Životné poistenie je dôležitým prostriedkom na ochranu vašich blízkych v prípade vašej smrti. Nájsť cenovo dostupnú politiku môže byť často náročné, ak ste starší alebo nie ste v najlepšom zdraví. U niektorých s chronickým alebo už existujúcim ochorením sa to môže javiť ako nemožné.
To je prípad ľudí žijúcich s HIV. Bez ohľadu na to, aký ste zdravý alebo ako sa správate k liečbe, vaše možnosti sú dnes len málo a mnohokrát drahšie, ako by sa dalo očakávať od priemerného človeka.
To neznamená, že nemôžete získať životné poistenie; V niektorých prípadoch môžete. Tvrdá realita je však taká, že životné poistenie pre HIV môže byť mimoriadne nákladné, až prehnané, takže sa nebude zaoberať ani tak dostupnosťou, ako aj dostupnosťou.
Rawpixel Ltd / iStockŽivotné poistenie ako diskriminácia
Na úvod si povieme: Poistenie je a vždy bolo diskriminačné. Poisťovne zakladajú svoje náklady a kvalifikáciu na poistno-matematickom riziku a zostavujú štatistickú čiaru o tom, kto je a kto nie je dobré riziko. Nepozerajú na vás ako na jednotlivca, ale na splynutie faktorov, ktoré pravdepodobne spôsobia, že zomriete skôr, ako by ste mali.
Dlhé a krátke je, že životné poistenie je stávková hra a pre väčšinu poisťovacích spoločností sú ľudia s HIV jednoducho zlou stávkou.
Odráža to však skutočnosť alebo nepodloženú zaujatosť, ktorá aktívne diskriminuje celú populáciu HIV? Pri objektívnom pohľade na štatistiku prežitia to vieme naisto:
- Podľa výskumu North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) môže 20-ročná HIV pozitívna osoba na antiretrovírusovej terapii očakávať, že sa dožije začiatku 70. rokov.
- Štúdia z roku 2014 vykonaná Multicentrickou kohortovou štúdiou AIDS (MACS) tieto tvrdenia ďalej podporila a dospela k záveru, že ľudia, ktorí začnú s liečbou skoro (keď je ich počet CD4 vyšší ako 350), by mali mať strednú dĺžku života rovnakú alebo dokonca vyššiu ako bežná populácia.
Pre porovnanie, ľudia, ktorí fajčia, si oholia priemerne 10 rokov života v porovnaní s ľuďmi, ktorí nefajčia.Aj keď to nenaznačuje, že ich poisťovatelia nebudú penalizovať, automaticky by im nevzniklo premlčanie ani rovnaké poistné ako v prípade zdravého nefajčiara s HIV.
Prečo poisťovatelia odolávajú krytiu
Poisťovatelia to nevidia rovnako. Ich cieľom je zvládnuť riziká a neistoty, ktoré môžu mať vplyv na obe strany súvahy, a štatistiky pre nich majú veľkú váhu proti ľuďom s HIV. Zváž toto:
- Napriek zvýšeniu priemernej dĺžky života majú ľudia s HIV vyššiu pravdepodobnosť, že dostanú choroby, ktoré nesúvisia s HIV, roky predtým ako ich neinfikované náprotivky. Napríklad infarkty sa zvyčajne vyskytujú o 16 rokov skôr ako u bežnej populácie, zatiaľ - Rakoviny spojené s HIV sú diagnostikované kdekoľvek pred 10 až 15 rokmi.
- Aj keď sa normálna dĺžka života dosiahla v dôsledku včasnej antiretrovírusovej liečby, zostáva obrovský rozdiel v počte ľudí schopných udržať nezistiteľnú vírusovú záťaž. V súčasnosti je iba asi 30% osôb s diagnostikovaným HIV schopné dosiahnuť vírusovú supresiu, zatiaľ čo menej ako polovica zostáva v starostlivosti po diagnostikovaní.
Na konci poisťovatelia tvrdia, že bez ohľadu na to, aký dobrý je jednotlivý kandidát, nemôžu ovládať jednu vec spojenú s dlhým životom - to, či si človek vezme svoje pilulky alebo nie.
V niektorých ohľadoch je to zastaralý argument, pretože terapia HIV je oveľa efektívnejšia a zhovievavejšia ako v minulosti. V očiach poisťovateľa napriek tomu chronické zvládanie choroby zaraďuje HIV do rovnakej rizikovej kategórie ako ľudia s kongestívnym zlyhaním srdca.
Jediný rozdiel je v tom, že nemusíte byť chorí z chronického stavu, aby vám nemuselo platiť poistenie; jednoducho musíšmaťHIV.
Možnosti životného poistenia
Ak tradičné formy životného poistenia nemáte k dispozícii, môžete ešte preskúmať niekoľko možností. Spravidla vám neponúknu tak vysokú dávku pri úmrtí ako individuálna politika, ale môžu stačiť na pokrytie určitých nákladov (napríklad výdavkov na pohreb alebo vzdelanie), ak zomriete.
Medzi najživotaschopnejšie možnosti:
- Vaša spoločnosť môže ponúkať skupinové životné poistenie založené na zamestnávateľovi, v niektorých prípadoch pre zamestnanca aj pre manžela / manželku zamestnanca. Dávky v prípade úmrtia sa pohybujú v rozmedzí 10 000 dolárov pre zamestnanca a 5 000 dolárov pre manžela / manželku. Ako skupinový plán bývajú náklady dostupnejšie.
- Dobrovoľné životné poistenie od zamestnávateľa je ďalšou možnosťou, ktorú ponúkajú väčšie spoločnosti a umožňujú zamestnancom (a niekedy aj ich manželom / manželkám) krytie života bez dôkazov o poistiteľnosti. Niektoré z týchto plánov ponúkajú výhody pri úmrtí až do výšky 100 000 dolárov.
- Životné poistenie so zaručenou emisiou (známe tiež ako poistné zmluvy s prijatím) sú malé, celoživotné poistné zmluvy s výhodami pri úmrtí v rozmedzí od 5 000 do 25 000 dolárov. Spravidla neexistujú žiadne zdravotné otázky a schválenie je zaručené. Z tohto dôvodu bude poistné vysoké a plné výhody sa zvyčajne naštartujú až jeden alebo dva roky po dátume účinnosti.
Ak zlyhajú všetky ostatné možnosti, môžete požiadať o predplatený plán pohrebu (známy tiež ako plán pred nevyhnutnou potrebou). Väčšinou sa predávajú prostredníctvom pohrebných ústavov a umožňujú vám zaplatiť buď paušálnu sumu, alebo splátkový kalendár. Niektoré pohrebné ústavy umiestnia vaše peniaze do trustového fondu, ktorý bude po vašej smrti prepustený. V ostatných prípadoch pohrebníctvo uzavrie poistenie vášho života a bude sa označovať ako oprávnená osoba.
Slovo od Verywell
Ak budete čeliť odmietnutiu životného poistenia, môžete zvážiť presun svojho zamerania na plánovanie dôchodku. Platí to najmä vtedy, ak ste zdravotne v poriadku a stále pracujete.
Mnoho organizácií začalo ponúkať programy, ktoré sa zameriavajú na dlhodobé finančné zdravie ľudí žijúcich s HIV. Medzi nimi je predovšetkým vedúci spoločnosti New York Life so sídlom na Manhattane, ktorá v roku 2013 zahájila iniciatívu „Pozitívne plánovanie“ s cieľom vyškoliť 11 000 svojich agentov o finančných potrebách populácie HIV.
Mnoho komunitných organizácií pre HIV ponúka podobné programy, ktoré umožňujú klientom zúčastniť sa bezplatných seminárov alebo stretnúť sa s finančnými špecialistami individuálne. Môžete sa tiež poradiť s miestnymi komunitnými školami, z ktorých mnohé ponúkajú kurzy plánovania dôchodkov.
Či už môžete získať životné poistenie alebo nie, najproduktívnejšou vecou, ktorú môžete urobiť, je pripraviť sa v dostatočnom časovom predstihu na riešenie všetkých aspektov vášho dôchodku, nielen vašej smrti.
.jpg)
.jpg)
-works.jpg)
