Predtým, ako sa časť D začala v roku 2006, minuli príjemcovia Medicare na svoje lieky priemerne 2 318 dolárov z vrecka. Po časti D sa pokrytie liekov na predpis, aj keď nebolo zadarmo, pre seniorov stalo lepšie zvládnuteľným. Vonkajšie výdavky sú teraz spojené s poistným, odpočítateľnými položkami, splátkami a spoluúčasťou na poistení.
Je dôležité porozumieť nákladom spojeným s plánmi časti D, aby ste mohli rozpočetovať svoju zdravotnú starostlivosť. Aby ste to dosiahli, musíte sa naučiť trochu žargónu a toho, ako sú náklady rozložené do rôznych kategórií.
Ilustrácia Brianny Gilmartin, VerywellDôveryhodné pokrytie liekov na predpis
Centrá pre lieky a lieky (CMS) vyžadujú, aby plány časti II ponúkali najmenej dva lieky na každú kategóriu liekov. Okrem toho majú šesť tried liekov - antikonvulzíva, antidepresíva, antipsychotiká, lieky proti rakovine, lieky proti HIV / AIDS, a imunosupresívne lieky - kde musí byť pokrytá väčšina, ak nie všetky lieky. Tieto pravidlá okrem iného stanovujú štandard, ktorý sa nazýva dôveryhodné krytie.
Príklady plánov s dôveryhodným pokrytím zahŕňajú Federálny program zdravotných výhod pre zamestnancov (FEHB), indické zdravotnícke služby, TRICARE (vojenské výhody) a dávky pre veteránov. Mnoho programov súkromného poistenia a dokonca aj niektoré plány zdravotného poistenia, napríklad plány Obamacare, nemajú dôveryhodné krytie. Toto je dôležitý faktor, ktorý je potrebné vziať do úvahy, keď sa rozhodnete, že chcete plán časti D.
Ak by ste nemali dôveryhodné krytie, mohlo by vás to stáť poplatky za oneskorenie, ak sa nestihnete prihlásiť do časti D vo vhodných časoch.
Poistné
Prémia je suma v dolároch, ktorú každý mesiac platíte za plán časti D. Tieto prémie sa nevyplácajú za žiadne z vašich liekov, ale platia za výhody krytia liekov na lekársky predpis. Ak nezaplatíte poistné, vypadne vám z plánu a nakoniec nebudete mať žiadne krytie.
Aj keď si každá poisťovacia spoločnosť stanovuje svoje vlastné sadzby poistného, vláda každoročne stanovuje štandardnú výšku poistného známu ako národné základné poistné. V roku 2020 bola národná základná prirážka príjemcu 32,74 USD.
Národná základná prirážka pre príjemcu nie je ľubovoľné číslo. Používa sa na výpočet výšky, ktorú zaplatíte za oneskorené poplatky, ak sa na vás vzťahujú.
Odpočítateľné položky
Odpočítateľná položka je suma, ktorú každý rok zaplatíte z vlastného vrecka, než budete môcť využiť svoje výhody spojené s užívaním liekov na predpis. Tieto náklady sa pripočítavajú k vášmu mesačnému poistnému.
Centrá pre službu Medicare a služby Medicaid (CMS) majú zavedené pravidlá na ochranu príjemcov pomoci zo služby Medicare. CMS každý rok stanoví najvyššiu sumu, ktorú vám poisťovňa môže účtovať za odpočítateľnú časť D. Suma na rok 2019 bola stanovená na 415 dolárov, ale v roku 2020 sa zvýšila na 435 dolárov.
Súkromné poisťovacie spoločnosti si opäť môžu stanoviť svoje vlastné sadzby. V závislosti od toho, do ktorého plánu časti D sa zaregistrujete, nemusíte mať vôbec odpočítateľnú položku, ale nebudete platiť viac, ako je sadzba stanovená vládou.
Copayments vs. Coinsurance
Úhrady (tiež označované ako copays) a spoluúčasť sú to, čo skutočne platíte za lieky na predpis po splnení odpočítateľnej položky (a niektoré kvalifikované programy odpočítateľnú položku nemajú). Spoluúčasť je pevná dolárová suma, ktorú platíte, zatiaľ čo spoluúčasť je pevné percento, ktoré nepresahuje 25%, platíte za recept. Väčšinou za svoje recepty platíte.
Výplaty a spoluúčasť sa môžu líšiť v závislosti od toho, aké lieky užívate. Lacnejšie sú generické lieky a drahé drahé značkové lieky. Plány časti D zvyčajne triedia formulované lieky do rôznych úrovní. Čím nižšia úroveň, tým nižšie náklady.
Pre poisťovacie spoločnosti neexistujú žiadne oficiálne pravidlá týkajúce sa usporiadania ich úrovní. Niektoré plány môžu mať iba tri úrovne, iné až päť a viac.
1. Generické lieky
2. „Preferované“ značkové lieky
3. „Nepreferované“ značkové lieky1. „Hodnotové“ generické lieky
2. „Bežné“ generické lieky
3. „Preferované“ značkové lieky
4. „Nepreferované“ značkové lieky
5. Špeciálne lieky a injekcieVedzte, že s prechodom na vyššie číselné stupne náklady na lieky stúpnu. Výber liekov v nižších poschodiach zníži vaše náklady. Ďalšia vec, ktorú musíte mať na pamäti, je, že pomocou kupónov na drogy od výrobcov nemôžete znížiť, koľko platíte v platbách a spoluúčasti. Používanie kupónu od farmaceutickej spoločnosti je v rozpore so zákonom, najmä so štatútom proti spätnému rázu, pričom za tieto lieky platí federálny program. Inými slovami, musíte si zvoliť medzi pokrytím časti D alebo kupónom na lieky. Nemôžete použiť oboje.
Suma mesačnej úpravy súvisiacej s príjmom (IRMAA)
Ak každý rok zarobíte viac ako určitú sumu, zaplatíte viac za svoj plán časti D. Medicare, nie poisťovacia spoločnosť, vám každý mesiac účtuje ďalší poplatok, ktorý sa označuje ako čiastková mesačná úprava podľa časti D (IRMAA). ). Ak nezaplatíte túto sumu navyše spoločnosti Medicare, váš plán časti D bude zrušený.
Medicare každý rok rozhoduje o vašich platbách IRMAA pomocou daní z príjmu spred dvoch rokov.
Neskoré pokuty
Až sa stanete oprávneným členom Medicare, môžete sa zaregistrovať do časti D. Mali by ste pochopiť a vedieť o týchto troch dôležitých obdobiach registrácie.
- Podľa veku:Po dovŕšení 65 rokov začína vaše počiatočné obdobie registrácie pre všetky časti Medicare tri mesiace pred a končí tri mesiace po vašich 65. narodeninách.
- Podľa postihnutia:Keď ste na invalidite, ste automaticky zaradení do častí A a B po 25. mesiaci vyplácania dávok sociálneho poistenia pre prípad invalidity. Máte tri mesiace pred a tri mesiace po 25. mesiaci na to, aby ste sa prihlásili do časti D.
- Zamestnávateľ:Ak pracujete pre spoločnosť, ktorá zamestná 20 zamestnancov na plný úväzok alebo jej ekvivalent a máte prostredníctvom tejto spoločnosti zdravotný plán sponzorovaný zamestnávateľom, máte osem mesiacov od opustenia zamestnania alebo tohto zdravotného plánu, podľa toho, čo nastane skôr. pre Medicare a časť D.
Ak zmeškáte jedno z týchto registračných období, mohli by ste nakoniec zaplatiť poplatky za oneskorenie pre časť D. Platí to iba v prípade, že nemáte dôveryhodné pokrytie liekmi počas doby, na ktorú máte nárok, ale nie ste zaregistrovaní v časti D. iba trochu voľnosti. Pred započítaním mesačných neskorých sankcií máte až 63 dní bez dôveryhodného pokrytia liekmi.
Ako sa počítajú neskoré poplatky
Neskorá pokuta sa počíta ako 1% z vnútroštátnej základnej prémie príjemcu vynásobenej počtom celých mesiacov, počas ktorých ste boli bez oprávneného krytia drogami po tom, čo ste mali nárok. Zaokrúhľuje sa na najbližších 0,10 USD.
Napríklad, ak ste premeškali počiatočné obdobie registrácie a po celých šesť mesiacov ste neuvádzali dôveryhodné drogové krytie, váš neskorý trest by sa vypočítal takto: 32,74 USD (prémia pre vnútroštátneho základného príjemcu pre rok 2020) x 0,01 x 6 mesiacov = 2,00 USD.
Pretože sa národný základný poplatok pre príjemcu mení každý rok, zmení sa aj neskorá pokuta. Výška oneskorenej pokuty sa bude každý rok 1. januára meniť a bude pripočítaná k vášmu mesačnému poistnému. Tresty budú pokračovať, pokiaľ máte časť D s jednou výnimkou. Ak vaše neskoré pokuty začali skôr, ako ste dosiahli vekovú spôsobilosť pre Medicare, zastavia sa, keď dosiahnete 65 rokov.
Donut Hole
Keď počujete slovo šiška, môže vás napadnúť chutná pochúťka. Keď sa pozriete bližšie, uvidíte, že niečo chýba. V strede je veľká diera.
Medicare Part D má medzeru pokrytia známu ako donutový otvor. Keď vy a váš plán časti D zaplatíte určité množstvo peňazí, krytie liekov na predpis vám klesne, takže budete môcť platiť viac z vlastného vrecka. Toto výpadok pokrytia je krátkodobý, ale môže sa stať nákladným v závislosti od liekov, ktoré užívate. .
Pochopenie hotových výdavkov časti D vám môže pomôcť lepšie spravovať svoje financie a možno sa úplne vyhnúť koblihovej diere.
Pochopenie medzery v pokrytí
Medicare je časť D pokrytie rozdelené do troch fáz. Dúfajme, že nikdy neopustíte fázu jednu, pretože práve tu ušetríte najviac peňazí.
- Počiatočný limit krytia
- Donut Hole (medzera v pokrytí)
- Katastrofické pokrytie
Šiškový otvor môže byť mätúci, ak neviete, ako funguje fáza pokrytia časti D. Tento prehľad vysvetlí pravidlá a náklady pre každú z týchto fáz.
Počiatočný limit krytia
Počiatočný limit pokrytia je miesto, kde získate väčšinu pokrytia liekom na predpis. V tejto fáze budete platiť lieky a spoluúčasť za svoje lieky podľa vzorcov a zásad plánu časti D.
Vaše hotové výdavky v tejto chvíli budú zahŕňať mesačné poistné, odpočítateľné položky, platby za spoluúčasť a spolupoistenie. Nie všetky tieto náklady sa však budú započítavať do počiatočného limitu pokrytia. Poistné, ktoré môže tvoriť veľkú časť vašich mesačných výdavkov, sa nezapočítava. Ostatné náklady, ktoré sa nezapočítavajú, sú náklady na lieky zakúpené mimo USA alebo lieky, ktoré nie sú pokryté v časti D formulára.
To, čo váš plán časti D platí za pokrytie liekov na predpis, sa tiež počíta do výšky počiatočného krytia. Váš plán časti D vám bude zasielať mesačné súhrny, ktoré skontrolujú, koľko ste minuli.
V roku 2019 trval pôvodný limit pokrytia, kým ste spolu s Medicare neutratili 3 820 dolárov. V roku 2020 sa táto hodnota zvýšila na 4 020 dolárov a v roku 2021 sa zvýšila na 4 130 dolárov.
Čím vyšší je počiatočný limit pokrytia, tým lepšie sa máte. Každoročné zvýšenie je dobrá správa, pretože to znamená, že kým začne šišková diera, uplynie viac času.
Donut Hole
Počas jamky na šišky sú kópie a spolupoistenie vášho plánu časti D nahradené univerzálnym platobným plánom.
Počas tejto doby budete platiť fixné percento z nákladov. Po uzavretí šiškovej diery v roku 2020 je stanovená suma na 25% pre značkové aj generické lieky.
Výrobcovia značkových liekov sú povinní poskytnúť vám 70% zľavu na svoje výrobky počas šišky. Na generické lieky sa nevzťahuje žiadna zľava výrobcu.
Zvyšok nákladov hradí váš plán časti D.
Napríklad, ak značkový liek stojí 100 dolárov, zaplatíte 25 dolárov, výrobca 70 dolárov a váš plán časti D 5 dolárov. Za generický liek zaplatíte 25 dolárov a váš plán zaplatí 75 dolárov. Upozorňujeme, že generiká zriedka stoja toľko. Tieto čísla slúžili na to, aby ste ľahšie pochopili, ako matematika funguje.
Podobne ako počiatočný limit pokrytia, nie všetky náklady sa budú započítavať do výdavkov na šišky. Poistné, náklady na lieky zakúpené mimo Spojených štátov, náklady na lieky bez receptu a peniaze vynaložené na váš plán časti D sa nezapočítavajú. Peniaze vynaložené výrobcom sa však pripíšu k vášmu vreckovému záznamu a pomôžu vám dostať sa z koblihovej dierky skôr.
V roku 2020 ste zostali v koblihovej diere, kým ste vy a váš plán časti D nevynaložili na svoje lieky celkovo 6 350 dolárov. Ak vezmeme do úvahy váš počiatočný limit pokrytia, znamená to, že v koblihovej diere bolo použitých 2 330 dolárov.
Prahová hodnota hotovosti sa zvýšila na 6 350 dolárov v roku 2020 z 5 100 dolárov v roku 2019. Počas tejto doby sa suma vynaložená na koblihovú dieru zvýšila z 1 280 dolárov na 2 330 dolárov.
Katastrofické pokrytie
Keď ste sa dostali cez otvor na šišky, môžete mať pocit, že ste prešli katastrofou - alebo aspoň vašou peňaženkou. Nie je prekvapením, že vláda pomenovala ďalšiu fázu časti D ako „katastrofické pokrytie“.
Náklady na copays a spolupoistenie počas katastrofického krytia nebudú rovnaké ako pôvodný limit krytia. Chvalabohu, že budú nižšie.
Do roku 2020 by ste zaplatili päťpercentné spolupoistenie za každý recept alebo splátky vo výške 3,60 USD za generické lieky a 8,95 USD za značkové lieky. Budete musieť zaplatiť možnosť, ktorá vás stojí viac.
Zatvorenie koblihovej diery
Keď v roku 2006 vstúpila do platnosti časť D, počas šiškovej diery nebolo pokrytie liekom na lekársky predpis. Šípková diera bola skutočne to, prázdne miesto. Odvtedy sa reforma zdravotníctva usilovala o zníženie nákladovej záťaže pre príjemcov Medicare.
Jedným z cieľov zákona o dostupnej starostlivosti, alias Obamacare, bolo uzavrieť dieru na šišky. Tento cieľ bol dosiahnutý do roku 2020. Teraz vám nemôže byť účtovaná suma vyššia ako 25% za maloobchodné náklady na vaše lieky počas šišky, či už sú to značkové alebo všeobecné.
Dvadsať päť percent nákladov na lieky predstavuje štandard stanovený Centers for Medicare a Medicaid Services aj pre počiatočný limit krytia. Katastrofické krytie zostane v platnosti, aby vás chránilo pred nadmernými nákladmi z vrecka.
Ako sa prihlásiť do Medicare, časť D.
