Individuálne zdravotné poistenie, niekedy označované ako individuálne / rodinné zdravotné poistenie, znamená iba súkromné zdravotné poistenie, ktoré si osoba alebo rodina kupuje sama, na rozdiel od získania od zamestnávateľa. Takmer polovica všetkých Američanov má zdravotné poistenie od zamestnávateľa a ďalšia tretina má zdravotné poistenie od spoločnosti Medicare alebo Medicaid (alebo oboch). Iba asi 6% Američanov si kupuje svoje vlastné krytie na individuálnom trhu. Patria sem ľudia, ktorí si svoje krytie kupujú na burze zdravotného poistenia, ako aj tí, ktorí nakupujú mimo burzy.
MarsBars / Getty ImagesPre niektorých spotrebiteľov je nákup individuálneho zdravotného poistenia jedinou možnosťou krytia zdravia, pretože nemajú nárok na plán sponzorovaný zamestnávateľom ani na plán riadený vládou (Medicare, Medicaid, CHIP). Avšak aj keď máte zdravotné poistenie od zamestnávateľa, individuálna / rodinná zdravotná poistka môže byť možnosťou, ako ušetriť peniaze. Keďže poistné na zdravotné poistenie sa každoročne zvyšuje a zamestnávatelia prenášajú viac nákladov na svojich zamestnancov, nemusí byť zdravotné poistenie vašej spoločnosti najlepším riešením, najmä ak potrebujete poistiť rodinu.
Podľa analýzy Kaiser Family Foundation z roku 2019 prispel priemerný americký pracovník so zdravotným poistením sponzorovaným zamestnávateľom 1 242 dolárov na jeden zdravotný plán pre jedného zamestnanca a 6 015 dolárov na rodinný zdravotný plán. Keďže ide o priemer, niektorí zamestnanci môžu platiť oveľa viac (zamestnávatelia platili väčšinu z celkového poistného, čo bolo v priemere 7 188 dolárov za osamelých zamestnancov a 20 576 dolárov za rodinné poistenie).
Nakupujte online a získajte lepšie poistné na zdravotné poistenie
Ak sa pokrytie dostupné u vášho zamestnávateľa javí ako nedostupné, môžete online nakupovať a zistiť, čo je k dispozícii. Možno budete môcť nájsť individuálnu trhovú politiku, ktorá vám poskytne požadované pokrytie, ale ktorá je lacnejšia ako prémia, ktorú platíte v práci. Je nepravdepodobné, že by to tak bolo, ak sa váš program týka iba vás, pretože váš zamestnávateľ pravdepodobne dotuje poriadny kus z celkového poistného za program ponúkaný prostredníctvom vašej práce. Niektoré plány sponzorované zamestnávateľom však vyžadujú, aby zamestnanec hradil všetky náklady na pridanie členov rodiny, takže je možné, že členovia vašej rodiny dostanú lepšie riešenie so samostatnou politikou.
Dobrým začiatkom je HealthCare.gov. Toto je burza zdravotného poistenia vytvorená zákonom o ochrane pacientov a dostupnej starostlivosti, a predstavuje jednotné kontaktné miesto pre súkromné individuálne plány zdravotného poistenia na trhu (upozorňujeme, že samotná výmena je riadená vládou, ale zdravotné plány na predaj v tejto výmene sú súkromné, od zdravotných poisťovní, s ktorými ste poistení). už známe). Ľudia v 38 štátoch používajú web HealthCare.gov na registráciu do individuálnych trhových plánov. Ostatných 12 štátov a District of Columbia majú štátne burzy a na ich stránky budete presmerovaní z HealthCare.gov, keď si vyberiete svoj štát.
Na burze sú k dispozícii prémiové dotácie, ale nemáte na ne nárok, ak sa program ponúkaný zamestnávateľom považuje za cenovo dostupný a poskytuje minimálnu hodnotu (to platí aj pre členov vašej rodiny, ak majú prístup k vášmu zamestnávateľovi - sponzorovaný plán, aj keď je plán sponzorovaný zamestnávateľom dostupný iba pre časť pokrytia zamestnancom; toto sa nazýva rodinná závada). Väčšina plánov sponzorovaných zamestnávateľom je cenovo dostupná a poskytuje minimálnu hodnotu.Ak teda namiesto toho nakupujete individuálny plán trhu, je veľká šanca, že zaň budete musieť zaplatiť celú cenu bez akýchkoľvek dotácií.
Existujú aj ďalšie online sprostredkovania, veľké aj malé, ktoré vám môžu pomôcť vyriešiť jednotlivé možnosti zdravotného poistenia na trhu dostupné vo vašej oblasti. Väčšina z nich vám môže ukázať plány, ktoré sú k dispozícii na burze, ako aj možnosti, ktoré sú k dispozícii iba mimo burzy (mimo burzy nie sú k dispozícii žiadne dotácie, ale ako bolo uvedené vyššie, na dotácie pravdepodobne nemáte nárok, ak mať prístup k plánu sponzorovanému zamestnávateľom).
Upozorňujeme, že všetky individuálne plány trhu,bez ohľadu na to, či sa predávajú na burze alebo nie, mať každoročne otvorené okno registrácie. Ak nakupujete mimo otvorenej registrácie, na registráciu musíte mať kvalifikačnú udalosť.
Celoročne sú k dispozícii ďalšie plányniesuindividuálne hlavné lekárske krytie. Väčšina z týchto plánov sa neodporúča ako samostatné pokrytie (s výnimkou krátkodobých plánov, ktoré môžu byť adekvátnym samostatným pokrytím, ak ste zdraví a viete, že pokrytie potrebujete iba na krátky čas; oni obvykle nie sú vôbec postačujúce na dlhodobejšie pokrytie). Tieto plány nie sú regulované zákonom o cenovo dostupnej starostlivosti, čo znamená, že môžu vylúčiť už existujúce podmienky, obmedziť dolárové krytie vášho krytia a nemusia pokrývať základné zdravotné výhody ACA. Vo väčšine prípadov sa tieto plány nedajú skutočne porovnať s plánom sponzorovaným zamestnávateľom, pretože pokrytie bude oveľa horšie. Ak ponuka poistenia znie príliš dobre na to, aby to bola pravda, pozorne si prečítajte drobné písmo. Môže to byť nakoniec zlá náhrada skutočného zdravotného poistenia a nechcete sa dozvedieť tieto podrobnosti potom, ako získate veľký nárok.
Ako môže pomôcť kúpa individuálneho / rodinného plánu
Z pracovníkov v malých spoločnostiach (do 199 zamestnancov), ktorí majú krytie rodinného zdravotného poistenia, platí 35% viac ako polovicu z ich celkového poistného na rodinné zdravotné poistenie ako zrážku zo mzdy (zvyšok hradí zamestnávateľ).
Pretože priemerné poistné pre rodinu je viac ako 20 000 dolárov, mnoho zamestnancov platí ročne viac ako 10 000 dolárov na pokrytie seba a svojich rodín. Niektorí z týchto zamestnancov si môžu lepšie kúpiť svoje vlastné poistenie. Napríklad:
Doug Jones pracuje pre malú spoločnosť, ktorá ponúka plán zdravotného poistenia PPO (s ročnou odpočítateľnou hodnotou 1 500 dolárov) pre zamestnancov a ich rodiny. Na zníženie nákladov Dougova spoločnosť zvýšila svoj podiel na rodinnom mesačnom poistnom na 60%, čo Douga stojí takmer 1 050 dolárov každý mesiac.
Dougova manželka pracuje na čiastočný úväzok ako knihovníčka a nemá žiadne zdravotné poistenie. Jonesovci majú dve deti vo veku 7 a 10 rokov. Všetci štyria členovia rodiny sú v dobrom zdravotnom stave a majú zdravý životný štýl.
Vo väčšine štátov mohol Doug pred rokom 2014 zistiť, že lekársky poistené krytie na trhu individuálneho zdravotného poistenia je oveľa lacnejšie ako jeho plán založený na zamestnaní. ACA ale zakázala zdravotným poisťovniam pri stanovovaní cien a určovaní oprávnenosti krytia zohľadňovať anamnézu žiadateľov.
Vo výsledku sa zmenšil rozdiel v cene medzi individuálnymi / rodinnými plánmi a plánmi sponzorovanými zamestnávateľom. Individuálne plány trhu sú nákladnejšie, ako bývali, aj keď pre mnohých zaregistrovaných ľudí prémiové dotácie (prémie na daňové úľavy) vyrovnávajú veľkú časť prémie, takže pokrytie je dostupné.
Nanešťastie pre Douga, on a jeho rodina takmer určite nemajú nárok na prémiové dotácie. Pokiaľ je Dougove vlastné krytie (bez jeho rodiny) považované za dostupné a poskytuje minimálnu hodnotu, on a jeho rodina nie sú oprávnení na získanie dotácií.
Stále by však mohli nájsť lacnejší program na individuálnom / rodinnom trhu, a to aj za zaplatenie celej ceny poistného. Takmer určite by to malo vyššiu odpočítateľnú a hotovú expozíciu, ako ponúka Dougov zamestnávateľ, ale to by mohol byť kompromis, ktorý rodina považuje za užitočný. Doug by mohol zistiť, že jeho krytie pre neho samého zamestnávateľom je veľmi dostupné, pretože zamestnávatelia často platia viac za poistné zamestnanca, ako platia za príplatok za ďalších členov rodiny. Takže Dougova rodina by sa mohla rozhodnúť ponechať Douga na pláne sponzorovanom zamestnávateľom a získať individuálny plán trhu pre jeho manželku a deti.
Ale je tiež potrebné poznamenať, že ak si ponechajú plán sponzorovaný zamestnávateľom pre celú rodinu, poistné bude takmer s istotou odpočítané zo mzdy pred zdanením. Na druhej strane, ak sa rozhodnú kúpiť si individuálny trhový plán, poistné by bolo možné odpočítať z daní iba do tej miery, že by (spolu s ďalšími nákladmi na lekársku starostlivosť) presiahli 7,5% príjmu domácnosti rodiny a za predpokladu, že sa rodina rozhodne aby rozpísali svoje daňové odpočty (čoraz zriedkavejšie teraz, keď zákon o daňových škrtoch a pracovných miestach výrazne zvýšil štandardný odpočet). Po konci roku 2020 budú ako položky v položke odpočítateľné iba liečebné náklady, ktoré presahujú 10% príjmu.
Pochopte svoje možnosti a prečítajte si jemnú tlač
Ak máte nárok na registráciu do individuálneho / rodinného plánu (buď počas otvorenej registrácie alebo v dôsledku kvalifikačnej udalosti) a chcete vykonať zmenu, uistite sa, že ste úplne pochopili výhody a obmedzenia individuálneho plánu v porovnaní podľa plánu zamestnávateľa.
Ako sa líšia výhody? Čo by ste dlžili z hotových výdavkov, keby ste sa zranili alebo ťažko ochoreli? Ako je to v porovnaní s vašou finančnou angažovanosťou v pláne sponzorovanom zamestnávateľom? Sú vaši lekári v sieti individuálneho plánu? Pred zmenou budete chcieť starostlivo zvážiť všetky tieto veci a nezabudnite, že k plánu zamestnávateľa sa budete môcť znova pripojiť až po ďalšom otvorenom registračnom okne, ktoré vám ponúkne zamestnávateľ.
Ak sa uchádzate o individuálne zdravotné poistenie, nezrušte krytie zdravotného poistenia, ktoré v súčasnosti máte, kým nedostanete schvaľovací list a poistnú zmluvu alebo zmluvu zo zvoleného zdravotného plánu.
Než sa zaviažete, pozorne si prečítajte nové poistné zmluvy.
