Ako odpočítateľná skupina funguje

Rodinné odpočítateľné položky boli navrhnuté tak, aby rodiny neprerušili platenie odpočítateľných odpočítateľných položiek na zdravotné poistenie za každého člena rodiny. Musíte pochopiť, ako odpočítateľná položka rodiny funguje, aby ste mohli naplánovať výdavky na zdravotnú starostlivosť svojej rodiny.

Ako odpočítateľná skupina funguje

Väčšina rodinných zdravotných poistení má individuálne odpočítateľné položky aj rodinné odpočítateľné položky. Zakaždým, keď jednotlivec v rodine zaplatí svoju odpočítateľnú položku, táto suma sa pripíše aj na odpočítateľnú položku od rodiny.

Pri odpočítateľnej položke od rodiny sa krytie začína pre každého jednotlivého člena hneď, ako je splnená jeho individuálna odpočítateľná položka. Akonáhle je odpočítateľná položka rodiny splnená, sú poistení všetci členovia rodiny, aj keď nie sú splnené jeho individuálne odpočítateľné položky.

Existujú dva spôsoby, ako rodinné zdravotné poistenie začne vyplácať dávky konkrétnemu jednotlivcovi v rodine.

• Ak sa jednotlivec stretne so svojimi odpočítateľnými položkami, naštartujú sa odpočítateľné dávky a začnú platiť zdravotné nákladyiba ten jednotlivec, ale nie pre ostatných členov rodiny.
• Ak je odpočítateľná položka rodiny splnená, nastúpia odpočítateľné dávkykaždý členrodiny, či už splnili svoje vlastné odpočítateľné položky alebo nie.

Tento typ rodinného odpočítateľného systému je známy ako vložený odpočítateľný, pretože jednotlivé odpočítateľné súvloženýv rámci a odpočítať do väčšej rodiny.

Najbežnejším návrhom plánu je odpočítateľná skupina, ktorá sa rovná dvojnásobku odpočítateľnej položky jednotlivca. Aj keď sa odpočítateľné položky líšia, pre rodinu je vzácne, ak zaplatia viac ako dve jednotlivé odpočítateľné položky za jeden rok. (To samozrejme neplatí, ak majú členovia rodiny svoje vlastné samostatné politiky).

Príklad: päťčlenná rodina

Povedzme, že päťčlenná rodina má odpočítateľnú položku jednotlivca vo výške 1 000 dolárov a rodinnú odpočítateľnú položku vo výške 2 000 dolárov:

V januári:

• Otec platí 1 000 dolárov na odpočítateľných nákladoch.
• Ocko sa stretol so svojím odpočtom.
• Na odpočítateľnú položku rodiny je pripísaných 1 000 $ a do jej splnenia zostáva 1 000 $.
• Zdravotný plán teraz poskytuje odpočítateľné dávky za otcovu zdravotnú starostlivosť (v závislosti od toho, ako je plán navrhnutý, bude to obvykle zahŕňať zdieľanie nákladov, čo bude s najväčšou pravdepodobnosťou spolupoistenie, kým sa nedosiahne maximálna hodnota z vrecka).
• Zdravotný plán zatiaľ neplatí odpočítateľné dávky pre mamu a deti. (Všetky plány kompatibilné s ACA plne pokrývajú určitú preventívnu starostlivosť pred odpočítateľnou položkou. V závislosti od plánu môže pred odpočítateľnou položkou zaplatiť časť nákladov na rôzne služby - napríklad návštevy úradu, recepty a návštevy urgentnej starostlivosti. )

Vo februári:

• Dieťa zaplatí odpočítateľnými nákladmi 700 dolárov.
• Rodinná odpočítateľná položka má teraz pripísaných 1 700 dolárov, do jej splnenia zostáva 300 dolárov.
• Dieťaťu zostáva ešte 300 dolárov, kým sa odpočítateľná položka splní, takže otec je stále jediným členom rodiny, ktorého odpočítateľná položka bola splnená, takže zdravotný plán naďalej poskytuje odpočítateľné dávky iba otcovi.
• Zdravotný plán zatiaľ neplatí odpočítateľné dávky pre matku ani pre žiadne dieťa.

V Apríli:

• Mama platí 300 dolárov na odpočítateľných nákladoch.
• Rodinná odpočítateľná položka je teraz splnená (1 000 dolárov pre otca + 700 dolárov pre jedno dieťa + 300 dolárov pre matku = spolu 2 000 dolárov).
• Otec je jediný, kto splnil svoju individuálnu odpočítateľnú položku, ale zdravotný plán teraz začína vyplácať odpočítateľné dávky pre všetkých členov rodiny.

Pretože bola odpočítateľná položka rodiny splnená, program zdravotného poistenia začal vyplácať odpočítateľné dávky pre všetkých členov rodiny, aj keď štyria z nich nesplnili svoje individuálne odpočítateľné položky - vrátane dvoch detí, ktorým nevznikli žiadne výdavky spojené s ich odpočítaním. .

Úvahy o nákladoch

Je možné, že pri zdravotnom pláne bude odpočítateľná položka rodiny viac ako dvojnásobná ako odpočítateľná položka jednotlivca. Skontrolujte súhrn výhod a pokrytia svojho plánu, aby ste pochopili, ako to funguje. Napríklad by ste mohli zistiť, že odpočítateľná položka rodiny je trojnásobok odpočítateľnej položky jednotlivca.

Ak nie je vaša rodina malá, odpočítateľná položka rodiny je zvyčajne nižšia ako súčet všetkých jednotlivých odpočítateľných položiek. Pre dvojčlennú rodinu sa odpočítateľná položka rodiny zvyčajne rovná súčtu jednotlivých odpočítateľných položiek.

Odpočítateľná položka od rodiny pomáha udržiavať celkové náklady lepšie zvládnuteľné, najmä pre väčšiu rodinu. Povedzme napríklad, že máte päť členov rodiny, odpočítateľnú položku jednotlivca 1 500 dolárov a odpočítateľnú položku rodiny 3 000 dolárov.

Ak neexistovala žiadna odpočítateľná položka rodiny a každý člen rodiny musel splniť odpočítateľnú položku jednotlivca predtým, ako zdravotný plán začal vyplácať odpočítateľné dávky, vaša päťčlenná rodina zaplatí 7 500 dolárov predtým, ako sa odpočítateľné zdravotné krytie začne kopať pre celú rodinu.

Pretože však odpočítateľné dávky nastupujú na celú rodinu, keď je splnená odpočítateľná hodnota rodiny 3 000 dolárov, ušetrí rodina na odpočítateľných nákladoch až 4 500 dolárov, ak by čelili roku, v ktorom každý člen rodiny potrebuje rozsiahle lekárske ošetrenie.

Čo nie je zahrnuté v odpočítateľnej položke

Veci, ktoré nie sú kryté z vášho zdravotného poistenia, sa nezapočítajú do vašej odpočítateľnej položky, aj keď si ich platíte z vlastného vrecka.

Napríklad liposukcia nie je zvyčajne hradená zo zdravotného poistenia. Ak zaplatíte 1 500 dolárov za liposukciu, 1 500 dolárov nebude pripísaných na odpočítateľnú položku od vašej osoby alebo rodiny, pretože to nie je krytá výhoda vášho zdravotného plánu.

Niektoré služby preventívnej starostlivosti nevyžadujú odpočítateľnú položku, spoluúčasť alebo spoluúčasť vďaka zákonu o dostupnej starostlivosti (ACA). Nebudete platiť za veci, ako sú mamografy, očkovanie proti chrípke alebo vakcíny z detstva, aj keď ste nesplnili svoj odpočet.

Výplaty za návštevy v kancelárii a recepty sa všeobecne nepočítajú do vašej odpočítateľnej položky, ale ak máte copay, znamená to, že váš poisťovateľ platí časť účtu - a túto výhodu získate ešte predtým, ako ste odpočítali svoju odpočítateľnú položku.

Ako vždy pri zdravotnom poistení, podrobnosti sa môžu líšiť podľa plánu. Zavolajte svojmu poskytovateľovi poistenia a porozprávajte sa so zástupcom zákazníka, ak si nie ste istí, čo je alebo nie je kryté.

Vysoko odpočítateľné zdravotné plány

Ak máte vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP), odpočítateľná položka v rodine môže fungovať inak.

Niektoré HDHP používajú skôr odpočítateľný agregát ako zabudovaný odpočítateľný systém. Je to oveľa menej bežné ako predtým, ale stále je to možné, najmä na HDHP, ktoré majú odpočítateľné položky na dolnom konci prípustného spektra.

Inými slovami, váš HDHP má pravdepodobne odpočítateľné položky rovnako ako akýkoľvek iný typ zdravotného plánu, ale nemusí to tak byť a budete sa chcieť ubezpečiť, že rozumiete konkrétnym podrobnostiam pokrytia, ktoré sa vzťahujú na plán vašej rodiny.

Uvedomte si, že váš plán nemusí byť HDHP iba ​​preto, že sa vám odpočítateľná položka zdá byť skutočne veľká. HDHP je špeciálny typ zdravotného plánu, nielen popisný výraz.

Pretože registrácia na HDHP umožňuje osobe prispievať na daňovo zvýhodnený účet zdravotného sporenia, osobitné pravidlá IRS ich odlišujú od zdravotných plánov iných ako HDHP.

Od roku 2016 musia zdravotné plány, ktoré neboli chránené pred dedením, uplatňovať individuálne vreckové maximá vyhovujúce ACA na všetkých členov rodinného zdravotného plánu, aj keď ide o HDHP s odpočítateľnou sumou z celej rodiny.

Pre rok 2020 odhalilo ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb individuálne vreckové náklady na 8 150 dolárov.

Takže rodinný HDHP môže mať spolu odpočítateľnú sumu 8 000 dolárov, ale nie 10 000 dolárov, pretože to by potenciálne vyžadovalo, aby jeden člen rodiny zaplatil 10 000 dolárov predtým, ako dostane výhody podľa tohto plánu, a to už nie je povolené.

Pre rok 2021 odhalilo ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb individuálne vreckové náklady na 8 550 dolárov. Pravidlá, ktoré obmedzujú náklady jednotlivého člena rodiny na najviac túto sumu, budú platiť naďalej.