Doplnkové poistenie je doplnkové alebo doplnkové poistenie, ktoré si môžete kúpiť, aby ste mohli platiť za služby a hotové výdavky, ktoré vaše bežné poistenie nepokrýva.
Niektoré plány doplnkového poistenia budú platiť za spoločné zdieľanie nákladov, ktoré je súčasťou vášho plánu zdravotného poistenia (tj odpočítateľné položky, splátky a spoluúčasť), alebo za lekárske služby, ktoré váš zdravotný plán vôbec nepokrýva, napríklad náklady na zubné lekárstvo a zrak.
Ostatné doplnkové programy vám môžu poskytnúť peňažné dávky vyplácané za určité obdobie alebo poskytované v jednej paušálnej sume. Hotovosť je možné použiť na:
- Krytie ušlých miezd
- Preprava súvisiaca s vašim zdravotným stavom
- Potraviny, lieky a ďalšie neočakávané výdavky, ktoré máte v dôsledku choroby alebo úrazu
Hero Images / Getty Images
Medigap: Doplnkové poistenie Medicare
Jedným z najbežnejších typov doplnkového poistenia je Medigap, ktorý predávajú súkromné poisťovacie spoločnosti ľuďom zaregistrovaným v Original Medicare. (Plány Medigap nie je možné spárovať s plánmi Medicare Advantage).
Originál Medicare, ktorý zahŕňa nemocničné poistenie časti A a zdravotné poistenie časti B, pokrýva mnoho, ale nie všetky, zdravotných služieb a zdravotníckeho materiálu. Medzi veci, na ktoré sa nevzťahuje Original Medicare, patria:
- Lieky na predpis (pokiaľ nemáte Medicare časť D)
- Väzobná dlhodobá starostlivosť
- Zubná starostlivosť
- Základná starostlivosť o zrak
Avšak aj za lekárske služby, ktoré Original Medicare kryje, stále máte nejaké náklady na zdieľanie nákladov:
- Odpočítateľná položka za ústavnú starostlivosť
- Denné spolupoistenie, ak ste v nemocnici dlhšie ako 60 dní
- Odpočítateľná plus spoluúčasť na ambulantnej starostlivosti
Môžete si kúpiť politiku Medigap na pokrytie niektorých alebo všetkých odpočítateľných nákladov a nákladov na poistenie, ktoré by ste inak museli platiť sami v rámci služby Original Medicare.
Môžu predstavovať veľa, najmä ak potrebujete rozsiahle ambulantné služby (napríklad dialýzu obličiek) a za všetko musíte platiť 20% spolupoistenie v rámci Medicare Part B.
Ak máte program Original Medicare, ale chýba vám pokrytie Medigap, neexistuje nijaké obmedzenie, aké vysoké môžu byť vaše hotové náklady. Naproti tomu plány Medicare Advantage obmedzujú vreckové výdavky bez potreby pripoistenia, ale majú zvyčajne vyššie vreckové náklady, ako by ste mali pri plánoch Original Medicare plus Medigap.
Plány Medigap nepokrývajú náklady na služby, ktoré Original Medicare vôbec nepokrýva, ako napríklad dlhodobá starostlivosť alebo zubné služby. Plány sú navrhnuté tak, aby platili hotové náklady, ktoré by ste inak museli platiť za službysúkryté Original Medicare.
Jedna výnimka: Niektoré plány spoločnosti Medigap platia 80% nákladov na pohotovostnú starostlivosť, ktorú budete pravdepodobne potrebovať pri cestách mimo USA, čo služba Original Medicare kryje iba v niektorých obmedzených prípadoch.
Ak ste zaregistrovaní v službe Original Medicare (časti A a B) a máte politiku Medigap:
- Medicare najskôr uhradí svoj podiel z vašich krytých nákladov na zdravotnú starostlivosť.
- Vaša politika Medigap potom pokryje zvyšok až do limitu plánu.
Bez Medigapu (alebo iného doplnkového krytia, ako je napríklad plán sponzorovaný zamestnávateľom alebo Medicaid), neexistuje žiadny strop na to, aké vysoké môžu byť vaše pôvodné náklady na Medicare, a preto si mnoho príjemcov Original Medicare udržiava doplnkové krytie. Zloženie: 100% bavlna.
Plány, ktoré nie sú k dispozícii novo oprávneným
Plány Medigap C a F zahŕňajú krytie odpočítateľnej časti B plus zvyšok hotových nákladov, ktoré by inak museli príjemcovia Original Medicare zaplatiť.
Ak ste však mali nárok na Medicare pred 1. januárom 2020, tieto plány nemôžete získať kvôli právnym predpisom z roku 2015.
Uzákonili to zákonodarcovia, ktorí chceli obmedziť nadmerné využívanie služieb Medicare zabezpečením toho, že ak budete dostávať ambulantnú starostlivosť, budete musieť zaplatiť aspoň odpočítateľnú časť B. (Odčitateľná časť B od roku 2021 je 203 USD za rok, čo je nárast zo 198 USD v roku 2020.
Odpočítateľná položka má tendenciu stúpať z jedného roka na nasledujúci, ale zostáva omnoho nižšia ako hotové náklady pri mnohých iných druhoch zdravotného poistenia a je oveľa nižšia ako odpočítateľná položka Medicare Part A (1 408 dolárov v roku 2020, 1 484 dolárov v roku 2021 ).
Ak ste sa stali oprávnenými na účasť v programe Medicare 1. januára 2020 alebo neskôr, žiadny z dostupných plánov Medigap nezahŕňa odpočítateľnú časť B. Ak už jeden z týchto programov máte, môžete si ho ponechať. Ak ste do uzávierky mali nárok na program Medicare, stále o ne môžete požiadať.
Bežné typy doplnkového poistenia
Medigap nie je vaša jediná voľba doplnkového zdravotného poistenia - môžete si vybrať z niekoľkých ďalších typov. Váš zamestnávateľ ich môže ponúknuť ako dobrovoľnú dávku alebo si ich môžete kúpiť priamo v poisťovni.
Pokrytie zubov a zraku dospelých
Starostlivosť o zuby a zrak nie sú všeobecne zahrnuté v zdravotných plánoch pre dospelých v USA.
Originálny Medicare nepokrýva bežné zubné a vizuálne vyšetrenia (ale veľa plánov Medicare Advantage to robí) a väčšina komerčných zdravotných poistných plánov tiež nie.
Aby ste ich pokryli, môžete sa zaregistrovať do samostatného plánu, ktorý sa týka starostlivosti o zuby a / alebo zrak. Zamestnávatelia to často ponúkajú ako doplnkové krytie pre zamestnancov, pričom zamestnávateľ platí časť poistného.
Ak nemáte možnosť krytia zubov a zraku sponzorovaného zamestnávateľom, môžete si krytie kúpiť prostredníctvom súkromného poistného trhu.
Detské pokrytie zubov a zraku
Zákon o dostupnej starostlivosti vyžaduje, aby individuálne a malé skupinové plány poskytovali pokrytie pediatrických zubných a zrakových služieb. Poisťovne môžu začleniť zubné lekárstvo a zrak do lekárskeho plánu alebo ich ponúknuť ako samostatný plán.
Poistenie pre prípad kritickej choroby
Poistenie pre prípad kritických chorôb, známe aj ako poistenie pre konkrétne choroby, má zmierniť finančné zaťaženie závažných chorôb, ako je rakovina.
Tieto poistné zmluvy môžu poskytovať jednorazové peňažné dávky, ktoré vám pomôžu zaplatiť za ďalšie náklady, ktoré súvisia s vašim ochorením, ale nie sú pokryté vašim pravidelným zdravotným plánom alebo zdravotným postihnutím. Peniaze potom môžu byť použité na úhradu rôznych výdavkov vrátane:
- Odpočítateľné položky
- Špecialisti mimo sieť
- Cestovanie a ubytovanie, keď je liečba ďaleko od domova
- Experimentálne liečby
- Starostlivosť o deti a pomoc v domácnosti
- Bežné životné náklady, ako sú platby za auto, účty za potraviny a potraviny
Plány kritických chorôb majú všeobecne veľmi konkrétny zoznam diagnóz, ktoré spustia výplatu. Ak vážne ochoriete na niečo, čo nie je výslovne uvedené vo vašej politike, program vám nič nevyplatí - aj keď vám v dôsledku choroby vzniknú značné vreckové náklady.
Je dôležité presne pochopiť, ako politika funguje, skôr ako si ju kúpite, aby ste neboli informovaní o zložitej situácii, keď očakávate výplatu z plánu kritických chorôb a potom žiadny nedostanete.
Plány úrazov a doplnkových nehôd
K dispozícii sú dva druhy úrazových poistiek, vrátane poistenia úrazu a roztrhnutia (AD&D) a úrazového zdravotného poistenia. Často sa kombinujú a predávajú spolu. Výhody sa v jednotlivých štátoch líšia podľa miestnych predpisov o poistení.
Pravidlá AD&D vám vyplatia jednorazovú peňažnú dávku, ak ste menovaným príjemcom dávky niekomu, kto zomrel pri nehode. Tieto politiky môžu platiť menšie sumy, ak osoba nezomrela, ale stratila končatinu, oslepla alebo trvale ochromila.
Poistenie AD&D neplatí za žiadne úmrtia súvisiace s chorobami, samovraždami alebo prirodzenými príčinami.
Úrazové zdravotné poistenie, známe tiež ako poistné plnenie v prípade úrazu v nemocnici, môže platiť za lekárske náklady vzniknuté v dôsledku úrazu, ktoré nie sú kryté z vášho bežného zdravotného poistenia. Niektoré z týchto poistných zmlúv môžu platiť aj za rozšírené služby domácej starostlivosti a cestovné náklady a náklady na ubytovanie členov rodiny.
Niektoré úrazové doplnky vám iba preplatia až do vopred určenej paušálnej sumy (5 000 dolárov je bežných), ak máte zdravotné úrazy následkom úrazu.
Politiky úrazových doplnkov sú obľúbené u zdravých ľudí, ktorí majú vysoko odpočítateľné poistné plány, ktoré hradia náklady na poistné vopred a poskytujú „záložný plán“ v prípade nepravdepodobnej udalosti. Peniaze potom môžu byť použité na úhradu odpočítateľnej položky zdravotného poistenia.
Dodatočné poistenie úrazov okrem vysoko odpočítateľného zdravotného plánu s kvalifikáciou HSA nezasahuje do vašej oprávnenosti platiť príspevky na daňový sporenie (HSA) pred zdanením.
Poistenie zodpovednosti za škodu v nemocnici
Poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú v nemocnici, známe tiež ako poistenie v nemocnici, poskytuje peňažné dávky, ak ste hospitalizovaný v nemocnici kvôli chorobe alebo vážnemu zraneniu.
Peňažná dávka rozdelená buď jednorazovo, alebo ako denné / týždenné platby, sa môže začať až po uplynutí minimálnej čakacej doby.
Podobne ako pri iných druhoch doplnkového poistenia, krytie nemocenského odškodného vám má pomôcť zaplatiť za služby a potrebné veci, na ktoré sa nevzťahuje váš pravidelný zdravotný plán.
Existujú tiež pevné poistné zmluvy, ktoré platia až do stanovenej sumy za rôzne ambulantné služby a ústavnú starostlivosť. Tieto plány opäť nie sú dostatočné ako samostatné zdravotné poistenie, pretože vám v prípade vážneho zdravotného stavu môžu spôsobiť neobmedzené náklady z vlastného vrecka.
Rozhodovanie o doplnkovom krytí
V reklamách zameraných na priameho spotrebiteľa sa výrazne presadzujú plány doplnkového zdravotného poistenia. Mnoho Američanov pozná kačicu Aflac, reklamný symbol, ktorý pomohol spoločnosti Aflac stať sa najväčším poskytovateľom doplnkového poistenia v Spojených štátoch.
Aj keď veľa ďalších politík nie je prehnane drahých, duplicitné pokrytie môže byť zbytočné.
Všeobecne povedané, ak máte viac ako 65 rokov a máte Medicare, môžete získať úplné pokrytie, ktoré potrebujete, pomocou:
- Zakúpenie štandardnej politiky Medigap plus plán liekov na predpis Medicare Part D.
- Registráciou do programu Medicare Advantage (väčšina z nich zahŕňa pokrytie časti D)
- Nákup samostatných zubných a / alebo zrakových plánov
Ak máte menej ako 65 rokov a / alebo nemáte Medicare, prvým krokom je zistiť, či ste vy a vaša rodina úplne chránení pravidelným zdravotným plánom. Ak si myslíte, že potrebujete doplnkové poistenie, položte si nasledujúce otázky:
- Ak vážne ochoriete (alebo člen rodiny) alebo dôjde k úrazu, pokryje váš súčasný zdravotný plán náklady na liečbu?
- Máte spôsob, ako pokryť hotové náklady, ktoré by vznikli v rámci vášho súčasného zdravotného plánu okrem toho, že budete chorí a / alebo nebudete dlhšie pracovať?
- Aká je pravdepodobnosť, že vy alebo vaši rodinní príslušníci prídete k vážnej nehode alebo k rozvoju závažnej choroby?
- Dávajú sa dodatočné náklady na pripoistenie v priebehu času zmysel?
Pri prezeraní týchto posledných otázok si položte otázku:
- Koľko by ste zaplatili na poistnom v priebehu roka alebo desaťročia
- Aká pravdepodobná je pravdepodobnosť použitia plánu (čím konkrétnejšie sú jeho obmedzenia, tým menšia je pravdepodobnosť jeho použitia)
- Či by malo väčší zmysel tieto peniaze uložiť na samostatný účet a použiť ich na pokrytie hotových liečebných nákladov
Neexistuje univerzálna odpoveď, ktorá závisí od vašich okolností a konkrétnej politiky, ktorú zvažujete.
Pred zakúpením doplnkovej politiky sa uistite, že rozumiete jej obmedzeniam a výhodám. Napríklad nemusí pokrývať všetky výdavky, ktoré ste očakávali; môže vyžadovať čakacie lehoty pred začiatkom platieb; alebo môže obsahovať limity založené na tom, koľko ste platili a ako dlho.
Je dôležité si uvedomiť, že zákon o dostupnej starostlivosti neupravuje doplnkové poistenie. To znamená, že poisťovateľ môže odmietnuť poistné krytie na základe vašej anamnézy, stanoviť limity pre už existujúce podmienky a obmedziť dávky na pomerne nízku úroveň.
Slovo od Verywell
Akokoľvek môžu byť podmienky doplnkového zdravotného poistenia skvelé, zámerom týchto plánov nie je stáť samostatne alebo nahradiť vaše bežné zdravotné poistenie. Doplnkové poistenie je práve to: príplatok.
Pred prihlásením sa prerušovanou čiarou sa uistite, že ste úplne pochopili výhody a obmedzenia politiky. Ak tak neurobíte, obráťte sa na ministerstvo zdravotníctva vášho štátu so žiadosťou o pomoc u advokáta alebo linky dôvery.
-and-medrol-(methylprednisolone).jpg)
