12. októbra 2017, menej ako tri týždne pred začiatkom otvorenej registrácie zdravotných plánov na rok 2018 na individuálnom trhu, Trumpova administratíva oznámila, že financovanie znižovania zdieľania nákladov (CSR, niekedy označované ako dotácie zdieľania nákladov) skončí. Ľudia, ktorí si kupujú zdravotné poistenie na individuálnom trhu, mali z oznámenia pochopiteľne obavy, či ich krytie a / alebo dotácie budú naďalej dostupné.
Ridofranz / Getty ImagesNa dostupnosti výhod SZP sa však nič nezmenilo; Registrovaní účastníci zdravotného poistenia, ktorí majú nárok na dávky SZP, ich naďalej dostávajú. A vo väčšine štátov sú dotácie na poistné (druhý typ dotácie vytvorený zákonom o cenovo dostupnej starostlivosti) oveľa väčšie, ako by boli, keby neboli vylúčené financovanie sociálnej zodpovednosti podnikov. Niektorí účastníci zistili, že ich zdravotné poistenie je vo výsledku oveľa dostupnejšia.
Na rok 2019 sa tieto väčšie prémiové dotácie ešte viac rozšírili, čím sa pokrytie stalo dostupnejším pre ešte viac ľudí. Dva typy dotácií - SZP a prémiové dotácie - sú často zmätené, ale federálna vláda to urobilanieprestal vyplácať dotácie na poistné.
Poďme sa pozrieť na to, čo sa stalo so situáciou v oblasti CSR a čo môžu zaregistrovaní očakávať do budúcnosti. Toto všetko sa v prvom rade odohráva v kontexte trhu individuálneho poistenia, kde od roku 2018 získalo zdravotné poistenie 15,7 milióna Američanov. Aj keď je trh jednotlivcov väčší ako pred ACA, celkový počet prihlásených klesá. v posledných rokoch väčšinou medzi ľuďmi, ktorí nedostávajú prémiové dotácie a musia za svoje pokrytie platiť celú cenu. Ak sa o svoje krytie dozviete od zamestnávateľa alebo od spoločnosti Medicare alebo Medicaid, otázka financovania sociálnej zodpovednosti podnikov nemá vplyv na vaše zdravotné poistenie.
Zníženie zdieľania nákladov
Najdôležitejšie je pochopiť, že výhody SZP sú stále k dispozícii. K februáru 2019 bolo na výmenách v Spojených štátoch amerických zaregistrovaných do plánov súkromného zdravotného poistenia 10,6 milióna ľudí a 52% z nich profitovalo zo SZP s nižšími vreckovými nákladmi, ako by mali bez SZP. Zloženie: 100% bavlna.
Osemdesiat sedem percent zaregistrovaných výmenných kurzov má nárok na prémiové dotácie, ktoré nie sú to isté ako CSR. Dotácie na prémie znižujú sumu, ktorú musíte platiť každý mesiac, aby ste mali krytie, zatiaľ čo SZP znižuje sumu, ktorú musíte platiť, keď potrebujete na úhradu zdravotnej starostlivosti použiť svoje zdravotné poistenie. Viac ľudí dostáva dotácie na prémie ako dostáva CSR, pretože hranica príjmu pre prémiové dotácie je vyššia a pretože CSR je k dispozícii iba pri strieborných programoch, zatiaľ čo prémiové dotácie je možné použiť pri bronzových, strieborných, zlatých alebo platinových programoch.
Napriek tomu, že Trumpova administratíva odrezalafinancovaniepre CSR sa nič nezmenilo na spôsobilosti pre CSR alebo prémiové dotácie. Oba sú naďalej k dispozícii všetkým oprávneným registrujúcim na burze.
Zníženie financovania bolo oznámené 12. októbra 2017, ale poisťovne vo väčšine štátov už svoje poistné za rok 2018 založili na predpoklade, že dôjde k zníženiu financovania. Poisťovatelia v niektorých ďalších štátoch dostali krátke okno, počas ktorého mohli upravovať sadzby s pripočítaním nákladov na SZP k poistnému. To pomohlo zabrániť poisťovacím agentom v odchode z trhu, pretože by mohli kompenzovať nedostatok federálneho financovania SZP vyšším poistným, ktoré je väčšinou kryté dotáciami na väčšie poistné.
Načítava sa striebro
Keď poisťovne tvorili svoje sadzby pre plány na rok 2018, vo vzduchu sa objavila otázka financovania SZP. Štáty a poisťovne si neboli isté, čo sa stane, a nemali žiadne federálne pokyny, na ktoré by sa bolo možné spoľahnúť, takže štátni regulátori a poisťovatelia vypracovali rôzne riešenia.
Niekoľko štátov buď neumožnilo poisťovacím spoločnostiam vôbec pridať náklady na SZP k poistnému, alebo požadovali, aby ich jednotne pripočítali k poistnému za všetky plány (jeden z týchto dvoch prístupov si zvolilo spolu sedem štátov a DC). Zvyšok štátov buď povolil, alebo vyžadoval od poisťovní, aby pripočítali náklady na SZP iba k poistnému na strieborný program (tj. „Načítanie striebra“), pretože výhody SZP sú dostupné iba na strieborných plánoch.
Ale aj v rámci skupiny štátov, ktoré obsahovali striebro, existovali odlišné prístupy. Niektorí nasmerovali poisťovateľov, aby k nim pridali náklady na SZPvšetkostrieborné plány, vrátane tých, ktoré sa predávajú mimo burzy, zatiaľ čo iné nariadili poisťovacím spoločnostiam, aby k plánom striebra na burze pridali iba náklady na CSR. Niektoré štáty nabádali poisťovacie spoločnosti, aby vytvorili nové strieborné plány určené iba na obchodovanie mimo burzy (tj poistné zmluvy, ktoré sa predávajú iba mimo burzy), ktoré by sa mohli predávať bez toho, aby sa k ich poistnému pripočítali náklady na SZP.
Na rok 2018 to väčšinou vyšlo dobre. Zápis zostal stabilný a ľudia v mnohých častiach krajiny zistili, že môžu získať bezplatné alebo takmer bezplatné bronzové plány a výhodné ceny zlata z dôvodu väčších dotácií na prémie, ktoré vznikli, keď sa k prémiám na strieborný program pripočítali náklady na SZP ( Výška subvencií na prémie vychádza z ceny plánu striebra, takže programy striebra s vyššou cenou vedú k väčším dotáciám na prémie).
Na začiatku roku 2018 sa vyskytli obavy, že by federálna vláda mohla v budúcich rokoch zakázať nakladanie striebra. Vyššie dotácie na prémie znamenajú viac vládnych výdavkov, takže bolo legitímnym záujmom, že by mohla vláda podniknúť kroky, aby tomu zabránila. CMS bola spočiatku pri odpovediach na otázky týkajúce sa zaťaženia striebrom opatrná, ale tajomník HHS Alex Azar v júni 2018 potvrdil, že poisťovne môžu pokračovať v využívaní zaťaženia striebrom aj pre rok 2019. Jeho vyjadrenia, ktoré odzneli na pojednávaní pred parlamentným výborom, však ponechali dvere otvorené pre potenciál budúca regulácia, ktorá by mohla obmedziť možnosť poisťovateľov využívať naloženie striebra v rokoch po roku 2019.
Začiatkom augusta však HHS vydala usmernenie, ktoré povzbudzuje štáty, aby umožnili poisťovacím spoločnostiam pripočítať náklady na SZP iba k plánom striebra na burze. Takže zatiaľ je pozícia federálnej vlády taká, že štáty by mali aktívne podporovať burzy nakladanie striebra. A na jar 2019 HHS potvrdila, že hoci uvažovali o zmenách týkajúcich sa prípustnosti zaťaženia striebrom, pred plánovaným rokom 2021 sa nič nezmení.
Načítanie striebra je najlepším prístupom z hľadiska ochrany spotrebiteľov z niekoľkých dôvodov:
- Výsledkom sú najväčšie možné dotácie na prémie, pretože úplné náklady na zodpovednosť za podnikanie sa rozprestierajú iba na prémiách na striebornom pláne na burze, čo vedie k vyšším cenám za tieto programy a zodpovedajúcim spôsobom väčším dotáciám na prémie.
- Ľudia, ktorí majú nárok na SZP, naďalej dostávajú tieto výhody a ich prémie sú kompenzované dotáciami na prémie (ľudia, ktorí majú nárok na CSR, majú nárok na prémiové dotácie prakticky vždy).
- Ľudia, ktorí majú nárok na prémiové dotácie, ale nie na SZP, si môžu kúpiť plány na bronz alebo zlato s výraznou zľavou, pretože väčšie prémiové dotácie sa dajú použiť aj na plány na iných úrovniach kovu, aj keď prémie týchto programov nezahŕňajú náklady na SZP.
- Ľudia, ktorí nespĺňajú podmienky na získanie prémiových dotácií, si môžu kúpiť program, ktorý nie je strieborný, alebo mimoburzový program, a nemusia platiť prirážku za CSR.
Poistné
Priemerné individuálne trhové prémie boli od roku 2018 vyššie, ako by boli, keby federálna vláda pokračovala vo financovaní SZP. Priamy vplyv sa sústredil na plány striebra vo väčšine štátov a väčšinou ho pokrýva federálna vláda vo forme väčších dotácií na poistné.
S revidovanými sadzbami, ktoré boli podané neskôr v lete, sa poisťovne čoraz viac rozhodli predpokladať, že financovanie sociálnej zodpovednosti podnikov jednoducho nebudú pokračovať, a podľa toho stanovovali ceny svojich plánov. Vláda Trumpa oficiálne vylúčila financovanie SZP až v októbri 2017, ale prezident Trump celé leto naznačil, že financovanie je možné prerušiť, čo poisťovateľov počas procesu registrácie sadzieb pochopiteľne obáva.
Na rok 2018 bolo vo väčšine štátov na pokrytie nákladov na zodpovednosť za podnik nevyhnutné prudké zvýšenie poistného - hlavne v prípade strieborných plánov. Ale pre rok 2019 bolo zvýšenie sadzieb oveľa menej významné - s jednociferným zvýšením vo väčšine štátov - pretože sa vzťahovalo na sadzby z roku 2018, ktoré už zahŕňali zvýšenie na pokrytie nákladov na zodpovednosť za podnikanie. Takže to už bolo započítané do poistného takmer v každom štáte a zvýšenie pre rok 2019 iba pokračovalo v súčasnom stave, pokiaľ ide o pokrytie nákladov na zodpovednosť za jednotlivé podniky (zvyšovanie sadzieb na rok 2019 ovplyvňovali ďalšie faktory, ale neboli také významné ako faktory, ktoré boli v hre pre Sadzby 2018).
A na rok 2019 sa ešte viac štátov a poisťovacích spoločností rozhodlo pripočítať náklady na SZP iba k plánom striebra na burze. Napríklad Vermont neumožnil poisťovateľom pripočítať náklady na SZP k poistnému na rok 2018, ale začal im umožňovať pridávať ich iba k plánom striebra na burze na rok 2019. Colorado, ktoré požadovalo, aby poisťovne rozložili náklady na SZP medzi prémie za všetky plány v roku 2018, nasmerovala poisťovne, aby pridali náklady na CSR iba k plánom striebra na burze od roku 2019.
A v niektorých štátoch, kde sa ku všetkým prémiám na strieborný program na rok 2018 pripočítali náklady na CSR, sa to začalo sústreďovať iba na prémie na strieborný program na rok 2019, s nižšími sadzbami na strieborné programy mimo burzy.
Pokiaľ ide o rok 2020, štáty a poisťovne väčšinou pokračujú v rovnakom prístupe, aký používali v roku 2019. Priemerný nárast sadzieb v roku 2020 je pomerne malý, a to aj napriek zahrnutiu nákladov na zodpovednosť za jednotlivé podniky do poistného, pretože zmeny sadzieb sú relatívne k sadzbám v roku 2019 a nákladom CSR je do sadzieb začlenené od roku 2018.
Poisťovatelia v okrese Columbia nepridávajú do svojich plánov náklady na SZP, pretože DC má veľmi málo zaregistrovaných, ktorí dostávajú výhody SZP. A iba tri štáty (Indiana, Západná Virgínia a Mississippi) naďalej usmerňujú poisťovne, aby rozložili náklady na Spoločenská zodpovednosť firiem naprieč prémiami pre všetky programy namiesto toho, aby sa sústredila na sadzby strieborného programu.
Prémiové dotácie
Dotácie na prémie sú založené na nákladoch na strieborný plán s najnižšími nákladmi v každej oblasti. Myšlienka je taká, že výška subvencie zníži náklady na tento strieborný plán na úroveň, ktorá sa považuje za prijateľnú. Takže keď sa ceny striebra neúmerne zvyšujú v porovnaní so sadzbami pre iné ako strieborné plány (čo sa stane, keď sa náklady na SZP pripočítajú iba k cenám strieborného programu), dotácie na prémie tiež skončia neúmerne vysoké.
Ak sa použije „rozsiahle načítanie“ (tj. Rozloženie nákladov na zodpovednosť za podnikanie medzi sadzby pre všetky plány - prístup, ktorý sa stále používa v niekoľkých štátoch), vedie to k vyšším dotáciám na prémie, pretože sadzby strieborného plánu sa zvyšujú tak, aby odrážali Zaťaženie SZP. Pretože sa však sadzby všetkých ostatných plánov zvyšujú aj vďaka zvýšenému zaťaženiu SZP, sadzby strieborného plánu nie sú v porovnaní s mierami ostatných plánov neprimerane vysoké a väčšie dotácie na poistné slúžia iba na vyrovnanie vyššie sadzby. Inými slovami, ľudia v štátoch s „širokým zaťažením“ nakoniec nedostanú také úžasné zľavy na plány z bronzu a zlata, aké vidíme v niektorých oblastiach, kde sa používa načítanie striebra.
Najbežnejším prístupom pre rok 2018 však bolo načítanie striebra, ktoré sa ešte viac rozšírilo v roku 2019. V štátoch, kde sa používa načítanie striebra (najmä ak sa jedná o načítanie striebra iba na burze), zaregistrovaní, ktorí dostanú prémiové dotácie, všeobecne zistia, že ich náklady na dotáciu pre bronzový plán sú nižšie, ako by to bolo pred rokom 2018. A v mnohých oblastiach krajiny si zaregistrovaní, ktorí dostanú prémiové dotácie, môžu po prémiovej dotácii kúpiť program so zlatom za menej, ako sú náklady na niektoré strieborné plány. sa aplikuje.
To všetko je spôsobené neprimerane vysokými dotáciami na prémie, ktoré vznikajú, keď sa k prémiám na strieborný program pripočítajú náklady na zodpovednosť za jednotlivé podniky.
Podľa analýzy dopadu prerušenia financovania SZP na základe rozpočtu Kongresového rozpočtového úradu z augusta 2017 sa federálny deficit v priebehu nasledujúcich desiatich rokov zvýši o 194 miliárd dolárov, a to z dôvodu väčších dotácií na prémie a zvýšeného počtu ľudí, ktorí by mali nárok na prémie. .
Otvorte registráciu
V dôsledku vylúčenia financovania sociálnej zodpovednosti podnikov sú dotácie na prémie väčšie, ako by to bolo vo väčšine štátov, a to bude platiť aj v roku 2020. Výsledkom však bude, že spotrebitelia musia byť pri výbere svojho zdravotného plánu obzvlášť opatrní otvorený zápis. Spoliehať sa na automatickú obnovu nie je nikdy dobrý nápad, a to platí najmä teraz, keď sa načítanie striebra stalo normou.
Naďalej bude existovať niekoľko štátov, kde sa náklady na sociálnu zodpovednosť podnikov zvyšujú k plánom na všetkých úrovniach kovov a dotácie na prémie nie sú neprimerane vysoké. Existujú aj štáty, v ktorých rôzni poisťovatelia uplatňujú odlišný prístup. Ale vo väčšine prípadov sú vyššie poistné na pokrytie nákladov na SZP obmedzené na strieborné plány.
Tu je to, čo potrebujete vedieť, keď nakupujete pokrytie na jeseň, či už obnovujete svoj súčasný plán alebo nakupujete na individuálnom trhu po prvýkrát:
U ľudí, ktorí dostávajú dotácie na prémie, budú dotácie kompenzovať všetky alebo väčšinu zvýšenia poistného. Prémiové dotácie predlžujú až 400 percent úrovne chudoby, čo je 49 960 dolárov na jedného jednotlivca, ktorý získa krytie pre rok 2020, a 103 000 dolárov pre štvorčlennú rodinu v nižších 48 štátoch (Aljaška a Havaj majú vyššie hranice chudoby).
Stále však bude dôležité porovnávať obchod počas otvorenej registrácie. SZP je k dispozícii, iba ak si vyberiete strieborný plán, ale SZP je k dispozícii iba pre ľudí s príjmom do 250 percent úrovne chudoby (31 225 dolárov pre jednotlivca a 64 375 dolárov pre štvorčlennú rodinu v roku 2020). máte nárok na SZP, najmä ak je váš príjem nižší ako 200 percent úrovne chudoby, pravdepodobne budete chcieť zvoliť strieborný plán, aby ste mohli využívať výhody SZP.
Ak však steniemáte nárok na CSR, ale máte nárok na dotácie na prémie (t. j. váš príjem je medzi 250% a 400% úrovne chudoby), možno zistíte, že bronzový alebo zlatý plán ponúkne najlepšiu hodnotu pre rok 2020.
Je to preto, že prémiové dotácie budú vychádzať z nákladov na strieborný plán, ktoré budú vyššie, ako by to bolo, keby pokračovalo financovanie SZP. Tieto prémiové dotácie sa však potom dajú použiť na nákup plánov na akejkoľvek kovovej úrovni - nielen strieborných. Vďaka tomu sú plány z bronzu a zlata (a plány z platiny, v oblastiach, kde sú k dispozícii) relatívne lepšou hodnotou po uplatnení prémiovej dotácie.
V niektorých prípadoch budú strieborné plány skutočne nákladnejšie ako zlaté plány, čo z nich urobí zreteľne lepšiu hodnotu pre ľudí, ktorí nedostanú CSR, pretože výhody zlatých plánov sú robustnejšie ako výhody strieborných plánov iných ako CSR. .
Pre ľudí, ktorí nedostávajú prémiové dotácie, bude dôležité sledovať, ako si navzájom porovnávajú plány na jednotlivých kovových úrovniach. Ak budú strieborné plány v danej oblasti nákladnejšie ako zlaté plány, bude mať zmysel zvoliť namiesto strieborného plánu zlatý plán (alebo bronzový plán, ktorý bude síce lacnejší, ale poskytne aj menej výrazné výhody).
A ľudia, ktorí majú mimo burzy krytie individuálneho trhu v súlade s ACA (t. J. Zakúpené priamo v poisťovni, a nie prostredníctvom burzy), musia tiež venovať pozornosť tejto otázke. V plánoch striebra mimo burzy môžu alebo nemusia byť do poistného pripočítané náklady na SZP - líši sa to podľa štátu a poisťovateľa.
V oblastiach, kde je možné kúpiť mimoburzový plán striebra, ktorý nezahŕňa náklady na CSR vo svojich prémiách, je pravdepodobné, že to bude mať lepšiu hodnotu ako podobný plán striebra na burze (ktorý bude mať náklady na CSR Pred rokom 2020 nemali ľudia, ktorí využili túto možnosť, v polovici roka možnosť prejsť na výmenný plán, ak zaznamenali zmenu príjmu, vďaka ktorej sa stali novo oprávnenými na dotácie na prémie - čo sú k dispozícii, iba ak ste prostredníctvom výmeny zaregistrovaní v pláne.
Ale od roku 2020 budú môcť účastníci vo väčšine štátov prejsť z mimoburzového plánu na výmenný plán, ak dôjde k zmene príjmu v polovici roka, vďaka ktorej sú novo oprávnení na získanie dotácií na burze. nové pravidlo bolo dokončené vo federálnych pokynoch pre zdravotné pokrytie do roku 2020, aj keď je voliteľné pre štáty, ktoré prevádzkujú svoje vlastné výmenné platformy (väčšina štátov používa HealthCare.gov, ale v roku 2020 bude 13 plne štátnych výmen).
Je však dôležité mať na pamäti, že prechod z jedného programu na druhý v polovici roka bude znamenať, že vaše odpočítateľné a hotové náklady sa po zavedení nového plánu vynulujú na nulu. Takže v závislosti od vašej konkrétnej situácie (tj. Výdavkov na zdravotnú starostlivosť v kombinácii s výškou dotácie na poistné, ktorá vám bude k dispozícii) to nemusí byť najlepšie riešenie. Rovnako ako u väčšiny vecí týkajúcich sa zdravotného poistenia neexistuje univerzálne riešenie!
Slovo od Verywell
Zatiaľ čo CSRfinancovaniebola prerušená koncom roku 2017 a to platí aj naďalej, dostupnosť samotnej sociálnej zodpovednosti podnikov sa nezmenila. Financovanie dotácií na prémie pokračovalo bez prerušenia a samotné dotácie na prémie sú podstatne väčšie, ako by boli, keby financovanie CSR nebolo vylúčené.
Je to výhodné pre milióny spotrebiteľov, ktorí dostávajú dotácie na poistné na burzách zdravotného poistenia. Je však dôležitejšie ako kedykoľvek predtým pre jednotlivých spotrebiteľov na trhu - či už na burze alebo mimo burzy - starostlivo porovnať dostupné možnosti počas otvorenej registrácie.
Ak potrebujete pomoc pri zisťovaní, aký plán zvoliť, obráťte sa na navigátora alebo sprostredkovateľa vo vašej komunite alebo zavolajte na burzu vo vašom štáte.
.jpg)
.jpg)
