Roy Scott / Getty Images
Ak je vaše zdravotné poistenie vybavené jednou alebo viacerými odpočítateľnými položkami, nakoniec zaplatíte niekoľko stoviek dolárov až niekoľko tisíc dolárov, ak a kedy potrebujete lekársku starostlivosť. Pochopenie toho, čo je to odpočítateľná položka, ako to funguje, kedy musíte platiť a kedynemusíte platiťje to súčasť rozumného využívania zdravotného poistenia.
Čo je odpočítateľná položka zo zdravotného poistenia?
Vaša odpočítateľná položka je pevná suma, ktorú musíte platiť každý rok smerom k nákladom na svoje účty za zdravotnú starostlivosť predtým, ako sa vaše krytie zdravotného poistenia naplno rozbehne a začne platiť (ak ste zaregistrovaní v Medicare, odpočítateľná časť A je založená na dobách dávok. kalendárny rok).
Ako odpočítateľná položka - príklad
Povedzme, že vaše zdravotné poistenie vyžaduje odpočítateľnú položku ročne vo výške 1 000 dolárov a všetky preventívne služby sa započítajú do odpočítateľnej položky (na rozdiel od čiastočnej úhrady poisťovňou v rámci systému copay).
1) V januári dostanete bronchitídu.
- Celkový účet po zľave v sieti vášho poisťovateľa = 200 dolárov. (Lekár, predpis.)
- Zaplatíte 200 dolárov.
- Vaše zdravotné poistenie platí 0 dolárov.
- 200 dolárov je pripísaných na odpočítateľnú položku.
- Zostáva 800 dolárov pred splnením odpočítateľnej položky.
2) V apríli si nájdete hrčku v prsníku. Hrčka sa ukáže byť benígna; si zdravý.
- Celkový účet = 4 000 dolárov. (Lekári, testy, biopsia.)
- Zaplatíte 800 dolárov. (Teraz ste dosiahli odpočítateľnú čiastku 1 000 dolárov.)
- Platíte všetky platby alebo spolupoistenia, ktoré vyžaduje váš zdravotný plán.
- Zvyšok účtu hradí vaše zdravotné poistenie.
3) V septembri si zlomíš ruku.
- Celkový účet = 2 500 dolárov. (Pohotovosť, lekár, röntgen, obsadenie.)
- Platíte splátky a / alebo spolupoistenie, ak ste doposiaľ nedosiahli maximum z vášho vrecka. Nemusíte však platiť nič do odpočítateľnej položky, pretože ste to už stretli začiatkom roka.
- Zdravotné poistenie uhrádza celú zmenku mínus vaše splátky a spoluúčasť na poistení (ak a keď dosiahnete maximálnu čiastku hotového vrecka za rok, vaše poplatky za kopírovanie a spolupoistenie tiež prestanú; váš poisťovateľ pokryje všetky vaše lekársky nevyhnutné náklady v sieti. po zvyšok roka).
4) V januári budúceho roku začnete proces odznova (niektoré plány sa nezhodujú s kalendárnym rokom; v takom prípade by sa odpočítateľná položka obnovila na konci vášho plánu).
Vo väčšine zdravotných plánov platí, že po zaplatení odpočítateľnej položky za daný rok máte odpočítateľné platby až do budúceho roka. Zdravotný plán stanovuje každý rok novú odpočítateľnú položku. Niekedy je to rovnaká suma ako rok predtým; niekedy to ide hore. Ako je však opísané v nasledujúcej časti, môže to byť niekedy o niečo komplikovanejšie.
Rôzne typy odpočítateľných položiek
Niektoré zdravotné plány majú odpočítateľný viac ako jeden typ.
- Ročná odpočítateľná položka
Toto je najbežnejší typ odpočítateľnej položky a je to popísané v príklade vyššie.
- Odpočítateľné za epizódu
Na rozdiel od ročnej odpočítateľnej položky sa odpočítateľná položka za epizódu stane vždy, keď získate konkrétny typ služby. Napríklad vaše zdravotné poistenie môže vyžadovať odpočítateľnú položku vo výške 1 000 dolárovzakaždýmste hospitalizovaní (niektoré plány to budú označovať ako copay, ale veľkosť poplatku znamená, že z pohľadu spotrebiteľa je to podobné odpočítateľnej hodnote).
Odpočítateľné položky podľa epizódy sú menej časté ako ročné odpočítateľné položky, aj keď ako je uvedené vyššie, časť A Medicare posudzuje odpočítateľné položky skôr na základe období dávok ako na základe kalendárnych rokov, takže je možné odpočítateľnú položku zaplatiť v danom roku viac ako raz. Naopak, systém Medicare A tiež zaisťuje, že ak ste hospitalizovaní v decembri a zostanete hospitalizovaní do januára, zaplatíte spoluúčasť iba raz, namiesto toho, aby ste museli platiť dve samostatné odpočítateľné položky tak, ako by ste to platili pri väčšine ostatných druhov zdravotného poistenia. .
- Predpis odpočítateľný
Niektoré zdravotné plány majú samostatnú odpočítateľnú položku, ktorá sa vzťahuje na lieky na lekársky predpis, navyše k akejkoľvek odpočítateľnej možnosti, ktorú má plán pre iné lekárske služby. V pláne so samostatnou odpočítateľnou položkou na recept bude člen plánu platiť všetky náklady na všetky recepty (za dohodnutú cenu v sieti za predpokladu, že sa použije lekáreň v sieti), kým nevyčerpajú dostatočné množstvo na to, aby splnili odpočítateľnú časť predpisu. Potom sa pokrytie zvyčajne zmení na copays (ploché dolárové sumy) pre recepty nižšej úrovne a spolupoistenie (percento z ceny) pre recepty vyššej úrovne.
- Odpočítateľné mimo siete
Niektoré zdravotné plány, najmä PPO, majú jednu ročnú odpočítateľnú položku za starostlivosť, ktorú dostanete od lekárov v sieti, a vyššiu ročnú odpočítateľnú položku za starostlivosť, ktorú získate od poskytovateľov mimo sieť.
Napríklad ak má váš zdravotný plán odpočítateľnú položku odpočítateľnú v sieti 1 000 dolárov a odpočítateľnú čiastku mimo sieť 2 000, váš zdravotný plán by začal platiť za vašu zdravotnú starostlivosť v sieti po zaplatení 1 000 dolárov za vaše účty v sieti. . Ak ste sa potom začali stretávať so špecialistom mimo sieť, budete musieť zaplatiť 2 000 dolárov za starostlivosť mimo sieť, kým váš zdravotný plán začne platiť čokoľvek za starostlivosť mimo siete. 1 000 dolárov, ktoré ste už zaplatili ako odpočítateľná položka v sieti, sa nezapočítava do vašej odpočítateľnej položky mimo sieť.
V niektorých zdravotných plánoch sa akákoľvek suma, ktorú zaplatíte za odpočítateľnú položku mimo siete, započítava do odpočítateľnej položky v sieti. V iných plánoch zdravia sú tieto dve odpočítateľné položky úplne oddelené (všimnite si, že niektoré plány jednoducho vôbec nekryjú starostlivosť mimo siete, čo znamená, že by ste boli zodpovední za celý účet - bez limitu mimo - vreckové poplatky - pokiaľ nejde o núdzovú situáciu).
- Rodina odpočítateľná
Ak vaše zdravotné poistenie pokrýva celú rodinu, je pravdepodobné, že bude odpočítateľná od rodiny. Rodinné odpočítateľné položky fungujú inak ako jednotlivé odpočítateľné položky a môžu mať zabudované odpočítateľné položky alebo fungovať ako súhrnná odpočítateľná položka. Viac informácií sa dozviete v článku „Ako funguje vaša odpočítateľná skupina“. Upozorňujeme, že zákon o cenovo dostupnej starostlivosti vyžaduje, aby zdravotné plány obmedzili celkové vreckové výdavky jednotlivca (na starostlivosť v sieti) v danom roku, a to aj v prípade, že sa na túto osobu vzťahuje rodinný plán, ktorý umožňuje odpočítanie od rodiny.
Pre rok 2020 je horná hranica 8 150 dolárov z hotových nákladov pre jednotlivca vrátane odpočítateľných položiek, poplatkov za spoluúčasť a spoluúčasti a 16 300 dolárov za rodinné plány. Odpočítateľná položka v sieti, od ktorej sa môže vyžadovať zaplatenie jedného jednotlivca v rámci rodinného plánu, môže byť rovnako vysoká ako táto suma, nie však vyššia.
Čo odpočítateľné bude pre mňa najlepšie fungovať?
Pokiaľ ide o odpočítateľné položky zdravotného poistenia, neexistuje univerzálna alternatíva. Závisí to od vášho zdravia, výšky vašich úspor (ktoré by ste boli ochotní a schopní minúť na lekársku starostlivosť) a mesačného poistného, ktoré musíte platiť za rôzne zdravotné plány, ktoré máte k dispozícii.
Ak váš zamestnávateľ ponúka zdravotné poistenie, môže vám umožniť vybrať si z viacerých programov s rôznymi odpočítateľnými položkami - alebo môže ponúknuť iba jeden program, v takom prípade nemáte slovo vo výške odpočítateľnej položky.
Ak si kúpite svoje vlastné zdravotné poistenie, budete si môcť vybrať zo všetkých plánov, ktoré sú ponúkané vo vašej oblasti, a zvyčajne si budete môcť zvoliť množstvo odpočítateľných úrovní. Aj v oblastiach, kde iba jeden poisťovateľ ponúka plány na individuálnom trhu, budú od daného poisťovateľa k dispozícii plány s rôznymi odpočítateľnými položkami.
A aj keď prechádzate na Medicare, máte možnosti: V takmer všetkých oblastiach krajiny sú plány Medicare Advantage k dispozícii s rôznymi odpočítateľnými položkami. A ak sa namiesto toho rozhodnete pre Original Medicare, môžete si kúpiť doplnok Medigap, ktorý vám pokryť niektoré alebo všetky odpočítateľné položky pre Medicare časť A.
Čo si teda zvoliť, ak máte nejaké možnosti? Tradične sa platí, že vyššie odpočítateľné položky fungujú lepšie pre zdravých ľudí a ľudí bez detí, zatiaľ čo nižšie odpočítateľné položky fungujú lepšie pre ľudí so zdravotným stavom a / alebo deti. Ale nie je to vždy také jednoduché, pretože musíte brať do úvahy aj to, koľko budete musieť minúť na zakúpenie každého plánu (tj. Mesačné poistné) a či máte našetrené dostatok peňazí na zaplatenie odpočítateľnej položky, ak a kedy potrebovať lekársku starostlivosť.
Budete musieť zvážiť, koľko by ste museli minúťspoluv rámci každého dostupného plánu pre najhorší scenár aj pre bežný rok. V prípade najhoršieho scenára spočítate celkové poistné a maximálne hotové náklady pre každý plán. V bežnom roku si budete stále musieť spočítať celkové poistné (pretože budete platiť všetkým bez ohľadu na to, koľko zdravotnej starostlivosti potrebujete), ale budete brať do úvahy hotové náklady na bežnejšie veci , na rozdiel od predpokladu, že plán splníte vo vrecku.
V niektorých prípadoch možno zistíte, že plán s vyššou odpočítateľnou položkou a nižším poistným bude nakoniec najlepším riešením (pokiaľ ide o celkové výdavky na poistné a hotové náklady), ak očakávate, že budete mať značné zdravotné účty počas roka. To je dôvod, prečo musíte skutočne spustiť čísla - nielenže predpokladajte, že nižšia odpočítateľná položka je vždy cestou, ak očakávate veľa liečebných nákladov. Niekedy je pri týchto plánoch poistné oveľa vyššie, že nakoniec utratíte viac, ako by ste platili pri pláne s vyššou odpočítateľnou hodnotou. Platí to najmä vtedy, keď vezmeme do úvahy, že plány majú často veľmi podobné maximá z vlastného vrecka (vrátane odpočítateľných, ako aj kopí a poistenia), aj keď majú veľmi odlišné odpočítateľné položky. Ak očakávate veľmi vysoké náklady na zdravotnú starostlivosť v priebehu roka, je okrem mesačného poistného dôležitejšia aj maximálna suma v hotovosti, ako odpočítateľná položka.
Ak máte záujem o úsporu peňazí na účte na sporenie v zdravotníctve, nezabudnite, že si budete musieť zaregistrovať plán odpočítateľnej zdravotnej starostlivosti (HDHP). Tieto sú úzko definované IRS; nemôžete si len vybrať akýkoľvek plán s vysokou odpočítateľnou položkou.
Bez ohľadu na to, aký plán si vyberiete, musíte si položiť otázku, ako by ste v prípade potreby pokryli odpočítateľnú položku. Aj keď ste úplne zdraví a v minulosti ste nikdy nepotrebovali viac ako preventívnu starostlivosť, nikdy neviete, kedy by mohlo dôjsť k vážnemu zraneniu alebo chorobe. Ak sa rozhodnete pre plán s odpočítateľnou položkou 5 000 dolárov, pretože má najnižšie poistné, máte 5 000 dolárov, ktoré by ste použili na zaplatenie odpočítateľnej položky v prípade potreby? Ak nie, je treba mať na pamäti niekoľko nápadov.
KedyNieZaplatíte odpočítateľnú položku?
V Spojených štátoch nemusíte vďaka zákonu o dostupnej starostlivosti platiť odpočítateľnú položku, keď získate určité služby preventívnej starostlivosti od lekára v sieti, pokiaľ váš zdravotný plán nie je starý. Veci, ako je váš ročný skríningový mamograf, kolonoskopia, ktorú získate, keď dosiahnete vek 50 rokov, a váš ročný zásah proti chrípke nepodlieha odpočítateľnej položke. Váš zdravotný plán bude platiť za tieto preventívne služby, aj keď ste ešte nedosiahli odpočítateľnú položku.
Niektoré zdravotné plány, najmä niektoré HMO sponzorované zamestnávateľom, vôbec nevyžadujú odpočítateľnú položku. Tieto plány však zvyčajne účtujú poplatky napríklad za návštevy lekára, recepty, návštevy pohotovosti a hospitalizácie (podľa analýzy nadácie Kaiser Family Foundation nemalo v roku 2019 odpočítateľné položky 18% pracovníkov so zamestnávateľom sponzorovaným pokrytím). Zloženie: 100% bavlna.
Čo sa nezapočítava do odpočítateľnej položky?
Výdavky na zdravotnú starostlivosť, ktoré nie sú krytou výhodou vášho zdravotného plánu, sa nezapočítavajú do odpočítateľnej položky vášho zdravotného poistenia, aj keď ste ich zaplatili. Napríklad, ak vaše zdravotné poistenie nepokrýva ortopedické vložky do topánok, potom sa 400 dolárov, ktoré ste zaplatili za pár ortotík predpísaných vaším pediatrom, nezapočítava do odpočítateľnej položky. Podobne, ak váš zdravotný plán nepokrýva starostlivosť mimo sieť, akákoľvek suma, ktorú zaplatíte za starostlivosť mimo sieť, sa do vašej odpočítateľnej položky nebude počítať (je to bežné medzi HMO).
Ak vaše zdravotné poistenie vyžaduje odpočítateľnú položku za epizódu a ročnú odpočítateľnú položku, peniaze, ktoré zaplatíte za odpočítateľnú položku za epizódu, sa do vašej ročnej odpočítateľnej položky nemusia započítať.
Ak máte samostatné odpočítateľné položky za starostlivosť v sieti a mimo sieť, suma, ktorú ste už zaplatili za odpočítateľnú položku v sieti, sa nezapočítava do odpočítateľnej položky mimo sieť. V závislosti od pravidiel vášho zdravotného plánu sa suma, ktorú ste zaplatili za odpočítateľnú položku mimo siete, pravdepodobne nezapočíta do odpočítateľnej položky v sieti.
Vo väčšine zdravotných plánov sa splátky nezapočítavajú do vašej ročnej odpočítateľnej položky, aj keď sa započítavajú do vašich celkových hotových nákladov za daný rok. Viac informácií sa dozviete v časti „Odpočítavajú sa platby od vášho zdravotného poistenia?“
-overview.jpg)
