Zdravotné poistenie je drahé, tak prečo nielen počkať a dokúpiť si zdravotné poistenie, keď ho potrebujete? Prečo platiť mesiace poistného, keď ho nemusíte používať?
Pretože pravidlá zákona o cenovo dostupnej starostlivosti vyžadujú, aby zdravotné poisťovne kryli už existujúce podmienky, môže sa zdať lacnejšie a bezpečnejšie odložiť nákup poistného, kým to nebudete potrebovať. Existujú však pádne dôvody na nečakanie.
David Lees / Getty ImagesOtvorená registrácia nie je otvorená
Zdravotné poistenie si môžete kúpiť na individuálnom trhu (vrátane výmen zdravotného poistenia aj mimo výmenných pobytov) iba počas otvorenej registrácie, teda v období, keď si môže zdravotné poistenie kúpiť každý.
Ak si počas otvorenej registrácie nekúpite svoje zdravotné poistenie, na ďalšiu príležitosť si budete musieť počkať do ďalšej otvorenej registrácie. Ak medzitým ochoriete, pravdepodobne budete mať smolu.
Doba otvoreného zápisu sa skrátila. Spočiatku to bolo šesť mesiacov a potom tri mesiace. Otvorená registrácia vo väčšine štátov je však v súčasnosti dlhá iba asi šesť týždňov a trvá každý rok od 1. novembra do 15. decembra s krytím účinným od 1. januára budúceho roka (štátne burzy zdravotného poistenia môžu mať dlhšie obdobia registrácie; väčšina z nich zatiaľ sa rozhodli predĺžiť otvorený zápis najmenej o týždeň alebo dva a dva štáty - Kalifornia a Colorado plus Washington DC - natrvalo predĺžili otvorený zápis).
Ak pracujete pre zamestnávateľa, ktorý ponúka zdravotné poistenie, môžete sa tiež prihlásiť iba počas otvorenej registrácie. A otvorená registrácia pre plány sponzorované zamestnávateľom je všeobecne kratšia ako doba, ktorá platí na individuálnom trhu. Zamestnávatelia môžu nastaviť svoje vlastné otvorené registračné okná - neexistuje žiadny stanovený harmonogram tak, ako je to pre individuálny trh. Zvyčajne sa vyskytujú na jeseň, aby sa pokryli od 1. januára, ale plány sponzorované zamestnávateľom môžu mať rokov plánu odlišné od kalendárneho roka, takže môžete zistiť, že váš zamestnávateľ vykonáva otvorenú registráciu v inom ročnom období. Tak či onak, vaša príležitosť prihlásiť sa na poistenie, ktoré ponúka váš zamestnávateľ, bude každý rok obmedzená na krátke okno. Nebudete môcť čakať, kým sa budete musieť prihlásiť na zdravotné poistenie.
Výnimky z otvorenej registrácie
Určité situačné zmeny vo vašom živote (nie však zmeny vášho zdravotného stavu) vytvoria špeciálne obdobie na zápis, počas ktorého si môžete kúpiť zdravotné poistenie alebo zmeniť svoj zdravotný plán. Na pokrytie sponzorované zamestnávateľom a na krytie, ktoré si kupujete sami, sa vzťahujú špeciálne obdobia registrácie.
Medzi udalosti kvalifikujúce sa na pokrytie jednotlivých trhov patria:
- Strata prístupu k vášmu existujúcemu plánu zdravotného poistenia z iných dôvodov, ako je neplatenie poistného alebo podvod (napríklad opustenie zamestnania a strata prístupu k poisteniu sponzorovanému zamestnávateľom) alebo rozvod a strata prístupu k zdravotnému poisteniu, ktoré ste mali prostredníctvom svojho exov plán).
- Získať závislú osobu alebo sa stať závislou osobou. Príkladom je sobáš, narodenie dieťaťa alebo adopcia dieťaťa.
- Trvalé premiestnenie môže vytvoriť špeciálne obdobie na registráciu. ale od polovice roku 2016 to platí iba v prípade, že ste už boli poistení na svojom predchádzajúcom mieste - budete mať možnosť zmeniť poistenie, ak sa presťahujete, ale nie získať poistenie prvýkrát.
Pokiaľ ide o plány sponzorované zamestnávateľom, kvalifikačné udalosti sú podobné, ale existujú niektoré, ktoré sa líšia (tu je Kódex federálnych predpisov, ktorý upravuje špeciálne obdobia registrácie pre pokrytie sponzorované zamestnávateľom).
Špeciálne obdobia zápisu sú časovo obmedzené. V prípade plánov sponzorovaných zamestnávateľom máte na registráciu spravidla iba 30 dní od kvalifikačnej udalosti. Na individuálnom trhu budete mať 60 dní a niektoré kvalifikačné udalosti spustia okno registrácie pred aj po udalosti. Ak sa však neprihlásite počas príslušného okna, budete si musieť počkať na ďalšie otvorené obdobie registrácie.
Lehoty na zdravotné poistenie
Krytie zdravotného poistenia nenadobudne účinnosť dňom jeho zakúpenia. Či už ste poistení v práci alebo v spoločnosti, ktorú ste našli na zdravotníckej burze, zvyčajne trvá čakacie obdobie, kým sa vaše poistenie naštartuje. Napríklad:
- Ak sa zaregistrujete počas otvoreného registračného obdobia zamestnávateľa, vaše krytie nadobudne účinnosť prvý deň nasledujúceho roku plánu. Vo väčšine prípadov je to 1. január, hoci rok plánu zamestnávateľa nemusí nasledovať po kalendárnom roku.
- Ak sa zaregistrujete do svojho plánu zamestnávateľa z dôvodu kvalifikačnej udalosti, vaše krytie začne plynúť prvý deň nasledujúceho mesiaca.
- Ak sa zaregistrujete počas jesennej otvorenej registrácie na individuálne plány trhu, vaše krytie začne 1. januára (upozorňujeme, že ak štátna výmena zdravotného poistenia predĺži otvorenú registráciu do nového roka, ľudia, ktorí sa prihlásia neskôr v okne registrácie, nemusia mať pokrytie účinné do februára alebo marca).
- Ak kupujete svoje vlastné pokrytie mimo otvorenej registrácie (pomocou špeciálneho obdobia registrácie) a zaregistrujete sa do 15. dňa v mesiaci, vaše pokrytie sa začne začiatkom nasledujúceho mesiaca (upozorňujeme, že Massachusetts a Rhode Island majú neskoršiu termín; registrácie v týchto štátoch je možné dokončiť až 23. dňa v mesiaci a pokrytie bude účinné od prvého nasledujúceho mesiaca).
- Ak si kupujete vlastné pokrytie a zaregistrujete sa po 15. dni v mesiaci, pokrytie sa začne až začiatkom druhého nasledujúceho mesiaca (okrem Massachusetts a Rhode Island, kde je konečný termín 23. deň v mesiaci) . Napríklad ak zažijete kvalifikačnú udalosť a prihlásite sa 25. júna 2020, vaše krytie nadobudne účinnosť až 1. augusta 2020 (pokiaľ vaša kvalifikačná udalosť nebude strata iného krytia alebo manželstva, v takom prípade sa na vás vzťahujú špeciálne pravidlá. dátum účinnosti a vaše krytie môže byť účinné od 1. júla 2020; Upozorňujeme, že vo všetkých prípadoch môžete získať krytie účinné pre nové dieťa alebo adoptované dieťa so spätnou platnosťou k dátumu narodenia alebo adopcie, pokiaľ sa zaregistrujete pred osobitným zápisom. obdobie končí).
Zdravotné poistenie pre prípad nepredvídaných okolností
Je to zlý plán čakať na nákup zdravotného poistenia, kým ho nebudete musieť využiť. Aj keď ste mladí a zdraví, stále sa môžu stať zlé veci.
Čo keby ste si pri umývaní rozrezali ruku, keď sa vám rozbil pohár na víno? Stehy na pohotovosti môžu byť veľmi drahé. Čo keby ste pri chôdzi dolu zakopli o mačku? Zlomený členok sa nemôže dočkať liečby a môže si dokonca vyžadovať operáciu.
Aj keby sa niečo také stalo, keď sa budete môcť zaregistrovať do pokrytia okamžite (počas otvorenej registrácie alebo počas špeciálneho obdobia registrácie), vaše pokrytie by sa okamžite neprejavilo. Je pochybné, že by ste chceli čakať týždne na pohotovosť. Na registráciu by si musel čakať mesiace.
Výdavky na zdravotné poistenie
Najbežnejším dôvodom, prečo ľudia nemajú zdravotné poistenie, je to, že je príliš drahé. ACA však pomohla zabezpečiť oveľa dostupnejšie pokrytie pre ľudí s nízkymi a strednými príjmami.
Ak je váš príjem v roku 2020 nižší ako približne 17 608 dolárov (pre jednu osobu), môžete mať nárok na program Medicaid. Závisí to od toho, či váš štát rozšíril Medicaid, ale 35 štátov a DC sa doteraz rozhodlo rozšíriť Medicaid pod ACA a Nebraska sa k nim pripojí na jeseň 2020. V štátoch, ktoré rozšírili Medicaid, ste oprávnené, ak váš príjem nepresahuje 138 percent úrovne chudoby (tu je číselných údajov o úrovni chudoby 2020; vynásobte koeficientom 1,38 a zistite, či by váš príjem spôsobil nárok na Medicaid).
Ak je váš príjem pre Medicaid príliš vysoký, ale až štvornásobokpredchádzajúci rokúroveň chudoby, môžete mať nárok na dotácie na pokrytie časti vašej prémie pri výmene. Horná hranica príjmu pre dotácie na rok 2020 pre jednotlivca je 49 960 dolárov - to je určite stredná trieda pre jednu osobu (pre štvorčlennú rodinu sa hranica príjmu rozširuje až na 103 000 dolárov; čísla chudoby v roku 2019 sú tu a vynásobením číslom 4 zobrazíte horný limit oprávnenosti na poskytnutie dotácie).
Ak chcete mať nárok na dotácie, musíte si prostredníctvom výmeny kúpiť zdravotné poistenie. Môžete buď získať dotácie vopred, vyplatené priamo vášmu poisťovacímu dopravcovi počas celého roka, alebo môžete zaplatiť celú cenu za vaše krytie a potom požiadať o svoju dotáciu v daňovom priznaní.
Katastrofické plány
Ak ste mladší ako 30 rokov alebo máte nárok na výnimku v prípade núdze (ktorá zahŕňa výnimky z cenovej dostupnosti), môžete mať nárok na katastrofický zdravotný plán. Aj keď tieto plány majú najvyššie odpočítateľné položky a hotové náklady povolené v rámci dohody ACA, ich poistné je nižšie ako ostatné dostupné možnosti a aspoň budete mať nejaké krytie.
Katastrofické plány si nemôžu kúpiť ľudia starší ako 30 rokov, pokiaľ na ne nebude mať výnimka v prípade núdze. A je tiež dôležité poznamenať, že dotácie nemožno použiť na pomoc pri úhrade katastrofických plánov, takže všeobecne nie sú dobrou voľbou pre každého, kto má nárok na dotácie na základe príjmu.
Rovnako ako akýkoľvek iný dôležitý plán lekárskeho zdravia, aj katastrofické plány je možné zakúpiť iba počas otvorenej alebo špeciálnej doby registrácie.
A čo krátkodobé zdravotné poistenie?
Krátkodobé zdravotné poistenie je k dispozícii na úvodné obdobia až do jedného roka v niekoľkých štátoch, a keďže nie je regulované asociáciou ACA, je možné ho kúpiť po celý rok. Krátkodobé zdravotné poistenie je možné kúpiť aj s účinnosťou od nasledujúceho dňa po podaní žiadosti. Ale takmer všetky krátkodobé zdravotné plány majú plošné vylúčenia týkajúce sa už existujúcich podmienok.
Poisťovateľ môže vašu žiadosť úplne zamietnuť na základe vašej anamnézy, ale aj keď vás prijme, plán bude obsahovať drobné písmo s poznámkou, že sa nebude týkať žiadnych zdravotných problémov, s ktorými ste sa stretli predtým, ako váš plán začal platiť.
A upisovanie pohľadávok je v prípade krátkodobých plánov bežné. To znamená, že poisťovateľ pri registrácii položí iba niekoľko všeobecných lekárskych otázok a poistné zmluvy sa vydajú bez toho, aby poisťovateľ skontroloval vašu anamnézu. Ale ak a keď máte nárok, poisťovateľ potom môže prehľadať vaše lekárske záznamy, aby zistil, či existuje nejaký spôsob, ako súčasná škoda súvisí s existujúcim stavom. Ak je to možné, môžu nárok odmietnuť (v prípade plánov v súlade s ACA sa to nestane, pretože sa týkajú už existujúcich podmienok).
Krátkodobý plán teda nebude riešením, ak dúfate, že počkáte, kým budete potrebovať lekársku starostlivosť, a potom si v tom okamihu zaobstaráte krytie.
Slovo od Verywella
Ako každý poistný produkt, Zdravotné poistenie funguje iba vtedy, keď je v združení dostatok osôb bez nároku na dôchodok alebo osôb s nízkym nárokom na vyrovnanie nákladov na jednotlivcov s vysokým nárokom. Preto je také dôležité udržiavať zdravotné poistenie, aj keď ste úplne zdraví. Chrániš nielen seba, ale aj celý bazén. A nikdy neviete, kedy budete potrebovať bazén, aby tu bol pre vás - z tých najzdravších z nás sa môže behom mihnutia oka stať jedinečná osoba.
