Skúšali ste sa prihlásiť na zdravotné poistenie, len aby ste povedali, že si nemôžete kúpiť zdravotné poistenie až do otvorenia registrácie? Ak pôjdete kúpiť auto do autorizovaného servisu, autorizovaný predajca vám neodmietne predať auto až do budúceho novembra.
Obrázok Caia / Getty ImagesAle pri väčšine druhov zdravotného poistenia si nemôžete kúpiť poistku, kedykoľvek budete chcieť. To platí, či už sa pokúšate kúpiť si zdravotný plán na výmene zdravotného poistenia podľa zákona o dostupnej starostlivosti vo svojom štáte (alebo priamo prostredníctvom poisťovne, mimo burzy), prihlásiť sa do plánu, ktorý ponúka váš zamestnávateľ, alebo sa dokonca prihlásiť do Medicare. .
Zdravotné plány obmedzujú počet prihlásených na otvorené obdobie, aby sa zabránilo nepriaznivému výberu.
K nepriaznivému výberu dochádza, keď sa chorí ľudia prihlásia na zdravotné poistenie, ale zdraví ľudia nie. Skresľuje mieru rizika, ktoré zdravotný plán podstupuje pri poistení niekoho, takže celé odvetvie zdravotného poistenia sa mu snaží zabrániť.
Ako funguje nepriaznivý výber
Zdravotná poisťovňa môže existovať, iba ak každý rok zoberie na poistnom viac peňazí, ako vyplatí na poistnom plnení. Aby sa tak stalo, potrebuje viac zdravých členov ako chorých členov.
Tu je zjednodušený príklad. Povedzme, že každý člen zdravotného plánu platí ročne 6 000 dolárov na zdravotné poistenie. Na každého člena, ktorý v tom roku potrebuje transplantáciu kostnej drene vo výške 400 000 dolárov, musí mať 67 členov, ktorí platia poistné celý rok bez toho, aby mali jediný nárok. (67 X 6 000 dolárov = 402 000 dolárov.) Zdravotná poisťovňa používa poistné od 67 členov, ktorí nepotrebovali starostlivosť, na úhradu lekárskych poplatkov za jedného člena, ktorý potreboval veľkú starostlivosť.
Prečo je negatívny výber pre všetkých zlý
Celý systém by sa rozpadol, keby si všetci zdraví ľudia mysleli: „Prečo by som mal platiť 6 000 dolárov ročne za zdravotné poistenie? Som zdravý. Iba si tých 6 000 dolárov ušetrím a počkám si, až budem chorý, aby som si kúpil zdravotné poistenie. “
Potom by sa do zdravotného poistenia prihlásili iba chorí ľudia - ľudia, ktorých nároky súhrnne presahujú ich poistné. Zdravotný plán by nezobral dostatok peňazí na poistnom na zaplatenie všetkých škôd. Ak by sa to stalo, zdravotný plán by mal dve možnosti: ukončiť činnosť alebo zvýšiť poistné.
Ak to skončí s podnikaním, je to pre všetkých zlé. Všetci by sme mali menej dostupných možností pri nakupovaní zdravotného poistenia a bola by tu menšia konkurencia. Menej zdravotných poisťovacích spoločností, ktoré súťažia o podnikanie, znamená, že zdravotné plány sú menej motivované poskytovať kvalitné služby zákazníkom a menej motivované ich udržiavať nízke poistné prilákať zákazníkov.
Ak zvýši poistné, je to tiež zlé pre všetkých. Všetci by sme museli platiť viac za zdravotné poistenie. Keď sa zvýšilo poistné, bolo by pravdepodobnejšie, že si zdraví ľudia pomyslia: „Prečo platiť toľko za zdravotné poistenie? Budem len čakať, kým nebudem chorý apotomzapísať sa do plánu zdravia. “ To by spôsobilo, že sa sadzby poistného budú špirálovať smerom nahor, kým si nikto nebude môcť dovoliť zdravotné poistenie. Toto sa nazýva špirála smrti a je zrejmé, že je potrebné sa jej vyhnúť.
Ako zdravotné poisťovne bránia nepriaznivému výberu
Zdravotné poisťovne nemôžu úplne zabrániť nepriaznivému výberu, môžu však znížiť pravdepodobnosť obmedzenia prihlasovania na zdravotné poistenie iba raz ročne. Otvorené obdobie na zápis umožňuje každému, kto sa chce prihlásiť na zdravotný plán, ale zároveň zabráni zdravým ľuďom myslieť si: „Počkám si, až budem chorý, aby si kúpili zdravotné poistenie.“ Pokiaľ počas ročného obdobia otvoreného zápisu iba náhodou neochorejú, nebudú mať šťastie a nebudú sa môcť prihlásiť na zdravotné poistenie, keď budú chorí.
Ďalšou technikou, ktorá odrádza od nepriaznivého výberu, je krátka čakacia doba medzi otvorenou registráciou a dátumom začiatku krytia zdravotným poistením. Napríklad, ak sa prihlásite na zdravotné poistenie počas jesennej otvorenej registrácie, vaše krytie sa zvyčajne začína 1. januára. Toto bráni ľuďom v registrácii na zdravotné poistenie na ceste do nemocnice v nádeji, že za ich nový zdravotný plán bude zaplatený účet za hospitalizáciu.
Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti sa okrem toho zameral na zníženie nepriaznivého výberu nariadením, aby boli všetci zdravotne poistení alebo platili pokuty.Táto funkcia bola vylúčená po konci roku 2018, keď sa pokuta nastavila na 0 dolárov. Okres Columbia a niekoľko štátov - Kalifornia, Massachusetts, New Jersey a Rhode Island - však majú svoje vlastné mandáty zdravotného poistenia a ukladajú pokuty (prostredníctvom daňového priznania štátu / okresu) pre obyvateľov, ktorí sa rozhodli nebyť zdravotne poistení a nemajú nárok na výnimku. Tieto štáty tento prístup nepovažujú za drakonický, ale preto, že ide o nástroj, ktorý pomáha predchádzať nepriaznivému výberu na trhu zdravotného poistenia a v konečnom dôsledku udržuje nižšie poistné pre všetkých.
Výnimky z otvorenej registrácie
Existuje niekoľko výnimiek, ktoré umožňujú ľuďom prihlásiť sa na zdravotné poistenie aj mimo otvorenej registrácie.
- Počiatočné obdobie oprávnenosti
- Špeciálne obdobie zápisu
- Medicaid a CHIP
- Domorodí Američania
Počiatočné obdobie oprávnenosti
Počiatočné obdobie oprávnenosti nastáva, keď prvýkrát získate nárok na zdravotné poistenie v práci, zvyčajne mesiac alebo dva po prijatí do zamestnania. Toto počiatočné obdobie oprávnenosti sa pravdepodobne nekryje s otvorenou registráciou, pretože ľudia sú prijímaní do zamestnania po celý rok.
Počiatočné obdobie oprávnenosti je však obmedzené; Ak sa neprihlásite počas konkrétnej príležitosti, keď prvýkrát získate nárok na pokrytie, budete si musieť počkať do ďalšieho otvoreného registračného obdobia.
Až budete mať 65 rokov, budete mať sedemmesačné obdobie počiatočnej oprávnenosti na účasť v Medicare. Ak sa neprihlásite počas počiatočného obdobia oprávnenosti, nielen že budete musieť počkať do nasledujúceho ročného všeobecného obdobia registrácie, môžete tiež byť potrestaní vyšším poistným (alebo v prípade krytia Medigap lekárskym upísaním, keď o to požiadate, čo znamená, že na určenie vašej spôsobilosti na krytie by sa mohla použiť vaša anamnéza).
Špeciálne obdobie registrácie
Špeciálne obdobie zápisu do života spôsobujú určité životné udalosti, ako napríklad sobáš alebo rozvod, narodenie dieťaťa, strata zdravotného poistenia založeného na zamestnaní alebo vysťahovanie z oblasti poskytovania služieb v rámci vášho zdravotného plánu.
Keď sa spustí špeciálna registrácia, máte príležitosť, zvyčajne 30-60 dní (v závislosti od toho, či ide o sponzorovanie zamestnávateľom alebo individuálne pokrytie trhu), aby ste zmenili svoj súčasný zdravotný plán alebo sa zaregistrovali k novému plánu. Ak túto príležitosť premeškáte, budete si musieť počkať do ďalšieho otvoreného obdobia registrácie.
Upozorňujeme, že individuálny trh (tj. Zdravotné plány, ktoré si ľudia kupujú sami, na rozdiel od získavania prostredníctvom zamestnávateľa) nemal pred rokom 2014 špeciálne obdobia zápisu, ale teraz má špeciálne obdobia zápisu, ktoré sú všeobecne podobné tým, ktoré sa vzťahujú na zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom. (Špeciálne pravidlá obdobia registrácie, ktoré sa vzťahujú na jednotlivé plány trhu, sú uvedené tu; špeciálne pravidlá obdobia registrácie, ktoré sa vzťahujú na plány sponzorované zamestnávateľom, sú uvedené tu.)
Individuálny trh pred rokom 2014 nevyužíval špeciálne obdobia registrácie (ani otvorené obdobia registrácie), pretože ľudia sa mohli zaregistrovať kedykoľvek chceli - ale kompromisom bolo, že vo všetkých štátoch okrem niekoľkých používali poisťovne zdravotné upísanie, čo znamenalo spôsobilosť na pokrytie na individuálnom trhu závisela od vašej anamnézy. Poisťovatelia by úplne odmietli prihlášky (alebo vylúčili už existujúce stavy), ak by sa ľudia pokúsili zaregistrovať alebo zmeniť plány po prekonaní zdravotného stavu.
Teraz, keď je pokrytie zaručené na individuálnom trhu (rovnako ako pre zamestnancov, ktorí majú nárok na zdravotný plán svojho zamestnávateľa), individuálny trh využíva otvorené obdobia registrácie a špeciálne obdobia registrácie rovnako ako zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom.
Medicaid a CHIP
Medicaid, štátny program sociálneho zabezpečenia, ktorý poskytuje zdravotné poistenie obyvateľom s nízkym príjmom, sa líši od ostatných druhov zdravotného poistenia v tom, že neobmedzuje zápis na konkrétne ročné obdobia.
Namiesto toho obmedzuje zápis iba na ľudí, ktorí spĺňajú jeho prísny príjem a ďalšie kritériá spôsobilosti. Ak máte nárok na Medicaid, môžete sa zaregistrovať kedykoľvek počas roka. To isté platí pre program detského zdravotného poistenia (CHIP). A základné zdravotné poistenie, ktoré je k dispozícii v Minnesote a New Yorku, je oprávneným žiadateľom k dispozícii aj po celý rok. V Massachusetts je pokrytie ConnectorCare dostupné oprávneným žiadateľom celoročne, ak sú novo spôsobilí alebo v minulosti o ConnectorCare nepožiadali.
Spoločnosť Medicaid nezíska svoje peniaze z účtovania mesačného poistného príjemcom Medicaid. Namiesto toho je financovaný zo štátnych a federálnych daní. Pretože väčšina príjemcov liekov Medicaid neplatí poistné, existuje malé riziko nepriaznivého výberu kvôli zdravým ľuďom, ktorí sa snažia ušetriť na poistnom. V závislosti na okolnostiach existujú poplatky za základné zdravotné programy a ConnectorCare, ktoré sú však silne dotované, aby sa poistné udržalo na pomerne nízkej úrovni.
Domorodí Američania
ACA poskytovala pôvodným Američanom osobitnú ochranu. Medzi nimi je aj možnosť pre domorodých Američanov prihlásiť sa po celý rok do súkromných plánov ponúkaných prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia v každom štáte.
Domorodí Američania teda nemusia čakať na otvorený zápis. Môžu sa zaregistrovať do plánu alebo prejsť z jedného plánu do druhého kedykoľvek v roku. Ak sa zaregistrujú do 15. dňa v mesiaci, ich nové pokrytie nadobudne účinnosť prvý nasledujúci mesiac. Ak sa zaregistrujú po 15. dni v mesiaci, ich nové pokrytie nadobudne účinnosť prvý z druhého nasledujúceho mesiaca. V Massachusetts a Rhode Island môžu byť registrácie až 23. dňa v mesiaci, aby boli účinné prvý v nasledujúcom mesiaci.
