Ako si môžete dovoliť zdravotné poistenie, ak nemáte nárok na dotáciu?

Americké zdravotné poistenie je drahé. Vládou sponzorované krytie (Medicare, Medicaid a CHIP), dotácie zamestnávateľom (a obrovské daňové úľavy spojené so zdravotným krytím sponzorovaným zamestnávateľom) a výmenné prémiové dotácie robia krytie dostupným pre väčšinu ľudí, ale čo ak nie ste dostať nejaké dotácie? Máte nejaké možnosti cenovo dostupného pokrytia?

Koľko stojí krytie zdravia?

Priemerný plán zdravotného poistenia sponzorovaného zamestnávateľom stál v roku 2019 pre jedného zamestnanca 623 dolárov a pre rodinu 1779 dolárov mesačne. Väčšina zamestnávateľov platí väčšinu týchto nákladov, takže zamestnancom zostáva lepšie zvládnuteľná časť - ale to nie je vždy v prípade, že do svojho plánu pridávate členov rodiny.

Pre ľudí, ktorí si kupujú vlastné zdravotné poistenie, boli priemerné úplné náklady na program zakúpený na burzách zdravotného poistenia (trhoviská, tj. HealthCare.gov a rôzne štátne burzy) 576 dolárov mesačne na jedného zapísaného v roku 2020. Ale väčšina ľudia, ktorí si kúpia krytie na burze, majú nárok na prémiové dotácie (prémie na daňové úľavy), ktoré pokryli v priemere 492 dolárov mesačne - väčšinu celkových nákladov na poistné.

Zhruba 15% zaregistrovaných výmenných kurzov na celom svete však nemá nárok na dotácie na prémie a za ich krytie musí platiť celú cenu. Navyše každý, kto sa zaregistruje mimo burzy (tj. Kupuje krytie priamo od poisťovacej spoločnosti), platí plná cena, pretože mimo burzy nie sú k dispozícii žiadne prémiové dotácie.

Čo ak musíte zaplatiť celú cenu?

Aj keď teda dotácie zamestnávateľa, poistné pred zdanením a daňové úľavy na jednotlivca / rodinu slúžia na to, aby bolo súkromné ​​pokrytie dostupné pre väčšinu ľudí, nepomáhajú všetkým. Niektorí ľudia, ktorí nedostávajú dotácie na poistné, zarábajú dosť na to, aby ich zdravotné poistenie - aj za celú cenu - bolo stále zvládnuteľné percento z ich príjmu. Ak žijete v oblasti, kde je drahé zdravotné poistenie zakúpené samostatne (dobré príklady sú Wyoming a Západná Virgínia) a vaša štvorčlenná rodina musí platiť 30 000 dolárov ročne, je to oveľa reálnejšie, ak zarábate 500 000 dolárov. ročne, ako je to v prípade, že zarábate 105 000 dolárov ročne.

V obidvoch prípadoch je váš príjem príliš vysoký na dotácie (štvorčlenná rodina môže v roku 2021 zarobiť až 104 800 dolárov a získať nárok na prémiové dotácie; tento limit by bolo možné dočasne zrušiť na základe zákona o úľave COVID, ktorý Kongres zvažuje v roku 2021). Ale ak zarábate 500 000 dolárov, poistné predstavuje iba 6% z vášho príjmu, zatiaľ čo ak zarábate 105 000 dolárov, poistné predstavuje 29% z vášho príjmu.

Z tohto hľadiska je dôležité pochopiť, že pre ľudí, ktorírobiťnárok na dotácie na prémie, IRS určuje, čo sa považuje za „dostupné“, na základe percenta z príjmu domácnosti. Pre domácnosti s najvyšším príjmom oprávneným na dotáciu (tj. až do 400% úrovne chudoby) očakáva IRS aby za referenčný plán striebra zaplatili necelých 10% svojich príjmov (v roku 2021 je hranica 9,83% z príjmu, aj keď pre ľudí s nižšími príjmami je oveľa nižšia).

Môžu platiť menej, ak si kúpia lacnejší program, alebo viac, ak si kúpia drahší program. Domácnosti s nižšími príjmami platia menšie percento svojich príjmov za zdravotné poistenie a rozdiel tvoria dotácie na poistné.

Ale na vysokej úrovni, pokrytie sa považuje za dostupné, ak je to niečo menej ako 10% príjmu domácnosti.To však platí, iba ak má domácnosť nárok na dotácie na prémie. Ak nie sú, neexistuje nijaké obmedzenie percenta z príjmu, ktorý by mohli musieť minúť na nákup zdravotného poistenia.

Kto musí platiť nedostupné poistné na zdravotné poistenie?

Existuje niekoľko rôznych okolností, za ktorých je možné, že osoba bude musieť zaplatiť viac ako 10% svojho príjmu v domácnosti za zdravotné poistenie a stále nebude mať nárok na dotácie. Poďme sa pozrieť na to, čo to je:

• Vaša domácnosť je ovplyvnená rodinnou závadou. To znamená, že vy alebo váš manžel / manželka máte prístup k krytiu sponzorovanému zamestnávateľom, ktoré sa považuje za dostupnélen pre krytie zamestnanca(tj. nestojí to viac ako 9,83% z príjmu domácnosti zamestnanca v roku 2021), ale náklady na pridanie členov rodiny posúvajú poistné odpočítané od mzdy nad túto úroveň.
  Za týchto okolností, žiaľ, členovia vašej rodiny nespĺňajú podmienky na prémiové dotácie, ak si kúpia krytie na burze. A možno zistíte, že bez ohľadu na to, či do plánu sponzorovaného zamestnávateľom pridáte rodinných príslušníkov ALEBO im pri výmene zakúpite krytie, náklady nakoniec budú nedosiahnuteľným percentom z vášho príjmu v domácnosti.
• Zarábate viac ako 400% úrovne chudoby, ale nie toľko, aby bolo poistné dostupným percentom z vášho príjmu. Pre pokrytie rokom 2021 sa na určenie oprávnenosti na dotáciu používajú čísla na úrovni chudoby 2020 (čísla z predchádzajúceho roku sa vždy používajú, pretože k otvorenému zápisu dochádza na jeseň, pred zverejnením nových čísel). Ak chcete zistiť, čo to znamená pre vašu rodinu, vyhľadajte v tejto tabuľke veľkosť svojej rodiny. Takže ak ste jediná osoba, ktorá žiada o pokrytie rokom 2021 v kontinentálnych USA, vaša nárok na dotáciu končí, ak je váš príjem (MAGI) vyšší ako 51 040 dolárov. A ak máte štvorčlennú rodinu, váš nárok na dotáciu končí, ak váš príjem presahuje 104 800 dolárov (všimnite si, že hranice príjmu sú vyššie na Aljaške a Havaji). To určite nie sú mzdy s nízkymi príjmami, ale ľudia, ktorí zarábajú niečo nad túto úroveň, by pravdepodobne neboli považovaní za bohatých vo väčšine oblastí krajiny (100 000 dolárov je v strede Kansasu zjavne oveľa ďalej ako v San Franciscu alebo na Novom Zélande. York City, ale neexistuje úprava podľa životných nákladov v rôznych oblastiach). Zákonodarcovia uvažujú aspoň o dočasnom opatrení na zmiernenie následkov, ktoré by stanovilo strop poistného na 8,5% z príjmu, a to aj v prípade, že by domácnosť mala príjem vyšší ako 400% úrovne chudoby. Toto je súčasť širokého návrhu zákona zameraného na riešenie prebiehajúcej pandémie COVID.
• Ste v medzere pokrytia Medicaid. Existuje 14 štátov, kde nebol Medicaid rozšírený v rámci ACA, aj keď dva ďalšie štáty - Missouri a Oklahoma - rozšíria oprávnenosť Medicaid od polovice roku 2021. V 13 z týchto štátov (okrem Wisconsinu) je ich v USA málo spôsob finančnej pomoci pre ľudí, ktorí zarábajú menej ako úroveň chudoby, ale nespĺňajú podmienky pre Medicaid (vrátane všetkých dospelých bez zdravotného postihnutia, ktorí nemajú nezaopatrené deti). Ak ste v tejto situácii, musíte zaplatiť celú cenu za zdravotné poistenie, čo vo všeobecnosti nie je reálne pre ľudí žijúcich pod hranicou chudoby. Akonáhle Missouri a Oklahoma rozšíria Medicaid, zostane iba 11 štátov, kde existuje medzera v pokrytí Medicaidom.

Čo môžete urobiť, ak čelíte nedostupnému poistnému?

Väčšina Američanov získa krytie z dotovaného vládou riadeného programu (Medicare, Medicaid alebo CHIP), z programu sponzorovaného zamestnávateľom, ktorý obsahuje významné dotácie zamestnávateľa a daňové úľavy, alebo z dotovaného individuálneho plánu trhu prostredníctvom výmeny. ľudia, ktorí musia za svoje pokrytie platiť celú cenu, sú niekedy stratení v premiešavaní. Ak však čelíte účtu s poistným, ktorý predstavuje podstatnú časť vášho príjmu, nie ste sami. Pozrime sa, čo môžete v tejto situácii urobiť.

Najskôr pochopte, prečo nemáte nárok na finančnú pomoc s vašim poistným. Vo väčšine prípadov sa budete nachádzať v jednom z troch scenárov popísaných vyššie.

Porozprávajte sa so svojím zamestnávateľom

Ak je vaša rodina zasiahnutá rodinnými problémami, mohlo by to pomôcť diskutovať o situácii so zamestnávateľom. Ak napríklad váš zamestnávateľ poskytuje krytie pre manželov, ale vyžaduje odpočítanie celej výšky poistného (tj. Ak zamestnávateľ neplatí žiadne náklady na zabezpečenie krytia manžela / manželky), nemusí si uvedomiť, že môže neúmyselne vyslať rodinu. - najmä tých s nižšími príjmami - na nedostupné poistné z dôvodu rodinných problémov. Keď pochopia dôsledky pre rodiny svojich zamestnancov, môžu zvážiť zmenu výhod, ktoré ponúkajú (alebo možno nie, ale nemôže to ublížiť, keď sa o tom porozprávate so svojím zamestnávateľom).

Je potrebné si uvedomiť, že rodina nemusí byť oprávnená na finančnú pomoc so svojím poistným, aj keď zamestnávateľ prestane ponúkať manželské poistenie úplne (tj. Vylúčenie rodinných problémov pre manžela / manželku). Je to tak preto, lebo oprávnenosť na dotáciu je založená na tom, ako sa porovnáva celkové poistné rodiny na výmene s celkovým príjmom rodiny v domácnosti. Suma, ktorú rodina zaplatí za iné nemenové krytie, sa neberie do úvahy. Ak majú niektorí členovia domácnosti poistenie inde (napríklad zamestnávateľský plán alebo Medicare), nemusí byť výmenné prémie za zostávajúcich členov rodiny dostatočné na spustenie dotácie, v závislosti od celkového príjmu domácnosti.

Upravte svoj príjem tak, aby spĺňal podmienky na získanie dotácií

Úprava vášho príjmu, aby ste získali nárok na prémiové dotácie na burze, môže fungovať na horných aj dolných koncoch spektra oprávnenosti na dotácie.

Ak je váš príjem príliš nízky na dotácie a ste v štáte, ktorý rozšíril Medicaid (to je DC plus 36 štátov a ráta sa to), máte nárok na Medicaid, takže budete mať stále pokrytie. Ale ak ste v štáte, ktorý nerozšíril Medicaid, môžete zistiť, že pravidlá účasti v Medicaid sú veľmi prísne. A na burze nemôžete dostávať prémiové dotácie, pokiaľ nezarobíte aspoň úroveň chudoby . To je 12 760 dolárov pre jednu osobu zapísanú do roku 2021 a 30 680 dolárov pre päťčlennú rodinu; všimnite si, že deti majú nárok na CHIP vo všetkých štátoch s príjmom domácnosti výrazne nad touto úrovňou, takže sú to len dospelí, ktorí uviazli v medzere pokrytia Medicaid.

Takže ak je váš príjem pod úrovňou chudoby, postarajte sa dvojnásobne o to, aby ste hlásili každý kúsok príjmu. Na to, aby sa váš príjem dostal nad úroveň chudoby, by mohli stačiť veci ako príjem stráženia detí alebo tržby farmárov na trhu, vďaka čomu získate nárok na významné dotácie na prémie. V závislosti od vášho veku a miesta, kde žijete, môžu tieto dotácie predstavovať rádovo tisíce dolárov ročne. A ak váš príjem skončí niečo nad úrovňou chudoby, dotácie vám umožnia získať zdravotné poistenie, ktoré vás bude stáť iba asi 2% z vášho príjmu. Preto sa oplatí zistiť, či existuje trochu vedľajšieho príjmu, ktorý by ste mohli zarobiť a ktorý by vás posunul do rozsahu oprávneného na dotáciu.

Na hornom konci stupnice oprávnenosti na dotácie sú aj zmeny, ktoré môžete vykonať, aby sa váš príjem dostal do rozsahu oprávnenosti na dotáciu bez toho, aby ste museli znižovať svoje príjmy. V podstate je to všetko o pochopení toho, čo sa počíta ako príjem. Na stanovenie oprávnenosti dotácie IRS používa upravený upravený hrubý príjem (MAGI), ale je to vzorec, ktorý je špecifický pre ACA, takže sa líši od MAGI, ktorý sa používa v iných situáciách.

Tento graf zverejnený Kalifornskou univerzitou v Berkley je užitočný pri sledovaní toho, ako sa MAGI počíta pre oprávnenosť dotácie. Stručne povedané, s AGI začnete od daňového priznania a pre väčšinu ľudí bude MAGI rovnaké ako AGI. Existujú ale tri zdroje príjmu, ktoré - ak ich máte - musíte pridať späť do svojho AGI, aby ste získali svoje MAGI (zahraničný príjem, úroky oslobodené od dane a nezdaniteľné dávky sociálneho zabezpečenia).

Odpočty uvedené v časti II vášho 1040 plánu 1 však slúžia na zníženie vášho AGI a pri výpočte vášho MAGI na účely stanovenia oprávnenosti na dotácie sa nemusia spätne pridávať. To sa líši od výpočtov MAGI na iné účely.

Takže ak prispievate do tradičnej IRA (vrátane SEP alebo SIMPLE IRA, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba), suma, ktorou prispievate, zníži váš príjem na určenie oprávnenosti na dotáciu. To isté platí aj v prípade, že prispievate na zdravotný sporiaci účet (nezabudnite, že na to, aby ste prispeli do HSA, musíte mať krytie podľa vysoko odpočítateľného zdravotného plánu s kvalifikáciou HSA).

Uvažujme príklad: Raquel a Jose majú dve deti a ich príjem v domácnosti je v roku 2021 110 000 dolárov. Limit pre nárok na dotáciu je 104 800 dolárov pre štvorčlennú rodinu v roku 2021 (nezabúdajte, že počty chudoby v roku 2019 sú zvyknuté určiť dotáciu oprávnenosť na plány do roku 2020). Na prvý pohľad by sa teda mohlo zdať, že Jose a Raquel nespĺňajú podmienky na získanie žiadnej dotácie.

Povedzme, že žijú v Charlestone v Západnej Virgínii, obaja majú 45 rokov a ich deťom je 12 a 10. Bez akýchkoľvek prémiových dotácií je najlacnejší plán, ktorý by mohli v roku 2021 získať, 2 344 dolárov mesačne (to je pre bronzový plán; najlacnejší strieborný plán, aký mohli získať, je 2 479 dolárov mesačne; všetky tieto informácie sú k dispozícii v nástroji na prehľadávanie plánov HealthCare.gov). To je takmer 26% ich príjmu, za najlacnejší dostupný plán s maximálnym vreckovým vystavením rodiny 17 100 dolárov.

Ale čo ak by ich MAGI bolo namiesto toho 98 000 dolárov?Teraz by mali nárok na prémiovú dotáciu 1 676 dolárov mesačne. To by znížilo náklady na najlacnejší plán na iba 667 dolárov mesačne. Alebo by mohli získať strieborný plán za 803 dolárov mesačne (všimnite si, že tieto sumy by boli väčšie, ak bude uzákonené úľavové opatrenie COVID uvažované v roku 2021).

Ukázalo sa, že ak by Jose a Raquel každý prispeli maximálnou prípustnou sumou na tradičnú IRA (6 000 dolárov v roku 2021), ich MAGI špecifické pre ACA by pokleslo o 12 000 dolárov, zo 110 000 na 98 000 dolárov. To by ich zaradilo do rozsahu oprávnených na dotácie a v priebehu roku 2021 by dostali prémiové dotácie 20 112 dolárov. A tých 12 000 dolárov, ktoré prispeli na ich dôchodkové účty, nie je preč - pomáha to pestovať ich hniezdne vajíčko a zabezpečiť, aby niekedy budú môcť ísť do dôchodku.

Ak by si Jose a Raquel vybrali zdravotný plán s kvalifikáciou HSA s príjmom 110 000 dolárov, zdravotné poistenie by stálo poistné 2 448 dolárov mesačne. Ak si však vybrali tento plán, prispeli maximálnou sumou do ich IRAa tiež prispeli maximálnou povolenou sumou k HSA (72 000 dolárov v roku 2021, ak máte rodinné krytie podľa plánu kvalifikovaného pre HSA), ich MAGI by kleslo na 90 800 dolárov (to je 110 000 dolárov mínus 12 000 dolárov za príspevky IRA, mínus 7 200 dolárov za príspevok HSA).

Vďaka tomu by mali nárok na ešte väčšiu dotáciu na prémie vo výške 1 735 dolárov mesačne. Zdravotný plán s kvalifikáciou HSA by ich po uplatnení dotácií stál iba 713 dolárov mesačne. Peniaze, ktoré vložili do HSA, slúžia opäť na zníženie ich príjmu na určenie oprávnenosti dotácie,ale stále sú to ich peniaze. Zostane v ich HSA a bude sa prenášať z jedného roka na ďalší, kým ho nebude potrebovať na lekárske ošetrenie (alebo ho bude môcť použiť ako záložný dôchodkový účet po dovŕšení 65 rokov).

Nič z toho by sa nemalo považovať za daňové poradenstvo. Ak máte otázky týkajúce sa vašej konkrétnej situácie, mali by ste sa poradiť s daňovým poradcom. Ale tu ide o to, že existujú kroky, ktoré môžete urobiť, aby ste znížili svoje MAGI a prípadne získali nárok na prémiové dotácie. A najlepšie na tom je, že ak pomocou príspevkov IRA a / alebo HSA znižujete svoje MAGI, súčasne zlepšujete aj svoju finančnú budúcnosť.

Zvážte možnosti pokrytia, ktoré nie sú v súlade s ACA

Pre niektorých ľudí jednoducho nebude existovať spôsob, ako získať krytie vyhovujúce ACA s prémiou, ktorú by bolo možné považovať za rozumné percento z ich príjmu (opäť by sa to dramaticky zmenilo, keby bol prijatý zákon o úľave COVID, o ktorom sa uvažuje v roku 2021) ). Prahová hodnota toho, čo sa dá považovať za cenovo dostupné, sa bude u jednotlivých osôb zjavne líšiť. IRS považuje krytie za nedostupné, ak by vás poistné za najlacnejší plán vo vašej oblasti stálo v roku 2021 viac ako 8,27% vášho príjmu.

Niektorí ľudia, ktorí nemajú nárok na dotácie na prémie, však môžu byť ochotní zaplatiť viac - to zvyčajne závisí od okolností. Väčšina ľudí, ktorí zarábajú viac ako 400% úrovne chudoby, by pravdepodobne považovala 10% svojho príjmu za cenovo dostupných, ale poistné, ktoré by tvorilo 30% ich príjmu, by sa pravdepodobne považovalo za nedostupné.

Poistné na trhu, ktorý je v súlade s ACA, je vo väčšine oblastí od roku 2019 pomerne stabilné. Je však o niečo vyššie ako v rokoch 2014 a 2015, keď sa pravidlá ACA implementovali po prvýkrát. S rastom poistného na individuálnom trhu vyhovujúcom ACA bola u ľudí, ktorí nemajú nárok na prémiové dotácie, čoraz menšia pravdepodobnosť nákupu poistného krytia, a to z veľkej časti kvôli tomu, že poistné spotrebovávalo stále vyššie percento ich príjmu.

Ak si skutočne nemôžete dovoliť svoje zdravotné poistenie, môžete požiadať o výnimku z cenovej dostupnosti z individuálneho mandátu ACA. Aj keď už neexistuje federálny trest za nedodržanie individuálneho mandátu (a teda ľudia nepotrebujú výnimky, aby sa trestu vyhli, pokiaľ nie sú v štáte, ktorý má svoj vlastný trest), výnimka v prípade núdze - ktorá zahŕňa výnimky z cenovej dostupnosti - umožnia vám zakúpiť si katastrofický zdravotný plán. Tieto plány sú plne v súlade s ACA, ale sú lacnejšie ako bronzové plány. Na ich kúpu sa nemôžu použiť prémiové dotácie, ale výnimky z cenovej dostupnosti sa všeobecne vzťahujú iba na ľudí, ktorí na ne nemajú nárok.

Pre niektorých ľudí sú však aj katastrofické zdravotné plány príliš drahé. Ak zistíte, že si nemôžete dovoliť pokrytie vyhovujúce ACA, mali by ste zvážiť niektoré z alternatív. Tie obsahujú:

• Ministerstvá zdieľajúce zdravotnú starostlivosť. Toto krytie nie je v súlade s ACA a nepovažuje sa za zdravotné poistenie, čo znamená, že väčšina štátnych poistných odborov ho nereguluje. Nezahŕňa to druh záruk, ktoré poskytuje poistenie, ale je to lepšie ako nič. Ľudia s ministerstvom zdieľania starostlivosti o zdravie to niekedy kombinujú s plánom priamej primárnej starostlivosti, čo môže pridať trochu viac pokoja pri každodenných lekárskych potrebách (ale plány priamej primárnej starostlivosti sa tiež nepovažujú za zdravotné poistenie a je dôležité aby ste si pozorne prečítali drobné písmo).
• Združovacie zdravotné plány. Trumpova administratíva revidovala pravidlá tak, aby poskytovali samostatne zárobkovo činným osobám pokrytie zdravotného plánu asociácie, aj keď tieto pravidlá boli federálnym sudcom v roku 2019 zrušené a odvtedy zostávajú (v dôsledku toho zdravotné plány asociácií v súčasnosti nie sú platné). dostupné pre samostatne zárobkovo činné osoby bez zamestnancov). Dostupnosť plánu sa líši podľa oblasti a typu odvetvia. Do istej miery tieto plány podliehajú ACA, ale iba v tom prípade, ak sa to týka veľkých skupinových plánov s predpismi, ktoré nie sú také prísne ako tie, ktoré sa vzťahujú na individuálne a malé skupinové plány.
• Krátkodobé plány zdravotného poistenia. Trumpova administratíva dokončila v roku 2018 nové pravidlá, ktoré umožňujú, aby krátkodobé plány mali počiatočné funkčné obdobia až 364 dní a celkové trvanie vrátane obmedzení až tri roky. Štáty však môžu ukladať prísnejšie nariadenia a väčšina z nich urobil tak. Dostupnosť plánu sa tak v jednotlivých oblastiach značne líši.

Existujú aj ďalšie možnosti, ako napríklad plány pevného odškodného, ​​doplnky k úrazom a plány kritických chorôb, spolu s priamym krytím primárnej starostlivosti. Spravidla nie sú určené na to, aby slúžili ako samostatné pokrytie, aj keď môžete zistiť, že sa dobre spájajú s jedným z ďalších typov pokrytia, čo vám dáva ďalší pokoj.

V Tennessee, Iowe, Indiane a Kansase sú plány Farm Bureau, ktoré nie sú regulované ACA - alebo štátnymi poisťovacími oddeleniami - k dispozícii zdravým prihláseným, ktorí môžu spĺňať lekárske požiadavky na upísanie.

Ak uvažujete o pokrytí, ktoré nie je v súlade s ACA, prečítajte si drobným písmom a skutočne pochopte, čo kupujete. Plán sa nemusí vôbec vzťahovať na lieky na predpis. Nemusí sa vzťahovať na starostlivosť o materstvo alebo liečbu duševného zdravia. Takmer určite bude mať ročné alebo doživotné limity týkajúce sa sumy, ktorú zaplatí za vašu starostlivosť.

Je nepravdepodobné, že s výnimkou zdravotných plánov asociácie budú alternatívne možnosti krytia úplne pokrývať predchádzajúce zdravotné podmienky. To sú všetko veci, ktoré by ste mali pochopiť pred zakúpením krytia, pretože sa nechcete dozvedieť o nevýhodách krytia, keď ste na nemocničnom lôžku.

Pokiaľ rozumíte negatívam, výhodou je, že pokrytie, ktoré nie je regulované ACA, bude podstatne lacnejšie ako pokrytie vyhovujúce ACA a je obvykle dostupné na kúpu po celý rok (na rozdiel od len počas obdobie otvoreného zápisu). Dostanete však to, za čo zaplatíte, takže to bude mať oveľa viac medzier a potenciálnych nástrah ako plán v súlade s ACA. Niektoré pokrytie je však lepšie ako žiadne, takže jedna z týchto možností bude pravdepodobne oveľa lepšia ako úplné nepoistenie.

Ak sa rozhodnete pre alternatívne pokrytie, každý rok to kontrolujte, aby ste zistili, či môže byť plán v súlade s ACA reálnou možnosťou. Keď sa úroveň chudoby každým rokom zvyšuje, zvyšuje sa aj MAGI oprávnená na dotáciu. A ako ďalšie štáty rozšíria Medicaid, či už prostredníctvom právnych predpisov alebo prostredníctvom hlasovacích iniciatív, pokrytie bude pre Američanov s nízkym príjmom čoraz dostupnejšie.