Ak máte zdravotný plán, ktorý je v súlade so zákonom o dostupnej starostlivosti (ACA), vaše vreckové maximum nie je vyššie ako 8 150 dolárov v roku 2020. Ak máte na svojom pláne pokrytých viac ako jednu osobu, kombinovaná rodina mimo - vreckové maximum nemôže prekročiť 16 300 dolárov, aj keď plán musí mať vložené individuálne maximum z vrecka, ktoré nemôže presiahnuť 8 150 dolárov.
Geri Lavrov / Creative RF / Getty ImagesToto obmedzenie sa vzťahuje na všetky plány na poistnom trhu pre jednotlivcov, malé aj veľké skupiny (vrátane skupinových plánov s vlastným poistením), pokiaľ nie sú starými alebo babičkami (predtým, ako ACA zmenila pravidlá, mohli zdravotné plány stanovili si vlastné limity pre vreckové, ako uznali za vhodné, a plány, ktoré antedatujú dohodu ACA, môžu naďalej používať svoje čiapky pred vreckom pre ACA).
Je dôležité si uvedomiť, že plán môže byť maximálne hotovýnižšieako tieto sumy ... proste nemôže byť vyššia. Mohli by ste mať teda politiku s odpočítateľnou sumou 1 000 dolárov a maximálnou čiastkou vo vrecku 4 000 dolárov. To je v súlade s usmerneniami nariadení a je celkom bežné, v závislosti od úrovne kovu plánu (bronzové plány majú zvyčajne najvyššie maximálne hodnoty - často na najvyššej možnej úrovni - zatiaľ čo zlaté plány a platinové plány) v oblastiach, kde sú k dispozícii, majú zvyčajne najnižšie maximá dosiahnuté vo vrecku, zvyčajne o dosť nižšie ako maximálna povolená úroveň; katastrofické plány majú maximá vo vrecku rovné federálne povolenému maximu). Do plánu plánu sú zabudované aj nižšie maximá z vrecka, ak máte strieborný plán s integrovaným znížením zdieľania nákladov.
Ďalšie zvýšenie maxima do vrecka sa očakáva v roku 2021
Vo februári 2020 zverejnilo ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb (HHS) navrhované parametre výhod a platieb pre rok 2021. HHS sa v ňom venovalo širokej škále problémov, vrátane horných maximálnych limitov, tak ako to robia aj oni sami každý rok.
Pre rok 2021 spoločnosť HHS navrhla vreckové maximum 8 550 dolárov pre jednotlivca a 17 100 dolárov pre rodinu (v rodinných plánoch sa vyžaduje vložené individuálne vreckové maximum). Tieto sumy môžu, ale nemusia byť finalizované podľa návrhu. Na rok 2020 spoločnosť HHS pôvodne navrhla vreckové maximum 8 200 dolárov pre jednotlivca a 16 400 dolárov pre rodinu, sumy však boli vo finálnej verzii mierne upravené.
A bez ohľadu na to, aké sú oficiálne maximálne limity hotovosti do roku 2020, bude naďalej k dispozícii množstvo plánov s nižšími vreckovými maximami. Ale žiadne plány s účinnosťou od roku 2014 alebo neskôr nebudú schopné mať hotové maximá nad úrovňou, ktorú určuje HHS.
Pre predstavu, hotové maximum v roku 2014 - prvý rok, keď boli k dispozícii plány vyhovujúce ACA - bolo 6 350 dolárov pre jednotlivca a 12 700 dolárov pre rodinu. Takže od roku 2020 sa vreckové maximum zvýšilo asi o 29%. A navrhované hotové maximum pre rok 2021 je takmer o 35% vyššie ako limit platný v roku 2014.
Prečo sa vreckové maximum každý rok zvyšuje?
V zásade ide o metódu udržiavania poistného na uzde a udržiavania kroku s lekárskou infláciou. A počnúc plánovaným rokom 2020 HHS dokončila zmenu spôsobu fungovania vzorca (podrobnosti sú v parametroch výhod a platieb v roku 2020), ktorá v konečnom dôsledku spôsobila, že v roku 2020 bude hotové maximum o 2,5% vyššie by inak bol.
V predchádzajúcich rokoch použila spoločnosť HHS vzorec, ktorý porovnával priemerné súčasné ročné celkové poistné na zdravotné poistenie pre plány sponzorované zamestnávateľom (6 396 dolárov v roku 2018, ktoré sa použili na výpočet zmien pre rok 2019), s priemerným ročným poistným na zaregistrované poistné na zdravotné poistenie pre plány sponzorované zamestnávateľom v roku 2013 (5 110 dolárov). Ale počnúc rokom plánu 2020, HHS do výpočtu zahŕňa prémie za jednotlivé plány trhu spolu s plánmi sponzorovanými zamestnávateľom. (Nárast hotových nákladov by bol menší, ak by spoločnosť HHS naďalej brala do úvahy iba prémie plánu sponzorované zamestnávateľom, pretože priemerná prémia plánu sponzorovaného zamestnávateľom bola vyššia ako priemerná individuálna trhová prémia v roku 2013.)
Celkové priemerné poistné za súkromné zdravotné poistenie vrátane krytia sponzorovaného zamestnávateľom a krytia individuálneho trhu bolo 6 436 dolárov v roku 2019 a 4 991 dolárov v roku 2013. Táto suma za rok 2013 bola nižšia ako priemer 5 110 dolárov v rámci iba plánov sponzorovaných zamestnávateľom, pretože individuálne zdravotné poistenie malo tendenciu byť oveľa lacnejšie predtým, ako zákon o cenovo dostupnej starostlivosti zreformoval trh, čo si vyžadovalo, aby plány boli zaručene-emisné a pokrývali základné prínosy pre zdravie.
Čísla 2020
Takto funguje výpočet do roku 2020: Vydelíme priemerné poistné na súkromné poistenie z roku 2019 (trh sponzorovaný zamestnávateľom a individuálny trh) priemerom z roku 2013. To je 6 436 delené 4 991, čo sa rovná 1,2895. To znamená, že poistné sa od roku 2013 do roku 2019 zvýšilo v priemere asi o 29%.
HHS potom násobila hotové maximum z roku 2013 (6 350 dolárov) o 1,2895, aby sa zvýšila asi o 29%. To vyšlo na 8 188 dolárov a výsledok sa potom zaokrúhlil nadol na najbližších 50 dolárov (podľa podmienok predpisov, ktoré tento proces upravujú). Výsledkom bolo 8 150 dolárov ako hotové maximum pre rok 2020.
Stručne povedané, myšlienka spočíva v tom, že priemerné poistné za súkromné poistenie sa od roku 2013 do roku 2019 zvýšilo približne o 29%, takže aj vreckové maximá sa od roku 2014 do roku 2020 museli zhruba rovnako zvýšiť (pretože sa zaokrúhľujú dole, efektívne zvýšenie vreckového maxima bolo o niečo menšie).
2021 Čísla
Pri stanovovaní navrhovaného hotového maxima pre rok 2021 sa spoločnosť HHS zamerala na priemerné poistné v roku 2013 oproti priemernému poistnému v roku 2020 (opäť vrátane priemerného poistného na individuálnom trhu a priemerného poistného sponzorovaného zamestnávateľom). Rovnaká priemerná prémia vo výške 4 991 dolárov sa používa aj v roku 2013, ale priemer v roku 2020 sa zvýšil na 6 759 dolárov (oproti 6 436 dolárov v roku 2019). Keď vydelíme 6 759 číslom 4 991, vyjde nám zhruba 1,354. To znamená, že hotové maximum pre rok 2021 musí byť zhruba o 35,4% vyššie ako v roku 2013, čo by predstavovalo 8 599 dolárov. Ale keďže sa zaokrúhľujú nadol na najbližších 50 dolárov, navrhovaná maximálna výška hotovosti je 8 550 dolárov (to všetko je podrobne uvedené v navrhovaných parametroch výhod a platieb na rok 2021).
Aj keď sa vreckové maximá od roku 2014 každý rok zvyšovali, je možné, že by v budúcom roku mohli klesnúť, ak začne klesať priemerné poistné.
Čo znamená maximum z vrecka?
Hotovosť programu (tiež označovaná ako maximum do vrecka alebo MOOP) je celková suma, ktorú by pacient musel v danom roku zaplatiť zav sietiošetrenie, ktoré je klasifikované ako základné zdravotné výhody. Ak sa vám bude venovať starostlivosť mimo siete vášho plánu, môže byť vreckové maximum vyššie alebo neobmedzené.
Pokiaľ zostanete v sieti a budete dostávať starostlivosť, ktorá je zahrnutá v rámci vášho zdravotného plánu, vaše celkové výdavky za tento rok budú obmedzené na najviac 8 150 dolárov v roku 2020. To zahŕňa kombináciu vašich
- odpočítateľná položka (suma, ktorú zaplatíte pred spustením väčšiny výhod)
- platby (menšia suma, ktorú zaplatíte za návštevu lekára, vyplnenie lekárskeho predpisu, návštevu špecialistu, pohotovosť atď.) a
- spolupoistenie (percento z nároku, ktorý zaplatíte po zaplatení odpočítateľnej položky, ale predtým, ako dosiahnete svoje vreckové maximum).
Nie všetky plány zahŕňajú všetky tri z týchto oblastí výdavkov. Napríklad plán vysokej odpočítateľnej zdravotnej starostlivosti (HDHP) s kvalifikáciou HSA zvyčajne nebude obsahovať kopay, ale bude mať odpočítateľnú položku a môže alebo nemusí mať spoluúčasť (v niektorých prípadoch je odpočítateľná položka na HDHP úplná vreckové maximum, zatiaľ čo ostatné HDHP budú mať odpočítateľnú položku plus spoluúčasť na poistení, aby sa dosiahlo maximálne vreckové maximum). A katastrofické plány majú vždy odpočítateľné položky rovnajúce sa maximu hotovosti, ktoré pre tento rok stanovuje HHS.
Akonáhle dosiahnete ročné maximum z vreckového, váš zdravotný plán zaplatí 100% z vašej ceny v sieti a pokryje náklady po zvyšok roka. Ak však zmeníte plány v polovici roka (v dôsledku kvalifikačnej udalosti, ktorá spustí špeciálne obdobie registrácie), vaše hotové náklady začnú s novým plánom odznova. A aj keď budete rok čo rok dodržiavať rovnaký plán, vaše hotové náklady sa začnú odznova na začiatku každého roka.
Požiadavka ACA, aby zdravotné plány obmedzovali hotové náklady, sa vzťahuje na individuálne a skupinové plány vrátane veľkých skupinových plánov. Ale plány starého otca sú vyňaté, rovnako ako plány babičky pre jednotlivcov a malé skupiny. Veľké skupinové plány nie sú potrebné na pokrytie základných prínosov ACA pre zdravie, ale pokiaľ to urobia, nemôžu vyžadovať, aby člen zaplatil viac z hotových nákladov, ako je ročné maximum, ktoré platí pre daný rok.
