Čo je strieborný plán podľa zákona o dostupnej starostlivosti?

Na trhoch so zdravotným poistením pre jednotlivcov aj pre malé skupiny platí strieborný zdravotný plán v priemere zhruba 70% výdavkov na zdravotnú starostlivosť zapísaných. Zvyšných 30% zo svojich výdavkov na zdravotnú starostlivosť zapísaní platia vo forme splátok, spoluúčasti. a odpočítateľné položky.

Toto je tiež známe ako 70% poistno-matematická hodnota, čiže AV. To však neznamená, že vy osobne dostanete 70% svojich nákladov na zdravotnú starostlivosť zaplatených z vášho strieborného plánu. Plán skôr platí 70% priemerných nákladov na štandardnú populáciu. Ale zaplatia oveľa nižšie percento z celkových nákladov na zdravého zapísaného s veľmi malým využitím zdravotnej starostlivosti, zatiaľ čo nakoniec zaplatia oveľa viac ako 70% celkových nákladov na veľmi chorého zapísaného, ​​ktorý nazhromaždí milión dolárov .

Upozorňujeme, že zatiaľ čo strieborný plán bude mať AV zhruba 70%, existuje prípustný rozsah de minimus, pretože pre zdravotné poisťovne by bolo veľmi náročné navrhnúť plány, ktoré by dosiahli presne 70% AV. Federálne pravidlá implementované v roku 2017 umožňujú individuálne a malé zdravotné plány majú rozsah minimálnej AV -4 / + 2, čo znamená, že strieborné plány môžu mať AV 66-72% (upozorňujeme, že Kalifornia má svoje vlastné štandardy a umožňuje iba rozsah 68 - 72%; Kalifornia tiež vyžaduje, aby boli všetky plány štandardizované, čím sa eliminuje druh variácií plánov, ktorý vidíme v iných štátoch).

Nepokryté výdavky na zdravotnú starostlivosť sa pri určovaní hodnoty zdravotného plánu nezapočítavajú. Napríklad ak váš zdravotný plán striebornej úrovne neposkytuje pokrytie voľnopredajných liekov, náklady na ne nebudú pri výpočte hodnoty vášho plánu zahrnuté. Služby mimo siete sa tiež nezapočítavajú a rovnako ani starostlivosť, ktorá nespadá pod definíciu základných prínosov pre zdravie ACA.

Úrovne štandardizovanej hodnoty podľa zákona o dostupnej starostlivosti

Aby bolo možné ľahšie porovnať hodnotu, ktorú získavate za peniaze, ktoré miniete na poistné na zdravotné poistenie, zákon o dostupnej starostlivosti štandardizoval úrovne hodnôt pre zdravotné plány na trhoch pre jednotlivcov aj pre malé skupiny. Tieto úrovne alebo úrovne, sú:

• Bronz
• Striebro
• Zlato
• Platina

Na individuálnom trhu sú navyše katastrofické plány dostupné pre ľudí mladších ako 30 rokov a pre ľudí, ktorí majú nárok na výnimku z núdze z individuálneho mandátu ACA.

Tento klasifikačný systém sa vzťahuje na plány predávané na burze zdravotného poistenia každého štátu, ale vzťahuje sa tiež na všetky veľké a malé zdravotné poisťovne predávané kdekoľvek v USA, vrátane mimo búrz. Plány, ktoré nie sú v súlade s ACA (a ktoré nespadajú do jednej z týchto kategórií výhod), sa už nemôžu predávať na jednotlivých hlavných lekárskych trhoch, a to ani mimo burzy.

Programy vylúčených výhod však nepodliehajú predpisom ACA a klasifikácie kovovej úrovne sa na tieto typy krytia nevzťahujú. Medzi príklady vylúčených výhod patria plány zraku a chrupu, plány krátkodobého zdravotného poistenia, plány pevného odškodného, ​​plány kritických chorôb a úrazové príplatky. Existujú aj ďalšie typy krytia, ktoré nepodliehajú predpisom ACA, vrátane poistenia pre prípad invalidity, Poistenie Medicare (Medigap) a poistenie dlhodobej starostlivosti. Klasifikácie na úrovni kovov sa tiež nevzťahujú na zdravotné plány veľkých skupín, aj keď niektoré nariadenia ACA sa vzťahujú na veľké skupinové plány.

Čo budem musieť zaplatiť za strieborný tarif?

Poistné

Prémie za strieborný program bývajú lacnejšie ako zlaté alebo platinové plány, pretože strieborné plány očakávajú, že sa vám budú platiť menej za vaše účty za zdravotnú starostlivosť. Sadzby sa však medzi jednotlivými poisťovateľmi značne líšia a často zistíte, že strieborné plány jednej spoločnosti môžu byť drahšie ako zlaté plány inej spoločnosti.

A na individuálnom trhu môžete nájsť značný počet zlatých plánov, ktoré sú lacnejšie ako strieborné plány, a to kvôli tomu, ako sa vo väčšine štátov dnes k sadzbám strieborného plánu pripočítavajú náklady na zníženie zdieľania nákladov. ak získate prémiové dotácie, možno zistíte, že niektoré z bronzových plánov, ktoré máte k dispozícii, sú po uplatnení dotácie úplne zadarmo. Rozhodnutie Trumpovej administratívy z októbra 2017 vylúčiť federálne financovanie zníženia zdieľania nákladov (CSR) nepriamo vyústilo do neprimerane väčšieho poistného za plány striebra, a teda do neprimerane vysokých dotácií poistného vo väčšine štátov (existuje niekoľko štátov, kde poisťovatelia prijali iný prístup k nákladom na SZP a prémiové dotácie nie sú neprimerane vysoké). Stručne povedané, nič nepredpokladajte! Pred výberom si dôkladne prezrite všetky plány, ktoré máte k dispozícii.

Zdieľanie nákladov

Okrem svojho mesačného poistného budete musieť pri každom použití svojho zdravotného poistenia platiť aj zdieľanie nákladov, ako sú odpočítateľné položky, spoluúčasť na poistení a splátky.

To, ako vás každý strieborný plán núti platiť váš podiel na nákladoch, sa bude líšiť. Napríklad jeden strieborný plán môže mať odpočítateľnú položku 4 000 dolárov spárovanú s 20% spoluúčasťou. Konkurenčný strieborný plán by mohol mať odpočítateľnú položku nižšiu o 2 000 dolárov, ale spárujte ho s vyššou spolupoistením a copay 40 dolárov za značkové recepty.

Niektorí ľudia, ktorí si na burze zakúpia individuálne pokrytie trhu a ktorí spĺňajú požiadavky na príjem, môžu získať zľavy na zdieľaní nákladov, ak sa rozhodnú pre strieborný plán. Títo jedinci budú mať úžitok z nižších odpočítateľných položiek, nižších splátok a spoluúčasti a nižších maximálnych výdavkov. Pre zaregistrovaných s nižšími príjmami sa AV zvýši až na 94%, čo zlepší pokrytie ako platinový plán, pre zaregistrovaných bez ďalších nákladov. Od roku 2014 do väčšiny roku 2017 platila federálna vláda poisťovacím agentom tieto výhody. Toto financovanie sa zastavilo na konci roka 2017 a poisťovne teraz začleňujú náklady do poistného, ​​ktoré účtujú (ako je uvedené vyššie, vo väčšine štátov sa náklady pripočítavajú iba k poistným v rámci strieborného programu).

Výhody zníženia zdieľania nákladov môžete získať, iba ak:

• mať oprávnený príjem domácnosti (nie viac ako 250% federálnej úrovne chudoby z predchádzajúceho roka),
• nemajú nárok na dostupné zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom, ktoré poskytuje minimálnu hodnotu,
• sú legálne prítomní v USA a
• zaregistrujte sa do strieborného plánu prostredníctvom výmeny vo vašom štáte.

Prečo by som si mal zvoliť strieborný plán?

Vyberte si strieborný zdravotný plán, ak:

• sa snaží vyvážiť náklady na vaše mesačné poistné s nákladmi na hotové výdavky
• chcete sa vyhnúť vysokým nákladom na prémiu u zlatých a platinových plánov, ale tiež sa chcete chrániť pred možnosťou platiť vyššie odpočítateľné položky, ktoré sa zvyčajne dodávajú s bronzovými plánmi (nezabúdajte, že kvôli spôsobu, akým sa náklady na SZP pridané k prémiám za strieborný program vo väčšine štátov, je celkom bežné vidieť také sadzby za strieborný program, ktoré súveľavyššie ako sadzby bronzového plánu a tiež vyššie ako sadzby zlatého plánu v niektorých oblastiach)
• majú nárok na zníženie zdieľania nákladov (CSR), pretože na získanie dotácií si musíte zvoliť strieborný plán. To je jeden z najdôležitejších dôvodov, prečo zvoliť strieborný plán. Ak váš príjem nepresahuje 250% úrovne chudoby (a najmä ak nepresahuje 200% úrovne chudoby, pretože dávky SZP sú najsilnejšie pod touto úrovňou), bude pravdepodobne najlepší strieborný plán s výhodami SZP hodnotu pre vás. Znížite tak odpočítateľnú položku, výplaty, spoluúčasť na poistení a maximum z vrecka, takže pri použití vášho zdravotného poistenia budete platiť menej. CSR zvyšuje poistno-matematickú hodnotu vášho zdravotného plánu bez zvýšenia poistného.

Prečo by som sa mal vyhnúť striebornej panvici?

Strieborný zdravotný plán by ste si nemali zvoliť, ak:

• Viete, že vám v priebehu roka vzniknú prinajmenšom skromné ​​liečebné náklady a zistíte, že zlatý alebo platinový plán s nižším vreckovým maximom vám ušetrí peniaze, a to aj pri zohľadnení vyššieho poistného.
• Pokúšate sa obmedziť svoje výdavky pri každom použití svojho zdravotného poistenia - opäť môže byť lepšou voľbou zlatý alebo platinový plán.
• Ak veľa využívate svoje zdravotné poistenie a viete vopred, že vaše vreckové výdavky prekročia vreckové maximum, možno by ste mohli ušetriť peniaze výberom plánu bronzovej úrovne s podobným nepriamym vkladom. vreckové maximum, ale nižšie poistné. Vaše celkové ročné hotové výdavky budú rovnaké, ale za poistné zaplatíte menej. Viac informácií o tom, ako táto technika funguje, si môžete prečítať v časti „Ako ušetriť na zdravotnom poistení, keď dosiahnete maximum“.
• Nemáte nárok na zníženie zdieľania nákladov a v budúcom roku neočakávate veľmi nízke náklady na zdravotnú starostlivosť. Bronzový plán by mohol byť vašou najlepšou voľbou, pretože bude mať nižšie prémie ako strieborný plán, v obchode za menej robustné pokrytie.
• Nemáte nárok na prémiové dotácie a chcete minimalizovať svoje poistné. Vo väčšine štátov sa náklady na PSZ pridali k poistnému na strieborný plán. V niektorých štátoch to platí pre všetky sadzby strieborného plánu, vrátane programov predávaných mimo burzy (za predpokladu, že poisťovateľ má na burze k dispozícii aspoň niektoré programy). V iných štátoch sa uplatňuje iba na plány predané na burze. Ak však nemáte nárok na prémiové dotácie a vyberiete si strieborný plán zakúpený na burze, je veľká šanca, že platíte ďalšiu prémiu na pokrytie nákladov na zníženie zdieľania nákladov. Vo väčšine štátov tomu sa dá vyhnúť výberom plánu na inej kovovej úrovni (alebo výberom strieborného plánu predaného mimo burzy - overte si u brokera alebo poisťovateľa vo vašej oblasti, či je to dostupná možnosť).