Dotácie na zdravotné poistenie, keď pripočítate alebo odpočítate rodinných príslušníkov

Ak si kupujete vlastné zdravotné poistenie (na rozdiel od poistenia od zamestnávateľa), pravdepodobne už viete, že na burzách sú k dispozícii dotácie na prémie, ak je váš príjem v rámci prípustného rozsahu.

Okrem toho však stále existuje veľa nejasností ohľadom toho, ako fungujú dotácie. Jedna otázka, ktorá sa často objavuje, súvisí s tým, ako sa mení poistné, keď sú členovia rodiny pridaní k plánu alebo z neho odstránení.

Zmeny v dotáciách ACA môžu byť mätúce

Za určitých okolností interakcia medzi príjmom, veľkosťou rodiny a registráciou na výmenný pobyt vedie k výsledkom, ktoré môžu byť protichodné - napríklad zníženie prémie po dotácii, keď do plánu pridáte nové dieťa, alebo žiadna zmena po dotácii. poistné, keď jeden člen rodiny prejde na iné pokrytie, napríklad Medicare.

Tu je treba pamätať na niekoľko bodov:

• Cieľom dotácií je obmedziť sumu, ktorú zaplatíte za pokrytie domácnosti prostredníctvom výmeny. Sumy, ktoré platíte za iné krytie mimo burzy (napr. Od zamestnávateľa alebo z Medicare), sa však na limit neuplatňujú.
• Berie sa do úvahy celkový príjem vašej domácnosti bez ohľadu na to, koľko členov rodiny sa zapája do výmenného plánu.
• Celkový počet ľudí vo vašej domácnosti sa počíta z hľadiska určenia, kde váš príjem súvisí s úrovňou chudoby, bez ohľadu na to, koľko členov rodiny sa zapisuje do výmenného plánu.
• Váš príjem je zväčša to, čo sa odráža na vašom daňovom priznaní (a vo väčšine prípadov je to váš upravený hrubý príjem, aj keď existuje špecifická metodika výpočtu príjmu podľa zákona o dostupnej starostlivosti a pre niektorých zaregistrovaných sa nebude zhodovať ich AGI). Existuje však ustanovenie, ktoré umožňuje mladým dospelým zostať na zdravotnom poistení svojich rodičov až do veku 26 rokov, bez ohľadu na to, či o nich rodičia tvrdia, že sú závislými osobami. Ak je mladý dospelý prostredníctvom výmeny zahrnutý do plánu zdravotného poistenia svojich rodičov, jeho príjem by sa pripočítal k príjmu rodičov na účely stanovenia nároku na dotáciu, aj keď podáva vlastné daňové priznania.

Kaiser Family Foundation má kalkulátor dotácií, ktorý vám umožňuje zvoliť si štát alebo použiť priemer v USA. Pre tieto príklady použijeme americký priemer, ale môžete sa pohrať s kalkulačkou a získať presnejšie čísla pre svoju vlastnú situáciu.

Tu je niekoľko scenárov, ktoré vám pomôžu pochopiť, ako sa dotácia počíta a ako súvisí s vašou domácnosťou. Vo všetkých prípadoch používajú príklady kalkulačku Kaiser Family Foundation na krytie zdravotného stavu v roku 2020 a ceny vychádzajú z priemerných nákladov v USA za predpokladu, že si zaregistrovaní vyberú strieborný plán s najnižšími nákladmi (t. J. Referenčný plán).

Manžel sa sťahuje do Medicare

Bob a Sally Smith majú 60 a 64 rokov. Obaja majú krytie pri výmene v rámci referenčného plánu vo svojej oblasti a ich príjem domácnosti je 50 000 dolárov. Ak použijeme priemerné americké náklady, ich dotácia v roku 2020 je 1 658 dolárov mesačne a ich dodatočná prémia na druhý strieborný plán s najnižšími nákladmi (tj. Referenčný plán) je 402 dolárov mesačne (9,65% ich príjmu domácnosti; 50 000 dolárov predstavuje medzi 250% a 300% úrovne chudoby pre dvojčlennú domácnosť a 9,65% predstavuje príslušné percento príslušnej úrovne príjmu).

[Všimnite si, že percento príjmu, ktoré musia účastníci oprávnení na dotáciu platiť za referenčný plán, bolo v roku 2018 nižšie ako v roku 2017, čo bolo prvýkrát, keď sa percentuálny podiel z roka na rok znížil. Potom sa zvýšila na rok 2019, ale opäť klesla na rok 2020. Ľudia, ktorí zarobia v roku 2020 rovnakú sumu, akú zarobili v roku 2019, budú mať v porovnaní s predchádzajúcim rokom mierne znížené prémie po subvencovaní pre referenčný plán v roku 2020.]

Teraz povedzme, že Sally dosiahne 65 rokov a presunie sa na Medicare. Pravdepodobne bude mať nárok na prémiový Medicare časť A, ale bude mať mesačný príplatok za Medicare časť B, a ak sa rozhodne pre doplnkové krytie, bude mať tiež prémiu za plán Medigap a liek na predpis časti D pokrytie.

Ale aj keď bude platiť poistné za niektoré časti svojho pokrytia Medicare, tieto poistné sa nezapočítajú do 9,65% príjmu domácnosti, od ktorého sa očakáva, že Smithovci zaplatia za referenčný plán pri výmene.

Takže keď znova spustíte čísla, s domácnosťou dvoch, ale iba jednej osoby (Bob), ktorá sa prihlási na pokrytie prostredníctvom burzy, stále vymyslíte dodatočnú dotačnú prémiu vo výške 402 dolárov mesačne pre strieborný plán s najnižšími nákladmi . Celková výška dotácie bude iba 576 dolárov mesačne, namiesto dotácie 1 657 dolárov mesačne, ktorú dostali Smithovci, keď boli Bob a Sally na výmennom pláne spolu.

Je to tak preto, lebo stále majú domácnosť dvoch ľudí a príjem domácnosti je 50 000 dolárov. To ich stavia na 296% úrovne chudoby (na určenie nároku na dotáciu pre plány s dátumami účinnosti do roku 2020 sa používajú usmernenia o úrovni chudoby z roku 2019; to je vždy tak, pretože k otvoreniu registrácie na pokrytie v danom roku dôjde skôr, ako budú počty úrovní chudoby rok).

Pretože príjem domácnosti je na úrovni 296% úrovne chudoby, maximálna celková po subvenčná prémia domácnosti pre referenčný plán pri výmene je 9,65% príjmu domácnosti (toto percento sa počíta na základe postavenia tejto domácnosti v príjmovom spektre, podľa podmienok predpisov IRS pre trhové poistné do roku 2020). Nezáleží na tom, koľko členov domácnosti je v skutočnosti zapojených do výmenného plánu, alebo koľko domácnosť minie na poistnom za iné programy mimo burzy.

Pridanie vášho manžela do vášho plánu

Amy má 51 a Bill 53. Amy mala od svojho zamestnávateľa vlastné zdravotné poistenie. Jej zamestnávateľ neposkytuje krytie pre manželov, takže Bill sa na výmene stará od roku 2014 (všimnite si, že ak Amyin zamestnávateľurobilponúknuť krytie pre manželov, Bill by nemal nárok na dotáciu pri výmene, pokiaľ by poistenie Amy bolo dostupné iba pre jej vlastné krytie - toto je známe ako rodinná závada, ale v tomto prípade to neplatí, pretože Bill nebol Nemám oprávnenie pripojiť sa k plánu Amy).

Príjem domácnosti Amy a Billa je 48 000 dolárov ročne. Na základe priemeru USA Bill zaplatí v roku 2020 za referenčný plán na burze 372 dolárov mesačne a zvyšných 363 dolárov mesačne kryje jeho dotácia.

Teraz povedzme, že zamestnávateľ Amy prestáva ponúkať zdravotné poistenie. Strata krytia je kvalifikačnou udalosťou, čo znamená, že sa Amy môže zaregistrovať v pláne na individuálnom trhu. Ak sa pripojí k Billovi v rámci jeho referenčného plánu, náklady na jeho dotáciu budú naďalej 372 dolárov mesačne, ale dotácia vyskočí na 1036 dolárov mesačne. Amy a Bill sú stále dvojčlennou domácnosťou a ich príjem je stále rovnakých 284% úrovne chudoby, ako tomu bolo predtým. Stále teda musia pri výmene platiť za referenčný plán rovnaké percento zo svojich príjmov - teraz pokrýva iba dva z nich, namiesto jedného.

Tento scenár by bol však odlišný, keby boli Amy a Bill novomanželia. Vydávanie je tiež kvalifikačnou udalosťou a za predpokladu, že Amy nemala krytie od zamestnávateľa, mala by nárok na dotácie pri výmene. Ale predtým, ako sa oženil, Bill by bol jednou domácnosťou, do ktorej by sa pre určenie oprávnenosti na dotáciu počítal iba jeho vlastný príjem. Akonáhle sa pár zosobáši, ich príjem sa počíta dohromady a sú dvojčlennou domácnosťou (za predpokladu, že nemá iné závislé osoby), pokiaľ ide o porovnanie tohto príjmu s úrovňou chudoby.

Povedzme, že Billov príjem je 20 000 dolárov a Amy 28 000 dolárov a ani jeden z nich nemá prístup k plánu zamestnávateľa. Predtým, ako sa oženil, Bill zaplatil v roku 2020 za referenčný plán 77 dolárov mesačne a zvyšok jeho poistného zaplatila dotácia 658 dolárov mesačne. Amy platí 172 dolárov mesačne a jej dotácia je 500 dolárov mesačne.

Len čo sa zosobášia, ich príjem v domácnosti je 48 000 dolárov. Ich celková dodatočná subvenčná prémia za referenčný plán pre nich dvoch je teraz 372 dolárov mesačne a ich celková dotácia je 1036 dolárov mesačne.

Dôvod, prečo po uzavretí manželstva platia vyššie celkové dotačné dotačné dotácie, je ten, že ich celkový príjem domácnosti predstavuje vyššie percento úrovne chudoby pre domácnosť s dvoma osobami, ako mal jeden z nich za domácnosť jednej. Ak majú manželské páry dostávať dotácie, musia podať spoločné daňové priznania - nemajú možnosť podať osobitne a požadovať vyššiu celkovú dotáciu, ktorú mali pred uzavretím manželstva.

Pridanie dieťaťa

V roku 2013 federálna vláda dokončila pravidlá stanovovania sadzieb na novom poistnom trhu kompatibilnom s ACA. Posledné pravidlo uvádza, že v prípade jednej domácnosti sa na účely určenia rodinnej prémie nebudú počítať najviac tri deti do 21 rokov.

Počítajú sa všetky deti od 21 do 25 rokov bez ohľadu na to, koľko ich je alebo koľko ďalších detí mladších ako 21 rokov je v domácnosti.

Tom a Renee majú 40 a 39 rokov a majú tri deti vo veku dva, štyri a sedem rokov. Zarábajú 80 000 dolárov ročne a ich rodina sa prostredníctvom burzy zaregistruje do referenčného plánu. Na základe priemerných sadzieb v USA platia za pokrytie 583 dolárov mesačne, potom čo zvyšná prémia vyberie dotácia 1 161 dolárov mesačne.

Ale ak majú Tom a Renee štvrté dieťa,v skutočnosti nakoniec každý mesiac zaplatia menšie subvenčné poistné na zdravotné poisteniepotom, čo do plánu pridajú dieťa (nové dieťa je kvalifikačnou udalosťou). Ich celkové poistné na zdravotné poistenie pre rodinu bude stále 1 744 dolárov mesačne, pretože poisťovateľ nesmie pridať žiadne ďalšie poistné za štvrté dieťa. Zodpovedať však budú iba za 508 dolárov z nich a ich dotácia vzrastie na 1 236 dolárov mesačne.

Je to preto, že ich domácnosť sa rozrástla z piatich ľudí na šesť ľudí, čo znamená, že trochu poklesli na stupnici na úrovni chudoby (za predpokladu, že ich príjem zostáva na úrovni 80 000 dolárov). Keď mali päť členov rodiny, ich príjem vo výške 80 000 dolárov ich dostal na 265% úrovne chudoby. Ale ak sú už šesťčlennou rodinou, zarábajú iba 231% úrovne chudoby. Pretože percento príjmu, ktoré ľudia musia platiť za referenčný plán, sa zakladá na príjme, musia po narodení nového dieťaťa nakoniec platiť za referenčný plán o niečo menšie percento zo svojho príjmu.

Ak majú Tom a Renee spočiatku dve deti a potom pridajú tretie, svojecelkové mesačné poistné(tj suma, ktorú zaplatia plus suma, ktorá je krytá z ich dotácie) sa zvýši, pretože poisťovateľ pridáva ďalšie poistné na krytie tretieho dieťaťa. Ale pretože nárast veľkosti rodiny vedie k tomu, že príjem domácnosti rodiny končí na nižšom percente úrovne chudoby, čiastka po dotácii, ktorú zaplatia, klesne, rovnako ako v predchádzajúcom scenári.

Spočiatku sú to štvorčlenná rodina a ich post-dotačná prémia je 652 dolárov mesačne, pričom zvyšok si vyberá dotácia 816 dolárov mesačne (všimnite si, že prémie pre deti sa kedysi líšili iba podľa veku, keď dieťa dovŕšilo 21 rokov, ale od roku 2018 sa prémie detí začnú zvyšovať, keď dosiahnu 15 rokov. Pre Toma a Renee to nie je faktor, pretože ich deti sú mladšie ako 15 rokov).

Po narodení tretieho dieťaťa sú päťčlennou rodinou a ich dotačná prémia je 583 dolárov mesačne, po dotácii 1161 dolárov mesačne. Po pripočítaní tretieho dieťaťa ich prémie po subvencii klesajú, pretože ich príjem je v súčasnosti menším percentom z úrovne chudoby, pretože sa stali päťčlennou domácnosťou namiesto štyroch.

Predstavme si však, že Tom a Renee majú príjem 140 000 dolárov ročne - čo je vysoko nad hranicou oprávnenosti na poskytnutie dotácie, a to aj pri piatich rodinných príslušníkoch. V takom prípade by sami platili celé poistné. Ak pôjdu z troch detí na štyri, nebudú platiť ďalšie poistné. Ak ale pôjdu z dvoch detí do troch, ich celková rodinná prémia za referenčný plán stúpne z 1 468 dolárov mesačne na 1 744 dolárov mesačne. S príjmom oprávneným na dotáciu dotácia vyberá ďalšie náklady na pridanie tretieho dieťaťa a potom niektorých, pretože rodina končí na nižšom percente úrovne chudoby. Ale s príjmom presahujúcim hranicu oprávnenosti na dotáciu, budú si musieť sami zaplatiť príplatok navyše.

Ak máte otázky, vyhľadajte pomoc

Ak máte otázky o tom, ako sa zmení vaše poistné na základe rôznych životných zmien, môžete použiť dotačnú kalkulačku alebo požiadať o pomoc výmenu vo vašom štáte. Dôveryhodný sprostredkovateľ alebo miestny navigátor vo vašej komunite vám tiež pomôže porozumieť všetkému a za ich služby sa nebudú účtovať žiadne poplatky (všimnite si, že v niekoľkých oblastiach po celej krajine môžu sprostredkovatelia účtovať poplatky Iba veľmi málo sprostredkovateľov sa tak rozhodlo urobiť a sú povinní zverejniť všetky poplatky vopred).