Ak stratíte alebo opustíte zamestnanie, rozvediete sa (s partnerom, ktorého zdravotný plán sa na vás vzťahoval) alebo zostarnete zo zdravotného poistenia rodičov, môžete mať nárok na ďalšie poistenie zdravotného poistenia sponzorovaného zamestnávateľom podľa ustanovení konsolidovaného súhrnného prehľadu Zákon o zosúladení rozpočtu (COBRA).
adventtr / Getty ImagesVaše mesačné poistné COBRA bude predstavovať maximum celkových nákladov na vaše zdravotné poistenie plus 2% poplatok za službu. To vám umožní zachovať si rovnaký zdravotný plán sponzorovaný zamestnávateľom, aký ste mali pred zmenou stavu.
Aj keď je to obrovská výhoda, náklady na COBRA môžu byť oveľa vyššie, než by ste očakávali, pretože teraz ste jediným platiteľom - nielen prispievateľom, ako ste boli predtým.
Upozorňujeme, že ak vaše krytie poskytoval zamestnávateľ s menej ako 20 zamestnancami, COBRA neprichádza do úvahy. Ale veľa štátov má zákony na zachovanie štátu, ktoré ľuďom umožňujú pokračovať v ich krytí najmenej niekoľko mesiacov, aj keď ich krytie ponúka menší zamestnávateľ, ktorý nepodlieha COBRA.
Vysoké náklady na COBRA
Zamestnávatelia majú tendenciu platiť väčšinu z celkového poistného, takže je bežné, že si neuvedomujete skutočné náklady na váš zdravotný plán, aj keď viete, koľko z vašich výplat vychádza.
Analýza spoločnosti Kaiser Family Foundation z roku 2020 naznačila, že zamestnávatelia platia v priemere 83% nákladov na zdravotné poistenie svojich zamestnancov a 74% z celkovej rodinnej prémie za zamestnancov, ktorí si do svojho poistenia pripočítajú aj členov rodiny. Spravidla sa zastaví, keď prepnete na COBRA.
[V niektorých prípadoch budú zamestnávatelia dotovať náklady na COBRA na jeden alebo viac mesiacov; to bolo obzvlášť bežné v spojení s rozsiahlym prepúšťaním, ku ktorému došlo počas pandémie COVID-19. Zameriavame sa tu však na to, koľko bude stáť COBRA, ak váš bývalý zamestnávateľ neponúka dotáciu na vyrovnanie poistného.]
COBRA je nákladná, pretože sa počíta tak, že k tomu, čo váš zamestnávateľ prispieva k vášmu poistnému, sa pripočítava to, čo ste platili za poistné, a potom sa k tomu pripočíta poplatok za služby.
Zistenie vašej COBRA Premium
Vaša kancelária pre zamestnanecké výhody alebo ľudské zdroje (HR) vám môže povedať, koľko by bolo vaše poistné v rámci COBRA, ale môžu sa vyskytnúť okolnosti, za ktorých to môžete a budete chcieť zistiť sami bez toho, aby ste na to upozornili svojho zamestnávateľa.
Vaše personálne oddelenie vám môže povedať, koľko váš zamestnávateľ každý mesiac prispieva na vaše dávky zdravotného poistenia. Ak prechádzate na rovnaký plán, ale v rámci COBRA, stačí sa pozrieť na svoje výplatné pásky, aby ste zistili, koľko ste každý mesiac prispievali do celkového poistného.
Pridajte svoje príspevky k príspevkom zamestnávateľa a potom pripočítajte 2% k celkovej sume.
Tento proces sa mierne líši, ak prechádzate z rodinnej tarify na jednu; Pozri nižšie.
Príklad výpočtu nákladov COBRA
Povedzme, že ste si z každej výplaty na zdravotné poistenie zvykli brať 125 dolárov. Dostali ste výplatu dvakrát mesačne, takže vaša časť mesačného poistného bola 250 dolárov.
Váš zamestnávateľ prispieval do vášho poistného na zdravotné poistenie sumou 400 dolárov mesačne, takže celkové náklady na váš zdravotný plán založený na zamestnaní boli 650 dolárov mesačne.
Bohužiaľ, vaša spoločnosť downsize a vy môžete byť prepustený. Rozhodli ste sa pre COBRA, aby ste mohli mať naďalej zdravotné poistenie.
Príklad výpočtu
Cena sa počíta takto:
650 dolárov mesačne (spolu z vašich poistných príspevkov a príspevkov bývalého zamestnávateľa)
+
2% servisný poplatok (v tomto prípade 650 $ x 0,02, čo je 13 $)
Vaše celkové náklady na COBRA sú teda 663 dolárov mesačne.
Zmena z rodinného plánu na jeden plán
Aj keď môžete mať osobný dôvod, prečo tak neurobiť, budete musieť kontaktovať kanceláriu zamestnaneckých výhod alebo HR, ak prechádzate z rodinného plánu na jednorazové poistenie COBRA. Môže to byť napríklad v prípade, že sa rozvádzate alebo zostarnete z rodičovského plánu.
Povedzme napríklad, že ste momentálne zaregistrovaní v rodinnom pláne prostredníctvom zamestnávateľa svojho manžela. Rozvádzate sa, takže musíte prejsť na COBRA pre jednu osobu, pretože váš manžel bude naďalej kryť deti.
Pracovník v oblasti zamestnaneckých výhod vyhľadá poistné na zdravotné poistenie pre rovnaký zdravotný plán, aký máte teraz, ale použije sadzby skôr pre jednu osobu ako pre rodinu.
Výpočet nákladov na COBRA pre jednotlivca
Na výpočet vašej prémie za pokrytie COBRA s týmto zdravotným plánom ako jednej osoby pridá:
- To, čo by spoločnosť prispievala na túto prémiu (čo nemusí byť nič, v závislosti od plánu; niektorí zamestnávatelia neprispievajú na náklady na krytie pre manželov alebo závislé osoby, hoci väčšina z nich prispieva aspoň do istej miery).
- To, čo by jednotlivec prispieval na túto prémiu (časť zrážky zo mzdy, ktorú platil váš manžel / manželka, aby vám pokryla rodinný plán).
- 2% servisný poplatok.
Daňové dôsledky systému COBRA
V pozadí s COBRA číha ďalší finančný zásah - dane z príjmu. Keď ste zamestnaný, vaše poistné na zdravotné poistenie sa odpočíta z vašej výplatnej pásky predtým, ako sa spočíta daň z príjmu (pred zdanením).
Podobne ako príspevky do vášho dôchodkového plánu 401 (k), aj poistné na zdravotné poistenie, ktoré sa vyberá z preddavku na výplatu, zníži váš príjem. Čím menší bude váš príjem, tým nižšie budú vaše dane z príjmu.
Ak stratíte prístup k pracovnému pokrytiu a prepnete na pokrytie COBRA, platíte poistné COBRA z peňazí po zdanení. To znamená, že prídete o nezdaniteľnú výhodu poistného odpočítaného z výplaty pred zdanením.
V niektorých prípadoch budete môcť tento daňový zásah kompenzovať odpočítaním časti alebo celého poistného COBRA. Ale nie každý má nárok na tento odpočet.
Alternatívy pokrytia
Individuálny trh zdravotného poistenia bol vždy alternatívou k COBRA. Historicky boli jednotlivé plány trhu lacnejšie ako COBRA, ale háčikom bolo, že pokrytie bolo dostupné iba pre ľudí, ktorí mohli podstúpiť lekárske upísanie, čo znamenalo, že musia byť primerane zdraví. Ľudia s existujúcimi stavmi často nemali realistickú alternatívu k COBRE.
Zákon o dostupnej starostlivosti (ACA), alias Obamacare, vytvoril nové alternatívy k COBRA tým, že zaručil pokrytie na individuálnom trhu bez ohľadu na anamnézu. Poskytoval tiež prémiové dotácie pre žiadateľov so skromnými príjmami zo strednej triedy.
Strata pokrytia podľa zamestnania (buď preto, že ste dobrovoľne skončili alebo ste skončili) je kvalifikačnou udalosťou na individuálnom trhu. Získate tak nárok na špeciálne obdobie registrácie, či už na burze alebo mimo burzy. To platí, aj keď máte nárok na pokračovanie v pláne sponzorovanom zamestnávateľom prostredníctvom COBRA.
A federálna vláda navrhla zmenu pravidla pre rok 2022, ktorá by tiež vytvorila oficiálne špeciálne obdobie pre zápis, ktoré by bolo vyvolané stratou zamestnávateľských dotácií pre COBRA. Keď zamestnávateľ poskytne dotáciu na pokrytie časti nákladov na prvých pár mesiacov trvania COBRA, ukončenie tejto dotácie nie je technicky kvalifikovanou udalosťou (aj keď HealthCare.gov s ňou ako takou zaobchádza počas pandémie COVID-19). Vláda teda navrhla zmenu pravidla, ktorá by z tohto urobila oficiálnu kvalifikačnú udalosť a dala ľuďom v tejto situácii šancu prejsť na individuálny plán trhu namiesto pokračovania v pokrytí COBRA bez dotácie zamestnávateľa.
Poznámka: Prémiové dotácie podľa ACA sú k dispozícii iba na burze.
Vaše rozhodnutie
Váš zamestnávateľ vám pošle oznámenie s oznámením, že máte nárok na COBRA, koľko to bude stáť, a s informáciou, že máte 60 dní na to, aby ste sa rozhodli, či budete pokračovať vo svojom zdravotnom pláne s COBRA. Za ten čas môžete porovnať ceny jednotlivých trhových ponúk a pokrytie týchto plánov, aby ste sa mohli rozhodnúť, čo pre vás predstavuje lepšiu hodnotu.
Vaše špeciálne obdobie registrácie na individuálnom trhu trvá celých 60 dní potom, čo by ste inak stratili prístup k plánu svojho zamestnávateľa, a to aj v prípade, že si COBRA zvolíte na začiatku tohto okna. To znamená, že môžete zmeniť názor a prejsť na individuálny plán trhu, aj keď ste sa zaregistrovali do COBRA, bez toho, aby ste úplne pochopili dostupné možnosti.
V niektorých prípadoch môže byť COBRA najlepšou voľbou napriek potenciálne vysokým nákladom na poistné. Ak ste už za rok zaplatili značné množstvo hotových nákladov, prechod na individuálny trhový plán (dokonca aj od toho istého poisťovateľa, ktorý poskytuje alebo spravuje váš zamestnávateľský plán), by znamenal, že pri nových plánoch sa bude začínať od 0 USD. odpočítateľné a celkové hotové náklady.
COBRA vám na druhej strane umožní jednoducho pokračovať v pláne, ktorý už máte, s plným kreditom za akékoľvek hotové náklady, ktoré ste už zaplatili. Zvolenie COBRA bude tiež znamenať, že sa nemusíte obávať inej siete poskytovateľov alebo pokrytého zoznamu liekov, zatiaľ čo pri novom pláne na individuálnom trhu sa tieto veci môžu celkom dobre líšiť.
Rovnako ako pri väčšine vecí týkajúcich sa zdravotného poistenia, neexistuje žiadna správna alebo nesprávna odpoveď - záleží na vašich okolnostiach.
Potrebujete pomoc?
Americké ministerstvo práce dohliada na dodržiavanie predpisov COBRA. Majú zoznam často kladených otázok o COBRE, ktoré by vám mohli byť užitočné. Môžete tiež hovoriť s niekým v agentúre na telefónnom čísle 866-487-2365.
Slovo od Verywell
Ak strácate prístup k plánu sponzorovanému zamestnávateľom, ktorý pre vás pracoval dobre, je upokojujúce vedieť, že v mnohých prípadoch vám COBRA dáva možnosť zakúpiť si tento plán minimálne na 18 mesiacov. Pretože to však môže byť drahá ponuka, je tiež dobré pochopiť možnosti dostupné na individuálnom trhu, aby ste mohli urobiť najlepšiu voľbu pre seba a svoju rodinu.
