Ak bol váš plán zdravotného poistenia Obamacare zrušený z dôvodu, že ste neskoro platili poistné na zdravotné poistenie, musíte pochopiť, čo sa stane s vašimi nezaplatenými účtami za lekársku starostlivosť, dotáciou na zdravotné poistenie (ak je k dispozícii) a možnosťami získania nového krytia zdravotného poistenia.
katleho Seisa / Getty ImagesČo sa stane s nezaplatenými účtami za lekársku starostlivosť
Keď si kupujete vlastné krytie, existuje odkladná lehota na zaplatenie poistného po lehote splatnosti, ale dĺžka ochrannej lehoty závisí od toho, či dostávate dobropis na daň z poistného (dotácia na poistné na zdravotné poistenie), ktorý vám pomôže zaplatiť za zakúpené krytie. prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia podľa zákona o dostupnej starostlivosti.
Ak dostávate prémiový daňový úver a už ste zaplatili svoje prvé mesačné poistné na zabezpečenie krytia, vaša ochranná lehota je 90 dní. Ak nie (inými slovami, ak platíte celú cenu, či už prostredníctvom burzy alebo priamo v poisťovni), bude vaša ochranná doba obyčajne iba jeden mesiac.
Normou boli 30-dňové odkladné lehoty pred ACA. Text ACA však obsahuje požiadavku [pozri oddiel 1412 (c) (B) (iv) (II)], aby poisťovne ponúkali 90-dňovú ochrannú lehotu, ak osoba dostáva prémiové daňové úľavy.
Ak nezaplatíte poistné po lehote splatnosti do konca ochrannej lehoty, vaše krytie sa ukončí. Ak ste mali 90-dňovú odkladnú lehotu, bude dátum ukončenia vášho krytia spätne platný ku koncu prvého mesiaca vašej ochrannej lehoty (inými slovami, dostanete jeden bezplatný mesiac krytia - nezabudnite však, že pri registrácii daní budete musieť vrátiť dotáciu na poistné, ktorá bola zaplatená vo vašom mene za daný mesiac). Ak bola vaše odkladná lehota iba mesiac, vaše krytie sa ukončí so spätnou platnosťou k poslednému dňu, cez ktorý vaše krytie bolo vyplatené.
Či tak alebo onak, existuje šanca, že sa vám môžu vrátiť niektoré účty za lekársku starostlivosť nezaplatené vašim predchádzajúcim zdravotným plánom. Stáva sa to, ak ste dostali služby zdravotnej starostlivosti, keď ste boli v druhom alebo treťom mesiaci, keď ste boli v omeškaní s platením poistného na zdravotné poistenie (ak ste dostávali dotáciu na poistné), alebo ak ste dostávali služby zdravotnej starostlivosti počas prvého mesiaca, v ktorom bolo vaše poistné neskoro (ak ste nedostávali prémiovú dotáciu).
Ak dostávate dotáciu na poistné a zaostávate vo výplatách poistného, váš zdravotný plán spôsobí, že prichádzajúce žiadosti budú v stave „čakajúce“, keď sa poistné na zdravotné poistenie oneskoríte o viac ako 30 dní. Namiesto spracovania a vyplácania týchto nárokov sa pozastavia, kým poisťovňa čaká, či dobehnete platby poistného. Ak nestíhate, vaše zdravotné poistenie bude zrušené, keď meškáte viac ako 90 dní. Zrušenie bude spätné do konca prvého mesiaca, v ktorom došlo k oneskoreniu splatnosti vášho poistného.
Pohľadávky za zdravotnú starostlivosť, ktoré ste dostali, keď ste neskoro platili poistné, budú od 31 do 90 dní zamietnuté a poskytovateľ zdravotnej starostlivosti bude očakávať, že ich budete platiť. Pretože zrušenie vášho zdravotného poistenia bolo retroaktívne k dátumu, keď ste sa oneskorili o 31 dní, už nebudete mať nárok na zľavu, ktorú váš bývalý zdravotný plán dojednal s poskytovateľom v sieti. V skutočnosti ste neboli poistení, keď ste dostali túto starostlivosť. Váš účet by mohol byť výrazne vyšší bez zľavy v sieti.
Podobne, ak nedostávate dotáciu na poistné a nezaplatíte poistné do konca ochrannej lehoty, váš poisťovateľ ukončí vaše krytie späť k poslednému dňu, v ktorom ste boli vyplatení, a ku všetkým nárokom, ktoré vám vzniknú počas mesačnej ochrannej lehoty nebudú vyplatené.
Ak si myslíte, že sa vám to môže stať, najhoršia vec, ktorú môžete urobiť, je nič. Buďte proaktívni. Pred ukončením zdravotného poistenia choďte k svojmu poskytovateľovi zdravotnej starostlivosti a dohodnite si dohodu. Mnoho poskytovateľov posiela účty po lehote splatnosti inkasným agentúram, takže nekonanie môže mať vplyv na vaše kreditné skóre a v budúcnosti bude ťažšie získať úver.
Keď sa obrátite na svojho poskytovateľa ohľadne nezaplateného účtu, buďte úprimní k svojej situácii. Mnoho poskytovateľov zdravotnej starostlivosti bude rokovať o plánoch platieb, pretože by mali byť platení radšej pomaly, ako vôbec. Vyjednávanie o pláne platieb môže viesť k tomu, že váš účet nebude v rukách inkasnej agentúry. Ak ste dostali starostlivosť od veľkej organizácie, ako je napríklad nemocnica, opýtajte sa na dostupnosť zľavy na samoplatenie alebo charitatívnej starostlivosti.
Existuje trest za to, že ste neboli poistení?
Od roku 2014 do roku 2018 bol federálny trest za to, že ste neboli poistení. Pokuta sa zakladala na vašom príjme a závisela od počtu mesiacov, počas ktorých ste nemali zdravotné poistenie poistené najmenej jeden deň.
Federálna pokuta sa od roku 2019 znížila na 0 dolárov, takže ľudia, ktorí nie sú poistení, už na svojich federálnych daňových priznaniach nebudú penalizovaní. Obyvatelia Massachusetts, New Jersey, Rhode Island, Kalifornia a DC však podliehajú štátnym pokutám, ak nie sú zdravotne poistení a nemajú nárok na výnimku z požiadavky štátneho krytia.
Možnosti pokrytia po zrušení vášho plánu
Strata zdravotného poistenia z dôvodu, že ste neplatili poistné, vám nevzniká nárok na špeciálne obdobie registrácie na výmene zdravotného poistenia alebo mimo nej (tj. Priamo prostredníctvom poisťovacej spoločnosti). Až do nasledujúceho ročného obdobia otvoreného zápisu sa do plánu Obamacare nebudete môcť znova prihlásiť. Tu je zatiaľ niekoľko ďalších možností krytia zdravotného poistenia.
- Medicaid: Program Medicaid má prísne limity príjmu, aby mohol byť kvalifikovaný, ale umožňuje zápisy po celý rok tým, ktorí sa kvalifikujú. Väčšina štátov rozšírila Medicaid pod ACA, čo znamená, že je k dispozícii pokrytie pre dospelých s príjmom domácnosti až do 138% úrovne chudoby. A nárok na Medicaid sa určuje na základe mesačného príjmu (na rozdiel od údajov o ročnom príjme) ktoré sa používajú na určenie oprávnenosti dotácie na prémiu pri výmene). Takže ak bolo zníženie príjmu dôvodom, prečo ste nemohli zaplatiť poistné na zdravotné poistenie, možno zistíte, že máte nárok na Medicaid na základe vášho nového, nižšieho príjmu. Ale v štátoch, ktoré nerozšírili Medicaid, je pre dospelých s nízkym príjmom oveľa ťažšie kvalifikovať sa na Medicaid.
- Pracovné zdravotné poistenie (počiatočné obdobie registrácie): Ak získate prácu, ktorá poskytuje zdravotné poistenie, môžete sa prihlásiť počas počiatočného obdobia registrácie, ktoré je stanovené krátko po nástupe do zamestnania. Rovnako tak, ak váš manžel / manželka získa prácu, ktorá poskytuje manželské alebo rodinné zdravotné poistenie, budete mať možnosť krátko po nástupe do zamestnania prihlásiť sa na pokrytie jeho nového zdravotného poistenia založeného na zamestnaní. Ak máte menej ako 26 rokov a jeden z vašich rodičov nastúpi do novej práce, ktorá poskytuje výhody v oblasti zdravotného poistenia pre rodinu, budete môcť dostávať krytie, kým nedosiahnete vek 26 rokov v rámci nového pracovného plánu rodiča.
- Pracovné krytie (špeciálne obdobie registrácie): Ak dôjde k zmene rodinného stavu alebo inej kvalifikačnej udalosti, môžete mať nárok na špeciálne obdobie registrácie s existujúcim plánom zdravotného poistenia založeným na vašom zamestnaní alebo s manželom / manželkou, aj keď ste to zmenili zdravotné poistenie v minulosti dole. Strata poistenia Obamacare, pretože ste nezaplatili poistné, však budenienárok na špeciálne obdobie registrácie. Pravdepodobne vás kvalifikujú veci ako sobáš alebo rozvod, narodenie dieťaťa alebo adopcia dieťaťa. Požiadajte kanceláriu zamestnaneckých výhod o komplexný zoznam všetkých kvalifikačných udalostí.
- Medicare: Ak máte takmer 65 rokov, môže vám pomôcť Medicare. Ak ste vy, váš manžel alebo bývalý manžel platili do systému Medicare prostredníctvom daní zo mzdy alebo samostatnej zárobkovej činnosti už dostatok rokov, aby ste získali kvalifikáciu, budete mať nárok na program Medicare, keď dosiahnete vek 65 rokov.
- Krátkodobé zdravotné poistenie: Krátkodobé zdravotné poistenie si môže kúpiť ktokoľvek priamo v zdravotnej poisťovni alebo prostredníctvom poisťovacieho agenta. Neexistuje žiadne otvorené obdobie na zápis; si môžete kúpiť kedykoľvek. Krátkodobé plány zdravotného poistenia však nepokrývajú predchádzajúce podmienky, nemusia pokrývať základné zdravotné výhody ACA a môžu využívať zdravotné upísanie, čo znamená, že môžu vašu prihlášku zamietnuť na základe vašej anamnézy. Krátkodobé zdravotné plány sú k dispozícii vo väčšine oblastí, ale existuje 11 štátov, kde nie sú k dispozícii žiadne krátkodobé plány, buď preto, že ich štát úplne zakázal, alebo implementovali nariadenia, ktoré nie sú pre krátkodobé zdravotné poisťovne lákavé. v niektorých z týchto štátov sú k dispozícii na zakúpenie plány pevného odškodnenia. Tieto plány nie sú dostatočné na to, aby slúžili iba ako informácia o osobe, ale sú tiež lepšie ako nič. Ak sa ocitnete v situácii, keď nemáte iné možnosti, môže vám pevne stanovený poistný program poskytnúť malú záruku (prečítajte si však všetku drobnú tlač, aby ste neboli prekvapení, či a kedy máte nárok).
- Špeciálna registrácia na vašej zdravotnej poisťovacej burze (alebo mimo burzy): Strata vášho plánu Obamacare, pretože ste neplatili poistné, nespustí špeciálne registračné obdobie na vašej výmene zdravotného poistenia, môžu sa stať ďalšie zmeny v živote. Ak ste zaznamenali významnú zmenu v živote, napríklad zmenu veľkosti rodiny, sťahovanie alebo dramatickú zmenu výšky príjmu, obráťte sa na svojej zdravotnej poisťovni, či máte kvalifikáciu na špeciálne obdobie registrácie. Špeciálne obdobia registrácie sú časovo obmedzené a v mnohých prípadoch sa od vás vyžaduje, aby ste mali krytie zdravotného poistenia najmenej jeden deň v priebehu predchádzajúcich dvoch mesiacov - takže to nemeškajte. Väčšina kvalifikačných udalostí vám tiež umožní možnosť zakúpiť si program mimo burzy (priamo od poisťovacej spoločnosti), ale mimo burzy nie sú k dispozícii dotácie na prémie a zníženie zdieľania nákladov, takže za pokrytie zaplatíte celú cenu, ak pôjdete touto cestou.
- Otvorené obdobie registrácie budúci rok: Každú jeseň je otvorené obdobie registrácie individuálneho zdravotného poistenia na trhu (na burze aj mimo burzy), počas ktorého sa môžete prihlásiť na program, ktorý je k dispozícii vo vašej oblasti. Je dôležité si uvedomiť, že pravidlo, ktoré bolo implementované v roku 2017, umožňuje poisťovateľovi požadovať od žiadateľa zaplatenie poistného po lehote splatnosti, ktoré vzniklo v priebehu predchádzajúcich 12 mesiacov, predtým, ako mu umožní znovu sa zaregistrovať v pláne nasledujúci rok. Najviac by v tejto situácii dlžil jeden mesiac poistného po lehote splatnosti, pretože krytie by bolo spätne ukončené späť na koniec prvého mesiaca odkladnej lehoty (za predpokladu, že by osoba dostávala dotácie na poistné). ). Je však dôležité, aby si žiadatelia uvedomili možnosť platiť poistné po splatnosti pred opätovným prihlásením, najmä v oblastiach, kde na individuálnom trhu ponúka plány iba jeden poisťovateľ.
