Ako funguje zdravotné poistenie, keď žijete vo viacerých štátoch

David Sacks / Getty Images

Ak žijete na viacerých miestach, ako funguje vaše zdravotné poistenie? To je otázka, na ktorú vás možno nemyslí, kým neuvažujete o možnosti mať domov vo viacerých štátoch, ale stojí za to zvážiť ju vopred, pretože to môže byť komplikované.

Ak máte zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom a musíte sa kvôli svojej práci pohybovať tam a späť medzi dvoma alebo viacerými miestami, váš zamestnávateľ pravdepodobne už podrobnosti vypracoval.

Ak majú v tejto situácii zamestnancov, pravdepodobne majú plán s celonárodnou sieťou a pokrytím vo všetkých oblastiach, kde ich zamestnanci žijú a pracujú.

Čo však v prípade, že si kúpite svoje vlastné zdravotné poistenie alebo ste poistení v systéme Medicare alebo Medicaid? Podrobnosti sa líšia v závislosti od pokrytia, ktoré máte, a od miesta, kde žijete.

Mať domovy v dvoch štátoch nie je vyhradené iba pre dôchodcov hľadajúcich krásne počasie. Zahŕňa tiež študentov univerzity, ktorí strávia školský rok v inom štáte, ľudí, ktorí sa sezónne presťahujú za prácou, a rôznych ďalších situácií.

Individuálne zdravotné poistenie

Individuálne zdravotné poistenie je krytie, ktoré si kupujete sami, buď prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia, alebo priamo v poisťovni.

Takmer 11 miliónov Američanov má individuálne krytie trhu prostredníctvom búrz a niekoľko miliónov má individuálne pokrytie trhu zakúpené mimo búrz.

Aj keď zákon o cenovo dostupnej starostlivosti pridal početné federálne nariadenia, ktoré sa vzťahujú na pokrytie jednotlivých trhov v celej krajine, plány sú regulované aj na štátnej úrovni a plány na predaj sa v jednotlivých štátoch veľmi líšia.

Druhy plánov

V posledných niekoľkých rokoch mali poisťovatelia na individuálnom trhu tendenciu odkloniť sa od preferovaných organizačných plánov poskytovateľov (PPO plány) a začali ponúkať väčšinou organizačné plány údržby (HMO) a exkluzívne organizačné plány poskytovateľov (EPO).

Stručne povedané, HMO a EPO nepokrývajú núdzovú starostlivosť mimo siete, zatiaľ čo PPO áno. Aj keď v niektorých štátoch na jednotlivých trhoch stále existujú plány PPO, existujú aj ďalšie štáty, v ktorých už nie sú k dispozícii nijaké individuálne trhové plány s pokrytím mimo sieť.

Siete pre jednotlivé plány trhu majú tendenciu byť pomerne lokalizované a zriedka sa rozširujú do iných štátov, pokiaľ neexistuje veľká metropolitná oblasť, ktorá sa rozprestiera nad dvoma štátmi.

Čo to teda znamená, ak si kúpite svoje vlastné zdravotné poistenie a žijete vo viacerých štátoch? V roku 2016 vydala federálna vláda sériu často kladených otázok týkajúcich sa pobytu a trvalých pohybov a venovala sa scenáru osoby, ktorá počas roka prepína medzi domovmi vo viac ako jednom štáte (pozri FAQ č. 11).

Pravidlá pobytu

Ak žijete primárne v jednom štáte a do iných domov (domov) cestujete iba „na krátke obdobie“, považuje sa to v podstate iba za dovolenku a váš pobyt naďalej závisí od vášho primárneho domova. Čo však predstavuje „krátke trvanie“?

Pokyny ďalej objasňujú, že ak máte druhý domov, kde ste strávili „celú sezónu alebo iné dlhé časové obdobie“, môžete si zvoliť, či si v tomto štáte zariadite pobyt.

Ak si rozdelíte čas medzi letný a zimný domov, máte možnosť zriadiť si pobyt buď v jednom, alebo v obidvoch štátoch.

Predčasní dôchodcovia, ktorí ešte nemajú nárok na Medicare, a ktorí sa rozhodli pre životný štýl snežných vtákov (prechod na chladnejšie mesiace do teplejšieho podnebia), si môžu veľmi dobre nájsť presne také situácie, že si budú musieť kúpiť individuálne zdravotné poistenie.

Aj keď je dobré mať flexibilitu pri uzatváraní pobytového a nákupného poistenia v jednom alebo oboch štátoch, nezabudnite na niektoré body.

Tipy na život v 2 štátoch

Ak sa rozhodnete kúpiť plán v jednom štáte a ponechať ho po celý rok, možno nebudete mať krytie ničím iným ako pohotovostnou starostlivosťou, keď žijete v druhom štáte.

Ak má plán sieť obmedzenú na poskytovateľov v rámci štátu (čo platí pre väčšinu individuálnych trhových plánov), budete sa musieť vrátiť do svojho prvého domova, aby ste dostali lekársku starostlivosť v sieti.

Ak sa vo vašom druhom dome vyskytne lekárska pohotovosť, váš plán pokryje vašu pohotovostnú starostlivosť, ale pohotovostná služba a lekári mimo siete budú mať všeobecne možnosť vyrovnať vám faktúru za časť ich účtu, ktorá je nad hodnotou „ primeranú a obvyklú „sumu, ktorú váš poisťovateľ platí.

Skôr ako sa rozhodnete spoliehať sa na plán zdravotného poistenia z vášho domovského štátu, keď ste vo svojom druhom dome, mali by ste starostlivo prediskutovať dôsledky so svojou poisťovňou a ubezpečiť sa, že rozumiete všetkým výhodám.

Namiesto toho sa môžete rozhodnúť založiť si pobyt v oboch štátoch a kúpiť si nový plán zdravotného poistenia zakaždým, keď sa presťahujete z jedného domu do druhého.

Americké ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb (HHS) objasnilo, že váš krok sa považuje za „trvalý presun“, pretože v ňom chcete pobývať minimálne „celú sezónu alebo iné dlhé časové obdobie“.

Máte teda nárok na špeciálne obdobie zápisu vyvolané trvalým presťahovaním, za predpokladu, že ste zdravotne poistili celoročne (špeciálne obdobie zápisu spôsobené trvalým presťahovaním platí iba vtedy, ak ste už v predchádzajúcom období mali minimálne základné krytie. umiestnenie).

Nákup nového plánu zdravotného poistenia zakaždým, keď sa presúvate medzi domovmi, znamená, že tiež začínate s novým odpočítateľným a maximálnym vreckovým pri každom presune.

Jednotlivé plány zdravia na trhu sa predávajú s odpočítateľnými položkami za kalendárny rok a maximálnymi sumami, čo znamená, že sa každý rok 1. januára resetujú.

Ak zachováte rovnaký plán z jedného roka na nasledujúci rok, musíte odpočítateľné a vreckové maximum splniť iba raz za každý kalendárny rok (aj keď vám vzniknú náklady mimo sieť, tieto sa budú vzťahovať buď na samostatné maximum z vrecka, nemusí byť zakryté alebo nemusí byť pokryté vôbec, v závislosti od vášho plánu).

Čo však v prípade, že od októbra do marca žijete niekde v teple a potom sa od apríla do septembra vrátite do svojho severného domovského štátu?

Ak sa rozhodnete kúpiť si nový plán zakaždým, keď sa sťahujete, budete pravdepodobne musieť splniť tri odpočítateľné položky a vreckové maximá v danom kalendárnom roku, ak budete nakoniec potrebovať nákladnú a nepretržitú lekársku starostlivosť.

Jednu sadu hotových výdavkov budete mať na program, ktorý máte od apríla do septembra, ďalší na program, ktorý si kúpite v októbri po príchode do zimného domu, a tretí za plán, ktorý máte od roku Od januára do marca, pretože sa obnoví a obnoví v januári (pre nový kalendárny rok), aj keď ste si ho zakúpili iba o pár mesiacov skôr.

Aj keď možnosť kúpiť si nový plán zakaždým, keď sa sťahujete, zaručuje, že budete mať prístup k starostlivosti v sieti po celý rok, je dôležité si uvedomiť, že ak budete nakoniec potrebovať rozsiahlu lekársku starostlivosť, môže to byť veľmi drahé.

Medicare

Životný štýl snežných vtákov je obľúbený u dôchodcov a je ľahké pochopiť prečo: kto by nechcel pekné počasie po celý rok? Celoštátna oblasť pokrytia originálneho Medicare výrazne uľahčuje bezproblémové pokrytie zdravia ako u ľudí, ktorí na Medicare ešte nemajú nárok.

Ak ste zaregistrovaní v službe Original Medicare (Medicare časť A a časť B), máte v podstate prístup k celonárodnej sieti poskytovateľov.

Na celonárodnej úrovni je väčšina lekárov a nemocníc zapojených do poskytovania služieb Medicare, čo znamená, že súhlasia s akceptovaním sadzieb Medicare. Musíte sa len uistiť, že nájdete poskytovateľov zdravotnej starostlivosti, ktorí sa podieľajú na používaní služby Medicare v každej oblasti, kde žijete.

Medigap a časť D

Doplnky Medicare, tiež známe ako plány Medigap, vyzdvihnú kartu niektorých alebo všetkých vašich hotových nákladov na kryté výdavky Medicare, pokiaľ sa stretnete s poskytovateľom, ktorý Medicare akceptuje.

Plány Medigap sa predávajú podľa toho, kde žijete, pričom rôzne zdravotné poisťovne ponúkajú plány v rôznych štátoch. Ale akonáhle budete mať pokrytie, môžete ho použiť na celoštátnej úrovni, čo príjemcom Medicare umožňuje veľkú flexibilitu, vrátane možnosti žiť časť roka v inom štáte.

Originál Medicare plus plán Medigap pokryje väčšinu nákladov, ale nie lieky na predpis. Na to potrebujete plán liekov na predpis Medicare Part D.

Tie predávajú súkromné ​​zdravotné poisťovne a vaše možnosti závisia od vášho primárneho umiestnenia (Medicare má nástroj, pomocou ktorého môžete zistiť, aké plány časti D sú dostupné vo vašej oblasti).

Plány časti D obsahujú siete lekární a je dôležité venovať pozornosť rozsahu siete, ak plánujete v priebehu roka žiť vo viac ako jednej oblasti. Niektoré plány časti D majú celonárodné siete, zatiaľ čo iné majú siete, ktoré sú viac lokalizované.

Aj keď má váš plán časti D obmedzenú sieť lekární, môžete sa pozrieť na možnosť využitia možnosti lekárne na objednávku v rámci plánu a nechať lieky poslať do druhého domova.

Výhoda Medicare

Vo väčšine oblastí krajiny je Medicare Advantage alternatívou pre príjemcov Medicare, ktorí by najradšej dostali celé svoje pokrytie Medicare v jednom pláne, ktorý ponúka súkromný poisťovateľ.

Plány Medicare Advantage však majú siete poskytovateľov, ktoré sú obmedzenejšie ako celonárodná sieť poskytovateľov, ktorí akceptujú Original Medicare.

Plány Medicare Advantage využívajú riadenú starostlivosť, čo znamená, že môžu byť HMO, PPO atď. A rozsah siete sa v jednotlivých plánoch líši.

Ak ste zaregistrovaní v PPO Medicare Advantage, budete mať nejaké krytie pre starostlivosť mimo siete, aj keď vaše náklady môžu byť výrazne vyššie, ako by boli, keby ste zostali v sieti.

Existujú tiež určité plány Medicare Advantage, ktoré sú špeciálne navrhnuté pre ľudí, ktorí žijú na viacerých miestach, ale nie sú k dispozícii vo všetkých oblastiach.

Ak máte pokrytie Medicare Advantage alebo uvažujete o ňom a tiež uvažujete o rozdelení času medzi domy vo viac ako jednom štáte, mali by ste si pozorne prečítať drobnú tlač.

Porozprávajte sa s poisťovacím agentom Medicare Advantage a zistite, ako vám bude kryté, keď ste mimo domovského štátu.

Medicaid

Aj keď je Medicaid k dispozícii v každom štáte, je úplne odlišný od Medicare. Medicare prevádzkuje federálna vláda, a preto je pokrytie služby Original Medicare rovnaké v každom štáte a zahŕňa celonárodný prístup k poskytovateľom.

Na druhej strane Medicaid spoločne riadi federálna vláda a každý štát. Každý štát má svoj vlastný program Medicaid, takže výhody, oprávnenosť a prístup poskytovateľa sa v jednotlivých štátoch líšia.

To znamená, že Medicaid vo všeobecnosti pokrýva iba starostlivosť prijatú v štáte, ktorý poskytuje pokrytie Medicaid, aj keď existujú určité výnimky v prípadoch, keď je poskytovateľ mimo štátu bližšie alebo je metropolitná oblasť rozkročená nad dvoma štátmi.

Núdzová starostlivosť je hradená mimo štátu, rovnako ako je to v prípade súkromných plánov. Non-urgentná starostlivosť nie je všeobecne hradená mimo štátu, ktorý poskytuje Medicaid pokrytie.

Ak sa sťahujete z jedného domu do druhého a môžete si zariadiť pobyt podľa pravidiel nového štátu, môžete pri každom sťahovaní požiadať o krytie Medicaid.

Pokrytie Medicaid zvyčajne nadobúda účinnosť na začiatku mesiaca, v ktorom podávate žiadosť, takže môžete mať bezproblémové pokrytie, ak podáte žiadosť včas (upozorňujeme, že nemôžete mať pokrytie Medicaid v dvoch štátoch súčasne, takže musíte svoje pokrytie ukončiť v jednom pred začatím pokrytia v inom štáte).

Je však dôležité si uvedomiť, že hoci sa môžete kvalifikovať na Medicaid v jednom štáte, to ešte neznamená, že sa kvalifikujete v každom štáte.

Zákon o dostupnej starostlivosti požadoval, aby sa oprávnenosť Medicaid rozšírila na 138% úrovne chudoby v každom štáte, ale Najvyšší súd rozhodol, že štáty nemôžu byť nútené rozširovať svoje smernice oprávnenosti a niektoré to odmietli. .

V štátoch, ktoré nerozšírili Medicaid, zdravotne postihnutí a starší ľudia bez maloletých detí spravidla nemajú nárok na Medicaid vôbec, bez ohľadu na ich výšku príjmu.

Na jeseň roku 2020 existuje 14 štátov, kde sa spôsobilosť Medicaid nerozšírila. Expanzia lieku Medicaid nadobudne účinnosť v Missouri a Oklahome do polovice roku 2021 na základe podmienok hlasovania prijatých voličmi v týchto štátoch.

To ponechá 12 štátov bez rozšírenia Medicaid.

U seniorov, detí a osôb so zdravotným postihnutím s nízkym príjmom existujú menšie rozdiely v podmienkach účasti na Medicaid od štátu k štátu, pravidlá jeho oprávnenosti sa však stále líšia. V prípade týchto populácií je však spôsobilosť Medicaid prísnejšia ako pravidlá, ktoré platia pre populáciu, ktorá je oprávnená vo väčšine štátov v rámci rozšírenia agentúry ACA o Medicaid.

Ak ste zaregistrovaní v službe Medicaid a uvažujete o možnosti žiť na čiastočný úväzok v inom štáte, je dôležité porozprávať sa s kanceláriami Medicare v oboch štátoch, aby ste zistili, ako si môžete udržať nepretržité pokrytie.

Cestovné poistenie

Ak sa chystáte stráviť časť roka v inom štáte a chcete sa poistiť nielen v prípade mimoriadnych udalostí, môžete zvážiť domácu cestovnú lekársku politiku - alebo medzinárodnú cestovnú politiku, ak žijete v zámorí časť roka.

Tieto plány sú lacnejšie ako jednotlivé hlavné lekárske ošetrenia, pretože sú obmedzenejšie.

Spravidla nepokrývajú predchádzajúce podmienky a majú maximálnu výšku celkovej dávky, ktorú program zaplatí. Môžu však poskytnúť ďalší pokoj v duši v závislosti od okolností.

Ak sa rozhodnete ponechať si jednotlivý hlavný lekársky plán alebo plán Medicare Advantage, ktorý ste si zakúpili, vo svojom domovskom štáte, jeho doplnenie o cestovnú politiku ponúkne ďalšiu ochranu nad rámec pokrytia iba v prípade núdze, ktoré pravdepodobne budete mať so svojím existujúcim pokrytím - bez zmeny na úplne novú významnú lekársku politiku zakaždým, keď sa pohnete.