Ak ste tento rok na jeseň venovali pozornosť nadpisom o zdravotnom poistení, pravdepodobne ste už videli veľa vecí, ktoré naznačujú, že poistné stúpa, zatiaľ čo iní hovoria, že poistné stúpadolena rok 2021. Takže, čo sa vlastne deje?
Ako sa ukázalo, obe skupiny nadpisov sú pravdivé - v niektorých oblastiach poistné klesá, v iných sa zvyšuje. A v 36 štátoch, ktoré používajú HealthCare.gov, priemerné poistné podľa referenčného plánu (na ktorom sú založené dotácie na poistné) klesá. Poďme vyriešiť všetok ten hluk a zistiť, čo sa skutočne deje s vašim poistným na zdravotné poistenie.
Kurzové zmeny pre individuálny trh
Pre začiatočníkov prevažná väčšina nadpisov, ktoré vidíte, je pre veľké zdravotné zdravotné poistenie, ktoré si ľudia kupujú na individuálnom / rodinnom trhu (tj. Mimoskupinové plány), a ktoré sú v súlade so zákonom o dostupnej starostlivosti (ACA). Môže to byť na výmene zdravotného poistenia alebo mimo nej (tj. Zakúpené priamo od zdravotnej poisťovne), ale nezahŕňa to krytie, ktoré ľudia dostanú od zamestnávateľa, ani to nezahŕňa Medicare, Medicaid alebo zdravotné poistenie pre deti. Program.
V Spojených štátoch amerických je na individuálne trhové zdravotné poistenie vyhovujúce ACA zaregistrovaných iba asi 12 miliónov ľudí. To predstavuje menej ako 4% populácie USA. Hoci veľká väčšina Američanov má svoje zdravotné poistenie buď od zamestnávateľa, alebo z vládou riadeného programu (Medicare, Medicaid, CHIP, VA atď.), Titulky, ktoré vidíte, zvyčajne nemajú. čo do činenia s týmito plánmi. Nadpisy skôr odkazujú na individuálny trh.
To je trh, ktorý pred zákonom o cenovo dostupnej starostlivosti potreboval reformu, a práve trhový segment bol najviac ovplyvnený ACA (trh so zdravotným poistením pre malé skupiny tiež zaznamenal niektoré významné reformy, ale nie toľko ako trh jednotlivca. ). Nie je prekvapením, že to bol tiež trh, ktorý zaznamenal najviac zmien za posledných niekoľko rokov a bol každý rok v centre pozornosti, keď boli oznámené zmeny sadzieb.
(Upozorňujeme, že zatiaľ čo všetky nové jednotlivé hlavné zdravotné plány sú v súlade s ACA, existujú niektorí ľudia, ktorí sú stále zahrnutí do individuálnych plánov trhu so starými alebo starými otcami. Existujú aj iné typy skupinového pokrytia, napríklad krátkodobé zdravotné plány.) Plány Farm Bureau v niektorých štátoch a plány ministerstiev zdieľania zdravotnej starostlivosti, ktoré nie sú v súlade s ACA - v niektorých prípadoch sa dokonca nepovažujú za poistenie - a nejde o plány, o ktorých hovoríme, keď sa pozrieme na zmeny celkového priemerného kurzu pre individuálny trh.)
Celkovo vs. Benchmark Premiums
Keď sa pozrieme na celkové priemerné poistné na celom jednotlivom trhu na celonárodnej úrovni, mierne sa zvyšujú pre rok 2021. Podľa analýzy KFF je stredná zmena sadzby niečo vyše 1%, pričom polovica všetkých zmien priemernej sadzby klesá medzi 3,5 % pokles a 4,6% nárast.
2021 je tretí rok po sebe s miernymi celkovými zmenami sadzieb. V roku 2019 sa celkové priemerné poistné zvýšilo o necelé 3% a v roku 2020 sa mierne znížilo. Individuálny trh bol predtým oveľa menej stabilný, s priemerným zvýšením sadzieb o 25% v roku 2017 a približne 30% v roku 2018. Sadzby sa však odvtedy do veľkej miery ustáli a v mnohých štátoch sú sadzby do roku 2021 dosť podobné sadzbám z roku 2018.
Aj keď v roku 2021 dôjde k miernemu zvýšeniu priemernej sadzby na celoštátnej úrovni, zmeny sadzieb sa v jednotlivých oblastiach značne líšia. Napríklad v Maine priemerné individuálne trhové prémie klesajú asi o 13%. V Indii sa však zvyšujú v priemere o viac ako 10%. A to je celoštátne - ak sa pozrieme iba na konkrétne poisťovacie spoločnosti alebo konkrétne zdravotné plány, rozsah zmien poistného je ešte výraznejší.
Všetky tieto výpočty sú založené na tom, ako by sa sadzby zmenili, ak by každý dodržal svoju súčasnú politiku v roku 2021, čo je nepravdepodobné - značný počet zaregistrovaných sa každý rok počas otvorenej registrácie porozhliadne a ak je k dispozícii lepšia možnosť, prepnú plány a noví poisťovatelia vstúpil na trhy v mnohých štátoch a pridal ďalšie možnosti pokrytia do roku 2021. Bez zmien plánu sa však do roku 2021 dočkáme mierneho zvýšenia celoštátneho priemerného poistného.
Prečo teda počúvame, že priemerné sadzby klesajú? Je to dvojité: Po prvé, v niektorých štátoch celkové priemerné poistné klesá. A keď sa pozrieme iba na priemerbenchmarkpoistné (na rozdiel od celkového priemerného poistného) v štátoch, ktoré používajú HealthCare.gov, existuje celkový priemerný pokles do roku 2021 asi o 2%. Benchmarkový plán je definovaný ako plán striebra s druhou najnižšou cenou v každej oblasti (je to tiež termín používaný na opísanie základného súboru výhod, ktoré musia byť pokryté v každej oblasti, ale nejde o definíciu, o ktorej tu hovoríme).
V októbri 2020 federálna vláda zverejnila údaje, ktoré ukazujú, ako sa priemerné referenčné poistné v 36 štátoch zmení pre rok 2021: Klesajú v priemere o 2%, aj keď v jednotlivých štátoch existujú veľké rozdiely. Toto je tretí rok po sebe s priemerným poklesom referenčného poistného v štátoch, ktoré používajú HealthCare.gov.
Údaje nezahŕňali informácie o zmenách referenčného plánu pre DC a 14 štátov, ktoré prevádzkujú svoje vlastné burzové platformy, ktoré tvoria takmer tretinu všetkých výmenných pobytov v krajine (pre rok 2021 to zahŕňa New Jersey a Pensylvániu, oba použili HealthCare.gov v predchádzajúcich rokoch, ale od jesene 2020 založili svoje vlastné štátne burzové platformy).
Čo to znamená pre prémie 2021
Referenčné prémie sú dôležité, pretože dotácie na prémie vychádzajú z nákladov na referenčný plán. Myšlienka je, že náklady na referenčný plán mínus subvencie na prémie vedú k čistej prémii, ktorá sa považuje za dostupnú na základe príjmu zapísaného.
Keď sa náklady na referenčný plán v danej oblasti zvýšia, musia sa zvýšiť aj dotácie na poistné v tejto oblasti, aby sa udržalo čisté poistné na dostupnej úrovni. Ale keď sa náklady na referenčný plán znížia, znížia sa aj dotácie na prémie, pretože dotácia nemusí byť taká veľká, aby sa čistá prémia referenčného plánu znížila na prijateľnú úroveň.
Konkrétna výška dotácie pre každého zaregistrovaného závisí od nákladov na plán, ktorý si vyberú, a od nákladov na referenčný plán v tejto oblasti (referenčné plány sa v jednotlivých štátoch značne líšia).Všeobecne však platí, že dotácie na prémie klesajú, keď sa znižuje prémie v rámci referenčného plánu.
Priemerné referenčné poistné kleslo v roku 2019 a znova v roku 2020 a tiež klesla priemerná výška subvencií na poistné: Pre ľudí s efektívnym pokrytím na začiatku roku 2019 bola priemerná výška subvencií asi 512 dolárov mesačne a od roku 2020 klesla na 492 dolárov mesačne .
Vzhľadom na mierny pokles priemerného referenčného poistného v 36 štátoch do roku 2021 môžeme očakávať ďalšie zníženie priemerných výšok dotácií. Bude to však závisieť aj od priemerných príjmov a priemerného veku zapísaných študentov: Ak budú celkové priemerné príjmy nižšie, priemerná výška dotácie bude vyššia, pretože dotácie sú navrhnuté tak, aby ľudia s nižšími príjmami dostávali väčšie dotácie. A priemerný vek účastníkov výmeny je starší, priemerná dotácia bude tiež vyššia, pretože poistné je vyššie pre starších účastníkov a preto potrebujú väčšie dotácie na poistné, aby bolo ich pokrytie dostupné.
Ako budeVášZmena poistného za rok 2021?
Cenavaše konkrétne zdravotné poisteniemohlo ísť hore alebo by mohlo ísť dole, podľa toho, či dostanete prémiovú dotáciu (väčšina zaregistrovaných účastníkov burzy to robí, ale každý, kto sa zaregistruje mimo burzy, platí celú cenu), a ako veľmi sa mení cena vášho plánu. A v závislosti na tom, kde žijete, môžete mať pre rok 2021 nejaké úplne nové možnosti a namiesto obnovenia existujúceho pokrytia zvoliť prechod na jeden z týchto plánov.
Ak máte nárok na dotáciu a cena vášho plánu sa mierne zvyšuje, ale dotácia poistného vo vašej oblasti sa mierne znižuje, v roku 2021 môžete dosiahnuť vyššiu čistú prémiu, ako ste mali v roku 2020. A vieme, že pri všetkých programoch , dôjde k miernemu celkovému zvýšeniu priemernej sadzby pre rok 2021, takže to bude platiť pre veľa ľudí.
Na druhej strane, ak nemáte nárok na dotáciu, stačí sa pozrieť na to, ako sa mení bežné poistné vášho plánu - v jednotlivých oblastiach a medzi jednotlivými poisťovateľmi sa veľmi líši.
Neexistuje jediná odpoveď, ktorá by platila pre každého. Niekedy môžu zmeny, ktoré sa zdajú byť rovnako dobré, v skutočnosti viesť k vyššiemu poistnému pre niektorých zaregistrovaných. Napríklad ďalší poisťovatelia, ktorí vstupujú na poistný trh v konkrétnej oblasti, sa všeobecne javia ako dobrá vec pre prihlásených - kto by nechcel väčšiu konkurenciu, však? Ale ak má nový poisťovateľ nižšie ceny ako existujúce poisťovne a podkopáva súčasný referenčný plán, prevezme referenčné miesto. Pretože má nižšie poistné, premietne sa to do nižších dotácií na poistné pre všetkých v tejto oblasti bez ohľadu na to, či prechádzajú na nového poisťovateľa alebo nie. Ak sa rozhodnú zachovať svoje súčasné pokrytie, ich čistá prémia (po dotácii) sa môže zvýšiť, aj keď miera ich vlastného plánu zostáva pomerne stabilná.
Do roku 2021 existujú poisťovacie spoločnosti, ktoré sa pripájajú na trhy v približne polovici štátov a v mnohých ďalších štátoch, kde existujúce poisťovacie spoločnosti rozširujú svoje oblasti pokrytia. Ďalšie možnosti plánu prinášajú ďalšiu konkurenciu a výber. Pre zapísaných študentov však tiež robia obzvlášť dôležité, aby počas otvorenej registrácie dvakrát skontrolovali svoje možnosti.
Ďalším príkladom je zaistenie. Viac ako tucet štátov zaviedlo zaisťovacie programy, ktoré pomáhajú znižovať celkové priemerné poistné na individuálnom poistnom trhu. Zdá sa, že by to bolo zjavne prospešné, ale opäť to závisí od toho, ako to ovplyvní náklady na referenčný plán. Keď zaistenie zníži poistné, ľudia, ktorí nedostanú dotácie na poistné (a musia teda za svoje krytie platiť celú cenu), budú samozrejme profitovať z nižšieho poistného. Ale pre ľudí, ktorí dostanú dotácie, sa dotácie znižujú spolu s celkovými sadzbami. A v niektorých prípadoch sa znižujú o viac ako náklady na priemerné poistné, čo vedie k vyššiemu čistému poistnému pre ľudí, ktorí dostávajú dotácie na poistné. To sa stalo mnohým prihláseným v Colorade v roku 2020, napríklad kvôli novému - a celkom úspešnému - zaisťovaciemu programu štátu.
Slovo od Verywell
Aj keď celkovo priemernýbenchmarkprémie vo väčšine štátov do roku 2021 mierne klesajú, to znamená, že dotácie na prémie budú v roku 2021 o niečo menšie. To neznamená, žetvojpoistné bude menšie v roku 2021. Celkové priemerné poistné sa mierne zvyšuje a spolu s mierne nižším štandardným poistným (a teda menšími dotáciami) by niektorí zaregistrovaní mohli v roku 2021 nakoniec platiť viac za svoje krytie.
Na konci dňa je obzvlášť dôležité, aby ľudia s individuálnym zdravotným poistením na trhu nakupovali opatrne počas otvorenej registrácie tento rok na jeseň (od 1. novembra do 15. decembra vo väčšine štátov, hoci DC a desať štátov predĺžili dobu otvorenej registrácie).
V mnohých štátoch sa na burzy pripájajú noví poisťovatelia a mierny pokles referenčných prémií znamená, že vaša prémie po subvencii môže byť vyššia ako v roku 2021, ak si ponecháte svoj súčasný plán. Pre mnohých zaregistrovaných môže byť alternatíva k prechodu na plán s nižšími nákladmi, aj keď ani tu neexistuje univerzálna odpoveď, pretože to bude závisieť od siete poskytovateľov, celkových výhod a pokrytých zoznamov liekov pre alternatívne plány. zvažuješ.
Ak potrebujete pomoc, môžete nájsť sprostredkovateľa alebo navigátora, ktorý je certifikovaný burzou. Ale takmer v každom štáte budete musieť mať výber plánu dokončený do 15. decembra. Existuje niekoľko štátov, kde otvorená registrácia pokračuje aj po tomto dátume (aj keď vo väčšine z nich sa stále musíte registrovať do 15. decembra, aby ste majú pokrytie účinné od 1. januára 2021), sú však výnimkou z pravidla.
