Je možné použiť zdravotný sporiaci účet (HSA) na vreckové výdavky Medicare. Musíte však mať nárok na HSA a musíte si to naplánovať pred podaním žiadosti o Medicare.
kate_sept2004 / E + / Getty ImagesVýdavky z vrecka s programom Medicare
Medicare nie je zadarmo. K dispozícii sú mesačné poistné, odpočítateľné položky, výplaty a spolupoistenie. Niektoré položky, drogy alebo služby nemusia byť pokryté vôbec.
Náklady na zdravotnú starostlivosť sa rýchlo zvyšujú. Analýza nadácie Kaiser Family Foundation poznamenala, že priemerný príjemca dávky Medicare minul v roku 2016 na zdravotnú starostlivosť 5 460 dolárov z vrecka.
Hotovkové výdavky môžu zahŕňať:
- Medicare časť A (nemocenské / nemocničné krytie): Pokiaľ vy alebo váš manžel platíte viac ako 40 štvrtín (10 rokov) v zamestnaní zdanenom v Medicare, získate poistné bez prémií. Používanie tohto pokrytia vás však bude stáť. Za každý pobyt v nemocnici, ktorý trvá najviac 60 dní, zaplatíte v roku 2021 1 484 dolárov.
- Medicare časť B (ambulantné / zdravotné poistenie): Každý platí poistné časti B. Ak nemáte nárok na program sporenia Medicare (MSP), najmenej, ktoré zaplatíte na základe výšky príjmu, je v roku 2021 148,50 dolárov mesačne (1 782 dolárov ročne). S výnimkou určitých preventívnych skríningových testov zaplatíte tiež 20% za všetky služby.
- Medicare časť C (plány Medicare Advantage): Niektorí ľudia sa namiesto pôvodnej Medicare (časť A a časť B) zaregistrujú do programu Medicare Advantage. Aj keď máte program Medicare Advantage zdarma, stále ste povinní platiť poistné časti B.
- Medicare časť D (plány na lieky na predpis): Plány časti D prevádzkujú súkromní poisťovatelia, a preto majú variabilné odpočítateľné položky, poistné a výplaty. Niektoré plány Medicare Advantage obsahujú do svojich plánov pokrytie časťou D.
- Plány doplnkov Medicare (Medigap): Ľudia, ktorí sa držia originálneho lieku Medicare, sa môžu rozhodnúť zaregistrovať si plán doplnkov, ktorý pomôže znížiť náklady. V roku 2021 sa prémie za tieto programy líšia v závislosti od použitého programu a miesta, kde žijete.
Kto je oprávnený na HSA
Sporiace účty pre zdravie sú jedným zo spôsobov, ako odložiť peniaze na akékoľvek zdravotné náklady, ktoré môžete mať teraz alebo v budúcnosti. Zahŕňa to budúce výdavky Medicare z vlastného vrecka.
Nie každý má nárok na HSA. V prvom rade musíte byť zaradení do kvalifikovaného vysoko odpočítateľného zdravotného plánu. Ako každý zdravotný plán, krytie sa začne, až keď miniete určitú sumu peňazí z vrecka, t. J. Odpočítateľnú sumu.
Pretože tieto plány vyžadujú, aby ste vopred zaplatili viac, ako je priemerný plán, sú považované za finančné bremeno a HSA je prípustný ako prostriedok na poskytnutie daňovej úľavy.
Aj keď máte vysoko odpočítateľný zdravotný plán, nemôžete sa zaregistrovať na HSA, ak máte prístup k inému zdravotnému plánu. To však vylučuje samostatné poistenie zubov, zraku a dlhodobej starostlivosti, pretože tieto výhody nie sú kryté mnohými vysoko odpočítateľnými programami.
Pokiaľ ide o ďalšie zdravotné poistenie, nemôžete mať flexibilný výdavkový účet (FSA) alebo dohody o úhradách zdravotného stavu (HRA). Taktiež nemôžete byť zaregistrovaní v Medicare v čase, keď otvárate plán, aj keď ho môžete naďalej používať, ako si prečítate nižšie. Nakoniec nemôžete byť závislou fyzickou osobou na daňovom priznaní niekoho iného.
Ako fungujú účty šetriace zdravie
Podobne ako IRA alebo 401K môžu byť prostriedky vložené do HSA bez toho, aby boli zdaňované, ale na účet môžete každý rok vložiť iba toľko peňazí. V roku 2020 môžete prispieť až 3 550 dolárov ako jednotlivec alebo 7 100 dolárov ako rodina.
Ak tieto prostriedky zadáte na účet zdravotného sporenia sami, môžete v danom roku požiadať o odpočítanie dane. Ak váš zamestnávateľ zadá tieto prostriedky z vašej výplaty, táto časť vášho príjmu nebude od začiatku zdaňovaná a odpočítanie dane nie je potrebné.
Peniaze v HSA sa hromadia prostredníctvom investičných výnosov a úrokov, ale nie sú zdaňované. Aj keď sa peniaze z účtu vyberú a použijú na úhradu liečebných nákladov, stále sa nezdaňujú. Ak sa peniaze z účtu vyberú a použijú na iné ako zdravotné účely, bude vám hroziť daň z príjmu zo sumy vynaloženej plus ďalších 20% dane.
Používanie HSA na výdavky spojené so zdravotnou starostlivosťou
Ak ste zaregistrovaní v Medicare, nemôžete sa zaregistrovať na HSA. Rovnako nemôžete prispievať financiami na už existujúci účet a musíte prestať platiť príspevky najmenej šesť mesiacov pred registráciou alebo iným spôsobom čeliť finančným pokutám. To neznamená, že nemôžete použiť už existujúci účet na úhradu svojich výdavkov na službu Medicare.
V súčasnosti môžete pomocou účtu na sporenie v zdravotníctve zaplatiť niekoľko výdavkov na službu Medicare. Kvalifikačné výdavky zahŕňajú mesačné poistné za časť A, časť B, Medicare Advantage a časť D. Za tento spôsob je možné platiť aj zaistenie, splátky a odpočítateľné položky za časti A až D.
Medzi oprávnené výdavky, ktoré nepatria do kategórie Medicare, patrí poistné za poistenie dlhodobej starostlivosti a lieky dostupné v obchode (ale iba ak k nim dostanete písomný predpis). Majte na pamäti, že mesačné poistné za plány doplnkov Medicare nespĺňa podmienky podľa Pravidlá HSA.
Ako maximalizovať HSA pre Medicare
Podľa vašich okolností môže byť vo vašom najlepšom záujme vybudovať si HSA, ktorý budete používať hneď po prechode na Medicare. Ak teraz odložíte nezdaniteľné príjmy a minimalizujete budúce dane z príjmu, mohli by ste potenciálne ušetriť tisíce dolárov, keď odídete do dôchodku, a je pravdepodobnejšie, že budete mať pevný príjem.
Ak to chcete urobiť, budete chcieť financovať svoj HSA čo najdlhšie pred prihlásením do Medicare. Preto musíte rozumieť kalendáru Medicare.
Nárok na Medicare získate, keď dovŕšite 65 rokov (registrácia sa začína tri mesiace pred a končí tri mesiace po mesiaci narodenia). Ak v tom čase dostávate dávky sociálneho zabezpečenia alebo dôchodku na železnici, budete automaticky zaregistrovaní v časti Medicare A a B.
Rovnako niekto, kto je poistený pre prípad zdravotného postihnutia (SSDI), bude automaticky zaregistrovaný v Medicare po 24 mesiacoch (2 roky). Všetci ostatní musia o Medicare požiadať sami.
Aj keď nárok na Medicare začína vo veku 65 rokov, súčasný dôchodkový vek pre sociálne zabezpečenie je 67. Mnoho ľudí odkladá dôchodok na 70 rokov, aby maximalizovali svoje príjmy zo sociálneho zabezpečenia s oneskorenými dôchodkovými kreditmi.
Ak pracujete vo veku nad 65 rokov a stále máte nárok na zdravotnú starostlivosť sponzorovanú zamestnávateľom, možno budete chcieť odložiť registráciu do Medicare a naďalej prispievať do svojho HSA.
Ak váš zamestnávateľ zamestnáva najmenej 20 zamestnancov na plný úväzok, môžete odloženie registrácie do programu Medicare odložiť pomocou špeciálneho obdobia registrácie. V takom prípade máte osem mesiacov na to, aby ste sa do Medicare prihlásili od okamihu, keď opustíte zamestnanie alebo stratíte pokrytie sponzorované zamestnávateľom, podľa toho, čo nastane skôr. V opačnom prípade vám budú hroziť neskoré pokuty z Medicare.
Na ceste môžu byť potenciálne zmeny v pravidlách HSA. Prezident Trump navrhol, aby pracujúcim seniorom na vysoko odpočítateľných plánoch Medicare Advantage (Original Medicare sa nepovažuje za vysoko odpočítateľné) bolo umožnené naďalej prispievať na ich účty zdravotného sporenia. Táto myšlienka bola predstavená ako súčasť federálneho rozpočtu na rok 2021.
Slovo od Verywell
Sporiace účty pre zdravie môžu byť efektívnym spôsobom investovania do budúcnosti. Znižujú vaše celkové daňové zaťaženie a umožňujú vám investovať a zvyšovať svoje úspory. Môže byť obzvlášť dôležité mať tieto prostriedky k dispozícii po odchode do dôchodku a je pravdepodobnejšie, že budú mať pevný príjem. Upozorňujeme, že na platbu oprávnených výdavkov na Medicare môžete použiť HSA, ale nemôžete na HSA prispievať financiami, keď ste v Medicare.
.jpg)
.jpg)