Ak sa vám stane úraz alebo choroba, ktorá vás vyradí z práce na tri mesiace alebo dlhšie, dlhodobé poistenie pre prípad invalidity (LTDI) vám poskytne mesačnú kontrolu na pokrytie vašich životných nákladov a chráni pred finančnými ťažkosťami. Iba asi polovica Američanov má dostatok úspor na to, aby vydržali tri mesiace, ak by nemohli pracovať.
Bežná mylná predstava o tejto forme ochrany príjmu je, že sa týka iba katastrofických nehôd. Väčšina ľudí si však v prípade dlhodobého poistenia pre prípad invalidity myslí na bežné zdravotné problémy, ako sú poruchy pohybového aparátu a rakovina. V práci vám môže zabrániť aj zlé podvrtnutie členka.
V prípade vzniku nároku na dlhodobé zdravotné postihnutie sa zvyčajne platí percento z vášho pracovného príjmu, okolo 65%, počas stanovenej doby alebo do stanoveného veku.
Ak skúmate faktory, ako je cena, dostupnosť, limity krytia a čas potrebný na získanie výhod, pokračujte v čítaní a zistite, kto vytvoril zoznam našich najlepších poistení dlhodobého zdravotného postihnutia.
Najlepšie dlhodobé poisťovacie spoločnosti pre prípad invalidity z roku 2021
- Najlepšie celkovo: Opatrovník
- Najlepšie pre samostatne zárobkovo činné osoby: Northwestern Mutual
- Najlepšie pre vysoko rizikové povolania: Istota
- Najlepšie pre ľahkú kvalifikáciu: Hlavná finančná skupina
- Najlepší rozpočet: Vánok
Najlepšie celkovo: Opatrovník
Opatrovník
Dostat ponukuPrečo sme si to vybrali: Guardian je náš víťaz za najlepšie celkové dlhodobé poistenie pre prípad invalidity. Používajú definíciu zdravotného postihnutia podľa skutočného „vlastného povolania“ a navyše majú vynikajúci zákaznícky servis a finančné hodnotenie.
Čo sa nám páčiVynikajúca reputácia
Dobrá finančná stabilita
Online systém ponúk
História vynikajúcich služieb zákazníkom
Možnosť dokúpiť doplnkových jazdcov k plne prispôsobiteľným pravidlám
Vylučovacie obdobia môžu byť dlhých 720 dní
Lekárske vyšetrenia sú väčšinou nevyhnutné
Na nákup musíte použiť agenta
Ako celkový top status sme si vybrali Guardian Life, pretože sú etablovaným poskytovateľom s celonárodným pokrytím. Môžete si byť istí ich finančnou stabilitou s hodnotením A ++ od AM Best a AA + od Standard & Poor’s. Upisujú sa prostredníctvom spoločnosti Berkshire Life Insurance Company of America.
Guardian ponúka krátkodobé poistenie pre prípad invalidity a prispôsobiteľné dlhodobé poistenie pre prípad invalidity, napríklad plán Provider Choice. Tento flexibilný plán má rôzne vstavané funkcie, ako napríklad dávku hospicovej starostlivosti, pracovnú rehabilitáciu a nezrušiteľnú a zaručenú obnovu. S ďalšími voliteľnými jazdcami, ako sú katastrofické zdravotné postihnutie, prispôsobenie životných nákladov, možnosti študentských pôžičiek a ochrana dôchodku, si môžete prispôsobiť komplexný plán, ktorý vám bude vyhovovať.
Môžete si zvoliť obdobie výhod v trvaní dvoch, piatich alebo 10 rokov alebo do veku 65 alebo 70 rokov. Za určitých podmienok a podmienok je zaručená obnoviteľnosť plánov do veku 65 alebo 70 rokov. Pre zakúpenie musíte kontaktovať agenta.
Guardian používa definíciu zdravotného postihnutia „vlastné povolanie“, čo znamená, že môžete poberať dávky, ak nemôžete vykonávať niektorú alebo celú súčasnú prácu. Toto je v kontraste s definíciou „ľubovoľného povolania“, čo znamená, že nemôžete pracovať na žiadnom zamestnaní, ktoré je podstatne ťažšie kvalifikovať.
Presné citácie nie sú k dispozícii na webových stránkach.
To, čo spoločnosť Guardian nastavuje nad konkurenciu, je ich ponuka zahrnutých a voliteľných jazdcov, ktorí vám umožňujú prispôsobiť si svoje dlhodobé zdravotné poistenie.
Najlepšie pre samostatne zárobkovo činné osoby: Northwestern Mutual
Northwestern Mutual
Dostat ponukuPrečo sme si to vybrali: Northwestern Mutual získava maximum pre hodnotenie samostatne zárobkovo činných osôb, pretože ponúka pokrytie pracovníkom koncertov a vysokým príjmom s prispôsobiteľnými politikami. Majú tiež vynikajúcu reputáciu, finančnú silu a skúsenosti so zákazníckymi službami.
Čo sa nám páčiVzťahuje sa na rodičov, ktorí zostávajú doma, a na vysoké príjmy
Prispôsobiteľné plány
Vynikajúci zákaznícky servis
Žiadny online systém ponúk
Potrebujete poisťovacieho agenta na nákup
Pri cene nad 120 dolárov je poistné vyššie ako u iných poskytovateľov
Vďaka širokej škále možností prispôsobenia je Northwestern obzvlášť užitočný pre samostatne zárobkovo činné osoby. Majú politiky pre pracovníkov na čiastočný úväzok, pracovníkov v domácnosti a samostatne zárobkovo činných odborníkov v lekárskych odboroch, ktoré je ťažké nájsť u iných dopravcov.
Northwestern Mutual je populárny a dlhoročný poskytovateľ s ratingom A ++ od AM Best a ratingom A + od Better Business Bureau (BBB), čo je v kombinácii s flexibilitou dôvod, prečo sú našimi jednotlivecmi dlhodobo podnikajúcimi na prvom mieste - dočasné zdravotné poistenie.
Aj keď webová stránka spoločnosti Northwestern ponúka podrobnosti o ich poistení pre prípad krátkodobého a dlhodobého zdravotného postihnutia a dlhodobej starostlivosti, budete musieť kontaktovať miestneho agenta, keď budete pripravení kúpiť si poistnú zmluvu. Nájdete pokrytie po celých Spojených štátoch.
Northwestern má štyri definície celkového zdravotného postihnutia a ponúka tiež čiastočné zdravotné postihnutie pre tých, ktorí môžu pracovať iba na čiastočný úväzok. Ich politiky sa zvyčajne týkajú chorôb a úrazov, ktoré vám bránia pracovať 24 mesiacov. Môže to zahŕňať rakovinu a chronické choroby a zranenia vyžadujúce viacnásobné operácie alebo dlhý čas na zotavenie.
Citácie neboli k dispozícii na webových stránkach.
Výhody sa môžu začať po 180 dňoch a vyplácajú sa do 67 rokov. Spravidla sú to 65% z vášho platu, maximálna výška je 12 000 dolárov mesačne. Obnoviteľná energia závisí od zvolenej politiky a možnosti.
Najlepšie pre vysoko rizikové povolania: Istota
Istota
Dostat ponukuPrečo sme si to vybrali: Zabezpečenie je to najlepšie pre vysoko rizikové povolania, pretože ponúkajú dostupné ceny pre tých, ktorí riskujú, ako sú robotníci, mechanici a vodiči autobusov.
Čo sa nám páčiDostupné online citácie
Krytie pre takmer každé zamestnanie a rozpočet
Zabudované výhody ako domáca úprava a rehabilitácia
Potrebujete poisťovacieho agenta na nákup poistných zmlúv
Jazdec bez možnosti zrušenia je k dispozícii iba prvých päť rokov
Politiky bezpečnosti zahŕňajú ľudí pracujúcich na rôznych pracovných pozíciách, od kancelárskych až po robotníkov, bez ohľadu na to, či sú rizikovými povolaniami. Tento faktor, spolu s dostupnými poistnými cenami, urobil z Assurance našu najlepšiu voľbu pre vysoko rizikové poistenie povolaní.
Pri zvažovaní finančnej sily Assurance si všimnite ich hodnotenie A- od AM Best: Ako štvrté najvyššie hodnotenie to znamená, že nie sú tak stabilné ako niektorí ich konkurenti.
Cenové ponuky nájdete v službe Assurance online, ale ak si chcete potom kúpiť poistnú zmluvu, budete potrebovať poisťovacieho agenta. Pravidlá sú zaručené obnoviteľné do 67 rokov s eliminačnými obdobiami 30, 60, 90, 180 alebo 365 dní.
Assurance ponúka celý rad ďalších jazdcov, ktorí poskytujú flexibilitu. Medzi jazdcov patria katastrofické zdravotné postihnutie, kritické choroby a retroaktívne zranenia. K dispozícii je tiež jazdec bez možnosti zrušenia, ktorý vás ochráni pred znížením výhod, zrušením poistných zmlúv alebo zvýšením poistného. Je však k dispozícii iba počas prvých piatich rokov.
Zaručená je tiež služba pre ľudí s vysokými platmi, pretože ich celková výška predstavuje maximálne 20 000 dolárov. Nebudú však pokrývať niektoré povolania, ako sú ozbrojené sily, športovci a študenti. Je zaujímavé, že sa nebudú týkať ani samostatne zárobkovo činných umelcov.
Ľudia v celej krajine, s výnimkou štátu New York, sa môžu rozhodnúť pre dlhodobé poistenie invalidity Assurance u mnohých poistencov.
Najlepšie pre ľahkú kvalifikáciu: Hlavná finančná skupina
Hlavná finančná skupina
Dostat ponukuPrečo sme si to vybrali: Ako ľahkú kvalifikáciu sme si vybrali Hlavnú finančnú skupinu, pretože ponúkajú rôzne poistné zmluvy pre prípad invalidity vrátane programu Zjednodušené DI. Ľudia môžu rýchlo a ľahko získať lekársku pomoc a získať dlhodobé výhody až do výšky 6 000 dolárov mesačne.
Čo sa nám páčiZefektívnený proces registrácie
Veľkorysé výhody vo výške 6 000 dolárov mesačne s jednoduchým upisovaním
K dispozícii pracovníkom s 20 a viac hodinami týždenne
Žiadne online aplikácie
Musíte použiť miestneho poisťovacieho agenta
Spracovanie žiadosti môže trvať niekoľko dní
Principal vyžaduje na získanie poistenia iba 20 hodín týždenne zamestnanie. S ich zásadami zjednodušeného DI neexistuje lekárska prehliadka. Namiesto toho budete musieť odpovedať na otázky počas telefonického rozhovoru a ony do niekoľkých dní schvália alebo odmietnu pokrytie.
Principal poskytuje poistky pre prípad invalidity v celých Spojených štátoch až s 20 000 dolármi mesačných výhod. Ak však použijete možnosť zjednodušeného upisovania, bude to maximálne 6 000 dolárov.
V Principale môžete zvoliť požadovanú úroveň ochrany. Základné poistné zmluvy, ktoré ponúkajú mesačné výhody od 700 do 800 dolárov, stoja v priemere 35 až 60 dolárov za mesiac. Ak zvolíte komplexnejšie pokrytie, môže to stáť až 220 dolárov, ale každý mesiac budete dostávať platby vo výške 2 500 dolárov.
Podrobnosti o pravidlách sa značne líšia v závislosti od obdobia eliminácie od 30 do 365 dní a období výhod od dvoch do piatich rokov alebo do veku 65, 67 alebo 70 rokov. Obnoviteľnosť sa líši aj podľa politiky.
Hlavná finančná skupina začala v roku 1879 a stala sa tak jedným z najstarších a najúspešnejších poskytovateľov v Spojených štátoch. Ich finančná sila je podľa AM Best ohodnotená ako A + a od agentúry Better Business Bureau (BBB) majú hodnotenie A +.
Najlepší rozpočet: Vánok
Vánok
Dostat ponukuPrečo sme si to vybrali: Naším top výberom rozpočtu je Breeze, ktorý ponúka nízke mesačné poistné s adekvátnym pokrytím.
Čo sa nám páčiRýchly, 100% online proces
Väčšina ľudí nepotrebuje lekárske vyšetrenie
Nezrušiteľné a zaručená obnoviteľnosť do 65 alebo 67 rokov
Nie sú k dispozícii žiadne krátkodobé politiky
Žiadny prístup k poisťovacím agentom
Nedostupné pre ľudí v štáte New York
Spoločnosť Breeze uľahčuje online proces. Po výzve na web skontroluje vašu cenu. Zistili sme, že najnižšie ceny boli okolo 30 dolárov, čo ponúka výhody vo výške 700 dolárov s päťročnou dobou výhod a 90-dňovou čakacou dobou.
Ak máte menej ako 50 rokov a poistné zmluvy v hodnote menej ako 4 000 dolárov mesačne, nepotrebujete lekársku prehliadku. Maximálne pokrytie je 20 000 dolárov mesačne. Vylučovacie alebo čakacie lehoty sa líšia a pravidlá sa dajú predĺžiť do 65 alebo 67 rokov, pokiaľ si politiku kúpite do 62 rokov.
Ľudia v celých Spojených štátoch si môžu kúpiť dlhodobú politiku zdravotného postihnutia Breeze, s výnimkou štátu New York. Môžete si tiež kúpiť doplnkové možnosti pre kritické choroby, katastrofické zdravotné postihnutie, vaše vlastné zamestnanie a ďalšie.
Pravidlá systému Breeze sa vás nebudú týkať už existujúcich podmienok alebo povolaní, ako sú autori, športovci, ozbrojené sily a študenti.
Spoločnosť Breeze používa na zaručenie svojich poistných zmlúv spoločnosť Assurance Life Insurance Company. Assurance má hodnotenie A- s AM Best a hodnotenie Better Business Bureau A +.
Záverečný verdikt
Dlhodobé poistenie pre prípad invalidity je finančná záchranná sieť, ktorá vás chráni pred stratou príjmu, ak by ste ochoreli alebo zranili a boli neschopní pracovať. Celkovo sa spoločnosť Guardian umiestnila na prvom mieste kvôli ich dobrej povesti a množstvu prispôsobiteľných možností, vďaka ktorým sú ich politiky dostatočne flexibilné, aby pokryli väčšinu okolností.
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, hľadanie poistného krytia vrátane poistenia pre prípad dlhodobého zdravotného postihnutia môže byť náročné. Našim najlepším výberom pre samostatne zárobkovo činné osoby je Northwestern Mutual pre ich vynikajúce odvetvové rebríčky a škálu možností. Ak pracujete vo vysoko rizikovom povolaní, Assurance ponúka krytie.
Ak váš rozpočet nedosahuje pokrytie Guardian, zvážte Breeze. Ich pokrytie bolo pri cene 44 dolárov stále tou najlacnejšou politikou, akú sme našli.
Hlavná finančná skupina nakoniec dominovala v kategórii pre ľahšiu kvalifikáciu kvôli zjednodušenému procesu bez lekárskych vyšetrení.
Porovnajte poskytovateľov
Časté otázky
Čo je poistenie dlhodobej invalidity?
Dlhodobé poistenie pre prípad invalidity (LTDI) je forma ochrany príjmu, ktorá vám umožňuje udržiavať si životnú úroveň krytím výdavkov, ak nemôžete zarobiť kvôli chorobe alebo úrazu.
Táto forma politiky nezabezpečuje iba úrazy, pri ktorých je niekto trvale postihnutý a nemôže chodiť; pokrýva tiež bežné zdravotné problémy, ako sú infarkty, rakovina a poruchy muskuloskeletálneho systému.
Výhody dlhodobých plánov postihnutia majú obvykle eliminačné obdobie 90 alebo 180 dní. To je doba, po ktorú musíte počkať, kým sa deaktivujete, kým dostanete platby zo svojich pravidiel.
Niektorí ľudia so zdravotným postihnutím môžu získať pomoc od vlády prostredníctvom bezplatného poistenia pre prípad zdravotného postihnutia (SSDI). Pre väčšinu ľudí by to bola posledná možnosť, pretože je notoricky ťažké sa na ne kvalifikovať.
Aké problémy oprávňujú na krytie dlhodobého poistenia pre prípad invalidity?
Poisťovne ponúkajúce dlhodobé poistenie pre prípad invalidity používajú špecifické kritériá na to, aby niekoho kvalifikovali ako invalidného. Aj keď sa definícia zdravotného postihnutia líši podľa dopravcu, zvyčajne to znamená, že nesmiete byť schopní robiť prácu, ktorú ste vykonali pred deaktivačnou udalosťou, a nemôžete sa prispôsobiť inej práci.
„Plne invalidný“ všeobecne znamená, že v práci nemôžete úplne vykonávať povinnosti, zatiaľ čo „čiastočne invalidný“ znamená, že už nemôžete pracovať na plný úväzok v pôvodnom zamestnaní, ale môžete pracovať v inom.
Budete potrebovať lekárske dôkazy, ktoré preukazujú, že spĺňate definíciu zdravotného postihnutia v poistnej zmluve. Patria sem vaše lekárske záznamy, poznámky z kliniky, laboratórne výsledky, skeny, röntgenové lúče a chirurgické správy. Majte na pamäti, že existujú aj požiadavky na minimálny pracovný čas a eliminačné alebo čakacie doby.
Mali by ste získať dlhodobé poistenie pre prípad invalidity?
Vaše rozhodnutie o kúpe dlhodobého poistenia pre prípad invalidity závisí od mnohých faktorov. Ak máte značné úspory, ktoré by vám mohli pokryť životné náklady na mesiace alebo dokonca roky, možno nebudete potrebovať žiadnu poistnú zmluvu. Ak sú v domácnosti dvaja alebo viacerí príjemcovia miezd, nemusíte mať pocit, že LTDI zaručuje mesačné poistné.
Ak by ste však, ako väčšina Američanov, nemohli platiť účty a iné náklady, ak by ste nemohli pracovať, stojí za to zvážiť politiku LTDI. Toto je obzvlášť opatrné, ak ste jediný zárobok.
Vaše zamestnanie tiež ovplyvňuje to, aké je rozumné kúpiť si politiku LTDI. Ak ste vo vysoko rizikovom povolaní, kde sú pracovníci často zranení, zdravotné postihnutie je pravdepodobnejšie ako u niekoho, kto pracuje v kancelárii za stolom. Aj ľahké zranenie by mohlo znemožniť vykonávanie určitých povinností, pre ostatných by to však malo zásadný rozdiel. Zlomená ruka pre robotníka je významnejšia ako pre učiteľa.
Koľko stojí poistenie dlhodobej invalidity?
Ak chcete využívať výhody dlhodobého poistenia pre prípad invalidity, musíte platiť mesačné poistné. Zistili sme, že priemerné poistné predstavovalo medzi 0,5% a 2% hrubého ročného príjmu.
Náklady na dlhodobé poistenie pre prípad invalidity ovplyvňujú rôzne faktory. Patria sem pokrytie plánu, výška mesačných dávok, povolanie a či už máte zdravotné problémy.
Na rozdiel od životného poistenia platia muži zvyčajne menej za poistenie pre prípad invalidity, pretože ženy podávajú žiadosti o tehotenstvo. Mladší ľudia zvyčajne platia menej, pretože zdravie má s vekom tendenciu klesať, čo znamená, že choroby a úrazy sú bežnejšie. Správanie ako fajčenie a pitie môže tiež ovplyvniť cenu.
Ako dlho trvá poistenie dlhodobej invalidity?
Poistenia pre dlhodobé zdravotné postihnutie zvyčajne vyplácajú dávky dva, päť alebo desať rokov alebo do dôchodku. Väčšina poisťovacích dopravcov vyžaduje pravidelné prehodnocovanie zdravotného postihnutia, aby ste sa uistili, že máte nárok na ďalšie platby a nemôžete sa vrátiť do práce.
Ako vyberáme najlepšie poisťovacie spoločnosti so zdravotným postihnutím
Pred výberom najlepších ponúk z piatich kategórií sme vyhodnotili 15 poisťovacích spoločností ponúkajúcich dlhodobé poistenie pre prípad invalidity. Bola preskúmaná celá škála prvkov vrátane ľahkej cenovej ponuky a nákupu, mesačných nákladov na poistné, dĺžky eliminačných období a voliteľných jazdcov.
Je nevyhnutné, aby spoločnosti oceňovali aj spokojnosť klientov a boli finančne stabilné, aby mohli vyplácať škody. Z tohto dôvodu sme pred rozhodnutím o víťazoch kategórií skontrolovali aj údaje z NAIC, BBB a AM Best.
.jpg)
-symptoms-and-treatment.jpg)
