Ak každý rok dosiahnete vreckové maximum svojho zdravotného poistenia, môžete mať príležitosť ušetriť peniaze. Výdavky na spolupoistenie môžu byť neúmerné, ak:
- Sú na drahé lieky
- Vyžadujte časté infúzie
- Potrebujete opakujúce sa nákladné ošetrenie
Vaše vysoké výdavky na zdravotnú starostlivosť sú však kľúčom k dvom možnostiam úspor.
- Možno budete môcť ušetriť na svojich vreckových výdavkoch, ako sú copays, spolupoistenie a odpočítateľné položky.
- Možno budete môcť ušetriť na poistnom na zdravotné poistenie.
Ale o technikách úspor, o ktorých tu budeme diskutovaťiba práca pre ľudí, ktorí očakávajú, že každý rok dosiahnu vreckové maximum svojho plánu. Ak zvyčajne nedosahujete vreckové maximum svojho plánu, mali by ste zvážiť ďalšie stratégie na maximalizáciu vašich výhod zdravotného poistenia.
BJI / Getty Images
Vyberte si plán s nižším limitom nedostupnosti
Zdravotné poisťovne platia 100% vašich krytých výdavkov po zvyšok roka po tom, čo dosiahnete svoje ročné maximum z vrecka (upozorňujeme, že to neplatí pre Original Medicare, ktorý nemá vreckové maximum; máme na mysli súkromné súkromné plány zdravotného zdravia). Jediná vec, ktorú naďalej platíte po splnení svojho vreckového maxima, je vaše mesačné poistné na zdravotné poistenie a poplatky za služby, ktoré váš plán jednoducho nepokrýva (napríklad starostlivosť o zuby pre dospelých alebo - restoratívna kozmetická chirurgia).
Preto ak si vyberiete zdravotný plán s nižším vreckovým maximom, ako momentálne platíte, môžete ušetriť peniaze v závislosti od rozdielu v poistnom. V mnohých prípadoch zistíte, že dolný limit pre vreckové platby viac ako vyrovnáva vyššie poistné.
Plány vyhovujúce ACA (tj. Všetky hlavné lekárske plány, ktoré nie sú babičkami ani starými otcami) musia mať hotové maximá, ktoré v roku 2020 nepresiahnu 8 550 dolárov pre jednotlivca (táto horná hranica sa zvýši na 8 550 dolárov v 2021). Existuje však tiež veľa plánov, a to na trhoch sponzorovaných zamestnávateľom aj na individuálnych / rodinných trhoch, ktoré majú vreckové maximá hlboko pod hornými hranicami.
Ako nájsť plán s nižšími limitmi vyčerpania vrecka
Hľadajte plán s relatívne vysokou odpočítateľnou hodnotou a spoluúčasťou, ale s nižším celkovým limitom pre vreckové platby. Pretože väčšina ľudí nikdy nedosiahne maximum z vrecka, čím vyššia odpočítateľná položka a spoluúčasť, tým menej musí spoločnosť platiť za služby zdravotnej starostlivosti pre svojich typických členov. To im umožňuje účtovať si nižšie poistné.
Pretože viete, že v priebehu roka budete platiť celú sumu z vlastného vrecka, vyššia odpočítateľná položka a spoluúčasť nezvyšujú vaše ročné náklady. Pretože si vyberáte plán snižšie celkové maximum z vrecka, vaše ročné náklady budú nižšie, ako by boli pri pláne s vyšším vreckovým maximom - bez ohľadu na odpočítateľnú položku. (O poistnom si povieme v nasledujúcej časti, ale je dôležité venovať pozornosť vašim celkovým nákladom vrátane poistného a hotových liečebných nákladov. Nižší limit pre vreckové nebude prínosom, ak budete čeliť zvýšenie poistného, ktoré viac ako vyrovnáva úspory.)
Ale keď viete, že budete mať vysoké náklady na zdravotnú starostlivosť, z hľadiska návrhu plánu je najdôležitejšie číslo, ktoré je maximálnou expozíciou vo vrecku, pretože viete, že tento limit dosiahnete jedným smerom. alebo ten druhý. Nezáleží na tom, či sa tam dostanete odpočítateľnou položkou samostatne alebo odpočítateľnou položkou plus spoluúčasťou na poistení a / alebo kopírovaním, takže plán plánu nad rámec vreckového limitu nie je taký dôležitý, keď počas roka čelíte značným nákladom na poistné plnenie.
Vyššia odpočítateľná položka a spoluúčasť na poistení však majú vplyv nakedyplatíte svoje výdavky z vlastného vrecka a posúvate ich smerom k začiatku roka plánu. Dosiahnete maximum z vrecka začiatkom roka, pretože je nižšie a je tak ľahšie dosiahnuteľné. Ale pretože vaša odpočítateľná položka je vyššia, vaše hotové náklady sa na začiatku roka naúčtujú spredu (tj. Svoje vlastné náklady budete platiť začiatkom roka, zatiaľ čo svoju odpočítateľnú položku splácate. , a potom váš poisťovateľ zaplatí vaše náklady neskôr v roku, keď splníte odpočítateľnú položku a potom svoje vreckové maximum).
Vyberte si plán s rovnakým maximom do vrecka, ale s nižšou prémiou
Ďalším spôsobom, ako ušetriť, je nakupovať program zdravotného poistenia s rovnakým vreckovým limitom ako váš súčasný plán - alebo možno dokonca s dolným vreckovým limitom - ale s nižším mesačným poistným. Aj keď budete mať stále podobné ročné výdavky na zdravotnú starostlivosť, každý mesiac ušetríte peniaze na cene poistného.
Ešte raz sa pozrite na plány s vyššou odpočítateľnou hodnotou a spoluúčasťou ako je váš súčasný plán. Aj keď v prvých mesiacoch roka budete musieť mať k dispozícii peniaze, aby ste pokryli svoje nové výdavky, vo svojom rozpočte budete mať problém, pretože budete platiť menej mesačného poistného.
Kupujúci Pozor
Ak máte zdravotný stav, ktorý si vyžaduje výraznú nepretržitú starostlivosť, je dôležité venovať pozornosť špecifikám plánov, ktoré zvažujete, nad rámec zdieľania poistného a zdieľania nákladov. Budete sa chcieť uistiť, že nový plán má sieť poskytovateľov, ktorá zahŕňa aj vašich lekárov, alebo či by ste boli v poriadku, keby ste prešli na lekárov, ktorí sú v sieti plánu.
A nezabudnite, že každý plán sa týka rôznych liekov na predpis. Zoznam zahrnutých liekov pre plán sa nazýva receptúra a receptúry sa medzi jednotlivými plánmi líšia. Ak by ste sa neúmyselne prihlásili do plánu, ktorý do receptúry nezahŕňa vaše lieky, museli by ste vymeniť lieky alebo liečbu alebo zaplatiť celú sumu z vlastného vrecka. Pretože vaše náklady na zdravotnú starostlivosť sú také vysoké, súrozhodujúcipred prechodom dôkladne preskúmajte pokrytie prínosov nového zdravotného plánu.
Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti pomáha s nákladmi
Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti tiež vytvoril dotáciu na zdieľanie nákladov, ktorá má pomôcť znížiť hotové maximum pre oprávnených ľudí so skromnými príjmami (až 250% úrovne chudoby; pre rok 2021 to znamená niečo menej ako 32 000 dolárov za jeden jednotlivec).
Táto dotácia je k dispozícii ľuďom, ktorí si prostredníctvom výmeny kupujú svoje vlastné zdravotné poistenie, pokiaľ si vyberú strieborný plán. Ak váš príjem robí nárok na túto dotáciu, mali by ste pochopiť, ako by to znížilo vaše vreckové maximum a zvýšilo vaše výhody skôr, ako si vyberiete zdravotný plán. Ak máte nárok na dotáciu na zdieľanie nákladov a zvolíte bronzový plán, nakoniec by ste mohli nechať veľa peňazí na stole. Vaše mesačné poistné bude s bronzovým plánom nižšie, ale prídete o dotáciu na zdieľanie nákladov a vo výsledku by ste mohli skončiť s oveľa vyššími vreckovými nákladmi.
Skôr ako zmeníte plány
Predtým, ako splníte nový limit pre vreckové platby a začnete zbierať úspory, ubezpečte sa, že na začiatku plánovacieho roka budete mať k dispozícii dostatok peňazí na zaplatenie potenciálne vyšších počiatočných nákladov, ako sú odpočítateľné položky a spoluúčasť. Zvážte flexibilný výdajový účet, ak ho váš zamestnávateľ ponúka, alebo účet zdravotného sporenia, ak sa zaregistrujete do plánu zdravia, ktorý je kvalifikovaný HSA.
Ak je pre vás kontakt so súčasným lekárom dôležitý, uistite sa, že je v sieti so zdravotným plánom, ktorý zvažujete.
.jpg)
-works.jpg)
