Pre vaše potreby zdravotného poistenia je možnosťou plán z expandovaného bronzu. Programy z rozšíreného bronzu platia za niektoré lekárske služby skôr, ako dosiahnete odpočítateľnú položku, a môžu mať vyššie poistno-matematické hodnoty ako iné plány z bronzu.
Heath Korvola / Digital Vision / Getty Images
Poistno-matematické hodnoty pre plány rozšíreného bronzu
Podľa zákona o dostupnej starostlivosti musia všetky zdravotné plány pre malé aj veľké skupiny s účinnosťou od roku 2014 alebo neskôr spadať do jednej zo štyroch „kovových“ úrovní: bronzová, strieborná, zlatá alebo platinová (na individuálnom trhu existujú aj katastrofické plány dostupné niektorým zapísaným).
Úrovne kovov sú určené poistno-matematickou hodnotou, ktorá sa týka percentuálneho podielu celkových nákladov na zdravotnú starostlivosť, ktoré program zdravotného poistenia platí (v porovnaní s časťou, ktorú platia zaregistrovaní, prostredníctvom svojich kopií, odpočítateľných položiek a spoluúčasti). Bronzové plány majú poistno-matematické hodnoty zhruba 60% a odtiaľ sa zvyšujú o 10 percentuálnych bodov: 70% pre strieborné plány, 80% pre zlaté plány a 90% pre platinové plány.
Pretože je náročné navrhnúť plán tak, aby dosiahol presnú hodnotu poistno-matematickej hodnoty, dostávajú poisťovatelia rozsah de minimus od –4 do +2 pre každú úroveň. Napríklad plán so zlatom môže mať poistno-matematickú hodnotu, ktorá klesá kdekoľvek zo 76% na 82%.
Od roku 2018 ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb umožnilo ešte širšie spektrum bronzových plánov pridaním parametrov pre „rozšírené“ bronzové plány, ktoré platia za určité služby pred dosiahnutím odpočítateľnej položky. Plány rozšíreného bronzu môžu mať aktuársku hodnotu až 65%, čo znamená, že rozsah de minimus pre bronzové plány sa teraz rozširuje z 56% na 65%. Ale plány z bronzu, ktoré nespĺňajú pokyny na to, aby boli plánom „rozšíreného“ bronzu, musia stále spadať do rozsahu poistno-matematickej hodnoty od 56% do 62%.
Plán s poistno-matematickou hodnotou 65% je v podstate na polceste medzi priemerným bronzovým plánom a priemerným strieborným plánom.A pravidlá načrtnuté HHS zabezpečujú, že plán z rozšíreného bronzu poskytne výhody, ktoré presahujú výhody ponúkané typickým plánom z bronzu (všimnite si, že tieto plány sa niekedy označujú ako „rozšírené“ plány z bronzu).
Plány rozšírenej bronzu: V čom sa líšia?
Plány z expandovaného bronzu musia platiť aspoň za jednu „hlavnú službu“, kým sa odpočítateľná položka nesplní, aj keď môžu vyžadovať „primerané zdieľanie nákladov“. Takže tieto plány majú všeobecne poistenie alebo spoluúčasť na akejkoľvek hlavnej službe, ktorú pokrývajú vopred. Medzi hlavné služby patria návštevy primárnej starostlivosti (s minimálne minimálne tromi krytými návštevami ročne), návštevy špecialistov, nemocničné nemocničné služby, generické lieky, špeciálne lieky, preferované značkové lieky alebo pohotovostné služby. A to navyše k preventívnej starostlivosti, ktorá je zahrnutá vo všetkých plánoch bez ochrany pred dedením bez spoločného zdieľania nákladov.
Existuje výnimka pre vysoko odpočítateľné zdravotné plány (HDHP) kvalifikované HSA. Tieto politiky sú prísne regulované IRS a nemôžu pokrývať preventívne služby skôr, ako člen splní minimálnu odpočítateľnú položku, ktorá platí pre HDHP (s niektorými výnimkami, ktoré sú výslovne povolené IRS). HDHP teda nemôžu pokrývať žiadne hlavných služieb pred odpočítateľnou položkou, ale rozšírené nariadenia o bronzoch stále umožňujú, aby spoločnosti HDHP mali poistno-matematickú hodnotu kdekoľvek v rozmedzí od 56% do 65%.
Pravidlá pre plány z expandovaného bronzu sú ustanovené v federálnom predpise 45 CFR 156.140 (c), v ktorom sa uvádza, že plány z bronzu môžu mať poistno-matematické hodnoty nad 62% (a až 65%), iba ak platia za aspoň jednu hlavnú službu (inú preventívna starostlivosť) pred odpočítateľnou položkou alebo ide o vysoko odpočítateľný zdravotný plán s kvalifikáciou HSA.
Keď HHS dokončila pravidlá pre rozšírené bronzové plány, poznamenala, že katastrofické plány sú už potrebné na pokrytie troch návštev primárnej starostlivosti každý rok, skôr ako sa splní odpočítateľná položka, a že „bronzové plány nemali byť menej veľkorysé ako katastrofické plány“. Zámerom teda bolo otvoriť dvere poisťovacím agentúram, aby ponúkli robustnejšie plány na bronzovej úrovni, ak sa tak rozhodnú.
Poisťovatelia nie sú povinní ponúkať plány z expandovaného bronzu. Môžu sa rozhodnúť, že ponúknu bronzové plány iba na dolnom konci spektra poistno-matematických hodnôt, z ktorých niektoré platia iba za preventívnu starostlivosť s odpočítateľnou hodnotou a majú odpočítateľné položky pri minimálnej povolenej hodnote z vrecka alebo blízko nej. Ak plán nespĺňa pokyny pre pokrytie expandovaným bronzom, musí mať poistno-matematickú hodnotu, ktorá spadá do rozsahu 56% až 62%. Aby bolo možné ísť ďalej, musí bronzový plán platiť aspoň časť nákladov na najmenej jednu z hlavných služieb pred splnením odpočítateľnej položky (pokiaľ nejde o plán HDHP).
Mali by ste si kúpiť plán s rozšíreným bronzom?
Plány z expandovaného bronzu sú k dispozícii na burzách zdravotného poistenia takmer v každom štáte, aj keď dostupnosť sa v jednotlivých štátoch líši podľa oblasti. Niektoré rozšírené bronzové plány majú v názve plánu slovo „rozšírené“, iné však nie. Ľudia, ktorí sa zaregistrujú do plánu z expandovaného bronzu, to robia najčastejšie preto, lebo celkové náklady a pokrytie plánu zodpovedajú ich potrebám, bez toho, aby nevyhnutne vedeli, že táto politika je technicky plán z expandovaného bronzu. Ale z plánov z expandovaného bronzu bude všeobecne zrejmé, že niektoré služby - najčastejšie návštevy v kancelárii - sú pokryté copay, skôr ako splníte odpočítateľnú položku.
Pokrytie návštev v kancelárii Copayom, kým sa nedosiahne odpočítateľná položka, je veľmi bežné pre zdravotné plány sponzorované zamestnávateľom a pre mnohé z dôkladnejších plánov na individuálnom trhu (zakúpenom samostatne). Ale na úrovni pokrytia bronzom je celkom bežné vidieť zdravotné plány, ktoré počítajú všetky preventívne služby do odpočítateľnej položky a platia za ne až po splnení odpočítateľnej položky.
Aj keď plány z bronzu (vrátane plánov z expandovaného bronzu) majú zvyčajne dosť vysoké odpočty, plány z expandovaného bronzu budú vyzerať viac ako pokrytie, ktoré by ste mohli zvyknúť od zamestnávateľa, s copay, keď navštívite lekára, aj keď nemáte ešte som nesplnil odpočítateľnú položku.
Rovnako ako pri väčšine vecí týkajúcich sa zdravotného poistenia, neexistuje správna alebo nesprávna odpoveď, pokiaľ ide o to, či by ste si mali kúpiť plán z rozšíreného bronzu. Pri nakupovaní pokrytia však nezabudnite na niekoľko vecí:
Mesačné poistné, celkové prostriedky nedostupné a očakávané využitie
Kedykoľvek si vyberáte plán zdravotného poistenia, musíte brať do úvahy niekoľko faktorov. Zahŕňajú mesačné poistné (tj. Sumu, ktorú budete musieť platiť každý mesiac, aby ste udržali platné krytie bez ohľadu na to, či potrebujete lekársku starostlivosť), hotové náklady, ak a kedy budete potrebovať starostlivosť, poskytovatelia zdravotnej starostlivosti, ktorí vám budú k dispozícii prostredníctvom siete plánu, a receptúra liekov na predpis (uvedený zoznam liekov).
Ak sú všetky ostatné faktory rovnaké, plán rozšíreného bronzu s poistno-matematickou hodnotou, ktorá sa rozširuje až na 65%, by bol nákladnejší ako plán bežného bronzu, pretože bude mať celkovo väčšie výhody. Sieť poskytovateľov má však významný vplyv na poistné na zdravotné poistenie: Plán so širšou sieťou alebo plán, ktorý pokrýva časť nákladov na starostlivosť mimo siete, bude vo všeobecnosti nákladnejší ako plán s úzkou sieťou, ktorý sa nevzťahuje na žiadne služby mimo siete. Možno teda nájdete plán z rozšíreného bronzu, ktorý ponúka platby za návštevy lekára, ale stále má nižšiu mesačnú prémiu ako bežný plán z bronzu, ktorý počíta všetky služby smerom k odpočítateľnej sume, ale poskytuje prístup k väčšiemu počtu lekárov a zdravotníckych zariadení.
Keď kupujete plány na burze, je bežné vidieť ich zoradené od najnižšieho po najvyššie mesačné poistné alebo od najnižších po najvyššie celkové predpokladané náklady na základe poistného, ako aj využitia zdravotnej starostlivosti, ktoré očakávate pre daný rok (samozrejme táto časť nie je exaktnou vedou, pretože môže byť ťažké presne určiť, koľko zdravotnej starostlivosti budete v budúcnosti potrebovať). Ak plán rozšíreného bronzu ponúka úzky sieťový poisťovateľ vo vašej oblasti, možno zistíte, že má nižšie mesačné poistné ako niektoré z bežných bronzových plánov ponúkaných konkurenčnými poisťovateľmi so širšími sieťami.
To všetko len pripomína, že okrem mesačnej ceny musíte brať do úvahy aj ďalšie faktory: Aká je pravdepodobnosť, že využijete rozšírené výhody? Sú vaši preferovaní lekári a zdravotnícke zariadenia v sieti s plánmi, ktoré zvažujete? Ak užívate nejaké lieky, spadajú pod plány, ktoré zvažujete, a ak áno, koľko budú vaše hotové náklady?
Žiadna dotácia? Nezabudnite na katastrofické plány
Ak máte nárok na prémiovú dotáciu, možno ju použiť na zakúpenie plánu z expandovaného bronzu, rovnako ako sa dá použiť na zakúpenie plánu na ľubovoľnej kovovej úrovni. Ale ak sinieoprávnený na prémiovú dotáciu, možno budete chcieť ako alternatívu zvážiť katastrofický plán. Tieto zásady sú plne v súlade s ACA a sú automaticky dostupné pre žiadateľov mladších ako 30 rokov. Sú dostupné aj pre ľudí vo veku 30 rokov a starších, ktorí dostanú výnimku pre ťažkosti, ktorá je k dispozícii, ak iné pokrytie vo vašej oblasti nie je k dispozícii sa nepovažujú za dostupné.
Aj keď sa odpočítateľné položky na týchto plánoch rovnajú ročnému maximálnemu vreckovému objemu povolenému federálnymi pravidlami (8 150 dolárov v roku 2020 a 8 550 dolárov v roku 2021), katastrofický plán vám umožní tri návštevy primárnej starostlivosti ročne (s platbami) skôr, ako sa stretnete A katastrofické plány budú pravdepodobne o niečo lacnejšie ako plány z expandovaného bronzu, ktoré platia vopred odpočítateľné za návštevy primárnej starostlivosti.
Prémiové dotácie nie je možné použiť pri katastrofických plánoch, takže ľudia, ktorí majú nárok na prémiové dotácie, si zvyčajne lepšie kúpia „kovový“ plán (bronz, striebro, zlato alebo platina). Jedna osoba môže mať v roku 2020 nárok na dotácie na prémie s príjmom takmer 49 960 dolárov; štvorčlenná rodina môže byť oprávnená na dotáciu s príjmom až 103 000 dolárov (všimnite si, že na určenie oprávnenosti na dotáciu pri výmene sa vždy používajú čísla z chudoby z minulého roka).
Mierny príjem? Zvážte strieborný plán
Ak máte nárok na zníženie zdieľania nákladov (CSR), určite budete chcieť zvážiť strieborný plán. Bežné plány striebra môžu mať poistno-matematické hodnoty v rozmedzí od 66% do 72%, čo znamená, že základný plán striebra bude takmer na nerozoznanie od plánu rozšíreného bronzu, ktorý má aktuársku hodnotu 65%. Ale pre ľudí, ktorí majú nárok na CSR, sú výhody strieborného plánu automaticky robustnejšie a narážajú na poistno-matematické hodnoty až do 73%, 87% alebo dokonca 94%. Stále platíte bežné poistné za strieborný program, ktoré by ste aj tak zaplatili (dotácie na bonusy udržujú tieto plány relatívne cenovo dostupné, aj keď stoja viac ako bronzové plány), ale v zásade získate bezplatný upgrade pokrytia.
Z tohto pohľadu je zrejmé, že strieborný plán môže byť lepšou voľbou ako plán z rozšíreného bronzu, ak máte nárok na CSR. Je takmer isté, že plán z expandovaného bronzu bude mať nižšie mesačné poistné, ale jeho poistno-matematická hodnota nepresiahne 65%. Strieborný plán so vstavanou CSR bude mať však podstatne robustnejšie výhody.
Ľudia s príjmom medzi 100% a 250% úrovne chudoby majú nárok na dávky sociálnej zodpovednosti podnikov, ktoré sa automaticky začleňujú do všetkých dostupných strieborných programov, keď má žiadateľ príjem v rozmedzí, na ktoré má nárok (dolná hranica príjmu je 139% úroveň chudoby v štátoch, ktoré rozšírili Medicaid, pretože Medicaid je k dispozícii pod touto úrovňou). Pre jednu osobu zapísanú v roku 2020 je 250% úrovne chudoby 31 315 dolárov. Pre štvorčlennú rodinu je to 64 375 dolárov.
Zníženie zdieľania nákladov je však najsilnejšie u ľudí s príjmom do 200% úrovne chudoby (pre jednu osobu je to v roku 2020 takmer 24 980 dolárov; pre štvorčlennú rodinu je to 51 500 dolárov). Ak váš príjem nepresahuje 200% úrovne chudoby, je pravdepodobné, že mimoriadne mesačné poistné, ktoré budete musieť zaplatiť za nákup strieborného plánu (na rozdiel od lacnejšieho plánu z bronzu), bude stáť za to, vzhľadom na podstatne lepšie výhody, ktoré získate. Ak sa váš príjem pohybuje v rozmedzí 201% - 250% úrovne chudoby, nízke dávky SZP by možno nestáli za dodatočné poistné. Ale opäť je to osobné rozhodnutie.
Bodom odobratia je, že budete chcieť pred výberom plánu starostlivo zvážiť všetky plány, ktoré máte k dispozícii, a určite si nebudete chcieť zvoliť iba program s najnižším mesačným poistným, pretože môžete zanechávať významné výhody. tým, že tak urobíte.
-for-cancer-treatment.jpg)
.jpg)
