Aj keď niektorých ľudí znepokojuje predstava, že sedia na zubárskom kresle, veľa ľudí ich tiež odháňa. Ak máte poistenie zubov od zamestnávateľa - alebo si ho môžete dovoliť kúpiť sami - budete si chcieť zvoliť plán, ktorý pokryje starostlivosť o chrup, ktorú budete teraz a v budúcnosti potrebovať vy a vaša rodina.
Výhody.RBFried / Getty Images
Podľa Americkej stomatologickej asociácie sú náklady na zubné lekárstvo prekážkou starostlivosti o mnohých spotrebiteľov - viac než v prípade lekárskej starostlivosti, lekárskych predpisov, starostlivosti o duševné zdravie alebo starostlivosti o zrak.
Pozitívne však je, že náklady na zubné lekárstvo sa dajú ľahšie predvídať (a sú menšie) ako široká škála účtov za lekársku starostlivosť, ktoré by každý z nás mohol zažiť kedykoľvek. Určitá starostlivosť o zuby bude stále mimoriadnou udalosťou, napríklad zlomením zuba. Menej zrejmé potreby zubov však možno často predvídať (alebo sa im dá vyhnúť!) Pravidelným čistením a kontrolami, ktoré zahŕňajú diagnostické röntgenové lúče na zhodnotenie celkového stavu zubov, ďasien a čeľuste.
Ďalej je potrebné zvážiť, či vy alebo člen rodiny môžete vyžadovať rozsiahlejšiu starostlivosť o chrup, ako sú rovnátka alebo iná ortodoncia, zubné protézy, zubné implantáty, korunky alebo mostíky. Zatiaľ čo väčšina plánov zubného poistenia pokryje aspoň časť nákladov na tieto nákladnejšie liečby, pacient bude mať tendenciu byť v háku aj za značnú sumu. Na druhej strane, veľa zubných plánov pokrýva leví podiel na nákladoch na bežnejšiu starostlivosť, ako sú skúšky, čistenie a plomby.
Čo obsahuje zubná tarifa?
V typických zubných plánoch je zahrnutých niekoľko druhov služieb (v rôznej miere):
- Rutinná a preventívna starostlivosť: Patria sem pravidelné kontroly, čistenie, röntgenové lúče a výplne; aplikácie fluoridov a tmelov na prevenciu dutín; a niektoré typy ústnej chirurgie, starostlivosť o ďasná (nazývané tiež periodontika) a koreňové kanáliky.
- Núdzová starostlivosť: Patrí sem oprava alebo extrakcia a ošetrenie prasknutého alebo zlomeného zuba po nehode, ktorá sa týka úst a zubov.
- Komplexná starostlivosť: Patria sem ortodoncia, zubné náhrady alebo mostíky. Mnoho zubných plánov pokrýva asi polovicu nákladov na tieto typy zákrokov.
Druhy zubných plánov: odškodnenie, riadená starostlivosť a zľava
Zubné plány podľa slobodného výberu, známe tiež ako plány zubnej zodpovednosti, ponúkajú najvyššiu úroveň flexibility, pretože nemajú siete poskytovateľov. Člen môže slobodne využiť ktoréhokoľvek zubného lekára a program mu vráti náklady na základe jeho poplatkového harmonogramu. To však neznamená, že plán pokryje všetky náklady; člen je zodpovedný za doplatenie rozdielu medzi tým, čo účtuje zubár a čo program platí, a niektoré plány zubnej zodpovednosti majú veľmi nízke limity krytia.
Pretože neexistuje žiadna zmluva o poskytovaní poistného plnenia v sieti poskytovateľov služieb, zubní lekári nie sú povinní odpisovať žiadnu časť svojej faktúry - môžu inkasovať celú sumu vrátane fakturácie spotrebiteľovi za celú zostávajúcu sumu po tom, čo poistný program vyplatí sumu, ktorú zaplatí. ochotní zaplatiť za túto konkrétnu službu. [To je v kontraste s tým, na čo je väčšina Američanov zvyknutá z hľadiska svojho zdravotného poistenia: Pretože väčšina plánov zdravotného poistenia je riadených plánov starostlivosti so zmluvnými poskytovateľmi v sieti, väčšina z nás je zvyknutá na EOB pre lekársku starostlivosť, ktorá ukazuje suma, ktorú poskytovateľ fakturoval, suma, ktorá sa odpisuje v súlade s podmienkami dohody o sieti poisťovateľa, a potom to, ako pacient a / alebo poisťovňa pokrývajú zvyšnú časť.]
Mnohé zubné plány sú však plány riadenej starostlivosti, ktoré vyžadujú, aby si pacienti vybrali z vopred schváleného zoznamu zubných lekárov v sieti poskytovateľov, ktorí sa dohodli na znížení poplatkov. Môžu to byť zubné PPO alebo zubné HMO a pravidlá sú dosť podobné lekárskym PPO a HMO, pričom tieto všeobecne neposkytujú žiadne krytie, ak člen dostane starostlivosť od zubného lekára, ktorý nie je v sieti poskytovateľov plánu.
Pretože zubné HMO bývajú reštriktívnejšie a nevzťahujú sa na starostlivosť mimo siete, ich poistné býva tiež nižšie ako poistné na PPO, ak je výška krytia podobná. Môžete však získať dentálnu HMO, ktorá je nákladnejšia ako dentálna PPO, ak HMO poskytuje vyššie sumy krytia a má väčší limit výhod. Plány na náhradu škody za zuby budú mať zvyčajne najvyššie poistné za porovnateľné sumy krytia, pretože poskytujú členovi najväčšiu flexibilitu, pokiaľ ide o to, aký zubný lekár môže použiť. Často však zistíte, že dostupné plány zubnej náhrady majú nižšie sumy krytia, čo kompenzuje flexibilitu, ktorú vám plán dáva, pokiaľ ide o výber zubára.
Existujú aj zubné zľavové programy, ktoré v skutočnosti nie sú poistením. Tieto plány poskytujú zľavu, keď navštívite zubných lekárov, ktorí súhlasili s účasťou v sieti programu zľavového plánu, ale samotný program neplatí nič, čo by stálo za náklady na vašu starostlivosť - platíte za svoje vlastné ošetrenie, hoci za zníženú cenu. Programy na zubné zľavy bývajú lacnejšie ako poistenie zubov a spravidla nemajú čakacie doby, kým začnete dostávať zľavy (v plánoch zubného poistenia sú často čakacie doby, kým sa výhody prejavia, najmä pri vysoko nákladnej starostlivosti o zuby. ).
Zákon o dostupnej starostlivosti a zubné poistenie
Od roku 2014 začal zákon o dostupnej starostlivosti vyžadovať, aby všetky nové zdravotné plány pre jednotlivcov a malé skupiny poskytovali krytie desiatich základných zdravotných výhod. Jednou z týchto výhod je zubná starostlivosť pre deti. Pravidlá týkajúce sa zubného lekárstva pre deti však nie sú rovnaké ako pravidlá pre ďalšie dôležité zdravotné výhody. Ak si kúpite zdravotné poistenie na výmene vo vašom štáte, môže alebo nemusí zahŕňať poistenie zubného pediatra. Pokiaľ je k dispozícii na zakúpenie aspoň jeden samostatný pediatrický zubný plán, poisťovne nie sú povinné zahrnúť do lekárskych plánov, ktoré predávajú, poistenie zubného lekárstva - pokiaľ to štát nevyžaduje, a niektoré tak aj robia.
Ak si kúpite samostatný plán pediatrického zubného lekárstva, bude to pokrývať celkové hotové náklady na pediatrickú zubnú starostlivosť. Pre rok 2021, ako to bolo v roku 2020, sú hotové náklady pediatrický zubný program nesmie presiahnuť 350 dolárov pre jedno dieťa alebo 700 dolárov pre rodinný plán, ktorý sa vzťahuje na viac ako jedno dieťa.
Toto obmedzenie hotových nákladov na samostatné pediatrické zubné plány je na rozdiel od väčšiny zubných plánov pre dospelých, ktoré obmedzujú celkovývýhodynamiesto toho. Inými slovami, väčšina zubných plánov pre dospelých obmedzuje, koľko program zaplatí za vašu starostlivosť (zvyčajne v rozmedzí od 1 000 do 2 000 dolárov ročne), zatiaľ čo ACA vyžaduje, aby pediatrické zubné plány obmedzovali, koľkočlenommusí platiť z vlastného vrecka a nie je nijako obmedzené, koľko môže poistný plán platiť.
Ak si kúpite lekársky plán, ktorý zahŕňa zabudované pediatrické zubné pokrytie, plán môže byť navrhnutý tak, aby sa náklady na pediatrický zubný lekár započítavali do celkového odpočítateľného a hotového limitu plánu (ktorý v roku 2021 nemôže pre jednu osobu prekročiť 8 550 dolárov). Celková výška vrecka je stále obmedzená, ale ak to dieťa potrebujeibastarostlivosť o zuby počas roka môžu byť priame náklady rodiny vyššie ako pri samostatnom zubnom pláne, pretože celková odpočítateľná položka od zdravotného plánu bude mať tendenciu byť vyššia.
Zákon o dostupnej starostlivosti sa nezaoberal zubným pokrytím dospelých. Na predaj je k dispozícii celá škála zubných plánov pre dospelých, ale nie sú regulované ACA.
Zubné plány a náklady
Ak si zubné poistenie získate u zamestnávateľa, môžete mať k dispozícii iba jednu možnosť plánu. Väčší zamestnávateľ vám však môže ponúknuť výber plánov a ak si kupujete vlastné zubné poistenie, môžete si vybrať z ktoréhokoľvek plánu dostupného vo vašej oblasti.
Ako si teda vybrať? Pravdepodobne budú najväčšími tromi faktormi tí, ktorých zubných lekárov môžete vidieť, suma, ktorú budete musieť platiť mesačným poistným, a výška výdavkov hotových peňazí, ktoré podľa vás pohodlne zvládnu.
Ako je popísané vyššie, niektoré plány vám umožnia navštíviť každého zubára, zatiaľ čo iné vás obmedzia na zubných lekárov v konkrétnej sieti. Ale aj keď plán, ktorý vám umožní vidieť každého zubného lekára, znie na prvý pohľad dobre, nemusí to byť najlepšia voľba, ak má nižšiu mieru úhrad alebo menší limit dávok.
Cenová dostupnosť programu je založená na jeho platbách poistného (často sa odpočítava priamo z vašej výplatnej pásky, ak váš zamestnávateľ ponúka poistenie) a na časti zubných nákladov, ktoré si musíte zaplatiť sami, buď preto, že program ich nepokrýva, alebo pokrýva iba časť nákladov.
Napríklad zubný plán s nízkou prémiou vás môže stáť menej, pokiaľ ide o to, koľko zaplatíte za zakúpenie krytia, ale môžete zistiť, že sa nakoniec dostanete na podstatnú časť nákladov na komplexné zubné ošetrenie, ako sú mostíky, implantáty alebo rovnátka. - nemusí to byť obchod, v ktorý ste dúfali. Naopak, môže byť zbytočné platiť vysoké poistné za špičkový zubný program, ak je vaša zubná história nekomplikovaná a zubného lekára potrebujete iba na to, aby vám perleťové bielky čistil dvakrát ročne.
Pred výberom zubného plánu navštívte svojho zubára a podrobte sa vyšetreniu, ktoré obsahuje sadu diagnostických röntgenových lúčov. Nechajte svojho zubného lekára posúdiť vaše celkové zdravie zubov a určite, aké zložité zákroky, ktoré budete v blízkej budúcnosti potrebovať, prípadne budete potrebovať. Toto posúdenie potrieb by vás malo nasmerovať pevným smerom k tomu, aká úroveň poistenia by najlepšie chránila vás a vašu peňaženku. Aj keď to s výberom plánu nebude ľahké, zjednoduší to vaše možnosti a potrebu určiť optimálnu zhodu.
Je však dôležité pochopiť, že ak si kupujete vlastné zubné poistenie - na rozdiel od krytia od zamestnávateľa -, pravdepodobne budete čakať šesť mesiacov alebo rok, kým budete mať krytie za služby, ktoré idú nad rámec základné čistenie, röntgenové lúče a výplne. Takže nebudete môcť ísť von a kúpiť si zubný plán, ktorý si kúpite sami, a ktorý pokryje korunu, v ktorú dúfate budúci mesiac.
Ak potrebujete zubnú starostlivosť a nemáte poistné krytie, alebo ak je vaše zubné poistenie príliš nízke, aby pokrylo rozsiahle zákroky, ktoré potrebujete, sú miesta, kde môžete získať bezplatné alebo nízke - náklady na zubné služby v mnohých komunitách.
.jpg)
