Manželia majú zvyčajne rovnaké zdravotné poistenie. Ale to nie je vždy možné, ani to nie je vždy tá možnosť, ktorá má najväčší zmysel. Poďme sa pozrieť na pravidlá, ktoré sa vzťahujú na manželské poistenie, a na otázky, ktoré by ste mali položiť predtým, ako sa rozhodnete, či by ste vy alebo váš manžel mali alebo nemali mať rovnaké zdravotné poistenie.
joeyful / Creative RF / Getty ImagesExpozícia mimo vrecka
Rodiny musia brať do úvahy celkové vystavenie každého vreckového zdravotného plánu alebo plánov, ktoré majú alebo o ktorých uvažujú. Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti (ACA) zaviedol hornú hranicu celkových hotových nákladov (na ošetrenie základných zdravotných výhod v sieti), ktorú každoročne upravuje o infláciu ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb.
V roku 2021 je horná hranica hotových nákladov 8 550 dolárov pre jednotlivca a 17 100 dolárov pre rodinu. (Tieto limity sa nevzťahujú na zdravotné plány starých rodičov alebo starých otcov).
Rodinný limit pre vreckové sa ale vzťahuje iba na členov rodiny, na ktorých sa vzťahuje jedna politika. Ak je rodina rozdelená do viacerých plánov - vrátane poistenia sponzorovaného zamestnávateľom alebo individuálneho pokrytia trhu -, pre každú poistnú zmluvu platia osobitné limity pre rodinu.
Ak sa teda rodina rozhodne mať jedného z manželov na jednom pláne a druhého z nich na samostatnom pláne s deťmi páru, každý plán bude mať svoj vlastný limit pre vreckové platby a celková expozícia by mohla byť vyššia, ako by bola, keby celá rodina bola na jednom pláne.
Upozorňujeme, že program Original Medicare nemá nijaké obmedzenie na hotové náklady a to sa so zákonom o cenovo dostupnej starostlivosti nezmenilo. Prihlasovatelia Original Medicare potrebujú doplnkové krytie - buď plán Medigap, plán Medicare Advantage, alebo krytie od súčasného alebo bývalého zamestnávateľa - na obmedzenie hotových nákladov.
Zdravotné potreby
Ak je jeden z manželov zdravý a druhý má vážne zdravotné ťažkosti, najlepším finančným rozhodnutím môže byť mať dve samostatné poistné zmluvy.
Zdravý manžel si môže zvoliť lacnejší plán s reštriktívnejšou sieťou poskytovateľov a vyššou úrovňou vystavenia z vrecka, zatiaľ čo manžel so zdravotnými problémami môže chcieť plán s vyššími nákladmi, ktorý má rozsiahlejšiu sieť poskytovateľov a nižšiu nepriepustnosť. - vreckové náklady.
Nebude to tak vždy, najmä ak má jeden z manželov prístup k vysoko kvalitnému plánu sponzorovanému zamestnávateľom, ktorý ich oboch pokryje primeranou prémiou. Niektoré rodiny však podľa okolností zistia, že je rozumné zvoliť si samostatné plány založené na konkrétnych lekárskych potrebách.
Dôsledky pre účty zdravotného sporenia
Ak máte zdravotný sporiaci účet (HSA) alebo máte záujem o jeho založenie, mali by ste vedieť o dôsledkoch, ktoré má mať vytvorenie samostatných plánov zdravotného poistenia.
V roku 2021 môžete prispieť na zdravotný sporiaci účet až 7 200 dolárov, ak máte „rodinné“ krytie v rámci vysoko odpočítateľného zdravotného plánu (HDHP) kvalifikovaného HSA. Rodinné krytie znamená, že v rámci plánu sú krytí najmenej dvaja členovia rodiny (tj. Čokoľvek iné ako pokrytie „iba pre seba“ v rámci HDHP). Ak máte program kvalifikovaný pre HSA, podľa ktorého ste jediným poisteným členom, váš limit príspevku HSA v roku 2021 je 3 600 dolárov.
Je dôležité si uvedomiť, že hoci HDHP môžu poskytovať rodinné pokrytie, HSA nemôžu byť spoločne vlastnené. Takže aj keď je vaša celá rodina na jednom HDHP a poskytuje rodinný príspevok jednému HSA, bude ju vlastniť iba jeden člen rodiny. Ak vy a váš manžel alebo manželka chcete mať svoje vlastné HSA, môžete si každý založiť jeden a rozdeliť celkový rodinný príspevok medzi tieto dva účty (všimnite si, že hoci HSA nie sú v spoločnom vlastníctve, môžete si vybrať peniaze na pokrytie liečebných nákladov vášho manžel / manželka alebo závislé osoby, rovnako ako môžete, pre svoje vlastné náklady na lekársku starostlivosť).
Ak jeden z vás má plán kvalifikovaný pre HSA (bez ďalších členov rodiny), a druhý má plán zdravotného poistenia, ktorý nie je kvalifikovaný pre HSA, váš príspevok HSA bude obmedzený iba na sumu samého seba.
Zamestnávateľom sponzorované zdravotné poistenie
Takmer polovica všetkých Američanov má zdravotné poistenie z plánu sponzorovaného zamestnávateľom - zďaleka najväčšieho jednotlivého druhu krytia. Ak obaja manželia pracujú pre zamestnávateľov, ktorí poskytujú krytie, môže mať každý z nich vlastný plán.
Ak zamestnávatelia ponúknu krytie manželom, pár sa môže rozhodnúť, či má zmysel mať vlastné plány, alebo pridať jedného z manželov k plánu druhého zamestnávateľa. Pri rozhodovaní o najlepšom postupe však treba mať na pamäti niekoľko vecí:
Pokrytie manželského partnera sa nevyžaduje
Od zamestnávateľov sa nevyžaduje, aby ponúkali krytie pre manželov. Zákon o dostupnej starostlivosti vyžaduje, aby veľkí zamestnávatelia (50 a viac pracovníkov) poskytovali krytie svojim zamestnancom na plný úväzok a ich nezaopatreným deťom. Neexistuje však požiadavka, aby zamestnávatelia poskytovali krytie manželom / manželkám zamestnancov.
To znamená, že väčšina zamestnávateľov, ktorí ponúkajú poistenie, umožňuje manželom prihlásiť sa do plánu. Niektorí zamestnávatelia ponúkajú manželské poistenie iba v prípade, že manžel nemá prístup k vlastnému plánu sponzorovanému zamestnávateľom.
Rodinná závada
Podľa ACA sa musí pokrytie, ktoré ponúkajú veľkí zamestnávatelia svojim zamestnancom na plný úväzok, považovať za dostupné, inak zamestnávateľ čelí možnosti finančných pokút. Stanovenie cenovej dostupnosti je však založené na cene poistného zamestnanca,bez ohľadu na náklady na pridanie závislých osôb alebo manžela k plánu.
Toto je známe ako porucha rodiny a vedie k tomu, že niektoré rodiny čelia značným nákladom na pridanie rodiny k plánu sponzorovanému zamestnávateľom, ale tiež nie sú oprávnené na dotácie pri výmene.
Zamestnávatelia často znášajú náklady
Ale veľa zamestnávateľovrobiťzaplatiť leví podiel z nákladov na pridanie členov rodiny, aj keď sa to od nich nevyžaduje. V roku 2020 bolo priemerné celkové poistné na rodinné poistenie podľa plánov sponzorovaných zamestnávateľom 21 342 dolárov a zamestnávatelia zaplatili v priemere takmer 74% z týchto celkových nákladov.
Suma, ktorú platili zamestnávatelia, sa však značne líši v závislosti od veľkosti organizácie; u menších firiem je oveľa menšia pravdepodobnosť, že zaplatia významnú časť poistného za to, že do poistenia svojich zamestnancov pridajú závislé osoby a manželské páry.
Manželské príplatky
Niektorí zamestnávatelia pripočítavajú príplatky k poistnému pre manželov, ak má manžel / manželka možnosť krytia na svojom vlastnom pracovisku. V roku 2020 si približne 13% zamestnávateľov účtovalo k bežnému poistnému ďalší príplatok, ak mal manžel / manželka zamestnanca možnosť krytia od vlastného zamestnávateľa, ale odmietol ho a rozhodol sa namiesto toho zahrnúť do plánu svojho manžela.
Ak to váš zamestnávateľ urobí, pri znižovaní počtu bude potrebné vziať do úvahy celkové náklady, aby ste zistili, či je lepšie mať oboch manželov na rovnakom pláne, alebo nechať každého z manželov použiť svoj vlastný plán sponzorovaný zamestnávateľom.
To sú otázky, na ktoré by ste sa chceli obrátiť so svojím oddelením ľudských zdrojov počas počiatočného obdobia registrácie do počiatočného plánu zdravia a ročného obdobia otvoreného zápisu. Čím viac budete rozumieť postaveniu svojho zamestnávateľa v manželskom partnerstve (a pozícií zamestnávateľa vášho manžela / manželky), tým lepšie budete mať rozhodnutie.
Individuálne zdravotné poistenie
Ak si kupujete vlastné zdravotné poistenie buď prostredníctvom burzy zdravotného poistenia (tiež známej ako trh zdravotného poistenia) alebo mimo burzy, nachádzate sa na trhu, ktorý je známy ako individuálny trh (niekedy sa nazýva individuálny / rodinný trh). Máte možnosť dať oboch manželov na jeden plán alebo zvoliť dva rôzne plány.
Samostatné plány si môžete zvoliť, aj keď sa registrujete na burze s prémiovými dotáciami. Ak majú mať zosobášení študenti nárok na dotácie, musia podať spoločné daňové priznanie, nemusia však mať rovnaký program zdravotného poistenia. Burza vypočíta vašu celkovú výšku dotácie na základe vášho príjmu domácnosti a použije ju na politiky, ktoré vyberiete.
Dotácie v daňovom priznaní zosúladíte rovnako, ako keby ste mali jednu poistnú zmluvu na svoju rodinu, a celková výška dotácie, ktorú dostanete, bude rovnaká, ako keby ste boli spolu na jednom pláne (suma, ktorú platíte prémie sa však budú líšiť, pretože celkové náklady pred subvencovaním pre dva plány sa budú pravdepodobne líšiť od celkových nákladov pred subvencovaním, aby mali obaja manželia jeden program).
Môžete sa tiež rozhodnúť, že jeden z manželov dostane plán výmeny a druhý plán mimo výmeny. To by mohlo byť na zváženie, ak napríklad jeden z manželov dostáva lekárske ošetrenie od poskytovateľov, ktorí sú v sieti iba s dopravcami mimo výmeny.
Nezabúdajte však, že mimo burzy nie sú k dispozícii žiadne dotácie, takže manžel s mimoburzovým plánom zaplatí celú sumu za krytie.
A hoci manžel s výmenným pobytom má stále nárok na dotácie na základe celkového príjmu domácnosti a počtu osôb v domácnosti, celková výška dotácie by mohla byť podstatne nižšia, ako by bola, keby sa obaja manželia zaregistrovali do plánu prostredníctvom výmena. Tu je článok, ktorý ilustruje, ako to funguje.
Ak má jeden z manželov prístup k cenovo dostupnému plánu sponzorovanému zamestnávateľom a druhý z manželov je spôsobilý na pridanie do tohto plánu, ale namiesto toho si zvolí kúpu individuálneho plánu trhu, nie sú k dispozícii žiadne dotácie na prémie na vyrovnanie nákladov na individuálny plán.
Je to tak preto, lebo dotácie nie sú k dispozícii ľuďom, ktorí majú prístup k dostupnému krytiu sponzorovanému zamestnávateľom, a určenie cenovej dostupnosti je založené iba na nákladoch na pokrytie zamestnancom - bez ohľadu na to, koľko stojí pridanie členov rodiny.
Vládou sponzorované zdravotné poistenie
V niektorých prípadoch môže mať jeden z manželov nárok na zdravotné poistenie financované vládou, zatiaľ čo druhý nie. Niektoré príklady:
- Jeden z manželov dovŕši 65 rokov a získa nárok na Medicare, zatiaľ čo druhý je stále mladší ako 65 rokov. Aj keď majú obaja manželia nárok na Medicare, celé krytie Medicare je individuálne a nie rodinné. Každý z manželov bude mať v rámci Medicare samostatné krytie. Ak chcú mať doplnkové krytie (buď prostredníctvom plánu Medicare Advantage, ktorý nahrádza Original Medicare, alebo Medigap a Medicare Part D, ktoré dopĺňajú Original Medicare), bude mať každý z nich svoju vlastnú politiku.
- Jeden z manželov je zdravotne postihnutý a má nárok na Medicaid alebo Medicare, zatiaľ čo druhý je zdravotne postihnutý.
- Tehotná žena môže mať nárok na program Medicaid alebo CHIP (pokyny sa líšia podľa stavu), zatiaľ čo jej manžel nie.
Ak má jeden z manželov nárok na zdravotné poistenie sponzorované vládou, druhý môže mať naďalej súkromné zdravotné poistenie. Tento druh situácie sa môže časom zmeniť.
Napríklad tehotná žena už nemusí mať po narodení dieťaťa nárok na lieky Medicaid alebo CHIP a v tom okamihu bude možno potrebné vrátiť sa k plánu súkromného zdravotného poistenia.
Slovo od Verywell
Neexistuje univerzálna alternatíva, pokiaľ ide o to, či by manželia mali mať rovnaký program zdravotného poistenia. V niektorých prípadoch nemajú prístup k rovnakým plánom a v iných prípadoch je pre nich výhodné mať z rôznych dôvodov samostatné plány.
