Otvorená registrácia pre individuálne pokrytie trhu do roku 2021 - vo výmenných aj mimoburzových obchodoch - sa začne 1. novembra 2020 a končí o niečo viac ako šesť týždňov neskôr, 15. decembra, vo väčšine štátov (niektoré štáty predĺžili prihlasovacie okná, o ktorých sa pojednáva nižšie. ).
Ide o rovnaký harmonogram, aký sa používal vo väčšine štátov na pokrytie rokom 2020. Rovnako ako v prípade roku 2020, otvorená registrácia vo väčšine štátov skončí skôr, ako plány v roku 2021 nadobudnú účinnosť, takže zaregistrovaní nebudú mať šancu po nadobudnutí účinnosti zmeniť názor na svoje pokrytie.
Na individuálnom trhu panuje menšia revolúcia a neistota, ako tomu bolo v posledných niekoľkých rokoch, a navrhované zvýšenia sadzieb na rok 2021 sú vo všeobecnosti mierne, aj keď by sa to mohlo zmeniť, keď bude počas leta k dispozícii viac podaní sadzieb. Od začiatku júla boli žiadosti o sadzby zverejnené v deviatich štátoch a dosiahli priemerné navrhované zvýšenie sadzby asi o 2,6%.
Federálna vláda naďalej nefinancuje zníženie zdieľania nákladov, ale to už nie je neistý faktor pre poisťovne, pretože vedia, čo môžu čakať. Takmer vo všetkých štátoch poisťovne pripočítavajú náklady na SZP k poistnému v striebornom pláne, čo vedie k väčším dotáciám na poistné. V mnohých prípadoch sú plány z bronzu a zlata obzvlášť dostupné kvôli neprimerane veľkým dotáciám, ktoré je možné použiť na vyrovnanie poistného (ľudia, ktorí nemajú nárok na prémie, si môžu zvoliť program, ktorý nie je strieborný, alebo v mnohých štátoch strieborný plán predávaný mimo burzy a vyhnite sa plateniu poistného, ktoré zahŕňa náklady na CSR).
Zaregistrujte sa na Healthcare.gov
Joe Raedle / Getty ImagesPo prudkých zníženiach za posledné dva roky zostal rozpočet navigátora pre rok 2020 nezmenený
Na jeseň roku 2017 Trumpova administratíva prudko znížila marketingový rozpočet HealthCare.gov a znížila rozpočet pre organizácie Navigator (pomoc so zápisom) o 41 percent. Rozpočet Navigátora bol na jeseň 2016 63 miliónov dolárov a bol znížený na 36 miliónov dolárov v roku 2017.
V júli 2018 CMS oznámila ďalšie drastické zníženie rozpočtu na financovanie Navigátora, ktoré ho znížilo na iba 10 miliónov dolárov vo všetkých 34 štátoch, ktoré dostávajú granty. Táto suma však zostala stabilná aj v roku 2019, pričom ďalších 10 miliónov dolárov bolo distribuovaných organizáciám Navigator v priebehu niekoľkých týždňov až do otvoreného obdobia registrácie pre zdravotné plány 2020.
Aj keď sa financovanie Navigátora v roku 2019 ďalej neznižovalo, zostáva hlboko pod úrovňou v minulosti a existuje zhruba polovica toľko organizácií Navigátora ako pred znížením financovania.
Zdanlivé odôvodnenie zníženia finančných prostriedkov pre Navigator v predchádzajúcich rokoch bolo založené na skutočnosti, že Navigators zaregistrovali pomerne malé percento ľudí, ktorí sa prihlásili na súkromné burzy, a na predpoklade, že s pribúdajúcim časom budú ľudia potrebovať menšia pomoc s procesom registrácie.
Ale ako zdôrazňuje Kaiser Family Foundation, povedomie verejnosti o procese registrácie zostáva pomerne nízke medzi ľuďmi, ktorí nie sú poistení, a tými, ktorí si kupujú vlastné krytie. A hoci Navigátori nezaregistrujú veľký počet ľudí do súkromných plánov, ich pomoc je neoceniteľná, pokiaľ ide o zápis do programu Medicaid (čo sa nepočíta, keď sa skupiny posudzujú podľa ich celkového počtu prihlásených). A mnoho organizácií Navigator spolupracuje aj s poradcami pre zápis dobrovoľníkov, ale registrácie uľahčené týmito dobrovoľníkmi sa tiež nezapočítavajú. Stručne povedané, pomoc poskytovaná Navigátormi je viac, ako sa na prvý pohľad zdá, a drastické škrty vo financovaní (ktoré boli v niektorých štátoch prísnejšie ako v iných) znížili množstvo dostupnej pomoci.
S týmto všetkým sa pozrime na to, čo potrebujete vedieť túto jeseň, ak si kupujete vlastné zdravotné poistenie na individuálnom trhu.
Načasovanie
Vo väčšine štátov, ak potrebujete kúpiť krytie individuálneho trhu - na burze alebo mimo burzy - pre rok 2021, budete mať na dokončenie registrácie alebo zmeny vo svojom existujúcom pokrytí niečo vyše šesť týždňov.
Takmer vo všetkých štátoch sa otvorená registrácia začne 1. novembra a skončí sa 15. decembra. Existuje 13 úplne štátnych búrz, ktoré prevádzkujú svoje vlastné nástupné platformy, a majú tak možnosť pridať ďalší čas pred alebo po pravidelne naplánovanom období otvoreného zápisu. (ako je popísané nižšie, na jeseň roku 2020 sa tento počet zvýši na 14, s pridaním Pensylvánie; na jeseň 2020 by mohla mať svoju vlastnú burzu aj New Jersey).
Existujú tri štátne burzy (Kalifornia, Colorado a DC), kde sa natrvalo predĺžil otvorený zápis. A Pensylvánia, ktorá bude mať štátnu burzu prvýkrát na jeseň roku 2020, oznámila, že sa predĺži otvorený zápis pre pokrytie do roku 2021. V predchádzajúcich rokoch väčšina štátnych búrz skončila pridaním rozšírení do svojich otvorených registračných okien, ale pokiaľ burza neoznámi rozšírenie pred otvorením registrácie, mali by plánovaní ukončiť proces do 15. decembra a nemali by predpokladať že potom budú mať čas navyše.
- DC: Otvorený zápis je trvalo nastavený na 1. novembra až 31. januára.
- Kalifornia: Otvorený zápis je trvalo nastavený na 1. novembra až 31. januára.
- Colorado: Otvorený zápis je trvalo nastavený na 1. novembra až 15. januára.
- Pensylvánia: Otvorený zápis do roku 2021 je stanovený od 1. novembra do 15. januára.
Po ukončení otvorenej registrácie nebudete mať možnosť zaregistrovať sa alebo vykonať zmeny vo svojom pokrytí pre rok 2021 bez kvalifikačnej udalosti.
Ak váš poisťovateľ opustí trh vo vašej oblasti na konci roku 2020, budete mať špeciálne obdobie registrácie (prvých 60 dní roku 2021), počas ktorého si môžete zvoliť nový plán. Ale ako to bolo v prípade roku 2020, zdá sa, že to nebude rozšírený problém pre rok 2021 (na rozdiel od situácie v rokoch 2017 a 2018, keď z celej krajiny vystúpilo veľa dopravcov).
Pensylvánia bude mať novú platformu na zápis
V každom štáte existuje výmena zdravotného poistenia, hoci väčšina štátov namiesto prevádzkovania vlastnej výmeny používa federálne riadenú platformu na webe HealthCare.gov. V prvých niekoľkých rokoch fungovania výmenných pobytov vykonalo zmeny niekoľko štátov, ktoré prešli medzi webom HealthCare.gov a vlastnými webovými stránkami.
Pre roky 2018 a 2019 nedošlo k žiadnym zmenám; všetky štáty naďalej používali rovnaké nástupné platformy, ktoré používali v roku 2017. V roku 2020 Nevada prestala používať HealthCare.gov a prešla na štátom riadenú nástupnú platformu. A od jesene 2020 (pre registráciu v plánoch zdravia 2021) Pennsylvánia tiež prestane používať HealthCare.gov a začne používať svoju vlastnú štátnu platformu s názvom Pennie. New Jersey tiež naznačil podobný plán, hoci štát nezverejnil svoj proces prechodu a nie je jasné, či je ešte stále na ceste implementácie na jeseň 2020.
Ak sa nachádzate v Pensylvánii alebo New Jersey a momentálne ste zaregistrovaní v pláne prostredníctvom portálu HealthCare.gov, budete chcieť venovať osobitnú pozornosť akejkoľvek komunikácii, ktorú dostanete, ohľadne akcií, ktoré možno budete musieť urobiť, aby ste udržali svoje pokrytie do roku 2021. Zvyšok štátov bude naďalej používať rovnakú platformu na registráciu na výmenu, ktorú používali na rok 2020.
Dostupné pokrytie
Otvorené registračné okno od 1. novembra do 15. decembra sa vzťahuje na individuálne pokrytie trhu, ktoré je v súlade so zákonom o dostupnej starostlivosti (ACA, alias Obamacare), a to na burze aj mimo burzy. Ale iba veľmi malá časť populácie je zaradená do individuálneho pokrytia trhu. V roku 2019 malo odhadom 15,1 milióna ľudí s individuálnym zdravotným poistením, aj keď táto analýza zahŕňala plány staršieho otca a krátkodobé zdravotné plány (otvorená registrácia sa nevzťahuje na žiadny z nich).
Existujú otvorené prihlasovacie okná, ktoré sa vzťahujú na ľudí s Medicare a so zdravotným poistením sponzorovaným zamestnávateľom, ale sú oddelené od registračných období, ktoré platia na individuálnom trhu, a nie sú ovplyvnené financovaním Navigator, časovými zmenami, typom výmeny a štátne použitia alebo rozšírenia špecifické pre štát.
Na ľudí, ktorí majú individuálne pokrytie trhu starými alebo starými otcami, sa tiež nijako nedotknú žiadne zmeny týkajúce sa otvoreného zápisu. Tieto plány už nie je možné kúpiť, a preto neobsahujú príslušné otvorené registračné okná.
Ak však máte plán starej alebo starej rodiny, je vo vašom najlepšom záujme zistiť, ako je to v porovnaní s plánmi vyhovujúcimi ACA, ktoré budú k dispozícii pre rok 2021, najmä ak by ste mali nárok na prémiové dotácie alebo dotácie na zdieľanie nákladov. vo výmene.
Čo treba vedieť pred registráciou
Je obzvlášť dôležité, aby ste venovali pozornosť komunikácii, ktorú dostávate od burzy - alebo od svojho poisťovateľa, ak máte krytie mimo burzy. Uistite sa, že rozumiete tomu, ako sa zmení vaše poistné pre nasledujúci rok, a ak máte prostredníctvom výmeny k dispozícii prémiovú dotáciu, určite sa pozeráte na to, ako veľmi sa zmení vaše prémie po dotácii, pretože to je suma, ktorú v skutočnosti platiť každý mesiac.
Venujte pozornosť aj podrobnostiam krytia zhrnutým v informáciách o obnovení, ktoré získate od svojho poisťovateľa alebo výmeny. Poisťovatelia môžu ukončiť plán na konci roka a zaradiť „prechod pre chodcov“ alebo „mapu“ do nového plánu s podobnými - ale nie identickými - výhodami. Výmeny to môžu urobiť aj vtedy, ak poisťovateľ odchádza z výmeny úplne.
Pred rokom 2018 mali ľudia šancu zmeniť svoje pokrytie v januári, ak boli na začiatku nového roka zaskočení vyššou prémiou alebo zmenami v krytí. Táto príležitosť už vo väčšine štátov nie je k dispozícii (pretože otvorená registrácia sa vo väčšine krajín končí 15. decembra), takže je nevyhnutné ubezpečiť sa, že podrobnostiam rozumiete do polovice decembra a urobíte zmeny, ktoré považujete za potrebné.
Ako je popísané vyššie, financovanie Navigatorom sa vo väčšine štátov za posledných pár rokov výrazne znížilo a nie je k dispozícii toľko registračných asistentov, ako tomu bolo kedysi.Ak si myslíte, že potrebujete pomoc s výberom plánu alebo registráciou, je rozumné vopred si dohodnúť schôdzku s maklérom alebo navigátorom vo vašej oblasti alebo zistiť, ktoré organizácie vo vašej komunite budú mať počas otvoreného zápisu k dispozícii certifikovaných poradcov.
Dôvody pre kratšiu registráciu
Je dôležité si uvedomiť, že kratšie obdobie otvoreného zápisu, ktoré je súčasťou úsilia o stabilizáciu trhu, bolo skutočne naplánované za Obamovej administratívy a malo by vstúpiť do platnosti na jeseň roku 2018. Trumpova administratíva to posunula iba o rok, účinnosť namiesto toho na jeseň 2017.
Krok zameraný na skrátenie otvoreného zápisu od jesene 2017 bol súčasťou nariadenia o stabilizácii trhu, ktoré HHS dokončilo v apríli 2017. Myšlienka bola taká, že poisťovne musia mať čo najviac ľudí zapísaných v celoročnom pokrytí, aby mohli udržujte stabilný fond rizík a ukončenie otvorenej registrácie pred koncom decembra je prostriedkom na dosiahnutie tohto cieľa.
V predchádzajúcich rokoch, keď otvorená registrácia pokračovala aj v novom roku, sa ľudia mohli prihlásiť na pokrytie koncom januára a mali dátum účinnosti 1. marca. To znamenalo, že platili poistné iba za 10 mesiacov v roku, namiesto za 12.
Chorí to pravdepodobne neurobia. Boli to zdraví zapísaní - ľudia, ktorí sú v združení rizík najviac potrební, aby bola stabilná -, ktorí sa prihlásili na čiastočné krytie. Poisťovatelia a burzy vedeli, že to nie je udržateľné a kratšia doba otvoreného zápisu je prostriedkom na riešenie problému.
HHS pod Obamovou administratívou opäť dospeli k rovnakému záveru v predpisoch, ktoré dokončili začiatkom roku 2016. V tom čase však išlo o plán, aby poisťovacie spoločnosti, burzy a spotrebitelia mali viac času pripraviť sa na kratšiu dobu. otvorené obdobie na prihlásenie, pretože sa malo začať uplatňovať až na jeseň 2018.
Namiesto toho boli nové dátumy zavedené v apríli 2017, iba niečo viac ako šesť mesiacov pred začiatkom otvorenej registrácie na rok 2018.
Je tiež potrebné poznamenať, že Obamova administratíva neplánovala obmedziť financovanie výmenného marketingu a pomoci pri registrácii, čo Trumpova administratíva urobila v kombinácii so zrýchleným skrátením doby registrácie.
Pochopenie kontroverzie
Koncept kratšej doby otvoreného zápisu, ktorý sa končí v decembri, pričom všetky plány platia od 1. januára, bol kontroverzný, aj keď ho HHS pod Obamovou administratívou navrhli koncom roka 2015. HHS diskutovala o nesúhlasných stanoviskách v nariadení, ktoré finalizovali začiatkom roku 2016.
Navrhovatelia kratšej doby otvoreného zápisu poznamenávajú, že to pomáha zabezpečiť, aby mal každý celoročné pokrytie. Veria tiež, že trojmesačné registračné obdobie už nie je potrebné, pretože burzy fungujú hladko a poisťovatelia a spotrebitelia sú zvyknutí na nový štandard na individuálnom trhu.
Odporcovia kratšieho otvoreného registračného okna však poznamenávajú, že individuálny trh je nestabilný, čo znamená, že ľudia z neho na jeden rok do druhého cyklujú a neustále sa objavujú noví ľudia, ktorí si musia po prvýkrát kúpiť individuálne pokrytie trhu. Poukazujú tiež na to, že okno od 1. novembra do 15. decembra sa prekrýva s existujúcim obdobím otvoreného zápisu do programu Medicare. A keďže mnoho sprostredkovateľov, ktorí pomáhajú ľuďom na individuálnom trhu, pomáha aj ľuďom na trhu Medicare, zdroje na pomoc sú natiahnuté vcelku tenkú.
Plány predaja na individuálnom trhu sú tiež mimoriadne nestabilné, pričom na danom trhu sa z roka na rok líšia poisťovne, spolu so zmenami v sieti a výhodách. To sťažuje (a nie je všeobecne výhodné) ľuďom „nastaviť si to a zabudnúť na to“, pokiaľ ide o ich individuálne trhové zdravotné poistenie. Je dôležité a často nevyhnutné každý rok nakupovať a komprimované okno registrácie sťažuje každému na individuálnom trhu, aby to dokázal, najmä ak potrebuje pomoc s týmto procesom.
Odporcovia kratšieho otvoreného registračného okna tiež poznamenávajú, že chorí ľudia majú tendenciu prihlásiť sa čo najskôr, skoro v registračnom okne. Ale mladí, zdraví ľudia (tj. „Mladí neporaziteľní“) s väčšou pravdepodobnosťou prokrastinujú a prihlásia sa na poslednú chvíľu. Je preto obzvlášť dôležité komunikovať s touto populáciou, že otvorenie registrácie končí 15. decembra, aby nečakali príliš dlho a úplne nestihli okno.
Čo ak mám krytie prostredníctvom svojho zamestnávateľa?
Vyššie opísané otvorené registrácie a ustanovenia sa uplatňujú iba na individuálnom trhu so zdravotným poistením, takže nemajú vplyv na ľudí, ktorí dostávajú zdravotné poistenie od svojich zamestnávateľov. Ale ak máte zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom, vaše otvorené obdobie registrácie sa môže prekrývať s obdobím otvoreného registrácie jednotlivého trhu.
Mnoho zdravotných plánov sponzorovaných zamestnávateľom má otvorené obdobia registrácie na jeseň, takže zmeny v pokrytí môžu byť účinné od 1. januára nasledujúceho roka. Nie vždy to však platí - váš zamestnávateľ môže mať plán, ktorý sa nebude riadiť kalendárnym rokom, takže vaša otvorená registrácia môže byť iná doba v roku.
Otvorená registrácia pre plány sponzorované zamestnávateľom je často kratšia ako doba registrácie použitá na individuálnom trhu, ale zamestnávateľ oznámi kľúčové dátumy, ktoré sa vzťahujú na váš plán. Váš zamestnávateľ môže pre zamestnancov pripravovať stretnutia, aby sa pripravili na otvorený zápis, alebo môže každému zamestnancovi posielať osobné informácie. Ak máte otázky, teraz je čas sa opýtať. Ak si nie ste istí terminológiou použitou pri opise plánov, požiadajte o pomoc skôr, ako sa rozhodnete.
Zamestnanci často dodržiavajú rovnaký plán z jedného roka na druhý jednoducho kvôli zotrvačnosti - aj keď bude k dispozícii lepšia alternatíva. Ak váš zamestnávateľ ponúka viac ako jednu možnosť plánu, stojí za to starostlivo zvážiť každý program počas otvorenej registrácie. Zistite, koľko zaplatíte na poistnom (suma, ktorá sa odpočíta z vašej výplaty), a koľko zaplatíte v hotovosti, keď potrebujete lekársku starostlivosť. Zamyslite sa nad svojimi nedávnymi výdavkami na zdravotnú starostlivosť a zvážte všetky výdavky, ktoré očakávate v nasledujúcom roku. Ak jedna z ďalších možností plánu bude predstavovať lepšiu hodnotu ako tá, ktorú máte teraz, otvorená registrácia je vašou príležitosťou zmeniť plány a váš zamestnávateľ má pravdepodobne zavedený proces, ktorý vám to uľahčí.
Ak vy alebo niektorý z vašich rodinných príslušníkov užívate lieky na lekársky predpis alebo navštívite konkrétneho lekára, skontrolujte podrobne pokryté zoznamy liekov (vzorce) a podrobnosti o sieti poskytovateľov pre každý z plánov, ktoré váš zamestnávateľ ponúka. Ak zmeníte plány a potom, ako nový plán nadobudne platnosť, zistíte, že vaše lieky alebo lekár nie sú kryté, na opätovné prepnutie plánov budete musieť počkať do otvorenej registrácie na budúci rok.
Čo ak mi chýba otvorená registrácia?
Po skončení otvorenej registrácie bude vaša možnosť prihlásiť sa na zdravotné poistenie do roku 2021 obmedzená. Prihlásiť sa budete môcť v polovici roka, ak sa stretnete s kvalifikačnou udalosťou (napr. Strata krytia, narodenie alebo adopcia dieťaťa atď.), A vo väčšine prípadov to platí pre plány zakúpené na burze alebo priamo od poisťovne. Je však dôležité poznamenať, že niektoré kvalifikačné udalosti, vrátane presťahovania sa do novej oblasti alebo svadby, spúšťajú špeciálne obdobie registrácie iba vtedy, ak ste pred kvalifikačnou udalosťou už mali k dispozícii minimálne základné krytie.
Takže ak zmeškáte otvorené obdobie registrácie pre pokrytie 2021 a neskôr v roku nezažijete platnú kvalifikačnú udalosť, nebudete sa môcť zaregistrovať na individuálny trhový plán veľkého zdravotného zdravotného poistenia, kým nezačne ďalšie otvorené obdobie registrácie. opäť na jeseň 2021 (pokrytie by v takom prípade bolo účinné od januára 2022).
Zápisy do programu Medicaid a CHIP sú však celoročné pre tých, ktorí na to majú nárok. A domorodí Američania sa môžu do výmenných pobytov zapisovať aj celoročne.
Slovo od Verywell
Vieme, že zdravotné poistenie môže byť mätúce a neustála diskusia o reforme zdravotníctva tento zmätok v posledných rokoch určite ešte zvýšila. Celková štruktúra individuálneho trhu však bude v roku 2021 zhruba rovnaká ako v roku 2020.
Prebieha súdny spor (Kalifornia vs. Texas) so snahou o zvrátenie dohody ACA. Aj keď sa očakáva, že ústne argumenty v tejto veci bude pojednávať Najvyšší súd na jeseň roku 2020, na otvorenom zápise na rok 2021 sa nič nezmení (rozhodnutie súdu bude s najväčšou pravdepodobnosťou vydané v polovici roku 2021).
Vaše prémiové dotácie a zníženia zdieľania nákladov budú stále k dispozícii a s výnimkou Pensylvánie (a možno aj New Jersey) budú výmeny v každom štáte fungovať rovnako, ako tomu bolo počas posledného otvoreného obdobia registrácie.
Aj keď Trumpova administratíva na jeseň 2017 prerušila financovanie zníženia zdieľania nákladov, dopad tohto (vyššie poistné - najmä v prípade strieborných plánov - takmer v každom štáte) nesie väčšinou federálna vláda v podobe väčších dotácie na prémie. Samotné zníženia zdieľania nákladov budú aj v roku 2021 k dispozícii všetkým oprávneným zaregistrovaným.
Individuálny trest za mandát už neplatí, pokiaľ sa nenachádzate v štáte, ktorý má svoj vlastný mandát a pokutu (pre rok 2021 to je DC, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island a Kalifornia). Ale ísť bez pokrytia sa neodporúča. Ak pôjdete nepoistení, pravdepodobne nebudete mať možnosť získať krytie do roku 2022 a ak by v polovici roka došlo k lekárskej pohotovosti, ostali by ste nepoistení.
Dobrou správou je, že zmeny sadzieb pre rok 2020 sa budú formovať ako celkom malé a poisťovne sa v niektorých oblastiach pripájajú k výmenám. Prémiové dotácie naďalej pokrývajú veľkú väčšinu nákladov na pokrytie väčšiny zaregistrovaných účastníkov burzy a plány na bronz alebo zlato budú aj naďalej v mnohých oblastiach obzvlášť lacné pre ľudí, ktorí majú nárok na prémiové dotácie (pretože náklady na zodpovednosť za podnikanie sa všeobecne pripočítavajú k sadzby strieborného plánu a dotácie sú založené na cene strieborného plánu). Otvorená registrácia bude vo väčšine štátov prebiehať od 1. novembra do 15. decembra. Je to vaša príležitosť prihlásiť sa do programu a využiť výhody týchto prémiových dotácií, ak máte nárok. Takže ak poznáte niekoho, kto si kupuje svoje vlastné zdravotné poistenie, povedzte to ďalej!
Zaregistrujte sa na Healthcare.gov
Aké možnosti máte počas otvorenej registrácie do Medicare?
