Bronzové, strieborné, zlaté a platinové zdravotné plány

Ak ste v Spojených štátoch a kupujete si svoj vlastný zdravotný plán alebo sa registrujete v malom skupinovom zdravotnom poistení, musíte porozumieť systému metal-tier. Podľa zákona o dostupnej starostlivosti musia všetky individuálne a malé zdravotné plány s účinnosťou od roku 2014 alebo neskôr zapadať do jednej zo štyroch kategórií: bronz, striebro, zlato alebo platina (pre katastrofické plány predávané na individuálnom trhu existuje výnimka). .

Kovová vrstva vám povie poistno-matematickú hodnotu plánu zdravotného stavu. Je to jednoduchý spôsob porovnania hodnoty jedného plánu zdravia s druhým, aby ste mohli zistiť, ktorý plán vám dáva najväčšiu dávku. Všetky zdravotné plány na rovnakej kovovej vrstve majú zhruba rovnakú poistno-matematickú hodnotu, aj keď sa môžu líšiť o niekoľko percentuálnych bodov.

Čo znamená poistno-matematická hodnota?

Poistno-matematická hodnota plánu hovorí o tom, aké percento nákladov na zdravotnú starostlivosť má program zdravotného poistenia platiť pre svojich príjemcov. Očakáva sa, že plán s poistno-matematickou hodnotou 60% uhradí približne 60% nákladov na zdravotnú starostlivosť príjemcov. Príjemcovia programu budú platiť ďalších 40% svojich nákladov na zdravotnú starostlivosť formou odpočítateľných položiek, spoluúčasti a spoluúčasťou.

Aktuárska hodnota sa počíta pre zdravotný plán ako celok (na základe projektovanej „štandardnej populácie“), nie pre jednotlivých členov. Takže v priemere u všetkých predplatiteľov plánu zdravotnej starostlivosti poistno-matematická hodnota popisuje percento výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ktoré budú programom hradené. Percento všaktvojnáklady na zdravotnú starostlivosť, ktoré program hradí, sa budú líšiť v závislosti od toho, ako využívate zdravotné poistenie.

Príklady

Povedzme napríklad, že váš zdravotný plán má poistno-matematickú hodnotu 80%, čo znamená, že ide o zlatý plán. Ak svoje zdravotné poistenie využívate iba raz za rok, napríklad na návštevu kliniky urgentnej starostlivosti pre prípad chrípky, môžete dokonca zistiť, že váš zdravotný plán v danom roku vôbec neplatí žiadne výdavky na zdravotnú starostlivosť. Ak váš zdravotný plán počíta návštevy s neodkladnou starostlivosťou do vašej odpočítateľnej položky, nakoniec by ste si zaplatili účet za neodkladnú starostlivosť sami, pričom suma, ktorú ste zaplatili, by bola pripísaná k vašej odpočítateľnej sume (ak má váš plán platby za návštevy neodkladnej starostlivosti, copay a zdravotný plán by zaplatil zvyšok, ale laboratórna práca by sa mohla nakoniec započítať do vašej odpočítateľnej položky). V takom prípade váš zdravotný plán určite nezaplatil 80% vašich výdavkov na zdravotnú starostlivosť. Zaplatili ste 100% svojich vlastných výdavkov na zdravotnú starostlivosť.

Avšak v rámci celého členstva v pláne by jednotlivé prípady, ako je príklad vyššie, boli vyvážené prípadmi, v ktorých zdravotný plán platil prevažnú väčšinu celkových účtov člena. Napríklad osoba, ktorej je diagnostikovaná rakovina a skončí s 400 000 dolárov na lekárskych účtoch za rok, zaplatí v roku 2020 iba 8 150 dolárov za starostlivosť v sieti (to je horná hranica hotových nákladov pre všetkých plány starého otca a starého otca v roku 2020). Zvyšok uhradí program zdravotného poistenia, ktorý bude predstavovať najmenej 98% účtu.

A niektorí členovia, ktorí počas roka vôbec neochorejú, budú mať úžitok zo skutočnosti, že plány v súlade s ACA platia 100% z ceny za služby preventívnej starostlivosti, ako sú ročné fyzické skúšky a kontrola pôrodnosti. Tí ľudia neplatiličokoľvekna vlastné náklady na zdravotnú starostlivosť v danom roku.

Keď budú náklady všetkých predplatiteľov tohto programu na konci roka celkové, plán s poistno-matematickou hodnotou 80% bude platiť zhruba 80% výdavkov na zdravotnú starostlivosť všetkých jeho príjemcov spolu.

Výpočty poistno-matematickej hodnoty nezahŕňajú poistné na zdravotné poistenie ani veci, ktoré zdravotný plán nepokrýva. Napríklad, ak vaše zdravotné poistenie nepokrýva operáciu na zníženie hmotnosti, náklady na operáciu na zníženie hmotnosti by neboli zahrnuté pri výpočte hodnoty zdravotného plánu.

Ako súvisia kovové úrovne s poistno-matematickou hodnotou?

• Zdravotné plány bronzovej úrovne majú poistno-matematickú hodnotu približne 60%
• Poistno-matematické plány striebornej úrovne majú poistno-matematickú hodnotu približne 70% (pre ľudí, ktorí majú nárok na zníženie zdieľania nákladov a vyberú si strieborný plán, bude aktuárska hodnota strieborného plánu vyššia ako 70%).
• Poistné plány zlatého stupňa majú poistno-matematickú hodnotu približne 80%
• Platobné zdravotné plány majú poistno-matematickú hodnotu približne 90%

Používaním systému kovových vrstiev ľudia, ktorí nechápu presne, ako poistno-matematická hodnota funguje, stále intuitívne chápu, že plán so zlatou úrovňou poskytuje viac výhod ako plán s bronzovou úrovňou (ale ako je opísané nižšie, ľudia so skromným príjmom, ktorí si vyberú plán striebra by mohol nakoniec získať výhody na úrovni zlata alebo platiny v dôsledku dotácie ACA, ktorá znižuje priame náklady a zvyšuje aktuársku hodnotu).

Mám si vybrať bronz, striebro, zlato alebo platinu?

Pri výbere kovovej vrstvy založte na rovnováhe medzi tým, koľko ste ochotní zaplatiť v prémiách a koľko krytia potrebujete. Plány s vyššou hodnotou majú vyššie poistné, ale platia vyššie percento vašich výdavkov na zdravotnú starostlivosť ako plány s nižšou cenou a nižšou hodnotou (zdravotné poistenie však nikdy nie je jednoduché: v niektorých prípadoch sú teraz strieborné plány drahšie ako zlaté plány). spôsobu, akým poisťovne riešili skutočnosť, že federálna vláda im už neprepláca náklady na zníženie podielu na zdieľaní nákladov).

Každý z článkov uvedených nižšie obsahuje oddiely o tom, kto by mal zvážiť a kto by sa mal vyhnúť konkrétnej kovovej vrstve. Ak si vyberáte zdravotný plán, po určení úrovne kovu plánu sa uistite, že nie ste na zozname ľudí, ktorí by sa tejto úrovni mali vyhnúť.

• Bronzový plán
• Strieborný plán
• Zlatý plán
• Platinový plán (upozorňujeme, že v mnohých oblastiach nie sú k dispozícii platinové plány pre ľudí, ktorí si kupujú vlastné zdravotné poistenie na individuálnom trhu).

Váš nárok na štátne dotácie môže mať vplyv na váš výber kovových úrovní. Ak máte nárok na vládnu dotáciu na zdieľanie nákladov (aka, zníženie zdieľania nákladov alebo CSR), ktorá vám pomôže zaplatiť za vaše odpočítateľné položky, výplaty a spoluúčasti, nedostanete dotáciu, ak si nekúpite Strieborný zdravotný plán využívajúci výmenu zdravotného poistenia vášho štátu.

Ak máte nárok na dotáciu na zdieľanie nákladov a kúpite si strieborný plán, môžete za cenu strieborného plánu získať pokrytie, ktoré sa rovná zlatému alebo platinovému plánu. Je preto dôležité venovať pozornosť detailom každého dostupného plánu, nielen predpokladať, že jedna úroveň kovu bude lepšou voľbou ako ostatné.

A v ďalšom kontra-intuitívnom zvratu sú prémie za plány zlata v niektorých oblastiach pre niektorých zaregistrovaných skutočne nižšie ako prémie za plány striebra. Je to preto, že Trumpova administratíva koncom roka 2017 prestala uhrádzať poisťovniam náklady na zodpovednosť za zodpovednosť za škodu a poisťovne vo väčšine štátov pridali náklady na zodpovednosť za škodu k poistnému na strieborný plán. Výsledkom sú oveľa väčšie prémiové dotácie v niektorých oblastiach a tvorba cien na úrovni kovov, ktorá nezodpovedá očakávaným vzorcom (t. J. Vyššie úrovne kovov sú drahšie). Ak získate prémiovú dotáciu, môžete zistiť, že zlatý plán je lacnejší ako strieborný plán, a zistíte, že bronzový plán je veľmi lacný alebo dokonca zadarmo.

Prečo si nevybrať len to najlacnejšie?

Aj keď všetky plány na danej úrovni budú mať rovnakú poistno-matematickú hodnotu, budú sa líšiť inými spôsobmi. Tieto rozdiely zohľadnite pri výbere plánu; vyberte si plán, ktorý bude vyhovovať vašej situácii.

Napríklad jeden zlatý plán môže mať odpočítateľnú hodnotu 1 500 dolárov a spolupoistenie 15%. Iný plán zlata môže mať nízku odpočítateľnú hodnotu spárovanú s vyššou spolupoistením a kopírovaním na predpis. Ak si nemôžete dovoliť zaplatiť väčšiu odpočítateľnú položku pred začiatkom zdravotného poistenia, môžete si zvoliť program s nižšou odpočítateľnou položkou, aj keď má mierne vyššie poistné. Viete, že poistno-matematická hodnota všetkých plánov so zlatom je zhruba rovnaká, takže sa rozhodujete na základe podrobnejšieho pohľadu na to, ako pravdepodobne plán v priebehu roka použijete.

Ďalším porovnávacím bodom je sieť plánu zdravia. Je váš lekár v sieti so všetkými plánmi zdravia, ktoré porovnávate? Je sieť poskytovateľov každého plánu dostatočne veľká na to, aby vám poskytla dobrý výber poskytovateľov, ak sa rozhodnete, že sa vám nepáči konkrétny lekár alebo nemocnica a chcete prejsť na iného?

Vzory liekov na predpis (kryté zoznamy liekov) sa tiež budú líšiť v závislosti od poisťovne. Možno sa teda pozeráte na tri rôzne strieborné plány, ale iba jeden z nich sa týka konkrétnej drogy, ktorú užívate.

Ponúka vám jeden plán väčšiu slobodu výberu ako iný? HMO vo všeobecnosti nebudú platiť za starostlivosť, ktorú získate mimo siete. PPO však budú platiť za starostlivosť mimo siete, ale za nižšiu sadzbu, ako keby ste zostali v sieti. PPO nie sú k dispozícii vo všetkých oblastiach, ale ak sú k dispozícii, bývajú medzi drahšími variantmi. Ste ochotní zaplatiť vyššie poistné za plán, ktorý vám umožní získať starostlivosť mimo siete, ak si to prajete? Alebo by ste sa radšej vzdali tejto slobody výberu, ale platili nižšie poistné?

Sú skóre kvality jedného plánu oveľa lepšie ako pre konkurenčný plán? Sú príplatky za jeden plán výrazne nižšie ako za konkurenčné plány s podobným skóre kvality?

Ak plánujete veľa využívať svoje zdravotné poistenie, porovnajte hotové maximá programov. Ak má jeden plán výrazne nižšie vreckové maximum ako ostatné plány na rovnakej úrovni, môžete ušetriť peniaze výberom plánu s nižším maximom vreckového.