Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti (ACA) obsahuje štátne dotácie, ktoré majú ľuďom pomôcť zaplatiť náklady na zdravotné poistenie. Jednou z týchto dotácií na zdravotné poistenie je prémia na daň z poistného, ktorá pomáha platiť vaše mesačné poistné na zdravotné poistenie.
Ascent Xmedia / Getty ImagesNapriek významným diskusiám v Kongrese za posledných pár rokov sa nič nezmenilo na dostupnosti dotácií v rámci ACA. Zníženie zdieľania nákladov je oprávneným účastníkom stále k dispozícii, a to aj napriek skutočnosti, že Trumpova administratíva ich financovanie na jeseň 2017 vylúčila (poisťovatelia namiesto toho jednoducho pridali náklady k poistnému, ktoré sú do značnej miery kompenzované zodpovedajúco väčšími dotáciami na poistné, čím je krytie rovnomerné). cenovo dostupnejšie pre mnohých zaregistrovaných). A prémiový daňový úver, alias dotácia na prémie, je stále k dispozícii oprávneným registrujúcim, ktorí si zakúpia krytie prostredníctvom výmeny v každom štáte a DC.
Kredit / dotácia na poistné je komplikovaná. Ak chcete získať finančnú pomoc a správne ju využiť, musíte pochopiť, ako funguje dotácia na zdravotné poistenie. Ak ho nepoužívate správne, môžete skončiť vo finančnej náleve. Tu je to, čo potrebujete vedieť, aby ste dostali pomoc, na ktorú ste kvalifikovaní, a aby ste ju rozumne využili.
Ako môžem požiadať o prémiu na daňový úver? Dotácia na zdravotné poistenie?
Požiadajte o prémiu na dani z poistného prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia vášho štátu. Ak máte zdravotné poistenie kdekoľvek inde, nemôžete získať prémiový daňový úver.
Ak vám je nepríjemné prihlasovať sa na zdravotné poistenie prostredníctvom výmeny vo vašom štáte, môžete získať pomoc od licencovaného sprostredkovateľa zdravotného poistenia, ktorý je certifikovaný výmenou, alebo od asistenta / navigátora na registráciu. Títo ľudia vám môžu pomôcť prihlásiť sa do plánu a dokončiť proces overenia finančnej spôsobilosti s cieľom zistiť, či máte nárok na dotáciu.
Za ich pomoc sa všeobecne neplatí žiadny poplatok, ale sprostredkovatelia v niektorých štátoch môžu účtovať poplatok, ak zdravotná poisťovňa neplatí provízie sprostredkovateľovi, hoci poplatok musí byť žiadateľovi jasne oznámený.
Ak sa nachádzate v štáte, ktorý na výmenu používa HealthCare.gov (väčšina štátov to robí), môžete pomocou tohto nástroja vyhľadať sprostredkovateľa certifikovaného na burze, ktorý vám pomôže s výberom zdravotného plánu. Ak už viete, aký plán chcete, a potrebujete niekoho, kto vám pomôže s registračným procesom, môžu vám pomôcť aj navigátori a poradcovia pri registrácii, ktorí ich môžu nájsť. Ak sa nachádzate v štáte, ktorý prevádzkuje svoju vlastnú burzu, bude mať webová stránka burzy nástroj, ktorý vám pomôže nájsť registračných asistentov vo vašej oblasti (ak si nie ste istí, či má váš štát svoju vlastnú platformu pre výmeny), môžete začnite na HealthCare.gov a vyberte svoj štát; ak váš štát nepoužíva HealthCare.gov, nasmeruje vás na správny web).
Budem mať nárok na poskytnutie dotácie?
Ľudia, ktorí tvoria medzi 100% a 400% federálnej úrovne chudoby, môžu mať nárok na dotáciu na zdravotné poistenie s kreditom na poistnom (dolná hranica je 139% úrovne chudoby, ak ste v štáte, ktorý rozšíril Medicaid, pretože pokrytie Medicaidom je dostupné pod touto úrovňou; väčšina štátov rozšírila Medicaid). Federálna úroveň chudoby (FPL) sa každý rok mení a je založená na vašom príjme a veľkosti rodiny. Tohtoročné FPL si môžete vyhľadať tu.
Z tohtoročných údajov FPL budete žiadať o dotáciu na zdravotné poistenie v budúcom roku. Napríklad ak ste požiadali o plán Obamacare do roku 2020 počas otvorenej registrácie na jeseň 2019, ALEBO ak požiadate o pokrytie do roku 2020 v polovici roku 2020 pomocou špeciálneho registračného obdobia (vyvolaného kvalifikačnou udalosťou), použijete FPL údaje z roku 2019. Je to preto, že otvorená registrácia na pokrytie do roku 2020 sa uskutočnila koncom roku 2019, čo bolo predtým, ako budú k dispozícii počty FPL do roku 2020.
Kvôli konzistencii sa pre celý rok pokrytia používajú rovnaké čísla FPL. Nové čísla FPL vyjdú každý rok na konci januára, ale na stanovenie oprávnenosti na dotácie sa nepoužívajú, kým sa v novembri nezačne opäť otvorená registrácia, pokrytie bude účinné v nasledujúcom roku.
Otvorená registrácia pre pokrytie do roku 2021 bude vo väčšine štátov prebiehať od 1. novembra do 15. decembra 2020. A v každom štáte sa na určenie nároku na dotáciu pre pokrytie rokom 2021 použijú čísla úrovne chudoby 2020 (FPL je vyššia na Aljaške a Havaji, oprávnenosť na dotáciu v týchto štátoch je založená na miestnych pokynoch FPL).
Kvôli strate pracovných miest - a s tým spojenej strate zdravotného poistenia sponzorovaného zamestnávateľom - spôsobenej pandémiou COVID-19, sa v polovici roku 2020 v polovici výmenného pobytu znížil počet ľudí, ktorí sa kvalifikovali na špeciálne obdobia registrácie, aby sa mohli zaregistrovať do plánu prostredníctvom výmeny. oveľa vyššia ako obvykle. Ak sa registrujete do plánu zdravia do roku 2020 prostredníctvom výmeny z dôvodu kvalifikačnej udalosti a ste v kontinentálnom USA, môžete získať nárok na dotáciu na zdravotné poistenie s upravenou upravenou brutto podľa špecifických ACA. príjem domácnosti v rozmedzí:
- 12 490 až 49 960 dolárov pre jednotlivca (dolná hranica je 17 361 dolárov, ak ste v štáte, ktorý rozšíril Medicaid).
- 16 910 až 67 640 dolárov pre pár (dolná hranica je 23 504 dolárov, ak ste v štáte, ktorý rozšíril Medicaid).
- 25 750 až 103 000 dolárov pre štvorčlennú rodinu (dolná hranica je 35 792 dolárov, ak ste v štáte, ktorý rozšíril Medicaid).
Ale aj keď splníte príjmovú kvalifikáciu, stále môžete byť neprípustní pre získanie dotácie. Stalo by sa tak v prípade, ak:
- Druhý strieborný plán s najmenšími nákladmi vo vašej oblasti sa považuje za cenovo dostupný na úrovni vášho príjmu, a to aj bez dotácie. Ale tento jav je teraz oveľa menej častý ako v rokoch 2014 a 2015, pretože priemerné poistné sa výrazne zvýšilo, čo si vyžaduje dotácie na poistné pre väčšinu zaregistrovaných, ktorých príjem nepresahuje 400% úrovne chudoby.
- Máte nárok na cenovo dostupný program s minimálnou hodnotou od zamestnávateľa (vášho alebo vášho manžela / manželky). Pre rok 2020 „dostupné“ znamená, že náklady na krytie nie sú vyššie ako 9,78% príjmu domácnosti. Upozorňujeme, že dostupnosť plánov sponzorovaných zamestnávateľom sa počíta iba na základe nákladov zamestnanca bez ohľadu na to, koľko stojí pridanie manžela / manželky a závislých osôb. . Manžel / manželka a vyživované osoby však nemajú nárok na dotáciu pri výmene, ak sa krytie zamestnanca považuje za dostupné pre zamestnanca a je poskytované rodinným príslušníkom. Tomu sa hovorí rodinná závada.
- Ste uväznení alebo legálne nežijete v USA.
Koľko peňazí dostanem?
Výmena za vás vypočíta sumu vašej prémiovej dotácie. Ak však chcete pochopiť, ako tento výpočet funguje, musíte vedieť dve veci:
- Váš očakávaný príspevok na náklady na vaše zdravotné poistenie
Môžete to vyhľadať v tabuľke v dolnej časti stránky. Upozorňujeme, že sa to každý rok mení. Percentá príspevkov na rok 2020 sú podrobne uvedené v IRS Revenue Procedure 2019-29. Percentá príspevkov sa každý rok mierne menia - prvých pár rokov sa každoročne zvyšujú, potom sa mierne znižujú v roku 2018, zvyšujú pre rok 2019 a klesajú opäť na rok 2020. - Náklady na váš referenčný plán zdravia
Váš referenčný plán je druhý najlacnejší zdravotný plán striebornej úrovne, ktorý je k dispozícii vo vašej oblasti. Výmena vášho zdravotného poistenia vám môže povedať, o aký plán ide a koľko stojí (náklady na referenčný plán sa líšia od jednej osoby k druhej, dokonca aj na rovnakom mieste, v závislosti od veku osoby). Môžete ich tiež vyhľadať sami. Stačí, keď si na burze zaobstaráte cenové ponuky, zoradíte ich podľa ceny (zvyčajne je to predvolené) a potom si pozrite strieborný plán s najnižšími nákladmi.
Výška vašej dotácie je rozdiel medzi vašim očakávaným príspevkom a nákladmi na referenčný plán vo vašej oblasti.
V spodnej časti stránky nájdete príklad výpočtu mesačných nákladov a výšky dotácie. Ale vedzte, že burza urobí všetky tieto výpočty za vás - príkladom je len to, aby ste pochopili, ako to celé funguje, ale nemusíte robiť tieto výpočty, aby ste získali prémiový daňový úver!
Môžem ušetriť peniaze kúpou lacnejšieho plánu alebo si musím kúpiť referenčný plán?
To, že sa referenčný plán používa na výpočet vašej dotácie, ešte neznamená, že si musíte kúpiť referenčný plán. Môžete si kúpiť akýkoľvek bronzový, strieborný, zlatý alebo platinový plán uvedený na vašej výmene zdravotného poistenia. Môžešnievyužite svoju dotáciu na kúpu katastrofického plánu.
Ak si vyberiete program, ktorý stojí viac ako referenčný plán, zaplatíte okrem očakávaného príspevku aj rozdiel medzi nákladmi na referenčný plán a nákladmi na nákladnejší program.
Ak si vyberiete program, ktorý je lacnejší ako referenčný plán, zaplatíte menej, pretože dotácie pokryjú väčšiu časť mesačného poistného.
Ak si vyberiete taký lacný program, ktorý stojí menej ako vaša dotácia, nebudete musieť platiť nič za zdravotné poistenie. Nadbytočnú dotáciu však nedostanete späť (všimnite si, že ľudia v mnohých oblastiach majú teraz prístup k bronzovým plánom bez poistného - po uplatnení svojich daňových úľav na prémiu - kvôli spôsobu, akým boli znížené náklady na zdieľanie nákladov. od roku 2018).
Ak sa snažíte ušetriť peniaze výberom plánu s nižšou poistno-matematickou hodnotou (napríklad bronzový plán namiesto strieborného plánu), uvedomte si, že pravdepodobne budete mať vyššie zdieľanie nákladov (odpočítateľné, spoluúčasť a / alebo dni), keď využívate svoje zdravotné poistenie. Ale ďalšou zvláštnosťou, ktorá sa začala v roku 2018, sú plány zlata v niektorých oblastiach v skutočnosti lacnejšie ako plány striebra (keďže k prémiovým programom striebra boli pridané náklady na zníženie zdieľania nákladov), a to napriek skutočnosti, že plány zlata majú vyššiu poistno-matematickú hodnotu .
Ak však máte príjem nižší ako 250% FPL - a najmä ak je nižší ako 200% FPL - zvážte výber plánu striebornej úrovne, pretože poistno-matematická hodnota tohto plánu bude ešte lepšia ako plán zlata alebo v niektorých prípadoch dokonca lepší ako platinový plán. Je to preto, že existuje iná dotácia, ktorá znižuje platby, spoluúčasť a odpočítateľné položky pre ľudí s príjmom nižším ako 250% úrovne chudoby. Oprávnení ľudia to môžu využiťOkrem tohotodotácia na daňový bonus na prémiu a je automaticky zabudovaná do plánu pre ľudí s oprávneným príjmom. Je však k dispozícii iba pre ľudí, ktorí si vyberú plán striebornej úrovne.
Musím na získanie dotácie počkať, kým zaregistrujem svoje dane, pretože sa jedná o daňový úver?
Nemusíte čakať, kým zaregistrujete svoje dane. Kredit na daň z poistného môžete získať vopred - vyplácaný priamo vašej poisťovni každý mesiac - čo robí väčšina ľudí. Ak by ste však radšej mali, môžete sa rozhodnúť, že svoj daňový kredit na prémie získate ako vrátenie dane, keď budete platiť dane, a nie platiť ich vopred. Táto možnosť je k dispozícii, iba ak ste sa prostredníctvom výmeny zaregistrovali do plánu. Ak kupujete svoj program priamo od poisťovne, nebudete mať nárok na dotácie vopred poistného a takisto si nebudete môcť uplatniť dotáciu v daňovom priznaní.
Ak je váš príjem taký nízky, že nemusíte platiť dane, stále môžete získať dotáciu, hoci na ňu nemáte nárok, ak je váš príjem pod úrovňou chudoby (alebo pod 139% úrovne chudoby) v štátoch, ktoré rozšírili Medicaid).
Bez ohľadu na to, či svoju dotáciu čerpáte vopred počas celého roka alebo jednorazovo v daňovom priznaní, budete musieť k daňovému priznaniu podať formulár 8962. Toto je formulár na odsúhlasenie (alebo získanie celej sumy) vášho prémiového daňového kreditu.
Ako môžem získať peniaze?
Ak sa rozhodnete získať bonus na daň z poistného vopred, vláda za vás pošle peniaze priamo do vašej zdravotnej poisťovne. Vaša zdravotná poisťovňa pripíše tieto peniaze na vaše náklady na poistné na zdravotné poistenie, čím sa zníži suma, ktorú budete platiť každý mesiac.
Ak sa rozhodnete získať prémiový daňový úver ako vrátenie dane, peniaze vám budú vrátené pri registrácii daní. To by mohlo znamenať veľké vrátenie dane. Každý mesiac však budete platiť viac za zdravotné poistenie, pretože budete platiť tak svoj podiel na poistnom, ako aj podiel, ktorý by bol krytý z dotácie, ak by ste si vybrali možnosť platby vopred. Vyjde to nakoniec, ale ak je váš hotovostný tok relatívne nízky, môže sa vám zdať užívateľsky príjemnejšia možnosť platby vopred.
Prečo čakať, kým zaregistrujem svoje dane, aby som získal dotáciu?
Väčšina ľudí nechce čakať; uprednostňujú výber možnosti platby vopred. Zvážte však, či sa rozhodnete získať dotáciu spolu s vrátením dane, ak:
- Váš príjem sa veľmi blíži k 400% FPL.
- Váš príjem sa z roka na rok líši, takže si nie ste istí, koľko zarobíte.
Ak je dotácia vyplatená vopred, jej výška je založená naodhadz vášho príjmu na nasledujúci rok. Ak je odhad nesprávny, výška dotácie bude nesprávna.
Ak zarobíte menej, ako ste odhadovali, pokročilá dotácia bude nižšia, ako mala byť. Zvyšok dostanete ako vrátenie dane.
Ak zarobíte viac, ako ste odhadovali, vláda pošle príliš veľa dotácií vašej zdravotnej poisťovni. Pri registrácii daní budete musieť vrátiť časť alebo všetky prebytočné peniaze z dotácie. Ešte horšie je, že ak váš skutočný príjem skončil na viac ako 400% FPL,budete musieť vrátiť každý cent dotácie. Môžu to byť tisíce dolárov.
Ak svoju dotáciu získate pri registrácii daní z príjmu, a nie vopred, získate správnu výšku dotácie, pretože budete presne vedieť, koľko ste v danom roku zarobili. Nič z toho nebudete musieť vrátiť.
Čo ďalšie potrebujem vedieť o tom, ako funguje dotácia na zdravotné poistenie?
Ak je vaša dotácia vyplatená vopred, informujte svoju zdravotnú poisťovňu, ak sa váš príjem alebo veľkosť rodiny v priebehu roka zmení. Burza môže na základe vašich nových informácií prepočítať vašu dotáciu na zvyšok roka. Ak by ste to neurobili, mohlo by to mať za následok získanie príliš veľkej alebo príliš malej dotácie a to, že bude potrebné urobiť významné úpravy výšky dotácie v čase zdanenia.
Príklad spôsobu výpočtu dotácie na zdravotné poistenie
Majte na pamäti, že všetky tieto výpočty urobí burza za vás. Ak ste však zvedaví, ako prichádzajú na vašu výšku dotácie, alebo ak chcete dvakrát skontrolovať, či je vaša dotácia správna, musíte vedieť:
- Zistite, aký je váš príjem v porovnaní s FPL.
- V nasledujúcej tabuľke nájdete očakávanú mieru príspevku.
- Vypočítajte sumu v dolároch, od ktorej sa očakáva, že prispejete.
- Výšku svojej subvencie nájdete tak, že od očakávaného príspevku odpočítate náklady na referenčný plán.
Tom je slobodný s upraveným upraveným hrubým príjmom špecifickým pre ACA vo výške 23 000 dolárov v roku 2020. FPL pre rok 2019 (používa sa na pokrytie roku 2020) je 12 490 dolárov pre jednotlivca.
- Ak chcete zistiť, aký je Tomov príjem v porovnaní s FPL, použite:
príjem ÷ FPL x 100.
23 000 dolárov ÷ 12 490 dolárov x 100 = 184.
Tomov príjem je 184% z FPL. - Podľa nasledujúcej tabuľky sa predpokladá, že Tom prispeje medzi 4,12 až 6,49% zo svojich príjmov. Musíme určiť, aké percento z tohto spektra má s príjmom 184% FPL. Urobíme to tak, že vezmeme 184 - 150 = 34 a potom to vydelíme 50 (celkový rozdiel medzi 150 a 200% FPL). 34/50 = 0,68 alebo 68%.
- Ďalej určíme, aké číslo je 68% medzi 4,12 a 6,49. Používame 6,49-4,12 = 2,37 a z toho berieme 68%. 2,37 vynásobené 0,68 = 1,61. Takže začneme s 4,12 a pridáme 1,61, čo nás dostane 68% z tohto rozsahu. 4,12 + 1,61 = 5,73
- Očakáva sa, že Tom zaplatí 5,73% zo svojich príjmov za referenčný strieborný plán.
- Ak chcete vypočítať, o koľko sa očakáva, že Tom prispeje, použite túto rovnicu:
5,73 ÷ 100 x príjem = Tomov očakávaný príspevok.
5,73 ÷ 100 x 23 000 dolárov = 1 317,90 dolárov.
Očakáva sa, že Tom prispeje na náklady svojho zdravotného poistenia sumou 1 317,90 USD za rok, alebo 109,83 USD mesačne. Dotácia na daňový úver na prémiu hradí zvyšok nákladov na referenčný zdravotný plán. - Povedzme, že referenčný zdravotný plán na výmene Tomovho zdravotného poistenia stojí 3 900 dolárov ročne alebo 325 dolárov mesačne. Použite túto rovnicu na výpočet výšky dotácie:
Náklady na referenčný plán - očakávaný príspevok = výška dotácie.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
Tomova prémia na daňový úver bude 2 582,10 dolárov ročne alebo 215,18 dolárov mesačne.
Ak si Tom zvolí referenčný plán alebo iný plán vo výške 325 dolárov mesačne, zaplatí za svoje zdravotné poistenie 109,83 dolárov mesačne. Ak si vyberie program, ktorý stojí 425 dolárov mesačne, zaplatí za svoje zdravotné poistenie mesačne 209,83 dolárov. Ak si však zvolí plán, ktorý stojí 225 dolárov mesačne, zaplatí za svoje zdravotné poistenie iba 9,83 dolárov mesačne.
