Veľká časť prebiehajúcich diskusií o reforme zdravotnej starostlivosti v USA sa zameriavala na náklady na zdravotné poistenie. TheZákon o ochrane pacientov a dostupnej starostlivosti(súčasť ACA, ktorá je tiež známa ako Obamacare), podpísaná v zákone 23. marca 2010, sa zamerala na niektoré z najnápadnejších nerovností v systéme zdravotného poistenia a zlepšila prístup k zdravotnej starostlivosti pre milióny Američanov.
Suma, ktorú ľudia platia za svoje zdravotné poistenie, sa však u jednotlivých osôb stále výrazne líši, v závislosti od rôznych faktorov. Kde žijete, koľko máte rokov, koľko zarábate, či máte prístup k plánu sponzorovanému zamestnávateľom - a ak áno, aký veľkorysý je tento plán - to všetko zohráva úlohu v tom, koľko stojí vaše pokrytie a ako komplexné to je.
Anamnéza osoby už neurčuje jej oprávnenosť alebo náklady na zdravotné poistenie vďaka ACA (aj keď niektoré typy krytia môžu stále využívať lekárske upisovanie, ako napríklad krátkodobé zdravotné poistenie a politiky Medigap zakúpené po ukončení úvodného okna registrácie osoby do Medigapu) .
Westend61 / Getty Images
Ľudia v USA dostávajú zdravotné poistenie z rôznych zdrojov, ktoré spadajú do troch hlavných kategórií. Náklady na krytie sa v týchto kategóriách značne líšia, pričom v každej kategórii platia rôzne cenové faktory.
Zdravotné poistenie poskytované zamestnávateľom
Väčšina veľkých a stredne veľkých spoločností v USA poskytuje zdravotné poistenie ako zamestnanecký benefit. Zhruba polovica všetkých Američanov dostane zdravotné poistenie prostredníctvom plánu sponzorovaného zamestnávateľom, čo z neho robí najväčšiu kategóriu pokrytia.
Od roku 2020 mal priemerný zdravotný plán sponzorovaný zamestnávateľom celkové poistné asi 625 dolárov mesačne pre jedného zamestnanca a viac ako 1775 dolárov mesačne pre rodinu. Zamestnávatelia platia väčšinu z týchto nákladov, ale časť, ktorá sa odpočítava zo mzdy (tj. Časť, ktorú platí zamestnanec), sa medzi jednotlivými zamestnávateľmi značne líši.
Zdravotné poistenie, ktoré si kupujete svojpomocne
Ak ste živnostník alebo pracujete pre malú spoločnosť, ktorá neposkytuje zdravotné poistenie, budete si musieť kúpiť svoje vlastné poistenie. Môžete to urobiť prostredníctvom burzy zdravotného poistenia vo vašom štáte (zriadenej ACA) alebo si môžete kúpiť program priamo od poisťovacej spoločnosti (v DC sú plány k dispozícii iba prostredníctvom burzy).
Viac ako 10 miliónov ľudí malo krytie prostredníctvom búrz v roku 2020. Priemerná mesačná prémia bola 576 dolárov (asi o 50 dolárov menej ako priemerná mesačná prémia za krytie sponzorované zamestnávateľom), ale 86% účastníkov výmeny dostávalo prémiové dotácie (prémie na daň) to bolo v priemere 491 dolárov mesačne (a pokrývalo tak väčšinu priemerného poistného).
Zdravotné poistenie poskytované vládou
Ak máte 65 rokov alebo viac, ste zdravotne postihnutý najmenej dva roky alebo máte diagnostikovanú chorobu obličiek v konečnom štádiu (zlyhanie obličiek) alebo amyotrofickú laterálnu sklerózu (ALS), pravdepodobne budete mať nárok na Medicare, čo je celoštátna vláda riadená zdravotná starostlivosť. poistný program. Vhodnosť Medicare nezávisí od príjmu a existuje mesačné poistné za pokrytie Medicare, ako aj ďalšie doplnkové krytie, ktoré si ľudia môžu kúpiť (možnosti súkromného plánu sa líšia podľa oblasti).
Medicaid a CHIP sú tiež vládou riadené programy zdravotného poistenia, hoci ich spoločne riadi federálna vláda spolu s každým štátom, takže pravidlá oprávnenosti sa v jednotlivých štátoch líšia.Všeobecne platí, že Medicaid poskytuje zdravotné poistenie pre ľudí s nízkymi príjmami (nárok na príjem z CHIP sa rozširuje na vyššie úrovne), aj keď niektoré štáty majú ďalšie pravidlá oprávnenosti, ktoré obmedzujú krytie na ľudí s nízkym príjmom, ktorí sú tiež buď starší, tehotní, zdravotne postihnutí, deti, alebo opatrovník maloletého dieťaťa s veľmi nízkym príjmom.
Vo väčšine štátov Medicaid nemá poistné, hoci niektoré štáty stanovujú mesačné poistné pre tých, ktorých príjmy sú viac ako 50% nad hranicou chudoby. Spoločnosť Medicaid vyžaduje, aby tieto poistné nepresiahlo 5% z príjmu. Spoločne Medicare a Medicaid / CHIP poskytujú zdravotné poistenie asi pre tretinu všetkých Američanov.
Pokrytie správy veteránov (VA) je ďalším príkladom krytia zdravia riadeného vládou.
Čo zahŕňajú náklady na zdravotné poistenie
Existuje veľa faktorov, ktoré určujú, koľko vás mesačne bude stáť vaše zdravotné poistenie a lekárska starostlivosť.
Poistné
Poistné je mesačný poplatok, ktorý sa platí poisťovni alebo zdravotnému plánu na zabezpečenie zdravotného poistenia vrátane platby za služby spojené so zdravím, ako sú návštevy lekárov, hospitalizácie a lieky. Poistné sa musí platiť každý mesiac bez ohľadu na to, či využívate lekársku starostlivosť.
Ak máte uzatvorené poistenie týkajúce sa zamestnania, váš zamestnávateľ sa buď poistí, alebo zaplatí mesačné poistné v poisťovni, aby získal vaše krytie. S najväčšou pravdepodobnosťou bude vaša spoločnosť vyžadovať, aby ste zaplatili časť mesačného poistného - ktorá sa odpočíta z vašej výplaty - hoci zamestnávatelia majú tendenciu hradiť väčšinu mesačných nákladov na poistné.
Ak ste živnostník alebo si kupujete vlastné zdravotné poistenie, platíte celé mesačné poistné.
Bez ohľadu na to, či máte zdravotné poistenie v práci alebo si kupujete vlastné poistenie, vaše poistné môže byť vyššie alebo nižšie podľa toho, aký typ poistného plánu si zvolíte. Plány, ktoré majú vysoké vreckové náklady (odpočítateľné položky, spoluúčasť na poistení a splátky), majú najčastejšie nižšie poistné a plány s nízkymi vreckovými nákladmi majú vyššie poistné.
Zdravotný plán (napríklad HMO), ktorý vyžaduje použitie konkrétnej siete lekárov a nemocníc, má zvyčajne nižšiu prémiu. Budete tiež platiť viac za zdravotné poistenie, ktoré kryje členov vašej rodiny.
Ak si kúpite súkromné poistenie pre seba (alebo pre iných členov rodiny), poistné závisí od vášho veku, poštového smerovacieho čísla a toho, či používate alebo nepoužívate tabak (niektoré štáty hodnotenie tabaku neumožňujú). Pokiaľ si plán kupujete prostredníctvom burzy vo vašom štáte, sú k dispozícii dotácie na prémie (prémie na daň z prémie) založené na príjme vašej domácnosti (výpočet upraveného upraveného hrubého príjmu podľa ACA).
Bez ohľadu na to, či svoj plán kupujete prostredníctvom burzy alebo priamo od poisťovacej spoločnosti, upisovanie zdravotného stavu sa už nepoužíva pre nové individuálne významné zdravotné plány, čo znamená, že sa na určenie vašej oprávnenosti alebo výšky poistného nepoužije vaša anamnéza (pred ACA, takmer vo všetkých štátoch to bol faktor).
Hotovostné výdavky
Hotovkové výdavky, ktoré sa často označujú ako zdieľanie nákladov, sú to, čo platíte za služby súvisiace so zdravím nad rámec vášho mesačného poistného. V závislosti na vašom zdravotnom pláne môžu tieto výdavky zahŕňať odpočítateľnú položku, spolupoistenie a platby za lekárske návštevy a lieky na predpis. Aby ste udržali svoje krytie v platnosti, musíte platiť poistné každý mesiac (bez ohľadu na to, či využívate lekárske služby), ale podiely na zdieľaní nákladov budete platiť iba vtedy, keď a kedy získate lekársku starostlivosť.
Odpočítateľné
Odpočítateľná položka je suma, ktorú musíte každý rok z vlastného vrecka zaplatiť za určité výdavky spojené so zdravím, skôr ako sa začne platiť vaša poistná zmluva. Takmer všetky zdravotné plány majú odpočítateľné položky.
V roku 2020 bola medzi plánmi sponzorovanými zamestnávateľom s odpočítateľnými položkami priemerná odpočítateľná položka pre jedného zamestnanca 1 644 dolárov. Spoločnosť Medicare má samostatné odpočítateľné položky pre časť A (ústavná starostlivosť), časť B (lekárske služby, ambulantná terapia, lekárske vybavenie). ) a za lieky uvedené v časti D. Medicare. Odpočítateľná položka, ktorá sa odpočítava za hospitalizáciu, sa účtuje za obdobie dávok, nie za rok.
Poistenie
Niektoré zdravotné poistenie vyžadujú, aby ste zaplatili percento z nákladov na kryté služby spojené so zdravím po tom, čo ste dosiahli svoju ročnú odpočítateľnú položku. Toto sa nazýva spolupoistenie a najčastejšie predstavuje asi 20% toho, čo schvaľuje váš zdravotný plán.
Tu je príklad: Pán Jones má zdravotný plán s odpočítateľnou položkou 2 000 dolárov ročne a spoluúčasťou 20%. Vo februári potrebuje stehy v ruke; účet predstavuje 1 800 dolárov (po tom, čo jeho poisťovateľ zníži náklady na základe dohody o sieti s nemocnicou).
V júni pán Jones pociťuje bolesti na hrudníku a odchádza na pohotovostné oddelenie, kde účet predstavuje 2 400 dolárov. Pán Jones zaplatí prvých 200 dolárov z toho, aby splnil odpočítateľnú položku 2 000 dolárov (200 dolárov plus 1 800 dolárov zo stehov vo februári). Za ostatných 2 200 dolárov zaplatí pán Jones 20% (spolu 440 dolárov) a jeho poisťovateľ 80% (spolu 1 760 dolárov).
Platba spolu
Spoluúčasť je paušálny poplatok alebo stanovená suma, ktorú možno budete musieť zaplatiť za konkrétnu službu súvisiacu so zdravím. Platby sú veľmi časté v plánoch riadenej starostlivosti (napríklad HMO a PPO) a v liekových plánoch, ako je Medicare Part. D.
Typické splátky môžu byť napríklad 25 alebo 50 dolárov za návštevu lekára, 75 alebo 150 dolárov za návštevu pohotovosti a 10 až 50 dolárov za lieky na predpis (v závislosti od toho, či je váš predpis na generický liek alebo značkový liek). .
Čo platí priemerný Američan
Toto je komplikovaná otázka, pretože do ceny, ktorú ľudia platia za zdravotné poistenie, a časti svojich liečebných nákladov, ktoré pokrývajú ich zdravotné plány, vstupuje toľko rôznych premenných.
Viac ako tretina všetkých Američanov má zdravotné poistenie poskytované vládou, vrátane zdravotných poisťovní Medicare, Medicaid, dávok veteránov a armády (v aktívnej službe aj v dôchodkoch). Niektoré z týchto plánov (vrátane Medicaid vo väčšine štátov) majú žiadne mesačné poistné a veľmi nízke vreckové náklady na lekársku starostlivosť. Ale spoločnosť Medicare, ktorá pokrýva viac ako 61 miliónov Američanov, má v roku 2021 mesačné poistné vo výške najmenej 148,50 dolárov (a mnoho zaregistrovaných platí ďalšie príplatky za doplnkové krytie).
Väčšina Američanov so súkromným zdravotným poistením to získava od svojho zamestnávateľa a suma, ktorú zamestnanci platia za svoje poistenie, sa medzi jednotlivými zamestnávateľmi veľmi líši.
Pre ľudí, ktorí si kupujú vlastné individuálne zdravotné poistenie, je príjem najdôležitejším faktorom v oblasti poistného, pretože prémie na daňové úľavy (dotácie na poistné) vyrovnávajú veľkú časť nákladov na poistné pre ľudí, ktorých príjem v domácnosti nepresahuje štvornásobok úrovne chudoby. Pre tých, ktorí nemajú nárok na prémiové daňové úľavy, sú primárne faktory, ktoré určujú poistné, vek a umiestnenie. Náklady sú v niektorých oblastiach oveľa vyššie ako v iných a u starších dospelých je poplatok účtovaný až trikrát viac ako u 21 rokov. starý.
