Ak vaše zdravotné poistenie vychádza z práce vášho manžela, môžete ho stratiť, keď odíde do dôchodku a pokračuje v Medicare. Nie je to tak dávno, čo to bola strašidelná a drahá vyhliadka, ale veci sa zmenili. Teraz máte niekoľko možností zdravotného poistenia, ak strácate zdravotné poistenie, pretože váš manžel / manželka prechádza na Medicare.
Tara Moore / Getty ImagesJe dôležité si uvedomiť, že ak sa váš manžel alebo manželka zapisujú do Medicareale naďalej pracuje po dosiahnutí veku 65 rokov, môže mať naďalej krytie sponzorované zamestnávateľom a vy môžete byť naďalej krytý ako manžel / manželka v rámci tohto plánu. Mnoho ľudí, ktorí pokračujú v práci po dosiahnutí veku 65 rokov, má súčasne kryté poistenie v rámci Medicare a poistenie sponzorované zamestnávateľom. Niektorí zamestnávatelia poskytujú zdravotné výhody pre dôchodcov, ktoré slúžia ako doplnkové krytie pre Medicare, a to aj po odchode zamestnanca do dôchodku. Zdravotné plány dôchodcov môžu, ale nemusia ponúkať krytie pre manželov, takže budete musieť dvakrát skontrolovať podmienky vášho krytia, aby ste zistili, aké prípadné výhody pre manželov po odchode do dôchodku poskytne.
Ale v tomto článku sa pozrieme na scenár, v ktorom váš manžel odchádza do dôchodku a nebude mať naďalej prístup k poisteniu sponzorovanému zamestnávateľom. Na vášho manžela sa bude vzťahovať poistenie Medicare, ale zatiaľ nemáte 65 rokov ... odkiaľ získate poistenie? Môžete si byť istí, že existuje niekoľko možností a vaša anamnéza nie je faktorom.
Vaše vlastné zdravotné poistenie založené na zamestnaní
Ak máte prácu, ktorá vám ponúka dávky zdravotného poistenia, ale rozhodli ste sa od tohto zdravotného poistenia upustiť (v prospech poistenia podľa plánu vášho manžela / manželky), budete mať nárok na osobitnú dobu registrácie na vašom pracovisku, keď stratíte prístup. do poistného plánu, ktorý mal váš manžel pred liečbou Medicare. Toto vám umožní prihlásiť sa na vlastné zdravotné poistenie založené na konkrétnom zamestnaní, aj keď to nie je otvorená registrácia pre nikoho iného. Špeciálne obdobia registrácie sú časovo obmedzené, zvyčajne 30 dní, takže nečakajte príliš dlho. Ak to nestihnete, s registráciou budete musieť počkať do ďalšieho otvoreného obdobia registrácie.
COBRA
Ak zdravotný plán vášho manžela podlieha zákonom COBRA, budete mať nárok na pokračovanie v súčasnom zdravotnom pláne na obmedzenú dobu prostredníctvom pokrytia pokračovaním COBRA (plány súkromného sektoru s najmenej 20 zamestnancami musia ponúkať pokračovanie COBRA, ak ponúkajú skupinové zdravotné poistenie).
Vo väčšine prípadov vám COBRA umožňuje pokračovať v krytí 18 mesiacov. Ale ak váš manžel získal nárok na Medicare a potom opustil svoje zamestnanie (a tým stratil prístup k poisteniu sponzorovanému zamestnávateľom) do 18 mesiacov od vzniku nároku na Medicare, môžete pokračovať v manželskom poistení pre COBRA až 36 mesiacov od dátum, kedy váš manžel získal nárok na COBRA. Napríklad, ak váš manžel získal nárok na Medicare päť mesiacov pred odchodom do dôchodku, budete si môcť udržať manželské poistenie prostredníctvom COBRA ďalších 31 mesiacov po odchode vášho manžela do dôchodku, pretože by to byť 36 mesiacov od okamihu, keď váš manžel získal nárok na Medicare.
Ak si vyberiete pokračovacie pokrytie COBRA, budete musieť zaplatiť celé mesačné poistné za vaše pokrytie plus 2% administratívny poplatok. Celkové poistné bude pravdepodobne vyššie ako poistné, ktoré vychádzalo z výplaty vášho manžela za vaše zdravotné poistenie, pretože zamestnávateľ vášho manžela už nebude platiť časť vášho poistného na zdravotné poistenie každý mesiac (niektorí zamestnávatelia neplatia nič za manželské poistenie, ale väčšina zaplatí aspoň časť celkových nákladov). Zaplatíte časť, ktorú ste platili vždy, ako aj časť, ktorú platil zamestnávateľ vášho manžela.
COBRA je nielen dosť drahá, ale aj dočasná. Ak nebudete mať nárok na Medicare sami do 18 mesiacov (alebo do 36 mesiacov, podľa okolností), budete musieť prísť s iným plánom pokrytia, keď sa vyčerpá vaše pokračovacie pokrytie COBRA.
[Upozorňujeme, že zatiaľ čo COBRA je federálny zákon, mnoho štátov má zákony vyžadujúce od menších zamestnávateľov, aby dávali zamestnancom a ich manželom / manželkám alebo závislým osobám možnosť pokračovať v ich pôsobení. Tieto zákony o pokračovaní stavu sa v jednotlivých štátoch značne líšia, pokiaľ ide o to, ako dlho môže osoba pokračovať v skupinovom pokrytí.]
Nakúpte si zdravotné poistenie na burze zdravotného poistenia svojho štátu
Vďaka zákonu o cenovo dostupnej starostlivosti si môžete na výmene zdravotného poistenia svojho štátu kúpiť súkromné a individuálne zdravotné poistenie. Ak vaša výmena zdravotného poistenia nemá otvorený zápis, keď stratíte manželské poistenie, nebojte sa. Strata krytia, ktoré ste mali v rámci plánu svojho manžela, spôsobí, že budeš mať nárok na časovo obmedzené špeciálne obdobie registrácie na individuálnom poistnom trhu, na burze alebo mimo burzy (všimnite si, že v takom prípade máte 60 dní do straty krytia, a 60 dní po strate krytia, počas ktorých si môžete zvoliť nový plán). Toto špeciálne obdobie na zápis je k dispozícii, aj keď máte prístup k COBRA pokračovaniu v pokrytí vášho manžela.
Ak máte skromný príjem, môžete mať nárok na dotáciu, ktorá vám pomôže platiť mesačné poistné na zdravotné poistenie. A v závislosti od vášho príjmu môžete mať nárok aj na dotované zľavy z poplatkov za zdieľanie nákladov, ako sú odpočítateľné položky, copay a spolupoistenie. O dotácie požiadate prostredníctvom burzy, keď nakupujete zdravotné poistenie.
Kupujte zdravotné poistenie súkromne
Výmena zdravotného poistenia vo vašom štáte nie je jediným miestom, kde si môžete kúpiť individuálnu zdravotnú poistku - individuálne plány zdravotného poistenia na trhu zakúpené mimo burzy sú stále v plnom súlade s ACA, pokiaľ sa nepovažujú za výnimočné výhody.
Môžete si napríklad kúpiť poistnú zmluvu prostredníctvom súkromnej burzy zdravotného poistenia, ako je eHealthInsurance.com. Zdravotné poistenie si môžete kúpiť aj priamo v zdravotnej poisťovni. Ale nebudete môcť získať dotované zdravotné poistenie, pokiaľ nedostanete plán z výmeny zdravotného poistenia vo vašom štáte.
Takže ak existuje šanca, že z vášho príjmu bude mať nárok na dotáciu, budete si chcieť kúpiť krytie na burze. (Oprávnenosť na dotácie predstavuje až 400 percent úrovne chudoby; pomocou grafu ukazujúceho federálne usmernenia o chudobe môžete zistiť, koľko to platí pre rôzne veľkosti rodín. Upozorňujeme, že sa používajú usmernenia z predchádzajúceho roku, takže pre pokrytie účinné od roku 2021 , pozreli by ste sa na pokyny týkajúce sa úrovne chudoby do roku 2021; štvorčlenná rodina môže mať nárok na prémiové dotácie na krytie roku 2021 s upraveným upraveným hrubým príjmom špecifickým pre ACA až do výšky 104 800 dolárov).
Môžete využiť nezávislého poisťovacieho agenta, ktorý vám poradí a pomôže vám kúpiť zdravotné poistenie. Mnoho, ale nie všetci, poisťovací agenti vám môžu pomôcť kúpiť plán uvedený na burze zdravotného poistenia vášho štátu alebo plán zakúpený priamo od zdravotnej poisťovne. Požiadajte sprostredkovateľa, aby sa ubezpečil, že vám bude vedieť poradiť s možnosťami výmeny na burze aj mimo burzy, podľa vašich okolností.
[Upozorňujeme, že federálna vláda schválila početné poisťovacie spoločnosti a sprostredkovateľov webových stránok, aby ponúkali „vylepšenú priamu registráciu“, čo znamená, že ľudia sa môžu zapisovať do zdravotných plánov prostredníctvom webovej stránky tretej strany, ktorá sa spája s výmenou HealthCare.gov, takže registrácia sa stále považuje za burzu. Vaša registrácia na burze teda nemusí nutne prebiehať cez webovú stránku výmeny. Ale ak sa registrujete cez vylepšenú entitu priamej registrácie, musíte si overiť, či je vaša registrácia považovaná za výmennú - inak by ste stratili príležitosť získať prémiové dotácie a dotácie na zdieľanie nákladov.]
Či už si plán kupujete súkromne alebo na burze zdravotného poistenia vo vašom štáte, poisťovacie spoločnosti vám už nemôžu účtovať viac poplatkov za veľké zdravotné zdravotné poistenie, pretože máte predchádzajúci zdravotný stav alebo zdravotné ťažkosti (upozorňujeme, že ak kupujete poistné krytie, ktoré nie je dostupné) • V súlade s ACA, ako napríklad krátkodobé poistenie, sa na určenie oprávnenosti na krytie bude naďalej používať vaša anamnéza).
Medicaid
Ak je váš príjem dosť nízky, môžete mať nárok na zdravotné poistenie poskytované štátom prostredníctvom Medicaid. V niektorých štátoch sa program Medicaid nazýva iným menom, napríklad SoonerCare v Oklahome alebo Medi-Cal v Kalifornii. Je ľahké zameniť si Medicaid a Medicare, ale sú to samostatné programy s rôznymi výhodami a rôznymi kritériami oprávnenosti.
V mnohých štátoch majú nárok na Medicaid ľudia s nízkym príjmom, ktorí tvoria až 138% federálnej úrovne chudoby. Federálna úroveň chudoby sa každý rok mení, ale v roku 2020 je 138% úrovne chudoby 23 791 dolárov pre pár v nižších 48 štátoch (je to viac, ak žijete na Aljaške alebo na Havaji). Ak žijete v štáte, ktorý má rozšírila svoje pravidlá oprávnenosti na Medicaid v súlade so zákonom o dostupnej starostlivosti, pravdepodobne budete mať nárok na Medicaid, ak má vaša dvojčlenná rodina príjem, ktorý nepresahuje túto sumu.
Ak žijete v štáte, ktorý sa nerozšíril svoje role Medicaid, pravidlá pre spôsobilosť Medicaid budú komplikovanejšie a je nepravdepodobné, že na ne budete mať kvalifikáciu, pokiaľ nemáte nízky príjem a zároveň nemáte zdravotnú starostlivosť alebo starostlivosť o maloleté dieťa ( všimnite si, že Wisconsin nerozšíril Medicaid, ale umožňuje dospelým bez zdravotného postihnutia s príjmom do 100 percent úrovne chudoby zaregistrovať sa do Medicaid).
Môžete požiadať o Medicaid priamo v programe Medicaid vášho štátu. Výmena zdravotného poistenia vo vašom štáte môže tiež určiť, či máte nárok na Medicaid.
