John Lund / Getty Images
Ak sa do polovice roka neprihlásite na zdravotné poistenie, môže sa vám zdať nespravodlivé platiť celú odpočítateľnú položku. Koniec koncov, zdravotné poistenie dostávate iba na polovicu roka, ak sa prihlásite do polovice roka; nemala by byť odpočítateľná položka rozdelená na polovicu ročnej odpočítateľnej položky?
John Lund / Getty ImagesPretože odpočítateľné položky sú také drahé, vyžadovanie platby celej ročnej odpočítateľnej položky, ak sa zaregistrujete po uplynutí časti poistného roka, znižuje pravdepodobnosť, že v danom roku dosiahnete odpočítateľnú položku. V takom prípade bude menej pravdepodobné, že budete mať úžitok z toho, že vaša zdravotná poisťovňa začne vyplácať odpočítateľné dávky, keď máte nároky.
Ročná odpočítateľná položka zdravotného poistenia nie je bohužiaľ rozdelená do ročných ročných registrácií bez ohľadu na to, koľko mesiacov vám zostáva v plánovanom roku, keď sa zaregistrujete na zdravotné poistenie. Ani maximum z vrecka nie je pomerné.
Príklady
Politika kalendárneho roka
Nemáte poistenie v mesiacoch január až jún. Vydáte sa v priebehu júna, vďaka čomu získate nárok na špeciálne obdobie zápisu (toto špeciálne obdobie na zápis je k dispozícii, ak máte nárok na plán zamestnávateľa, ale bude k dispozícii iba pre individuálny plán trhu - vrátane plánu nákup v zmenárni - ak ste vy alebo váš manžel mali poistenie už pred uzavretím manželstva). Na zdravotné poistenie sa prihlasujete na výmene zdravotného poistenia podľa zákona o dostupnej starostlivosti vo vašom štáte, ktorá sa začína 1. júla, a my hovoríme, že plán má ročná odpočítateľná položka vo výške 2 000 dolárov.
Všetky plány Obamacare (s výmenou aj bez výmeny) majú plánovaný rok, ktorý trvá od 1. januára do 31. decembra. Ak používate svoje zdravotné poistenie od 1. júla do 31. decembra na čokoľvek iné ako preventívnu zdravotnú starostlivosť alebo služby kryté krytom , vaša zdravotná poisťovňa nezačne platiť časť vašich účtov za zdravotnú starostlivosť, na ktoré sa vzťahuje odpočítateľná položka, kým nezaplatíte celú odpočítateľnú položku vo výške 2 000 dolárov vo vyššie uvedenom príklade. Aj keď máte zdravotné poistenie kryté iba pol roka, musíte ešte zaplatiť celú odpočítateľnú položku, kým váš poisťovateľ začne kartu vyberať (ak máte krytie, ktoré zahŕňa platby za veci ako návšteva kancelárie a recepty, tieto výhody môžu byť nastartujte od začiatku bez ohľadu na to, či ste niečo zaplatili smerom k odpočítateľnej položke).
Pravidlá iné ako kalendárny rok: Odpočítateľná položka sa môže riadiť kalendárnym rokom alebo rokom plánu
Začiatkom februára ste prijatí na nové miesto. Váš nový zamestnávateľ poskytne zdravotné poistenie ako súčasť vášho balíka zamestnaneckých výhod od 1. marca. Zamestnávateľ má otvorený zápis každý august na plánovaný rok, ktorý trvá od 1. októbra do 30. septembra každého roku. Zdravotný plán vášho zamestnávateľa môže mať odpočítateľnú položku, ktorá nasleduje po roku plánu, čo znamená, že sa obnoví každý rok 1. októbra. Je však pravdepodobnejšie, že stále používa odpočítateľnú položku za kalendárny rok, čo by znamenalo, že odpočítateľná položka sa každý rok resetuje 1. januára, aj keď sa plán obnovuje v októbri. Budete sa pravdepodobne informovať u svojho zamestnávateľa, aby ste určili, aký prístup plán používa.
Ak program resetuje odpočítateľnú položku v súlade s rokom plánu, odpočítateľná položka sa 1. októbra resetuje na 0 USD, čo je sedem mesiacov po registrácii. Ak má program odpočítateľný kalendárny rok, obnoví sa 1. januára na 0 USD, čo je deväť mesiacov po registrácii. Či tak alebo onak, vaša odpočítateľná položka sa nastaví na 0 dolárov skôr, ako budete mať plán na celý rok, keďže ste sa zaregistrovali v polovici roka.
Upozorňujeme, že ak má politika sponzorovaná zamestnávateľom rok, ktorý nie je kalendárnym plánom, ale je odpočítateľný kalendárny rok, bude mať pravdepodobne odpočítateľný kredit za prenos, ak zamestnávateľ k dátumu obnovenia prepne na iný plán. A ak sa tento zamestnávateľ rozhodne prejsť na inú poisťovňu, môže byť schopný zaviesť odpočítateľný kredit pri prevode pre všetkých zamestnancov, ktorí v danom roku už zaplatili peniaze za svoje odpočítateľné položky.
Mnoho zamestnávateľov sa rozhodne použiť plány na kalendárny rok a otvorí svoj zápis na jeseň, aby zodpovedal dátumu začiatku 1. januára pre plánovaný rok. Toto všetko zjednoduší a zabezpečí sa súlad plánu a kalendárneho roka. Zamestnávatelia však majú v tomto flexibilitu a kedykoľvek počas roka si môžu kúpiť plán na pokrytie svojich zamestnancov.
Odpočítateľné položky zdravotného poistenia sú spravidla neprenosné z plánu na plán
Ak sa rozhodnete prejsť z jedného zdravotného plánu na druhý v priebehu poistného roka, takmer vo všetkých prípadoch sa suma, ktorú ste už zaplatili za svoju ročnú odpočítateľnú položku v zdravotnom pláne, ktorý ste mali začiatkom roka, nezapočítava do ročnej odpočítateľnej položky v plán zdravia, ktorý máte k dispozícii neskôr v roku.
Keď sa zaregistrujete do nového zdravotného plánu, suma, ktorú ste zaplatili za svoju novú odpočítateľnú položku, sa začína na nule, aj keď ste už zaplatili celú svoju ročnú odpočítateľnú položku v inom pláne (výnimka uvedená vyššie je všeobecne k dispozícii, keď zamestnávateľ alebo zamestnanec s plánom na iný ako kalendárny rok sa počas obdobia ročnej obnovy skupiny rozhodne prejsť na iný plán - od toho istého poisťovateľa alebo dokonca plán ponúkaný iným poisťovacím agentom).
Aj keď odpočítateľné položky spravidla nie sú prenosné z jedného plánu do druhého (najmä ak sú zapojené rôzne poisťovacie spoločnosti), pokiaľ nejde o zmenu programu počas obdobia otvoreného zápisu zamestnávateľa, niekedy to možno upraviť na základe poľahčujúcich okolností, ktoré majú dopad na veľký počet poistencov a zásah štátneho komisára pre poistenie.
Príkladom je riešenie, ktoré bolo vytvorené pre členov newyorského Health Republic Insurance, ktoré bolo ukončené v novembri 2015. Dohoda medzi štátnymi regulačnými orgánmi NY a tromi súkromnými poisťovacími spoločnosťami umožnila členom Health Republic získať úver (o ich novom krytí z decembra 2015) za ich odpočítateľné a hotové výdavky, ktoré už zaplatili počas prvých 11 mesiacov roku. Oregonské regulačné orgány vypracovali podobnú dohodu pre členov CO-OP pre zdravie v Oregone, keď sa CO-OP zastavil na koniec júla 2016. Toto však zvyčajne nie je problém, pretože prerušenia činnosti zdravotných poisťovní a odchody z trhu - ktoré sú aj tak všeobecne zriedkavé - sa zvyčajne vyskytujú na konci kalendárneho roka, takže členovia prechádzajú na nový plán by začínali odznova s novou odpočítateľnou položkou, aj keby boli schopní dodržať svoj plán na nový rok.
Niektoré poisťovne tiež urobia výnimky, keď zaregistrovaný prepne z jedného plánu na druhý v rámci tej istej poisťovacej spoločnosti. Príkladom môže byť osoba, ktorá má individuálne krytie trhu a potom v polovici roka prejde na malý skupinový plán s rovnakým poisťovacím agentom, alebo osoba, ktorá má krytie na základe mimoburzového plánu a potom prepne na on-Exchange verziu rovnaký plán v polovici roka kvôli kvalifikačnej udalosti. Poistiteľ nepožaduje, aby zapísaný pripísal na účet sumu, ktorú zaplatili pri odpočítateľnej položke pri prvom pláne, ale taktiež im nič nebráni v povolení odpočítateľného prevodu - a nemôže byť na škodu požiadať, pretože niekedy povedz áno.
Príklad
Poistenie na zdravotné poistenie s individuálnym plánom trhu (tj. Plánom, ktorý ste si kúpili sami, výmenou alebo priamo od poisťovne) ste mali od 1. januára do 31. júla. Za ten čas ste zaplatili 1 300 dolárov z odpočítateľnej položky zdravotného poistenia vo výške 2 000 dolárov. Od 1. augusta zrušíte svoj individuálny plán, keď získate krytie zdravotného poistenia založené na zamestnaní. Toto nové krytie podľa zamestnania má ročnú odpočítateľnú položku vo výške 1 000 dolárov.
1 300 dolárov, ktoré ste už zaplatili na odpočítateľnú položku podľa individuálneho plánu, sa nezapočítava do odpočítateľnej položky na vaše nové zdravotné poistenie založené na zamestnaní. Musíte začať od nuly a zaplatiť odpočítateľnú položku celého plánu zdravotného poistenia v hodnote 1 000 dolárov skôr, ako tento poisťovateľ začne vyberať kartu za vaše účty za lekársku starostlivosť, ktoré sú odpočítateľnou položkou (ako je uvedené vyššie, je možné - aj keď nepravdepodobné - skončiť v situácii, keď individuálny plán trhu ponúkol ten istý poisťovateľ, ktorý ponúka nový plán založený na zamestnaní, a prinútiť ich, aby súhlasili s odpočítateľným kreditom pri prenose. Toto je však výnimka z pravidla; vo všeobecnosti by ste mali očakávať ak v polovici roka prejdete na nový plán, musíte začať s odpočítateľnou položkou).
Môžete získať späť peniaze, ak musíte platiť dvakrát za rok?
Neexistuje spôsob, ako získať späť všetky ďalšie peniaze, ktoré ste minuli na odpočítateľné zdravotné poistenie, keď zmeníte plány v polovici roka po zaplatení odpočítateľnej položky prvého plánu. Výdavky na zdieľanie nákladov, ako sú odpočítateľné položky, výplaty a spolupoistenie, sa však niekedy môžu použiť ako odpočet dane, ktorý vedie k nižším daniam z príjmu.
A ak máte účet na sporenie v zdravotníctve, môžete použiť peniaze bez dane na účte na pokrytie hotových nákladov vrátane potenciálne vyšších nákladov, ktoré vám môžu vzniknúť, ak v polovici roka budete musieť zmeniť plány.
.jpg)
