Podpisom za lekársku starostlivosť sa rozumie postup, pri ktorom životná alebo zdravotná poisťovňa pomocou anamnézy žiadateľa rozhodne, či mu môže ponúknuť poistnú zmluvu a či bude obsahovať predbežné vylúčenia zdravotného stavu alebo prémiu, ktorá je vyššia ako štandardná sadzba.
Sarinya Pinngam / EyeEm / Getty ImagesAk je poisťovacím spoločnostiam umožnené zohľadniť už existujúce podmienky, lekárske upísanie je proces, ktorý používajú na vyhľadanie už existujúcich stavov a ich zohľadnenie v rámci oprávnenosti, ceny a krytia.
V priebehu rokov boli implementované rôzne štátne a federálne nariadenia, ktoré obmedzujú upisovanie lekárskej starostlivosti pre veľké zdravotné zdravotné poistenie, hoci životné poistenie a poistenie pre prípad invalidity, ktoré si ľudia kupujú sami (na rozdiel od získania od zamestnávateľa), sa obvykle obvykle medicínsky uzatvára, pokiaľ je to na veľmi malé pokrytie.
Keď sa pozrieme na zdravotné poistenie, je dôležité si uvedomiť, že existujú rôzne pravidlá pre rôzne typy krytia, vrátane individuálnych plánov trhu (také, aké si ľudia kupujú sami), plánov malých skupín sponzorovaných zamestnávateľom, plánov veľkých skupín sponzorovaných zamestnávateľom, a vládou riadené plány ako Medicaid a Medicare.
A zdravotné upísanie sa môže vzťahovať na celú skupinu - keď zamestnávatelia žiadajú o krytie svojich zamestnancov - alebo na jednotlivca.
Hlavné lekárske pokrytie
Zdravotné upísanie pre nových študentov sa už na základe zákona o dostupnej starostlivosti (ACA) pre veľké zdravotné poistenie na trhu jednotlivcov alebo malých skupín už nepoužíva.
Individuálne pokrytie trhu
Jednotlivci si môžu plány kúpiť iba počas otvorenej registrácie alebo počas špeciálneho obdobia registrácie, ale poisťovateľ nemôže brať do úvahy anamnézu žiadateľa (upozorňujeme, že užívanie tabaku sa môže považovať za výnimku: poisťovatelia vo väčšine štátov môžu ľuďom účtovať vyššie poplatky, ak: používajú tabak).
Toto je významná zmena, ktorú priniesol ACA. Pred rokom 2014 mohli poisťovatelia vo väčšine štátov prihliadať na anamnézu žiadateľa a určiť, či majú nárok na krytie. Ak je to tak, poisťovateľ by mohol zahrnúť už existujúce vylúčenia stavu alebo zvýšené sadzby na základe anamnézy.
Pokrytie malých skupín
Malé skupiny (do 50 zamestnancov vo väčšine štátov a do 100 zamestnancov v Kalifornii, Colorade, New Yorku a Vermonte) si môžu zakúpiť krytie kedykoľvek v priebehu roka, hoci zamestnanci sa k plánu zamestnávateľa môžu pripojiť až počas otvoreného zápisu alebo osobitné obdobie zápisu. Poisťovateľ nemôže pri stanovovaní poistného alebo pri určovaní oprávnenosti na krytie brať do úvahy celkovú anamnézu skupiny a pri registrácii nemožno brať do úvahy ani anamnézu jednotlivého zamestnanca.
Pred reformami ACA mohli poisťovne v 38 štátoch a DC zakladať poistné pre malú skupinu na celkovom zdravotnom stave skupiny. Jednotlivým zamestnancom nebolo možné účtovať rozdielne poistné na základe zdravotného stavu alebo odmietnuť nárok na krytie. Ale zamestnanci, ktorí nemali nepretržité dôveryhodné krytie (tj. Bez rozdielu 63 dní alebo viac), mohli mať predtým existujúce obdobia na vylúčenie podmienok.
ACA skoncovala s predtým existujúcimi obdobiami vylúčenia podmienok a s praxou zakladania celkového poistného pre malú skupinu na zdravotnej anamnéze členov skupiny.
Veľké skupinové pokrytie
Pravidlá pre veľké skupiny sú odlišné, dokonca aj teraz, keď sa ACA implementovala. Väčšina veľmi veľkých skupín - a mnoho stredne veľkých skupín - sa rozhodne radšej poistiť ako poistiť sa od poisťovateľa.Ale keď si kupujú krytie od poisťovacej spoločnosti, poistné pre veľkú skupinu môže vychádzať z celkovej histórie škôd skupiny, čo znamená, že menej zdravej skupine možno účtovať vyššie celkové poistné ako zdravšej skupine. Jednotliví zamestnanci v rámci skupiny sú kryté zaručene a nie sú účtované rôzne sadzby na základe ich individuálnej anamnézy.
Súčasné použitie lekárskeho upisovania
Aj keď je upisovanie liekov minulosťou pre nových zaregistrovaných na individuálnom trhu a pre nové plány malých skupín, stále existuje niekoľko druhov pokrytia, ktoré stále využívajú upisovanie liekov. Zahŕňajú plány, ktoré sa podľa ACA považujú za „vylúčené výhody“ (to znamená, že nie sú regulované ACA, pretože sa nepovažujú za hlavné zdravotné zdravotné poistenie), ako aj niektoré plány, ktoré sa predávajú spoločnosti Medicare príjemcovia. A ako už bolo uvedené skôr, individuálne zmluvy životného poistenia a poistenia invalidity zvyčajne využívajú lekárske upísanie.
Vyňaté výhody
Medzi vylúčené výhody patrí krátkodobé zdravotné poistenie a produkty doplnkového poistenia, ako sú plány zubného lekára / zraku, príplatky za úrazy, plány kritických chorôb a plány pevného odškodného.
Väčšina vylúčených výhod je navrhnutá tak, aby skôr nahradila hlavné lekárske ošetrenie, ako ho nahradila. Niektorí ľudia sa rozhodnú spoliehať na pevné poistné plány ako na svoje jediné krytie, ale to vo všeobecnosti nie je múdre, pretože tieto plány môžu v prípade vážnej choroby alebo úrazu ponechať zapísaných účastníkov s výraznou neprítomnosťou. , ako aj plány kritických chorôb a doplnky k úrazom, poskytujú peňažné dávky, ak a keď má zapísaná osoba krytý nárok, a tieto dávky je možné použiť na úhradu hotových výdavkov v rámci hlavnej lekárskej politiky osoby alebo na vyrovnanie ďalších výdavkov. .
Krátkodobé plány sa zvyčajne používajú ako samostatné pokrytie, ale iba na obmedzené časové obdobie. Trumpova administratíva rozšírila pravidlá pre krátkodobé plány tak, aby mohli mať počiatočné obdobia až 364 dní a celkové trvanie vrátane obnovenia až 36 mesiacov. Asi polovica štátov však namiesto toho uplatňuje prísnejšie pravidlá. federálnych pravidiel.
Krátkodobé plány, na rozdiel od bežných veľkých lekárskych plánov, ACA neupravuje. Nemusia teda pokrývať základné zdravotné výhody, môžu obmedzovať ročné a celoživotné limity krytia a na určenie oprávnenosti na pokrytie môžu využívať zdravotné upísanie.
Proces podávania žiadosti je zvyčajne pomerne krátky a jednoduchý, ale väčšina krátkodobých plánov obsahuje aj plošné vylúčenia akýchkoľvek existujúcich podmienok (s „existujúcou podmienkou“ definovanou v pláne z hľadiska toho, ako ďaleko dozadu sa bude poisťovateľ pozerať na anamnéza osoby - zapísaný, ktorý pred desiatimi rokmi podstúpil operáciu, nemusí mať vylúčenie zo svojho nového krátkodobého plánu, ale ten, kto podstúpil operáciu rok pred získaním krátkodobého plánu, bude mať s najväčšou pravdepodobnosťou vylúčenie).
Medicare
Väčšina pokrytí Medicare nezahŕňa lekárske upísanie, existuje však niekoľko dôležitých výnimiek. Plány Medigap sa vo väčšine štátov z lekárskeho hľadiska upisujú, ak podáte žiadosť po skončení počiatočného obdobia registrácie. K dispozícii sú obmedzené špeciálne obdobia registrácie, ktoré umožňujú ľuďom zaregistrovať sa do plánov Medigap po počiatočnom okne registrácie, ale sú dosť neobvyklé.
Vo väčšine prípadov, ak sa zaregistrovaný účastník Medigap rozhodne prejsť na iný plán Medigap, bude musieť podstúpiť lekárske upísanie. Poisťovateľ určí, či je žiadateľ oprávnený prihlásiť sa na základe jeho anamnézy a za akú cenu.
Niektorí príjemcovia Medicare, ktorí sú v dosť zlom zdravotnom stave, zistia, že jednoducho nemôžu prejsť na iný plán Medigap z dôvodu procesu lekárskeho upísania.
Plány Medicare Advantage nevyužívajú lekárske upisovanie, ale existuje výnimka: Ľudia, ktorí majú konečné ochorenie obličiek (ESRD; zlyhanie obličiek), sa spravidla nemôžu prihlásiť do plánu Medicare Advantage, pokiaľ nejde o plán osobitných potrieb určený pre ľudí s ESRD. To sa však zmení v roku 2021 v dôsledku zákona o liečbe 21. storočia. Od roku 2021 budú mať ľudia s ESRD rovnaký prístup k výhode Medicare ako všetci ostatní príjemcovia pomoci z Medicare.
Životné poistenie a poistenie pre prípad invalidity
Životné poistenie je takmer vždy poistené z lekárskeho hľadiska, pokiaľ prostredníctvom zamestnávateľa nezískate základné krytie skupinového životného poistenia. K dispozícii sú niektoré zásady zaručeného vydávania, ktoré však majú zvyčajne veľmi malú výšku výhod.
Z veľkej časti, ak sa uchádzate o poistenie životného poistenia alebo poistenia invalidity na vlastnú päsť, očakávajte významné zdravotné upísanie.
Životná poisťovňa stiahne vaše lekárske záznamy, ale môže tiež poslať zdravotnú sestru k vám domov alebo do kancelárie, aby vykonala základnú lekársku prehliadku vrátane vzorky krvi a / alebo moču. A životné poisťovne majú tendenciu byť pri procese upisovania obzvlášť opatrné, keď žiadateľ požaduje značnú sumu požitkov. Očakávajte teda, že lekárske upísanie bude dôkladnejšie, ak sa uchádzate o politiku za milión dolárov, ako by to bolo, keby ste sa uchádzali o politiku za stotisíc dolárov.
Rovnaké základné koncepty platia pre poistenie pre prípad invalidity: Ak si sami kupujete politiku zdravotného postihnutia (na rozdiel od registrácie do poistenia, ktoré ponúka váš zamestnávateľ), môžete očakávať, že sa na vás bude vzťahovať pomerne rozsiahle upisovanie.
Upisovanie post-reklamácií
Poisťovatelia môžu svoje lekárske upísanie vykonať, keď požiadate o krytie alebo potom, čo máte nárok, pokiaľ nie ste v štáte, ktorý zakazuje upisovanie následných nárokov.
Pred rokom 2014 jednotliví poisťovatelia trhu bežne používali obidve. Niektorí poisťovatelia by boli s procesom počiatočného upísania veľmi dôkladní, získali by lekárske záznamy žiadateľa a nahliadli by do nich pred vydaním poistnej zmluvy.
Iné poisťovne by však pri podaní žiadosti použili čestný systém, ktorý by akceptoval informácie, ktoré žiadateľ uviedol v žiadosti, bez toho, aby vyžadoval lekársku dokumentáciu, ktorá by ich podporila. Tieto plány však mali tendenciu mať oveľa prísnejšie upisovanie následných nárokov. To znamenalo, že ak by osoba mala v prvých niekoľkých rokoch od prijatia plánu značné zdravotné nároky, poisťovateľ by potom odtiahol zdravotné záznamy skôr, ako sa osoba zapojená do plánu zúčastnila, a prešla ich hrebeňom s jemnými zubami. Ak by našli zdravotné problémy, ktoré by mohli spájať s aktuálnym nárokom, mohli by nárok odmietnuť alebo dokonca zrušiť zmluvu.
To sa už pri veľkých lekárskych plánoch nestáva, pretože ACA vôbec neumožňuje lekárske upísanie. Ale pre výnimočné výhody, životné poistenie, poistenie pre prípad invalidity, pokrytie veľkou skupinou a plány Medigap sa stále používa lekárske upisovanie (pre veľké skupinové plány sa upisovanie týka plánu ako celku; jednotliví registrovaní sa na lekárske upisovanie nevzťahujú).
V niektorých prípadoch, napríklad pri pokrytí veľkou skupinou, sa cena nastavuje na základe histórie škôd, keď sa skupina prihlási, a upisovanie pohľadávok sa nepoužíva - hoci sadzby vašej skupiny v budúcich rokoch budú ovplyvnené súčasným využívaním zdravotnej starostlivosti vo vašej skupine. , za predpokladu, že je váš plán ohodnotený skúsenosťami.
Poisťovatelia, ktorí ponúkajú vylúčené výhody, sa však môžu rozhodnúť pre prvotné upisovanie alebo upisovanie post-poistných udalostí alebo ich kombináciu, pokiaľ sú v súlade so štátnymi predpismi. Väčšina krátkodobých plánov sa spolieha na upisovanie pohľadávok, pretože proces podávania žiadosti je všeobecne veľmi jednoduchý a pokrytie účinné už deň po podaní žiadosti. Je preto dôležité pamätať na upisovanie post-škodových udalostí a nenechať sa unášať falošným pocitom bezpečia: To, že vám poisťovateľ ponúkol krátkodobý plán, neznamená, že sa nemusíte obávať už existujúcich podmienok. Zloženie: 100% bavlna.
Vo väčšine prípadov majú krátkodobé plány plošné vylúčenia týkajúce sa akýchkoľvek existujúcich stavov. Môžete očakávať, že v prípade, že nakoniec podáte žiadosť, kým budete mať príslušné poistenie, skontrolujú vašu anamnézu.
Slovo od Verywell
Lekárske upisovanie je nástroj, ktorý poisťovne používajú na udržanie čo najnižšej výšky poistného - a poistného - tým, že sa vyhnú nutnosti platiť za existujúce podmienky.
Zdravotné upisovanie je oveľa menej rozšírené ako predtým, a to vďaka zákonu o dostupnej starostlivosti a jeho ochrane pre ľudí s existujúcimi stavmi. Niektoré krytia, vrátane krátkodobého zdravotného poistenia, individuálneho životného a invalidného poistenia a plány Medigap zakúpené po počiatočnom období registrácie zapísaného, však stále podliehajú lekárskemu upísaniu.
Pred registráciou sa uistite, že rozumiete tomu, ako sa môže upisovanie lekárskej starostlivosti použiť na určenie vašej oprávnenosti a / alebo poistného. Majte na pamäti, že aj keď je váš plán vydaný so štandardnou cenou a bez konkrétnych výluk, poisťovateľ môže byť schopný využiť lekárske upísanie aj po tom, či a kedy máte nárok, na zistenie, či existujú nejaké predbežné ide o existujúci stav.
