Predtým, ako zákon o cenovo dostupnej starostlivosti zreformoval zdravotné poistenie v USA, predchádzajúce podmienky často hrali významnú úlohu v pokrytí zdravotného poistenia, ktoré ľudia mohli získať.
Vo všetkých štátoch okrem šiestich mohlo zdravotné poistenie predávané na individuálnom trhu úplne vylúčiť už existujúce podmienky, prísť s vyšším poistným na základe anamnézy žiadateľa alebo byť jednoducho nedostupné za každú cenu, ak by existujúce podmienky boli dostatočne vážne. Zloženie: 100% bavlna.
Westend61 / Getty ImagesNa trhu sponzorovanom zamestnávateľom nebolo možné odmietnuť jednotlivých zamestnancov, ktorí mali inak nárok na krytie zamestnávateľom, alebo účtovať ďalšie poistné na základe ich anamnézy (aj keď poistné pre veľké aj malé skupiny mohlo vychádzať z celkovej anamnézy skupiny v mnoho štátov), ale zamestnanci, ktorí nedokázali dokázať, že majú nepretržité krytie, podliehali už existujúcim obdobiam vylúčenia, ktoré sa líšili v závislosti od toho, ako dlho bol zamestnanec predtým nepoistený.
Teraz, keď bola implementovaná dohoda ACA, už väčšina ľudí nepodlieha už existujúcim obdobiam na vylúčenie podmienok. Aj keď, ako je uvedené nižšie, plány babičiek a dedkov na individuálnom trhu majú odlišné pravidlá a plány Medigap môžu v niektorých prípadoch uložiť aj existujúce obdobia vylúčenia podmienok.
Ako fungovali vylúčenia existujúcich stavov pred ACA
Pred rokom 2014, keď ACA významne prepracovala odvetvie zdravotného poistenia, by niektoré zdravotné plány prijali nových prihlásených, ale s už existujúcou dobou vylúčenia (tj. S čakacou dobou na pokrytie všetkého, čo súvisí s už existujúcou podmienkou) ). To bolo bežnejšie pre plány sponzorované zamestnávateľom ako pre individuálne trhové plány, pretože individuálne trhové plány mali tendenciu zaujať drakonickejší prístup k už existujúcim podmienkam - vylúčiť ich na neurčito, účtovať vyššie poistné alebo úplne odmietnuť aplikáciu. Niektoré individuálne plány trhu však prišli s už existujúcimi vylúčeniami podmienok iba na obmedzený čas.
Ak ste mali obdobie vylúčenia z už existujúceho stavu, napriek plateniu mesačného poistného ste po vopred stanovenú dobu nemali pokrytie žiadnej starostlivosti ani služieb súvisiacich s vašim už existujúcim stavom. To znamenalo, že všetky nové, nesúvisiace zdravotné problémy, ktoré sa za ten čas vyskytli, boli hradené zdravotnou poisťovňou, ale akékoľvek zdravotné problémy, ktoré súviseli s už existujúcim stavom, neboli pokryté až do konca vylúčenia z už existujúceho stavu obdobie.
Podľa zákona HIPAA (zákon o prenosnosti a zodpovednosti v zdravotnom poistení z roku 1996) bolo v plánoch sponzorovaných zamestnávateľom (skupinovým) povolené ukladať už existujúce obdobia vylúčenia, ak nový zapísaný pracovník nemal minimálne 12-mesačné dôveryhodné krytie (tj. neboli poistení pred zaradením do skupinového plánu) bez medzier 63 a viac dní. Ak sa daná osoba zapisovala do skupinového plánu neskoro, potom, čo uplynulo jej počiatočné okno registrácie, mohlo by sa vyžadovať osemnásť mesiacov dôveryhodného pokrytia.
Tento plán umožňoval ohliadnuť sa za predchádzajúcimi šiestimi mesiacmi anamnézy osoby a vylúčiť predchádzajúce stavy, ktoré sa liečili počas týchto šiestich mesiacov, s vylúčením, ktoré trvalo najviac 12 mesiacov. Dĺžka obdobia vylúčenia predtým existujúceho stavu sa znížila o počet mesiacov, počas ktorých mala osoba dôveryhodné krytie počas predchádzajúcich 12 mesiacov. Takže zapísaný, ktorý nebol poistený štyri mesiace, mohol mať s novým plánom štvormesačné obdobie vylúčenia už existujúceho stavu za predpokladu, že bol za posledných šesť mesiacov liečený na už existujúci stav.
Niektoré štáty obmedzili už existujúce podmienky nad rámec obmedzení HIPAA, ale všeobecne išlo o niečo, s čím museli ľudia zápasiť, ak pred prihlásením do nového plánu pred rokom 2014 zaznamenali rozdiel v pokrytí.
Na individuálnom trhu obmedzenia HIPAA všeobecne neplatili. Poisťovatelia v mnohých štátoch sa často obzerali po päť a viac rokoch anamnézy žiadateľov a mohli by na neurčitú dobu vylúčiť existujúce podmienky.
Už existujúci stav
Predchádzajúcim ochorením je zdravotný problém, ktorý už existoval (oficiálne diagnostikovaný alebo len symptomatický) predtým, ako sa prihlásite do zdravotného poistenia alebo sa prihlásite do nového zdravotného plánu.
Prakticky akýkoľvek zdravotný problém by mohol spadať pod zástavu už existujúceho stavu v dňoch pred ACA. Predchádzajúce stavy sa mohli pohybovať od niečoho tak bežného ako astma po niečo také závažné ako sú srdcové choroby, rakovina a cukrovka. Takéto chronické zdravotné problémy, ktoré postihujú veľkú časť populácie, sa považovali za už existujúce stavy.
Cenovo dostupnej starostlivosti o akt
Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti zmenil spôsob, akým sa v USA zaobchádza s existujúcimi stavmi. Na individuálnom trhu (tj. Plány, ktoré si ľudia kupujú sami, na rozdiel od získania od zamestnávateľa), zdravotné poisťovne už nesmú brať do úvahy vašu zdravotnú anamnézu pri rozhodovaní o tom, či vám predajú alebo nedajú predať zdravotné poistenie. Platí to od roku 2014, keď sa implementovala prevažná časť zákona o dostupnej starostlivosti. Nemôžu vylúčiť z pokrytia už existujúci stav, ani vám nemôžu účtovať viac, pretože máte už existujúci stav.
To isté platí pre trh sponzorovaný zamestnávateľom a plány skupinového zdravia už neobsahujú obdobia vylúčenia už existujúcich stavov, bez ohľadu na to, či má zapísaná osoba históriu nepretržitého pokrytia a / alebo už existujúce podmienky. Akonáhle pokrytie zapísaného do platnosti nadobudne účinnosť, je plne pokrytý podmienkami zdravotného plánu bez výnimiek pre už existujúce podmienky. Upozorňujeme, že ACA stále umožňuje, aby zdravotné plány sponzorované zamestnávateľom mali čakacie doby až tri mesiace pred účinnosťou krytia zamestnancom, takže nový zamestnanec možno bude musieť pracovať niekoľko mesiacov, kým nebude mať nárok na krytie podľa plánu zamestnávateľa. Akonáhle však plán nadobudne platnosť, nemôže ustanoviť ďalšie čakacie obdobie na existujúce podmienky.
Plány babičiek a dedkov zakúpené na individuálnom trhu sa však líšia. Nemusia dodržiavať pravidlá ACA týkajúce sa pokrytia existujúcich podmienok a môžu naďalej vylučovať existujúce podmienky členov. Individuálne plány trhu, ktoré boli chránené starým otcom, nemôžu od marca 2010 registrovať nových členov a plány individuálneho trhu so starým otcom, ktoré nie sú schopné prijímať nových členov od konca roku 2013. Ak však už existujúci zaregistrovaný mal predtým existujúce vylúčenie podmienok, môže pokračovať platiť donekonečna.
Vylúčenia z už existujúceho stavu a Medicare
Medicare pokrýva predchádzajúce podmienky bez čakacích lehôt. Ale doplnkové poistenie Medicare (Medigap) môže v niektorých prípadoch uložiť už existujúce čakacie lehoty.
Hneď ako budete mať 65 rokov a budete zaregistrovaní v Medicare Part B, začne sa vaše šesťmesačné počiatočné okno registrácie pre Medigap. Počas týchto šiestich mesiacov si môžete zvoliť akýkoľvek plán Medigap dostupný vo vašej oblasti a poisťovateľ vás musí prijať bez ohľadu na vašu anamnézu. Ale ak ste pred prihlásením do Medicare nemali nepretržité krytie (tj. Ak ste mali rozdiel v pokrytí viac ako 63 dní pred účinnosťou vášho plánu Medicare), poisťovateľ Medigap môže uložiť čakaciu dobu až šesť mesiacov pred program vyplatí výhody za existujúcich podmienok.
Pre Medigap neexistuje ročné otvorené obdobie registrácie, ako je tomu v prípade Medicare Advantage a Medicare Part D. Takže ak požiadate o plán Medigap po skončení počiatočného obdobia registrácie, poisťovateľ sa môže pozrieť na vašu zdravotnú anamnézu a zistiť, či vašu žiadosť prijme alebo nie. aplikácie a koľko vám účtovať (upozorňujeme, že niektoré štáty to zakazujú, ale väčšina nie). Existujú obmedzené situácie, ktoré spúšťajú okná so zaručeným vydaním, počas ktorých sa môžete prihlásiť na určité plány Medigap a poisťovateľ vás nemôže odmietnuť na základe anamnézy. Ak sa však zaregistrujete so zaručeným právom na vydanie a ak ste nemali krytie 63 dní pred registráciou, poisťovateľ Medigap môže uložiť čakaciu dobu až šesť mesiacov, kým plán pokryje vaše doterajšie podmienky.
Predchádzajúce podmienky pod ochranou zdravia Nereguluje ACA
Existujú rôzne typy zdravotného poistenia, ktoré nie sú regulované zákonom o cenovo dostupnej starostlivosti (alebo jednoducho vôbec nie sú zdravotným poistením), a preto sa nepovažujú za minimálne základné krytie. Patria sem krátkodobé zdravotné plány, plány pevného odškodného, plány ministerstva zdieľania zdravotnej starostlivosti, plány priamej primárnej starostlivosti a plány Farm Bureau v niektorých štátoch.
Ak sa zaregistrujete do niektorého z týchto typov pokrytia, pravdepodobne zistíte, že predchádzajúce podmienky sú vylúčené. Pri každom zdravotnom pláne je vždy dobré pozorne si prečítať drobnú tlač. Ale to platí hlavne vtedy, ak kupujete program, ktorý sa nepovažuje za minimálne nevyhnutné krytie.
