Zvyšujúci sa počet poisťovacích spoločností a organizácií riadenej starostlivosti pokrýva doplnkovú a alternatívnu medicínu, ktorú poháňa dopyt spotrebiteľov a rastúci počet vedeckých dôkazov preukazujúcich výhody a nákladovú efektívnosť.
Prieskum uskutočnený v roku 2011 medzi 18 hlavnými organizáciami HMO a poskytovateľmi poistenia vrátane spoločností Aetna, Medicare, Prudential a Kaiser Permanente zistil, že 14 z nich zahŕňalo najmenej 11 z 34 alternatívnych terapií.
Chiropraxia, masážna terapia a akupunktúra sú tri najpokrytejšie terapie, po ktorých nasleduje naturopatická medicína. Medzi ďalšie terapie, ktoré sa čoraz viac začleňujú, patria bylinné lieky, homeopatia, zvládanie stresu mysle a tela a meditácia.
Rozsah pokrytia je však stále dosť obmedzený; ľudia zvyčajne platia za služby so zľavneným poplatkom za službu alebo im je povolený nereálne malý počet relácií.
Konečným výsledkom je, že liečby sa nesprávne považujú za neúčinné, keď skutočným problémom je, že obmedzené pokrytie neumožňovalo osobe dokončiť odporúčaný plán liečby.
Tu sú odpovede na 12 najbežnejších otázok o poistnom krytí doplnkovej a alternatívnej medicíny.
Tanya Constantine / Getty ImagesAko ľudia platia za doplnkovú a alternatívnu liečbu?
Väčšina ľudí si hradí služby a produkty doplnkovej a alternatívnej medicíny sama. Zvyšujúci sa počet zdravotných plánov ponúka pokrytie doplnkovou a alternatívnou medicínou; býva však obmedzený a líši sa štát od štátu.
Ako môžete zistiť štátne zákony týkajúce sa poistného krytia terapie?
Môžete skúsiť kontaktovať národné profesijné združenie pre tento typ terapie, napríklad asociácie pre akupunkturistov. Mnohé z týchto združení sledujú poistné krytie a úhradu za ich špecializáciu.
Aké finančné otázky by ste sa mali pýtať, ak máte poistenie?
Najprv musíte byť informovaní o svojom pláne zdravotného poistenia. Poskytuje nejaké pokrytie doplnkovou a alternatívnou liečbou? Ak áno, aké sú požiadavky a limity? Napríklad obmedzuje plán podmienky, na ktoré sa bude vzťahovať, vyžaduje, aby služby doplnkovej a alternatívnej medicíny poskytovali konkrétni odborníci (napríklad lekár s licenciou alebo odborníci v sieti spoločnosti), alebo sa vzťahuje iba na služby, ak tento plán určuje lekársku starostlivosť potrebné? Pozorne si prečítajte svoj plán vrátane obmedzení a vylúčení. Pred vyhľadaním liečby je dobré sa poradiť s poisťovňou.
Tu je niekoľko otázok, ktoré môžete položiť svojmu poisťovateľovi:
- Je potrebné túto starostlivosť predbežne autorizovať alebo predbežne schváliť?
- Potrebujete odporúčanie od svojho poskytovateľa primárnej starostlivosti?
- Aké služby, testy alebo iné náklady budú hradené?
- Koľko návštev je pokrytých a za aké časové obdobie (napríklad 6 - 10 návštev za rok akupunktúry)?
- Existuje doplatok?
- Bude terapia krytá za akýchkoľvek podmienok alebo iba za určitých podmienok?
- Budú hradené ďalšie náklady, napríklad laboratórne testy, doplnky výživy, vybavenie alebo spotrebný materiál?
- Budete potrebovať navštíviť odborníka v sieti? Ak je to tak, môžu poskytnúť zoznam odborníkov vo vašom okolí?
- Ak využívate odborníka, ktorý nie je súčasťou siete, poskytujú nejaké pokrytie? Existujú nejaké ďalšie vreckové náklady?
- Existujú nejaké limity na dolár alebo kalendár vášho krytia?
Pomôže vám viesť organizované záznamy o všetkých interakciách s vašou poisťovňou. Uschovajte si kópie listov, účtov a sťažností. Robte si poznámky o hovoroch vrátane dátumu, času, mena zástupcu zákazníckeho servisu a toho, čo vám bolo povedané. Ak nie ste spokojní s vysvetleniami zástupcu, požiadajte o rozhovor s niekým iným.
Ak poisťovňa vyžaduje, aby ste mali odporúčanie, určite si ho zaobstarajte a vezmite ho so sebou k odborníkovi. Je dobré uchovať si kópiu pre vlastnú potrebu.
Aké finančné otázky by ste sa mali spýtať odborníka?
Tu je niekoľko otázok, na ktoré sa musíte opýtať praktického lekára alebo jeho zamestnancov v kancelárii:
- Prijímajú vaše zdravotné poistenie?
- Podávate reklamačné formuláre alebo sa o to stará poskytovateľ?
- Aká je cena počiatočného stretnutia?
- Koľko ošetrení budete potrebovať?
- Môžete podstúpiť liečbu na skúšobné obdobie, aby ste zistili, či terapia funguje pre vás, skôr ako sa zúčastníte úplného kurzu?
- Budú nejaké ďalšie náklady?
Môže byť tiež užitočné opýtať sa, ktoré poistné plány odborník akceptuje, pre prípad, že by vás niekedy zaujímali zmeny v plánoch (napríklad zmenou zamestnania).
Ak nemáte poistné krytie na ošetrenie a zaplatenie celého poplatku by pre vás bolo vždy ťažké, môžete sa opýtať:
- Môže úrad zariadiť plán platieb tak, aby sa vaše náklady rozložili na dlhšie časové obdobie?
- Ponúkajú pohyblivý poplatok? Kĺzavý poplatok upravuje poplatky na základe príjmu a platobnej schopnosti pacienta.
Čo s poistným krytím CAM, ktoré môže ponúkať zamestnávateľ?
Ak sa ponúka pokrytie doplnkovou a alternatívnou medicínou, obvykle ide o jeden z nasledujúcich typov:
Vyššie odpočítateľné položky. Odpočítateľná položka je celková suma v dolároch, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť predtým, ako poisťovateľ začne platiť za ošetrenie. V rámci tohto typu politiky sa ponúka krytie doplnkovej a alternatívnej medicíny, ale spotrebiteľ platí vyššiu odpočítateľnú položku.
Politici. Jazdec je dodatok k poistnej zmluve, ktorý môže nejakým spôsobom zmeniť krytie (napríklad zvýšenie alebo zníženie plnenia). Možno si budete môcť kúpiť jazdca, ktorý rozširuje alebo rozširuje pokrytie v oblasti doplnkovej a alternatívnej medicíny.
Zmluvná sieť poskytovateľov. Niektorí poisťovatelia spolupracujú so skupinou poskytovateľov doplnkovej a alternatívnej medicíny, ktorí súhlasia s poskytovaním služieb členom skupiny za nižšiu sadzbu, ako je sadzba ponúkaná nečlenom. Za ošetrenie platíte z vlastného vrecka, ale za zľavnenú cenu.
Zamestnávatelia rokujú s poisťovacími spoločnosťami o plánovaných sadzbách a službách. Robí sa to pravidelne (zvyčajne ročne). Možno budete chcieť informovať správcu výhod svojej spoločnosti o akýchkoľvek preferenciách pokrytia, ktoré máte. Ak vaša spoločnosť ponúka viac ako jeden plán, starostlivo zvážte, čo ponúka, aby ste si mohli zvoliť plán, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám.
Federálna agentúra pre výskum a kvalitu zdravotnej starostlivosti (AHRQ) má užitočné publikácie o výbere a používaní plánu zdravotného poistenia.
Kde nájdete vedecké dôkazy o použití CAM pre vášho poisťovateľa?
Národné stredisko pre doplnkové a integrované zdravie (NCCIH), klíringové stredisko vám môže pomôcť nájsť informácie z vedeckej a lekárskej literatúry o alternatívnej medicíne. Používajú databázy recenzovaných vedeckých a lekárskych časopisov, napríklad CAM na PubMed.
Môžete robiť čokoľvek, ak vaše poistenie popiera váš nárok?
Nie je nič frustrujúcejšie ako to, že zistenie, že reklamácia je popretá. Stalo sa to dokonca aj ľuďom po tom, čo si telefonicky overili v poisťovni konkrétnu liečbu.
Ako sme už diskutovali, uistite sa, že poznáte svoje pravidlá vrátane toho, čo by malo a nemá obsahovať. Skontrolujte, či nedošlo k chybe v kódovaní alebo fakturácii vašej služby (nazývaná chyba v kódovaní), a to buď v kancelárii lekára, alebo v poisťovni; porovnajte kódy na vyúčtovaní lekára s kódmi na doklade, ktorý ste dostali od poisťovne. Ak si myslíte, že váš poisťovateľ pri spracovaní vašej žiadosti urobil chybu, môžete požiadať spoločnosť o kontrolu.
Poisťovňa by tiež mala mať odvolacie konanie a poskytnúť jej kópiu spolu s vašou poistkou. Môže byť užitočné prediskutovať s odborníkom, či môže vo vašom mene niečo urobiť, napríklad napísať list. Ak ste podnikli tieto kroky a problém sa nevyriešil, obráťte sa na kanceláriu vášho štátneho komisára pre poistenie, ktorá má postupy pre sťažnosti spotrebiteľov.
Existujú zákony, ktoré vám pomôžu udržať si zdravotné poistenie, ak stratíte alebo zmeníte prácu a vzťahujú sa na CAM?
Ak v súčasnosti máte poistný program, ktorý zahŕňa akékoľvek krytie doplnkovej a alternatívnej medicíny, nasledujúce zákony by vás mohli zaujímať.
Zákon o prenosnosti a zodpovednosti v zdravotnom poistení (HIPAA) z roku 1996 ponúka obmedzenú ochranu mnohým zamestnaným Američanom. HIPAA chráni zdravotné poistenie pracovníkov a ich rodín, ak pracovník zmení alebo stratí zamestnanie. Zákon:
- Obmedzuje schopnosť poisťovacích spoločností odmietnuť krytie na základe existujúcich podmienok.
- Zabraňuje skupinovým zdravotným plánom v odmietaní alebo účtovaní ďalších poplatkov za pokrytie z dôvodu zlého alebo súčasného zlého zdravotného stavu.
- Zabezpečuje obnovenie pokrytia bez ohľadu na zdravotné podmienky ľudí, na ktorých sa vzťahuje táto politika.
- Zaručuje určitým zamestnávateľom z malých podnikov a určitým ľuďom, ktorí stratia zamestnanie, právo na kúpu zdravotného poistenia.
Centrá pre služby Medicare a Medicaid Services vám môžu poskytnúť všeobecné informácie o federálnom programe HIPAA. Upozorňujeme, že jednotlivé štáty môžu mať osobitné zákony týkajúce sa požiadaviek HIPAA; Ak potrebujete viac informácií o HIPAA vo vašom štáte, obráťte sa na kanceláriu svojho štátneho komisára pre poistenie.
Ďalším federálnym zákonom, ktorý vám môže pomôcť, je Zákon o konsolidovanom súhrnnom rozpočtovom zmierení (COBRA) z roku 1985.
Pokračujúce pokrytie COBRA vám dáva možnosť kúpiť si a udržiavať vaše súčasné skupinové zdravotné poistenie po stanovenú dobu, ak ste prepustení alebo máte zníženú pracovnú dobu pod úrovňou poberania dávok.
Dĺžka pokračovacieho pokrytia závisí od dôvodu straty skupinového pokrytia. COBRA vo všeobecnosti pokrýva zdravotné plány podnikov s 20 a viac zamestnancami, zamestnaneckých organizácií a štátnych alebo miestnych samospráv.
Aby ste udržali pokrytie v rámci COBRA, musíte dodržať určité termíny podávania žiadostí a ďalšie podmienky, ako napríklad časové plány platieb. COBRA vám tiež môže pomôcť vyhnúť sa rozdielom v pokrytí, ak zmeníte zamestnanie a nemáte nárok na pokrytie vo vašej novej spoločnosti.
Ďalšie informácie o COBRA získate od najbližšej kancelárie Správy dôchodkov a sociálnych dávok ministerstva práce.
Váš štát môže mať tiež zákon, ktorý vyžaduje, aby poisťovne pokračovali v skupinovom poistení pre jednotlivcov, ktorí z rôznych dôvodov stratia zdravotné poistenie. Poraďte sa v kancelárii svojho štátneho komisára pre poistenie.
Čo sú účty oslobodené od dane pre liečebné náklady? Ako by mohli pomôcť?
Flexibilné usporiadanie výdavkov (FSA; niekedy nazývané aj flexibilný výdavkový účet) je výhoda poskytovaná niektorými zamestnávateľmi, ktorí zamestnancom ponúkajú spôsob, ako pomôcť platiť hotové liečebné náklady pri súčasnom znížení zdaniteľného príjmu zamestnanca.
S FSA na výdavky spojené so zdravím si vyberáte čiastku dolárov pred zdanením, ktoré sa majú odložiť z vašej výplaty každé výplatné obdobie. Tieto peniaze sú potom k dispozícii na úhradu určitých výdavkov spojených so zdravím, ktoré nie sú hradené iným spôsobom, napríklad poistením.
Možno budete musieť dodať dokumentáciu od lekára alebo iného poskytovateľa zdravotnej starostlivosti, že liečba je nevyhnutne nevyhnutná. Upozorňujeme, že IRS neumožňuje refundáciu rovnakých výdavkov prostredníctvom FSA a uplatnenie odpočtu dane.
Ďalším typom dávky oslobodenej od dane na výdavky spojené so zdravím je sporiaci účet pre zdravie (HSA). HSA, ktoré ustanovil Kongres v decembri 2003, umožňujú niektorým jednotlivcom, ktorí sa podieľajú na vysoko odpočítateľnom zdravotnom pláne, ušetriť peniaze na účte bez dane. Ak máte nárok, tieto úspory môžete použiť na úhradu svojich budúcich liečebných nákladov alebo výdavkov na manželku alebo závislé osoby. IRS má publikácie s ďalšími informáciami o FSA a HSA. Ministerstvo financií má na svojej webovej stránke priamy odkaz na informácie o HSA.
Má federálna vláda zdroje, ktoré by mohli pomôcť pri výdavkoch na zdravie?
V súčasnosti nie sú federálne programy zdravotnej starostlivosti nastavené na pomoc s výdavkami na alternatívnu medicínu.
Sú určené na poskytovanie priamej podpory (priame platby) alebo nepriamej podpory (napríklad kredity na bývanie alebo starostlivosť o deti, lekársku starostlivosť na verejných klinikách alebo iných sociálnych služieb) ľuďom, o ktorých vláda rozhodne, že sú v núdzi.
Príklady zahŕňajú ľudí, ktorí:
- Majte nízky príjem a obmedzené zdroje
- Nemáte ďalšie zdravotné poistenie
- Mať zdravotné postihnutie
- Sú súčasťou populácie, ktorá má ťažkosti s prístupom k lekárskej starostlivosti
- Majú najmenej 65 rokov
- Slúžili v armáde
Na internete existujú federálne databázy, ktoré vám môžu predstaviť tieto programy. Benefits.gov poskytuje prehľad a autotest, ktorý vám pomôže zistiť, či sú nejaké výhody vhodné pre vaše potreby. FirstGov má informácie o rôznych programoch týkajúcich sa zdravia, ako napríklad Medicare a Medicaid.
V rámci svojho výskumu Národné centrum pre doplnkové a integrované zdravie (NCCIH) vykonáva klinické skúšky niektorých spôsobov liečby alternatívnou medicínou.
Sú služby CAM odpočítateľné od dane z príjmu?
Od roku 2002 IRS umožňuje obmedzený počet odpočítateľných položiek pre doplnkové a alternatívne služby a produkty.
Môžete navrhnúť ďalšie zdroje?
Ak liečba (či už doplnkovou / alternatívnou medicínou alebo konvenčnou) chorobou alebo stavom vedie k finančnej kríze pre vás a vašu rodinu, možno budete chcieť vyskúšať nasledujúce informácie:
- Ak sa vám dostane starostlivosti v nemocnici alebo na klinike, v tomto zariadení môže byť sociálny pracovník alebo obhajca pacienta, ktorý vám môže poradiť.
- Môže byť tiež užitočné kontaktovať neziskové organizácie zaoberajúce sa vašou chorobou alebo zdravotným stavom (skúste vyhľadať na internete alebo vyhľadať adresáre v miestnej knižnici).
