Otvorená registrácia do zdravotného poistenia sponzorovaného zamestnávateľom

Väčšina Američanov, ktorí nie sú v starobe, dostávajú svoje zdravotné poistenie prostredníctvom plánu sponzorovaného zamestnávateľom. A veľa spoločností - najmä väčších zamestnávateľov - ponúka niekoľko možností zdravotného plánu, ktoré môžu mať rôzne náklady a výhody. Ročné obdobie otvoreného zápisu zamestnávateľa je vašou príležitosťou vykonať zmeny v pokrytí a je určite vo vašom najlepšom záujme aktívne sa pozrieť na možnosti pokrytia počas otvoreného zápisu, namiesto toho, aby ste svoj existujúci plán nechali automaticky obnovovať na nasledujúci rok. .

Aj keď zamestnávatelia môžu mať k dispozícii dátumy obnovy zdravotného plánu, ktoré nesledujú kalendárny rok, väčšina zamestnávateľov sa rozhodne zosúladiť svoj plán s kalendárnym rokom. V takom prípade zvyčajne naplánujú otvorenú registráciu na niekedy na jeseň so zmenami účinnými od 1. januára. Obráťte sa na oddelenie ľudských zdrojov svojej spoločnosti a zistite, kedy začína a končí obdobie otvorenej registrácie a kedy dôjde k registrácii alebo zmenám v pláne. účinok.

Dĺžka otvoreného zápisu sa bude líšiť v závislosti od spoločnosti, ale zvyčajne trvá len pár týždňov.Ak zmeškáte každoročný otvorený zápis do spoločnosti, môže sa stať, že sa nebudete môcť zaregistrovať do zdravotného plánu zamestnávateľa - alebo vykonať zmeny v existujúcom pokrytí - na ďalší rok.

[Upozorňujeme, že obdobie otvoreného zápisu na individuálnom trhu sa začína každý rok 1. novembra vo všetkých štátoch okrem Kalifornie a obdobie otvoreného zápisu pre programy Medicare Advantage a Medicare Part D sa začína 15. októbra každý rok, tieto obdobia registrácie sa však nevzťahujú na plány sponzorované zamestnávateľom.]

Výber plánu zdravia počas otvorenej registrácie

Nezabudnite si starostlivo prezrieť všetky možnosti svojho zdravotného plánu, aby ste sa rozhodli, ktorý plán je pre vás a vašu rodinu najvhodnejší. Mnoho ľudí si vyberá program, ktorý má najmenší vplyv na ich výplatu - program s najnižšou prémiou. To však pre vás nemusí byť najlepšia voľba.

Investujte nejaký čas a urobte si domáce úlohy!
Vaša spoločnosť by vám mala poskytnúť písomné materiály s vysvetlením vašich výhod. Mnoho zamestnávateľov ponúka stretnutia s plánmi výhod, kde môžete klásť otázky týkajúce sa možností vášho zdravotného plánu. Ak nerozumiete svojim možnostiam poistenia, požiadajte o pomoc. Pamätajte, že keď sa rozhodnete, možno nebudete môcť meniť plány až do budúceho roka.

Pochopte základné podmienky zdravotného poistenia
Ak nerozumiete podmienkam svojho poistenia, mohlo by vás to v budúcom roku stáť viac. Niektoré dôležité veci, o ktorých sa treba dozvedieť, sú:

• Aký je rozdiel medzi spoluúčasťou a spolupoistením?
• Čo je ročná odpočítateľná položka a ako to môže ovplyvniť vaše mesačné poistné a hotové výdavky?
• Čo je sieť poskytovateľov a čo sa stane, ak použijete lekára, ktorý v nej nie je?
• Aké sú rozdiely medzi PPO, EPO a HMO a ktorý z nich je pre vás najlepšou voľbou?
• Čo je vysoko odpočítateľný zdravotný plán s kvalifikáciou HSA a ako funguje HSA (účet so zdravotným sporením)?
• Ako sa líši HSA od FSA alebo HRA?

Preskúmajte svoje výdavky na zdravotnú starostlivosť za posledný rok
Zhodnoťte lekársku starostlivosť a náklady, ktoré vaša rodina použila tento rok, a zamyslite sa nad zmenami v zdravotníckych službách, ktoré budete možno potrebovať v nasledujúcom roku. Napríklad plánujete mať dieťa alebo vám niekto z rodiny nedávno diagnostikoval chronické ochorenie, ako je cukrovka?

Skontrolujte, či vaši poskytovatelia zdravotnej starostlivosti stále akceptujú vaše poistenie
Pred vyplnením papierov na zmenu plánov sa uistite, že váš lekár, zdravotná sestra a nemocnica sú súčasťou siete pre zdravotný plán, ktorý si vyberáte. Vaši poskytovatelia možno nie sú v sieti nového plánu. Nie je to niečo, čo by ste chceli zistiť neskôr, keď sa pokúšate naplánovať lekárske stretnutie. Z tohto dôvodu je dôležité skontrolovať, či sú vaši poskytovatelia stále v sieti, aj keď sa rozhodnete zachovať svoje súčasné pokrytie, pretože poskytovatelia môžu kedykoľvek pochádzať a odchádzať z poisťovacích sietí.

5 vecí, na ktoré si treba dať pozor pri otvorenej registrácii

Zamestnávatelia sa snažia šetriť peniaze, najmä preto, lebo náklady na zdravotnú starostlivosť neustále stúpajú. Jedným zo spôsobov, ako to urobiť, je znížiť dávky zdravotného poistenia (tj. Vyššie odpočítateľné položky, náklady na poistenie a celkové hotové náklady) alebo presunúť viac nákladov na poistné na zamestnancov. Nezabudnite si pozorne prečítať materiály týkajúce sa vášho zdravotného plánu, pretože môžete zistiť, že vaše prínosy a náklady sa v nasledujúcom roku zmenia, a to aj v prípade, že zmeny sami neurobíte.

1. Skontrolujte, či sú vaše nezaopatrené osoby - manžel / manželka, partner / ka a deti - kryté. Podľa zákona o dostupnej starostlivosti sú všetci veľkí zamestnávatelia (50 a viac zamestnancov) povinní poskytovať krytie zamestnancom na plný úväzok a ich závislým osobám, nie sú však povinní poskytovať krytie manželským partnerom. Väčšina plánov sponzorovaných zamestnávateľom je naďalej k dispozícii manželom. V niektorých prípadoch sa však účtuje príplatok, takže určite rozumiete tomu, ako plán zamestnávateľa pokryje vašich rodinných príslušníkov.
2. Skontrolujte všetky požiadavky na predchádzajúce povolenie vyžadované v plánoch. Podľa zákona o cenovo dostupnej starostlivosti nemôžu zdravotné plány sponzorované zamestnávateľom ukladať čakacie lehoty na existujúce podmienky (rovnako nemôžu platiť ani individuálne plány trhu, s výnimkou individuálnych plánov starých úradov), ale poisťovatelia môžu a stále vyžadujú predbežné povolenie pre starostlivosť, ktorá nie je urgentná. .
3. Ak užívate lieky na lekársky predpis, porovnajte ich so zoznamom schválených liekov (receptúra) pre zdravotný plán (alebo plány, ak existuje viac možností), ktoré váš zamestnávateľ ponúka. Ak tiež užívate drahý značkový liek, v každom dostupnom pláne zistite výšku spoluúčasti alebo spolupoistenia pre každý liek.
4. Ak vy alebo ktorýkoľvek člen rodiny potrebujete sústavnú fyzickú terapiu alebo máte problém s duševným zdravím, ktorý si vyžaduje liečbu, skontrolujte, čo bude a nebude pokrývať váš zdravotný plán. ACA vyžaduje, aby individuálne a malé skupinové plány pokryli všetky základné zdravotné výhody bez dolárového stropu na celkovú sumu, ktorú poisťovateľ zaplatí (hoci poisťovateľmôcťobmedziť počet návštev, ktoré uskutočnia). Základné požiadavky na prínosy pre zdravie sa však nevzťahujú na plány veľkých skupín, takže nezabudnite porozumieť obmedzeniam plánov, ktoré zvažujete.
5. Ak cestujete v USA alebo do zahraničia, uistite sa, že máte vy a vaša rodina adekvátne pokrytie pre prípad núdze. Možno zistíte, že počas takýchto výletov potrebujete cestovné zdravotné poistenie, čo by ste mali vopred pochopiť.

Vplyv zákona o dostupnej starostlivosti na vaše výhody

Niekoľko ďalších ustanovení zákona o dostupnej starostlivosti ovplyvňuje zdravotné poistenie skupiny. Medzi tieto zmeny, o ktorých by ste mali vedieť pri výbere zdravotného plánu poskytovaného zamestnávateľom, patria:

• Vaše dospelé deti môžete ponechať na svojom zdravotnom pláne až do veku 26 rokov.
• Za služby, ktoré sa považujú za základné prínosy pre zdravie, nemôžu zdravotné plány ukladať dolárové limity na to, koľko zaplatia v danom roku alebo za celý život. To platí pre plány veľkých aj malých skupín; plány veľkých skupín nemusia pokrývať všetky základné zdravotné výhody - hoci väčšina z nich -, ale pokiaľ pokrývajú základné zdravotné výhody, nemôžu existovať nijaké doživotné ani ročné dolárové limity na to, koľko poisťovateľ za tieto služby zaplatí .
• Existujú maximálne limity maximálnej expozície dosiahnutej v hotovosti, ktorú môžu mať zdravotné plány, aj keď sa tieto pravidlá nevzťahujú na plány starých či starých rodičov.

Niekoľko rád od Dr. Mika

Spravidla platí, že ak zaplatíte vyššie poistné, vaša ročná odpočítateľná položka a splátky budú nižšie. Preto môžete zvážiť plán s vyšším poistným a nižšími vreckovými výdavkami, ak plánujete v nadchádzajúcom roku využívať veľa zdravotníckych služieb. A ak ste mladí a zdraví a nemáte žiadne deti, môžete si zvoliť program s nízkym poistným a vyššími vreckovými výdavkami.

Ale toto zovšeobecnenie nie je vždy pravdivé - niekedy vyjdete vpred z hľadiska celkových nákladov výberom plánu s nižšou prémiou, a to aj napriek vyšším hotovým nákladom, aj keď nakoniec budete musieť splniť všetky podmienky - limit vrecka na rok.

Ak váš zamestnávateľ ponúka plán kvalifikovaný pre HSA, dôkladne ho zvážte, najmä ak vám zamestnávateľ prispeje do vášho HSA vo vašom mene. Akonáhle zohľadníte daňové úspory, nižšie poistné a príspevok zamestnávateľa do HSA (ak je to relevantné), môžete zistiť, že zdravotný plán kvalifikovaný HSA je najlepšou voľbou, aj keď v nadchádzajúcich rokoch očakávate pomerne vysoké náklady na zdravotnú starostlivosť. rok.

Aj keď váš plán sponzorovaný zamestnávateľom je s najväčšou pravdepodobnosťou vašou najmenej nákladnou možnosťou a ponúka lepšie pokrytie, možno budete môcť zrušiť účasť a nakupovať. Porozprávajte sa s agentom zdravotného poistenia vo vašej komunite alebo si pozrite plány dostupné na webe HealthCare.gov. Ak váš zamestnávateľ ponúka dostupné zdravotné poistenie, ktoré poskytuje minimálnu hodnotu, nebudete mať pri výmene nárok na dotácie na prémie (prémie na daň z prémie). Ale v závislosti od plánu, ktorý váš zamestnávateľ ponúka, či váš zamestnávateľ pokrýva časť poistného pre členov rodiny a koľko zdravotnej starostlivosti predpokladáte na použitie, je možné, že plán zakúpený na individuálnom trhu by mohol predstavovať lepšiu hodnotu, takže stojí za to. zatiaľ čo skontrolovať.