Zákon o konsolidovanom súhrnnom zosúladení rozpočtu s rozpočtom, známy tiež ako COBRA, vyžaduje, aby zamestnávatelia po určitých kvalifikačných udalostiach naďalej ponúkali zdravotné alebo zdravotné poistenie zamestnancom alebo ich rodinám. Toto obmedzené rozšírenie pokrytia vám môže poskytnúť čas na prechod na nový plán zdravotnej starostlivosti.
Hero Images / Getty Images
Čo je COBRA?
Ak dobrovoľne opustíte zamestnanie alebo dôjde k jeho ukončeniu z iných dôvodov, ako je hrubé zneužitie úradnej moci, môžete rozšíriť svoje poistenie na až 18 mesiacov a v prípade invalidity ďalších 11 mesiacov. To platí aj v prípade, že sa váš pracovný čas znížil na úroveň, v ktorej už nemáte nárok na zdravotné poistenie zamestnávateľa. Váš manžel (manželka) alebo deti môžu pokračovať v poistení ďalších 18 mesiacov, ak dôjde k druhej kvalifikačnej udalosti, napríklad k dôchodku, rozvodu alebo smrti.
Existujú ďalšie kvalifikácie COBRA a podmienky pre zamestnávateľov. Napríklad COBRA sa týka iba zamestnávateľov, ktorí majú 20 a viac zamestnancov. Môžu to byť zamestnávatelia v súkromnom sektore, zamestnanecké organizácie alebo štátni alebo miestni vládni zamestnávatelia. Viac informácií o kvalifikácii zamestnávateľov a pravidlách nájdete na webových stránkach COBRA amerického ministerstva práce.
V niektorých štátoch existuje štátne pokrytie zamestnancov, ktorí pracujú pre menšie spoločnosti a nemajú prístup k COBRA.
Ako použiť
Keď ste pripravení opustiť svoje zamestnanie, zamestnávateľ vám musí poskytnúť informácie z COBRA, ktoré budú obsahovať kroky, ktoré budete musieť podniknúť, aby ste rozšírili svoje pôsobenie po ukončení práce. Ak ste tieto informácie nedostali do 14 dní, obráťte sa na personálne oddelenie zamestnávateľa a požiadajte ho, aby vám ich poskytli.
Máte 60 dní na to, aby ste sa rozhodli, či chcete pokračovať v poskytovaní COBRA. Takto získate čas zistiť, aké ďalšie pokrytie môže byť k dispozícii. Pokiaľ sa rozhodnete do 59. dňa, nebudete mať v rámci pôvodného plánu žiadne medzery v krytí. Zodpovedáte za svoje poistné COBRA, ktoré sa uplatňujú počas tohto obdobia. Vaše pokrytie COBRA bude zastarané, takže pokryje všetky zdravotné náklady, ktoré vám vznikli počas tohto obdobia.
Určite neprekročte 60-dňové okno bez žiadosti o ďalší plán zdravotnej starostlivosti. Možno budete musieť vyplniť medzeru v krátkodobom zdravotnom poistení, ak čakáte na účinnosť nového zdravotného poistenia zamestnávateľa. Medicaid môže byť tiež voľbou pre vás.
Vaše pokrytie pod COBRA
Ak využijete výhody COBRA, plán krytia, ktorý budete mať, je ten, ktorý ste mali v čase udalosti, ktorá spôsobila stratu zdravotnej starostlivosti zamestnávateľa. Samotný plán sa nezmení, pokiaľ nezvolíte nový plán, keď dôjde k otvorenému obdobiu registrácie.
Pri rovnakom zdravotnom poistení, aké ste mali predtým, nebudete musieť meniť lekára a budete mať rovnaké spoluúčasť, odpočítateľnú položku a splátky, ktoré ste zvyknutí platiť.
Náklady
Zamestnávatelia môžu od vás, ich bývalých zamestnancov, účtovať 102% nákladov na poistenie. Samozrejme, že 100% pokrýva náklady zamestnávateľa na to, aby vás poistil. Ďalšie 2% pokrývajú všetky administratívne náklady, ktoré musí zamestnávateľ absorbovať, aby sa postaral o administratívu. Ďalšou vráskou je, že ak dostávate ďalšie 11-mesačné rozšírenie zdravotného postihnutia, vaša prémia v týchto ďalších mesiacoch sa môže zvýšiť na 150% celkových nákladov plánu na pokrytie.
Zamestnanci sú často v šoku z toho, čo ich COBRA krytie bude stáť. Poistenie, keď ste zamestnaný, bolo často iba časťou vašich celkových nákladov na zdravotné poistenie, zatiaľ čo váš zamestnávateľ platil percento alebo dokonca celé náklady. Teraz budete znášať všetky náklady.
Bohužiaľ, tak drahé, ako sa môže zdať krytie COBRA, pravdepodobne vás bude stále stáť menej ako individuálne zdravotné poistenie. Porovnajte náklady a pokrytie, aby ste sa uistili, že je najlepšou voľbou. Možno budete mať lacnejšiu možnosť prostredníctvom trhu s individuálnou zdravotnou starostlivosťou.
Dĺžka krytia
Vo väčšine prípadov môže bývalý zamestnanec alebo rodinný príslušník udržiavať zdravotné poistenie COBRA po dobu až 18 mesiacov od posledného dátumu zamestnania. Ak osoba, na ktorú sa vzťahuje COBRA, získa invaliditu, dávky sa môžu predĺžiť až o ďalších 11 mesiacov. Za toto rozšírenie sa zvýši poistné.
Upozorňujeme, že ak zmeškáte mesačnú platbu COBRA, stratíte pokrytie a nebudete ho môcť získať späť. Tento plán vám nemusí zasielať faktúry, takže budete musieť zabezpečiť, aby ste platili.
Členom rodiny (manželovi alebo nezaopatrenému dieťaťu) sa môže predĺžiť 18-mesačné predĺženie, ak sa koná druhé kvalifikačné podujatie, čím sa ich celková dĺžka krytia zvýši na 36 mesiacov. Medzi tieto udalosti patrí smrť poisteného zamestnanca, rozvod alebo právna rozluka, nárok spoločnosti Medicare za určitých okolností alebo strata stavu nezaopatreného dieťaťa podľa plánu. Druhá udalosť musela byť taká, ktorá by spôsobila, že by kvalifikovaný príjemca stratil krytie podľa plánu, ak by sa prvá kvalifikačná udalosť neuskutočnila.
Ako sa pripraviť na koniec pokrytia COBRA
Aj keď ste stále krytí v rámci COBRA, sledujte ceny nového plánu zdravotného poistenia, na ktoré sa môžete presunúť, akonáhle skončí vaše krytie COBRA. Možno budete tiež chcieť preskúmať, či už máte nárok na Medicaid.
Ak je pre vás k dispozícii trh zdravotného poistenia so zákonom o dostupnej starostlivosti, skontrolujte dátum otvoreného registračného obdobia. Počas tohto obdobia sa môžete zaregistrovať, kedykoľvek k tomu dôjde, kým sa na vás vzťahuje COBRA. Budete tiež oprávnení zaregistrovať sa na Marketplace na konci svojich výhod COBRA, pretože ide o kvalifikačnú udalosť. Upozorňujeme však, že zmeny v zákone o dostupnej starostlivosti budú mať vplyv na túto možnosť a mali by ste skontrolovať, či je ešte stále k dispozícii.
Slovo od Verywell
Vyhliadka na stratu zdravotného poistenia pri zmene pracovnej situácie môže byť veľmi stresujúca, najmä ak sa liečite na nejaký zdravotný stav alebo chcete zabezpečiť, aby vaša rodina mala zdravotné výhody. Preskúmajte svoje možnosti a poznajte svoje práva. Zmeny zákonov o zdravotnej starostlivosti môžu mať vplyv aj na vaše rozhodnutia, ktoré budete mať iné ako COBRA.
-is-treated.jpg)
