Čo potrebujete vedieť predtým, ako si kúpite krátkodobé zdravotné poistenie

Mimo otvorenej registrácie je obmedzená možnosť prihlásiť sa na zdravotné poistenie alebo prejsť z jedného plánu na druhý.Väčšina ľudí potrebuje kvalifikačné podujatie, aby sa mohli zaregistrovať do individuálneho alebo zamestnávateľom sponzorovaného plánu mimo otvoreného zápisu, hoci domorodí Američania sa môžu do výmenného programu prihlásiť celoročne v rámci plánu a ktokoľvek, kto má nárok na Medicaid alebo CHIP, môže prihlásiť sa kedykoľvek počas roka.

Hero Images / Creative RF / Getty Images

Obmedzené možnosti zápisu na individuálnom trhu platia vo vnútri aj mimo burzy. Stále však existujú niektoré typy pokrytia, ktoré sú k dispozícii celoročne. Plány, ktoré nie sú regulované ACA, je možné zakúpiť kedykoľvek a v porovnaní s hlavným lekárskym pokrytím vyhovujúcim ACA sú často pomerne lacné. Pri zvažovaní plánu, ktorý nie je v súlade s ACA, je však dôležité uvedomiť si drobnú tlač.

Čo sú plány, ktoré nie sú v súlade s ACA?

Plány, ktoré nie sú v súlade s predpismi, zahŕňajú plány kritických chorôb (tj. Plán, ktorý poskytuje výhody, ak máte diagnostikovanú konkrétnu chorobu), niektoré plány odškodnenia s obmedzenými dávkami, doplnky k úrazom (tj. Plány, ktoré vyplácajú obmedzenú sumu, ak ste zranení v nehoda), plány chrupu / zraku (zubné krytie detí je regulované ACA, ale pokrytie zubov dospelých nie) a krátkodobé zdravotné poistenie.

Väčšina z týchto možností krytia nikdy nebola navrhnutá tak, aby slúžila ako samostatné krytie - mali byť doplnkom k hlavnému plánu zdravotného zdravotného poistenia. Osoba s vysokou odpočítateľnou položkou si teda môže zvoliť aj doplnok k nehode, ktorý jej pokryje odpočítateľnú položku v prípade úrazu - samotný doplnok k nehode by však bol úplne nevhodný, ak by bol zakúpený iba ako krytie pre osobu.

Od konca roku 2018 je opäť povolená dĺžka trvania 364 dní

Krátkodobé poistenie je navrhnuté tak, aby slúžilo ako samostatné krytie, aj keď len na krátku dobu. Pred rokom 2017 federálna vláda definovala krátkodobé poistenie ako poistku s trvaním až 364 dní, hoci niektoré štáty ju obmedzili na šesť mesiacov a väčšina programov dostupných v celej krajine sa predala s maximálnou šesť mesiacov.

Ale počnúc rokom 2017 sa krátkodobé plány mohli predávať iba s dobou trvania do troch mesiacov. Bolo to spôsobené nariadeniami, ktoré HHS dokončila koncom roka 2016, s presadzovaním sa začalo v apríli 2017.

Za vlády Trumpa sa však pravidlá opäť zmenili. V októbri 2017 podpísal prezident Trump výkonný príkaz, ktorý nariaďoval rôznym federálnym agentúram, aby „zvážili navrhovanie nariadení alebo revidovanie pokynov v súlade so zákonom s cieľom rozšíriť dostupnosť„ krátkodobého zdravotného poistenia “.

Vo februári 2018 vydali útvary práce, financií a zdravotníctva a sociálnych služieb v reakcii na tento výkonný príkaz navrhované nariadenia pre krátkodobé plány vrátane návratu k predchádzajúcej definícii „krátkodobého“ ako plánu s obdobie najviac 364 dní.

Správa dokončila nové pravidlá začiatkom augusta 2018 a začali platiť od októbra 2018. Nové pravidlo obsahuje tri veci:

• Povoľuje, aby krátkodobé plány mali počiatočné podmienky až 364 dní.
• Umožňuje obnovenie krátkodobých plánov, ale celkové trvanie plánu (vrátane počiatočného obdobia a akýchkoľvek predĺžení) nemôže presiahnuť 36 mesiacov.
• Vyžaduje, aby poisťovatelia predávajúci krátkodobé plány zahrnuli zverejnenie informácií o pláne objasňujúcich, že krytie nie je regulované ACA a nemusí pokrývať rôzne zdravotné potreby, ktoré by daná osoba mohla mať.

Štátne regulačné orgány a zákonodarcovia však majú stále posledné slovo, pokiaľ ide o to, čo je dovolené v jednotlivých štátoch. Predpisy Trumpovej administratívy jasne hovorili o tom, že štátom bude umožnené stanovovať prísnejšie nariadenia (ale nie miernejšie nariadenia) ako federálne pravidlá. Teda štáty, ktoré zakazujú krátkodobé plány, a štáty, ktoré ich obmedzujú na šesť mesiacov alebo tri mesiace v trvaní boli schopní v tom pokračovať.

A niekoľko štátov sprísnilo svoje nariadenia pre krátkodobé plány, odkedy Trumpova administratíva tieto pravidlá uvoľnila (niekoľko ďalších svoje pravidlá zmiernilo, aby ich zosúladilo s novými federálnymi pravidlami). Predtým, ako Obamova vláda zaviedla nové pravidlá pre krátkodobé plány, existovalo päť štátov, kde kvôli štátnym predpisom neboli k dispozícii žiadne krátkodobé plány. Od roku 2020 však existuje 11 štátov, kde sa krátkodobé plány nedajú kúpiť - buď preto, že sú zakázané, alebo preto, že štátne pravidlá sú dosť prísne na to, aby sa krátkodobí poisťovatelia rozhodli v týchto štátoch nepodnikať.

Čo potrebujem vedieť o krátkodobých plánoch?

Z dôvodu početných obmedzení (popísaných nižšie) je krátkodobé zdravotné poistenie oveľa lacnejšie ako tradičné veľké zdravotné zdravotné poistenie. A hoci krátkodobé poistenie nie je k dispozícii vo všetkých štátoch, vo väčšine štátov je k dispozícii na kúpu po celý rok (na rozdiel od bežného veľkého lekárskeho krytia, ktoré je možné zakúpiť iba počas otvoreného zápisu alebo osobitného obdobia zápisu vyvolaného kvalifikujúcim sa lekárom). udalosť).

ACA ale nereguluje krátkodobé poistenie. Vo výsledku by ste si mali uvedomiť niekoľko vecí, ktoré zvažujete pri kúpe krátkodobého plánu:

• Krátkodobé plány nemusia pokrývať desať základných prínosov pre zdravie ACA. Mnoho krátkodobých plánov nezahŕňa starostlivosť o materstvo, zdravie správania alebo preventívnu starostlivosť.
• Krátkodobé plány majú stále maximá výhod, a to aj pre služby, ktoré sa podľa ACA považujú za základné zdravotné výhody.
• Krátkodobé plány stále využívajú lekárske upísanie a nevzťahujú sa na predchádzajúce podmienky. V žiadosti sa stále vyžaduje anamnéza, aby sa určila spôsobilosť na pokrytie. A hoci je zoznam lekárskych otázok týkajúcich sa žiadosti o krátkodobé poistenie oveľa kratší ako zoznam otázok, ktoré sa pred rokom 2014 nachádzali v štandardnej žiadosti o veľké zdravotné poistenie, krátkodobé poistné zmluvy majú vo všeobecnosti všeobecné vylúčenie. existujúce podmienky. Krátkodobí poisťovatelia tiež bežne používajú upisovanie post-poistných udalostí, čo znamená, že počkajú, kým získate nárok na vykonanie rozsiahlej kontroly vašej anamnézy. Ak táto kontrola naznačuje, že vaša súčasná poistná udalosť súvisí so stavom, ktorý ste mali predtým do registrácie v krátkodobom pláne, môžu nárok úplne odmietnuť.
• Krátkodobé plány sa nepovažujú za minimálne základné krytie, takže ukončenie krátkodobého plánu nie je kvalifikačnou udalosťou na individuálnom trhu. Ak sa váš krátkodobý plán končí v polovici roka a nemáte nárok na nákup iný krátkodobý plán (čo by bol prípad, ak by sa u vás vyvinul vážny už existujúci stav, na ktorý sa vzťahuje prvý krátkodobý plán, alebo ak ste v stave, ktorý obmedzuje nákup krátkodobých krátkodobých nebudete mať možnosť prihlásiť sa do riadneho plánu zdravotného poistenia, kým sa znova nezačne otvorená prihláška (upozorňujeme však, že ukončenie krátkodobého plánujekvalifikačná udalosť, ktorá vám umožní prihlásiť sa do plánu zamestnávateľa, ak máte toto pokrytie k dispozícii).
• Môžete mať iba krátkodobý plán na obmedzené obdobie. Aj keď zvyčajne budete mať príležitosť kúpiť si ďalší krátkodobý plán, keď vyprší platnosť prvého plánu, je dôležité si uvedomiť, že začínate s novou politikou a nie s politikou, ktorú ste mali predtým. To znamená, že keď sa zaregistrujete do druhého plánu, stanete sa predmetom lekárskeho upísania a druhý program nebude zahŕňať žiadne predchádzajúce stavy, ktoré sa vyskytli pri poistení v prvom programe. [Ak sa nachádzate v štáte, ktorý umožňuje obnovenie krátkodobých plánov, a zakúpená politika je obnoviteľná, budete ho môcť namiesto nákupu nového plánu obnoviť. Táto možnosť však nie je k dispozícii donekonečna - celkové trvanie plánu nemôže presiahnuť 36 mesiacov. Mnoho krátkodobých poisťovacích spoločností buď neponúka obnovenie vôbec, alebo ho obmedzuje na menej ako 36 mesiacov. Preto budete chcieť starostlivo skontrolovať podmienky každého plánu, ktorý zvažujete.]

To znamená, že existujú situácie, v ktorých má krátkodobý plán zmysel. A skutočnosť, že je možné ich kúpiť kedykoľvek v roku, je pre niektorých žiadateľov určite prospešná:

• Získali ste nové pokrytie s blížiacim sa dátumom začatia - napr. Od zamestnávateľa, spoločnosti Medicare alebo plánu vyhovujúceho ACA, ktorý nadobúda účinnosť začiatkom roka -, ale potrebujete plán, ktorým sa vyrovná medzera pred ním. nadobúda účinnosť. V tejto situácii by mohol byť dobrým riešením krátkodobý plán.
• Nemôžete si dovoliť plán vyhovujúci ACA. Možno preto, že ste uviazli v medzere v pokrytí Medicaid alebo máte cenu mimo pokrytia kvôli rodinnej poruche, alebo tesne nad hranicou príjmu pre prémiové dotácie a ovplyvnený dotačným útesom (nezabudnite dvakrát skontrolovať, či môžete dostať svoj príjem do rozsahu oprávneného na dotáciu predtým, ako sa vzdáte dostupného krytia).
• Ste zdraví (takže upísanie zdravotného stavu krátkodobého plánu a vylúčenie už existujúcich stavov nebude problém) a nestaráte sa o služby, na ktoré sa krátkodobé plány nevzťahujú. Nezabúdajte však, že vaša spôsobilosť na kúpu druhého krátkodobého plánu po uplynutí doby platnosti prvého závisí od toho, či zostanete v poriadku. A uistite sa, že skutočne rozumiete obmedzeniam tohto plánu ... nemať pokrytie liekmi na lekársky predpis sa môže zdať ako veľký problém, keď neužívate žiadne lieky, ale čo by ste robili, keby vám diagnostikovali ochorenie, ktoré sa dá iba liecene mimoriadne drahymi liekmi?