môže mať zlatý plán, ktorý je nižší drahé ako bronzové plány poisťovateľa B).
Prečo si nevyberiete zlatú panvicu?
Nevyberajte si zdravotný plán najvyššej úrovne, ak je pre vás najdôležitejšia nízka mesačná prémia. Pravdepodobne budete mať nižšie prémie, ak si namiesto toho vyberiete strieborný alebo bronzový plán (s výnimkou, ako je uvedené vyššie, v situáciách, keď zlatý plán stojí menej ako strieborný plán, pretože náklady na CSR sa pridávajú k striebornému plánu poistné).
Ak máte nárok na dotácie na zdieľanie nákladov, pretože váš príjem je 250% federálnej úrovne chudoby alebo nižší, máte nárok na dotácie na zdieľanie nákladov, iba ak si vyberiete plán striebornej úrovne a kúpite ho na zdravie svojho štátu. výmena poistenia. Aj keď máte príjem dosť nízky na to, aby ste sa kvalifikovali, nezískate dotácie na zdieľanie nákladov, ak si vyberiete zlatý plán.
Vďaka dotáciám na zdieľanie nákladov sú vaše odpočítateľné položky, náklady na poistenie a spolupoistenie nižšie, takže pri použití svojho zdravotného poistenia platíte menej. Dotácia na zdieľanie nákladov v skutočnosti zvýši hodnotu vášho zdravotného plánu bez zvýšenia mesačného poistného. Je to ako získať bezplatný upgrade na zdravotné poistenie. Ak si vyberiete strieborný plán namiesto zlatého, vaša dotácia na zdieľanie nákladov vám môže pomôcť získať rovnakú hodnotu, akú by ste získali pri zlatom alebo platinovom pláne, ale za nižšie prémie strieborného plánu. Bezplatná aktualizácia sa vám nepodarí, ak si vyberiete zlatý plán.
