Odpočítateľné položky zdravotného poistenia roky stabilne pribúdajú. Prevažná väčšina zdravotných plánov sponzorovaných zamestnávateľom vyžaduje, aby členovia platili spoluúčasť. Spomedzi plánov týchto pracovníkov predstavovala priemerná odpočítateľná položka v roku 2019 1 655 dolárov. To je dramaticky vyššia hodnota ako priemerná ročná odpočítateľná položka o desať rokov skôr, ktorá bola iba 533 dolárov.
Simone Becchetti / Stocksy UnitedU ľudí, ktorí si kupujú vlastné zdravotné poistenie na individuálnom trhu, sú odpočítateľné položky ešte vyššie. eHealthinsurance, online sprostredkovateľská spoločnosť, uviedla, že pre rok 2020 si pokrytie vybrali spotrebitelia, ktorí využívali eHealthinsurancea nespĺňali podmienky na získanie žiadnych dotácií ACA, priemerná odpočítateľná položka bola 4 364 dolárov.
Je dôležité si uvedomiť, že ľudia, ktorí nedostávajú prémiové dotácie, si s väčšou pravdepodobnosťou kúpia lacnejšie bronzové plány, ktoré majú vyššie odpočítateľné položky. A dotácie ACA na zdieľanie nákladov - ktoré sa v roku 2017 vzťahujú na 50% zaregistrovaných výmenných kurzov - poskytujú výrazne nižšie odpočítateľné položky pre ľudí, ktorí majú nárok na základe ich príjmu. Niet však pochýb o tom, že ľudia, ktorí si kupujú vlastné zdravotné poistenie, sú spravidla predmetom pomerne významných odpočítateľných položiek.
[Upozorňujeme, že dotácie na zdieľanie nákladov sú dostupné iba v prípade strieborných plánov; jedna osoba s príjmom takmer 32 000 dolárov bude mať nárok na dotácie na zdieľanie nákladov v roku 2021, ale aby mohla využiť túto výhodu, musela by si zvoliť strieborný plán prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia v ich štáte.]
Nie ste sami, ak si nemôžete dovoliť odpočítateľnú položku zo zdravotného poistenia. Bez ohľadu na to, aká je vaša odpočítateľná položka, ak nemáte toľko úspor a žijete od výplaty k výplate, môže to mať pocit, že vaša odpočítateľná položka je príliš vysoká.
Ak si nemôžete odpočítateľnú položku dovoliť, vaše možnosti riešenia závisia od toho, či práve teraz dlžíte svoju odpočítateľnú položku alebo či sa pripravujete vopred. Ak hľadíte do budúcnosti a uvedomujete si, že s touto časťou zmien nakoniec budete musieť prísť, prečítajte si časť „Odpočítateľná príliš vysoká? Ako si dať odpočítať zdravotné poistenie. “ A ak sa zaregistrujete v zdravotnom pláne kvalifikovanom pre HSA, snažte sa, aby bolo prioritou založiť HSA a pravidelne do neho prispievať, aby peniaze tam boli, ak nakoniec budete musieť splniť svoju odpočítateľnú položku.
Ak teraz musíte zaplatiť odpočítateľnú položku, ale nemáte peniaze, vaša situácia je ťažšia. Ak neprídete na spôsob platby, vaša starostlivosť sa môže oneskoriť alebo sa vám môže stať, že nedostanete potrebnú starostlivosť. Tu je niekoľko možných možností.
Vyjednajte si platobný plán
Aj keď váš lekár nemôže odpustiť alebo odpočítať odpočítateľnú položku, pretože by to porušilo pravidlá vášho zdravotného plánu, môže byť ochotný povoliť vám zaplatiť odpočítateľnú položku, ktorú dlhujete v priebehu času. Buďte úprimní a svoju situáciu vopred vysvetlite svojmu lekárovi alebo nemocničnému fakturačnému oddeleniu. Vysvetlite, že sa nesnažíte dostať z platenia, ale že by ste chceli mať oprávnenie nastaviť plán platieb.
Aj keď sa zameriava na požiadavku na zľavy a nie na nastavenie platobného plánu, v časti „Ako vyjednávať so svojím poskytovateľom“ nájdete tipy, ako viesť takýto rozhovor so svojím lekárom.
Upozornenia:
- Za svoju odpočítateľnú položku môžete zaplatiť viac ako jednému poskytovateľovi zdravotnej starostlivosti. Napríklad, ak navštívite lekára a objedná vám krvné testy, časť vašej odpočítateľnej položky by ste dlžili lekárovi a časť z nich laboratóriu na krvné testy. To znamená rokovať o dvoch platobných plánoch, nie o jednom.
- Ak nebudete pokračovať v platbách podľa dohodnutého plánu platieb, vážne to poškodí váš vzťah s lekárom a nemusí sa vám naskytnúť ďalšia príležitosť na nastavenie plánu platieb pre budúce účty za lekársku starostlivosť.
Preskúmajte lacnejšie možnosti zdravotnej starostlivosti
Spravidla existuje viac ako jeden spôsob liečenia daného problému so zdravotnou starostlivosťou. Používate najlacnejšiu možnosť liečby, ktorá vám bude vyhovovať?
Aj keď prechod na lacnejšiu možnosť liečby nezníži vašu odpočítateľnú položku, odpočítateľná položka bude splatná za dlhšie časové obdobie a v menších častiach. Napríklad ak máte odpočítateľnú položku 3 000 dolárov a dostávate liečbu v hodnote 700 dolárov mesačne, prechod na liečbu v hodnote 400 dolárov mesačne zníži vašumesačnevýdavky. Stále budete platiť celú odpočítateľnú položku vo výške 3 000 dolárov skôr, ako začne platiť zdravotné poistenie. Avšak pri lacnejšej liečbe túto odpočítateľnú položku rozložíte na osem mesiacov namiesto piatich, čo uľahčí správu.
Môžete získať starostlivosť na bezplatnej klinike alebo v komunitnom zdravotnom stredisku, ktoré sa o vás bude starať bez ohľadu na vašu platobnú schopnosť? Niektoré z týchto miest sa o vás postarajú zadarmo, budú vám účtovať poplatky na základe vášho príjmu alebo budú akceptovať to, čo vaše zdravotné poistenie platí ako platbu v plnej výške. Skontrolujte, či je vo vašej blízkosti komunitné zdravotné stredisko.
Vezmite si predčasnú distribúciu zo svojho dôchodku
Ak sa rozhodnete vziať si z dôchodku peniaze na úhradu odpočítateľnej položky zdravotného poistenia, požičiavate si zo svojej budúcnosti peniaze na zaplatenie svojej súčasnosti. Toto nie je veľmi dobrý dlhodobý plán. Ale ak čelíte situácii, keď ste vynemusí mať budúcnosťak nemôžete zaplatiť odpočítateľnú položku zo zdravotného poistenia, mali by ste zvážiť túto možnosť.
Ak vyberiete distribúciu z vašej tradičnej IRA pred dosiahnutím veku 59 1/2, budete z týchto peňazí dlhovať daň z príjmu, ako aj sankčnú daň. Môžete sa však kvalifikovať na distribúciu ťažkostí z vašej IRA, v závislosti od okolností.
Dve ďalšie možnosti vám môžu pomôcť vyhnúť sa pokute za skorú distribúciu:
- Môžete si vybrať peniaze, ktoré steprispelna Roth IRA bez trestu. To sa nevzťahuje na príjmy a výnosy z investícií v Roth IRA, ale iba na prostriedky, ktoré ste skutočne prispeli. Viac informácií o výberoch z Roth IRA sa dozviete tu.
- Niektoré plány 401K vám umožnia vziať si pôžičku až do výšky 50 000 dolárov alebo na polovicu sumy vo vašej 401K, podľa toho, ktorá z nich je menšia (upozorňujeme, že tieto pravidlá boli dočasne zmiernené zákonom CARES, ktorý bol prijatý v marci 2020 na účely riešenia dohody COVID-19. pandémia; po dobu šiestich mesiacov, počnúc prijatím zákona, si ľudia môžu zo svojej sumy 401 (k) vziať pôžičku až do výšky 100 000 dolárov, a ak má účet menej ako 100 000 dolárov, môže ísť až o celú hodnotu účtu. Pôžička sa obvykle spláca počas piatich rokov a peniaze sa automaticky odpočítajú od vašej výplaty. Budete platiť úrok z pôžičky, ale platíte tento úrok sám sebe - úrok ide do vašej sumy 401 (k). Ak stratíte prácu pred splatením pôžičky, musíte prísť so zvyšným zostatkom alebo sa to považuje za predčasné rozdelenie a budete zaň platiť daň z príjmu a pokutu. Tu sa dozviete viac o tom, čo by ste mali vedieť pred pôžičkou od svojej 401 (k).
Predajte svoje veci
Nikto nechce predať svoje veci, aby zaplatil za niečo také pozemské, ako je odpočítateľná položka zo zdravotného poistenia; ale zúfalé časy si vyžadujú zúfalé opatrenia. Ak nemôžete dostať ďalšie kolo chemoterapie, pretože nemôžete zaplatiť odpočítateľnú položku zo zdravotného poistenia, je na čase premyslieť, ako získať finančné prostriedky.
Začnite zvážením predaja cenných, ale nepotrebných vecí, ako sú vaše šperky, bicykle, surfy, iPod alebo skútre. K predaju ďalších cenností, ako je vaše auto alebo snubný prsteň, sa posuňte, iba ak ste skutočne zúfalí. Je pravdepodobné, že za veci dostanete lepšiu cenu, ak ich predáte sami na platforme ako Craigslist alebo eBay, ako keď ich vezmete do záložne alebo do konsignačného skladu, ale samotný predaj ich vyžaduje väčšie úsilie.
Nabite to
Využitie kreditnej karty, osobnej pôžičky alebo úverového limitu na vybavenie domácnosti na úhradu odpočítateľnej položky zdravotného poistenia je riskantný návrh. Znamená to, že svoju budúcnosť založíte do hypotéky a dostanete sa hlbšie do dlhov, len aby ste splnili svoje základné výdavky. Ak teraz nemôžete zaplatiť odpočítateľnú položku, ako zaplatíte odpočítateľnú položku v budúcom roku, zatiaľ čo splácate svoj dlh z odpočítateľnej položky v tomto roku?
Na druhej strane, ak potrebujete lekárske ošetrenie, aby ste si zachránili život, zabránili trvalému zdravotnému postihnutiu alebo aby ste sa udržali dostatočne zdraví na to, aby ste si udržali prácu, použitie kreditu je menším zlom.
Kredit nemusí znamenať kreditnú kartu. Môže to tiež znamenať výpožičku z vlastného imania vášho domova, priateľa alebo člena rodiny alebo osobnú pôžičku od banky alebo družstevnej záložne.
Získajte prístup k charite finančnej núdze na pracovisku
Mnoho veľkých zamestnávateľov má charitatívny program na pomoc zamestnancom. Tieto dary, ktoré sú financované z malých darov poskytnutých jednotlivými zamestnancami, sa odpočítavajú od platov darcov v rovnakých sumách počas celého roka.
Zamestnanci, ktorí čelia jednorazovým finančným ťažkostiam, môžu požiadať charitu o finančnú pomoc. Tieto charitatívne organizácie zvyčajne nevyžadujú, aby ste boli darcom, aby ste získali pomoc, ale pravidlá týkajúce sa výšky finančnej pomoci, kvalifikácie a spôsobu vyplácania peňazí sa líšia program od programu. Najlepším zdrojom informácií je pravdepodobne vaše oddelenie ľudských zdrojov alebo zamestnaneckých výhod.
