Ochrana vášho majetku, keď váš manžel / manželka pokračuje v liečbe Medicaid

Akoby nebolo dosť ťažké sledovať, ako váš manžel ochorel, vidieť, ako váš manžel stráca schopnosť samostatného fungovania, alebo nechať svojho manžela od seba odísť, musíte tiež premýšľať o tom, či robiť to, čo je dobré pre vášho manžela alebo manželku. , tj ich umiestnenie do opatrovateľského domu, vás finančne zruinuje.

Väčšina seniorov si nemôže dovoliť domácu ošetrovateľskú starostlivosť, nie sama. Priemerné mesačné náklady na zdieľanú izbu v roku 2020 boli 7 756 dolárov mesačne alebo 93 075 dolárov ročne. V prípade súkromnej izby je to ešte vyššie a to 8 821 dolárov mesačne. To je ohromných 105 850 dolárov ročne!

Pretože Medicare nepokrýva dlhodobú domácu ošetrovateľskú starostlivosť a len málo ľudí si môže dovoliť poistenie dlhodobej starostlivosti, zostáva veľa Američanov obrátiť sa na Medicaid. Spôsobilosť pre Medicaid, prinajmenšom pokiaľ ide o starostlivosť o opatrovateľské zariadenie alebo dlhodobú domácu starostlivosť, je založená na vašom majetkuako pár.

To je miesto, kde je plánovanie Medicaidu nevyhnutné. Ako môžete mať dostatok dostatočného majetku na to, aby sa váš manžel mohol kvalifikovať, ale stále máte dostatok zdrojov na to, aby ste žili v komunite?

Čo znamená byť „komunitným manželom“

Pokiaľ ide o domácu ošetrovateľskú starostlivosť, spoločnosť Medicaid posudzuje váš majetok, t. J. To, čo vlastníte, a príjem, t. J. To, čo zarábate, inak. Jednoducho povedané, pozerajú sa na vaše aktíva spolu ako na pár, ale na váš príjem sa pozerajú osobitne ako na jednotlivcov.

Pred prijatím právnych predpisov v roku 1988 dostal manžel, ktorý naďalej žil v komunite, finančný zásah. Aby manželské páry dosiahli oprávnenosť na Medicaid, museli by minúť svoje aktíva, a to často krát zmazaním svojich celoživotných úspor. Bolo tiež potrebné vziať do úvahy obdobie spätného pohľadu Medicaid, kde boli akékoľvek výdavky nižšie ako 60 mesiacov ( 5 rokov) pred podaním žiadosti o Medicaid sa počítalo ako aktívum. To viedlo k tomu, že komunitnému manželovi zostávalo málo zdrojov na to, aby vyžil.

Teraz existuje ochrana pre komunitného manžela, ktorá ho chráni pred chudobným manželom.

Zatiaľ čo každý štát stanovuje svoje vlastné štandardy a limity, federálna vláda stanovuje pokyny pre tieto ochrany Medicaid. Tieto budú načrtnuté nižšie. Podrobnosti týkajúce sa vášho stavu nájdete vo vašom štátnom programe Medicaid.

Ochrana vašich aktív

Hotovosť, 401 tis., 403 bs, anuity (hotovostná hodnota pred ich anuitizáciou), sprostredkovateľské účty, dlhopisy, vkladové certifikáty, bežné účty, poistné zmluvy (hotovostná hodnota presahuje 1 500 dolárov), investície, IRA, plány Keogh, účty peňažného trhu, vzájomné fondy, nehnuteľnosť, ktorá nie je oslobodená od dane (viac nižšie), vozidlá, ktoré nie sú oslobodené od dane, zmenky, sporiace účty a zásoby - všetky tieto aktíva sa započítavajú do vašej oprávnenosti na Medicaid.

V skutočnosti sa väčšina vecí, ktoré môžete previesť na okamžitú hotovosť, počíta ako s majetkom. Zahrnuté môžu byť aj vratné zálohy, ako napríklad predplatené nájomné a predplatené služby.

V roku 2021 musí byť váš majetok rovný alebo nižší ako 2 000 dolárov, aby ste sa kvalifikovali na dlhodobú starostlivosť prostredníctvom Medicaid.

Našťastie môže manžel alebo manželka komunity držať viac majetku. V skutočnosti si môžu ponechať polovičné množstvo dostupných zdrojov až do výšky stanovenej v rámci príspevku štátneho komunitného zdroja pre manželov (CSRA). Táto suma sa počíta k dátumu „momentky“, dátumu, keď je postihnutý manžel hospitalizovaný alebo začne s dlhodobou starostlivosťou najmenej 30 dní.

Príklad 1: Ak má pár ku dňu „momentky“ kvalifikovaný majetok v hodnote 100 000 dolárov, manžel / manželka, ktorá sa dostane do dlhodobej starostlivosti, je oprávnená, keď sa jeho majetok zníži na 2 000 dolárov a komunitný manžel na 50 000 dolárov (polovica zo 100 000 dolárov) .

Skutočnú CSRA určuje každý štát, ale federálna vláda stanovuje každý rok dolnú a hornú hranicu, pričom sa prispôsobuje inflácii. V roku 2021 je federálne minimum CSRA 26 076 dolárov a federálne maximum 130 380 dolárov.

Vo vyššie uvedenom príklade, ak by ich štát používal minimálne CSRA, manžel / manželka komunity by nebol schopný ponechať si celých 50 000 dolárov. Museli by minúť svoje aktíva na 26 076 dolárov. Ak by však žili v štáte, ktorý ponúkol maximum CSRA, mohli si nechať celú aktívu v hodnote 50 000 dolárov, nie však viac.

Chráni váš príjem

Medzi príjmy, ktoré sa započítavajú do oprávnenosti Medicaid, patria renty, dôchodky, príjmy z prenájmu, mzdy a dávky sociálneho zabezpečenia. Finančné prostriedky v neodvolateľnom fonde nie sú započítateľnými aktívami, hoci fondy v odvolateľnom fonde sú. Na rozdiel od vášho majetku však váš osobný príjem nemá vplyv na oprávnenosť vášho manžela / manželky a nebude sa od vás vyžadovať, aby ste svojim príjmom prispievali na výdavky spojené s Medicaid.

To neznamená, že váš príjem neprichádza do úvahy. Nakoniec ste mohli byť pri každodennom živote závislí od príjmu svojho manžela. Keď je váš manžel / manželka na Medicaide a je mu poskytovaná dlhodobá starostlivosť, všetok jeho príjem - mínus príspevok na osobnú potrebu vo výške minimálne 30 USD (sotva dosť na oblečenie, jedlo alebo na zakúpenie darčeku k narodeninám) a náklady na akékoľvek lekárske ošetrenie výdavky, ktoré vzniknú - sa predpokladajú priamo v opatrovateľskom ústave. Kde to vedie vás alebo členov rodiny k závislosti na tomto príjme?

Minimálny mesačný príspevok na výživu (MMMNA) je minimálny príjem, ktorý váš štát určí ako prijateľný na splnenie životnej úrovne manžela / manželky z komunity. Príspevok je, bohužiaľ, založený na federálnych úrovniach chudoby a nemusí vždy vyhovovať potrebám starnúcich manželov.

Ak zarábate menej ako MMMNA, máte nárok na časť príjmu svojho manžela, aby ste dosiahli túto kritickú sumu.

Príklad 2: Manželský pár má spoločný príjem 3 000 dolárov mesačne, 2 000 dolárov od inštitucionalizovaného manžela a 1 000 dolárov od manžela z komunity. So štátom stanovenou hodnotou MMMNA 2 200 dolárov musí spoločnosť Medicaid umožniť, aby sa 1 200 dolárov z príjmu inštitucionalizovaného manžela pridelilo komunitnému manželovi (2 200 dolárov mínus 1 000 dolárov). To ponecháva inštitucionalizovanému manželovi možnosť platiť ošetrovateľskému domu 770 dolárov mesačne (2 000 dolárov mínus 1 200 dolárov mínus príspevok na osobnú potrebu 30 dolárov).

Pre rok 2021 je MMMNA stanovená na 2 155 USD vo všetkých štátoch s výnimkou Aljašky a Havaja, kde je stanovená na 2 693,75 USD a 2 478,75 USD. Maximum je stanovené na 3 259,50 dolárov. Váš štát sa môže rozhodnúť použiť akúkoľvek hodnotu medzi tým.

Ochrana vášho domova

Medicaid nezahŕňa váš dom ako súčasť vášho majetku, aspoň nie vždy. Namiesto toho na určenie vašej spôsobilosti používajú limity domáceho kapitálu.

Hlavné bydlisko do výšky 595 000 dolárov je vylúčené z vašich započítateľných aktív. Niektoré štáty zvyšujú tento limit vlastného imania na 893 000 dolárov. Úlovkom je, že inštitucionalizovaný manžel sa v budúcnosti chce vrátiť domov. V závislosti na tom, v akom štáte žijete, program Medicaid by vás mohol zaťažiť dôkazom a preukázať skutočnú pravdepodobnosť, že sa vrátite domov. Ak tieto kvalifikácie nebudú splnené, mohli by do vášho domova vložiť záložné právo, keď ste v opatrovateľskom dome. Záložné právo však nemožno umiestniť, ak tam žije manžel / manželka komunity, dieťa mladšie ako 21 rokov, slepé alebo postihnuté dieťa alebo súrodenec, ktorý má v domácnosti spravodlivosť.

Limity vlastného imania sú založené na reálnej trhovej hodnote mínus to, koľko vlastníte na hypotéke. Ak máte spoločné vlastníctvo nehnuteľnosti, vaše vlastné imanie je polovičné.

Príklad 3: Ak vlastníte dom so spravodlivou trhovou hodnotou 645 000 dolárov v štáte s limitom vlastného imania 595 000 dolárov, do vášho majetku sa započíta 50 000 dolárov. Ak by ste na hypotéku dlžili 100 000 dolárov, vaše vlastné imanie by sa znížilo na 545 000 dolárov a váš dom by sa nezapočítal do vašej oprávnenosti na Medicaid.

Príklad 4: Ak zdieľate vlastníctvo domu s reálnou trhovou hodnotou 645 000 dolárov v štáte s limitom vlastného imania 595 000 dolárov, váš domáci kapitál je v skutočnosti 322 500 dolárov, čo je polovica reálnej trhovej hodnoty. Váš domov by sa nezapočítal do vašej oprávnenosti Medicaid, pretože váš podiel spadá pod limit domáceho kapitálu.

Ako pri väčšine právnych predpisov, aj v tomto prípade existujú výnimky. Ak v domácnosti žije manžel / manželka spoločenstva alebo dieťa inštitucionalizovaného manžela / manželky - konkrétne dieťa, ktoré je mladšie ako 21 rokov, je slepé alebo má inak dlhodobé zdravotné postihnutie - v domácnosti, neexistujú žiadne obmedzenia týkajúce sa rovnosti v domácnosti. . Rezidencia sa nezapočítava do vašej spôsobilosti bez ohľadu na jej hodnotu.

S rastúcimi nákladmi na ošetrovateľské domy nie je žiadnym prekvapením, že sa spoločnosť Medicaid usiluje o zotavenie nákladov prostredníctvom programu Medicaid Estate Recovery. V prípade, že inštitucionalizovaný manžel zomrie, spoločnosť Medicaid si vyhradzuje právo požadovať vrátenie platieb prostredníctvom ich majetku, avšak opäť existuje ochrana. Štáty sa nesmú zotavovať z pozostalosti príjemcov, ak po nich zostal manžel / manželka komunity, dieťa do 21 rokov alebo slepota alebo dlhodobé zdravotné postihnutie.

Slovo od Verywell

Umiestnenie vášho manžela / manželky do opatrovateľského domu musí byť viac ako uchádzanie sa o Medicaid. O tom, či sú oprávnené, rozhoduje koniec koncov váš majetok, nielen majetok vášho manžela. Ak ste závislí od príjmu svojho manžela, kde vás to opustí? Môže ísť o vašu finančnú budúcnosť. Je vo vašom najlepšom záujme hovoriť s právnikom, ktorý sa špecializuje na Medicaid vo vašom štáte, a určiť, ako čo najefektívnejšie chrániť svoj majetok.