Pochopenie zmien zdravotného poistenia do roku 2021

Yuri Arcurs / Getty Images

Reforma zdravotníctva je posledných pár rokov v správach takmer nepretržite, takže ak ste zmätení z toho, čo sa stalo a čo sa stane v roku 2021, určite nie ste sami. Poďme sa pozrieť na to, čo sa mení, čo zostáva rovnaké a čo môžete očakávať, pokiaľ ide o vaše zdravotné poistenie v roku 2021.

Poznámka: Táto diskusia sa väčšinou týka zdravotného poistenia jednotlivca / rodiny. Aj keď iba malý zlomok populácie USA má individuálne pokrytie trhu, práve tu sa sústreďuje prevažná väčšina titulkov, pretože práve na trh má najväčší vplyv zákon o dostupnej starostlivosti (ACA).

[Ak získate zdravotné poistenie od zamestnávateľa, poskytne vám podrobnosti o akýchkoľvek zmenách v nasledujúcom roku. A ak máte zdravotné poistenie riadené vládou (Medicare alebo Medicaid), budete dostávať správy buď od štátnej alebo federálnej vlády, alebo od poisťovateľa, ktorý spravuje vaše poistenie (Medicare Advantage, Medigap, Medicare časť D alebo súkromný Medicaid plán riadenej starostlivosti).]

Agentúra ACA nebola zrušená ani nahradená a žaloba nemá vplyv na registráciu v plánoch na rok 2020

Napriek stále existujúcim titulkom o zdravotnej starostlivosti väčšina navrhovaných zmien uschla na viniči. Úsilie GOP o zrušenie hlavných častí ACA v roku 2017 bolo neúspešné a zastavilo sa aj rôzne demokraticky vedené úsilie o zlepšenie ACA.

ACA však naďalej existuje justičná hrozba. V decembri 2019 napadol ACA rozsudok odvolacieho súdu v súdnom spore Texas proti USA / Azar. Najvyšší súd súhlasil s prijatím prípadu, ktorý sa teraz volá Kalifornia proti Texasu, a v novembri odzneli ústne pripomienky. 2020, len pár dní po zložení prísahy spravodlivosti Amy Coney Barrettovej ako najnovšej spravodlivosti. Rozhodnutie sa očakáva do polovice roka 2021. Pôvodnými žalobcami v prípade - tými, ktorí sa snažia zvrátiť ACA - je 18 štátov pod vedením GOP. A zákon bránili štáty pod vedením Demokratickej strany, pretože americké ministerstvo spravodlivosti odmietlo brániť ACA.

Súdny proces je založený na skutočnosti, že individuálna mandátna daň / pokuta ACA bola odstránená po konci roku 2018, pričom žalobcovia tvrdia, že bez dane už mandát nie je ústavný (keďže daň bola jadrom deklarovaného mandátu). ústavný Najvyšší súd v žalobe z roku 2012). A tiež tvrdia, že mandát nie je možné oddeliť od zvyšku dohody ACA, čo znamená, že ak bude zrušená, musí byť zrušená celá zmluva ACA.

Federálni sudcovia sa s navrhovateľmi dohodli koncom roka 2018 a opäť koncom roka 2019, ale na ACA sa počas odvolacieho procesu nič nezmenilo. Bude tomu tak naďalej prinajmenšom dovtedy, kým Najvyšší súd nevydá rozhodnutie o prípade niekedy v roku 2021 (pravdepodobne v júni, ale možno skôr).

Ak najvyšší súd rozhodne, že individuálny mandát je protiústavnýačo je neoddeliteľné od zvyšku dohody ACA (tj. že by sa mala prevrátiť celá dohoda ACA), určite by to spôsobilo bezprecedentný zmätok na poistných trhoch a v mnohých ďalších aspektoch nášho systému zdravotnej starostlivosti. Mnoho právnych expertov predpovedalo, že Súdny dvor namiesto toho rozhodne, že individuálny mandát je oddeliteľný od zvyšku ACA, pričom zvyšok zákona zostane nezmenený, hoci nikdy nie je rozumné vyvodzovať široké predpoklady, pokiaľ ide o to, ako bude Súdny dvor rozhodovať. Ak by však rozhodli, že by sa mal zvrátiť iba individuálny mandát - a zvyšok ACA by sa mal zachovať -, nezmenilo by to nič, pretože federálna pokuta za nedodržanie mandátu bola od začiatku roku 2019 0 dolárov. .

Na ACA sa teda zatiaľ nič nezmenilo. Od polovice roku 2021 by to mohol byť veľmi odlišný príbeh, ale dozvieme sa to, až keď Najvyšší súd vydá rozhodnutie v prípade.

Trest individuálneho mandátu Už neplatí (vo väčšine štátov)

Aj keď snahy o zrušenie ACA boli neúspešné, zákonodarcom GOP sa podarilo zrušiť individuálny mandát ACA ako súčasť daňového zákona, ktorý schválili koncom roka 2017.

Zrušenie trestu nadobudlo účinnosť v januári 2019, čo znamená, že už neexistuje federálny trest za nepoistenie v roku 2019 alebo v budúcich rokoch.

Ale Massachusetts, New Jersey, DC, Kalifornia a Rhode Island majú svoje vlastné individuálne mandáty s pokutami za ich nedodržiavanie. (Vermont má tiež individuálny mandát od roku 2020, ale bez pokuty za ich nedodržiavanie). Ak sa teda nachádzate v jednom z týchto štátov a v roku 2021 sa rozhodnete ísť bez krytia, vedzte, že budete musieť splniť podmienky na udelenie výnimky z pokuty (podrobnosti sa líšia podľa štátov) alebo zaplatiť pokutu pri podaní žiadosti. 2021 štátne daňové priznanie.

Zvyšok ACA zostáva v platnosti

Okrem zrušenia individuálnej trestnej sadzby mandátu (a zrušenia niekoľkých daní ACA vrátane dane Cadillac) je ACA stále plne účinná. Patria sem prémiové dotácie, redukcie zdieľania nákladov (alias dotácie zdieľania nákladov), krytie zaručených emisií, rozšírenie Medicaid, mandát zamestnávateľa, ochrana ľudí s existujúcimi stavmi, základné zdravotné výhody, pravidlá týkajúce sa pomeru lekárskych strát, čiapky na hotové náklady atď.

Dotácie na zdieľanie nákladov budú naďalej dostupné aj do roku 2021, a to aj napriek skutočnosti, že federálna vláda koncom roka 2017 prestala poisťovacím agentom tieto náklady uhrádzať. Poisťovatelia vo väčšine štátov zahrnuli náklady na poskytovanie dotácií na spoločné zdieľanie nákladov do poplatkov, ktoré účtujú. . Vo väčšine prípadov sa náklady pridali iba k sadzbám strieborného plánu, čo má za následok väčšie dotácie na prémie pre všetkých, ktorí dostanú prémiové dotácie.

Milióny nepoistených Američanov majú nárok na bezplatné zdravotné poistenie (tj. Vôbec žiadne mesačné poistné) pre rok 2021, čiastočne kvôli týmto dotáciám na vyššie poistné.

Maximálny limit do vrecka sa zvyšuje na 8 550 dolárov

Podľa pravidiel ACA je maximálny limit nevyhnutných zdravotných výhod hotový, ak osoba dostáva svoju zdravotnú starostlivosť od poskytovateľa lekárskej starostlivosti v sieti. V roku 2020 je maximálna výška vreckového pre jednu osobu 8 150 dolárov. Pre rok 2021 sa tento limit zvyšuje na 8 550 dolárov (limit pre rodinu je vždy dvakrát vyšší). Zdravotné plány môžu mať vlastné vrecká, ktoré sú menšie ako táto suma, ale nie väčšie.

Katastrofické plány majú odpočítateľné položky, ktoré sa rovnajú maximálnemu limitu hotových peňazí, takže všetky katastrofické plány v roku 2021 budú mať odpočítateľné položky vo výške 8 550 dolárov.

Maximálne limity pre vreckové platia pre všetky zdravotné plány, ktoré nepochádzali z dedka, ani z babičky, vrátane veľkých skupinových plánov a plánov poistenca. Tieto plány nemusia pokrývať základné prínosy ACA pre zdravie, ale v rozsahu, v akom platia (a väčšina z nich aj je), nemôžu mať pre rok 2021 hotovú expozíciu nad 8 550 dolárov.

Priemerné poistné sa mierne zvýši pre rok 2021, ale priemerné referenčné poistné sa vo väčšine štátov zníži

Na rozdiel od rokov 2017 a 2018, keď sa individuálne trhové poistné na zdravotné poistenie výrazne zvýšilo, priemerné poistné sa v roku 2019 zvýšilo celoštátne o menej ako 3%, do roku 2020 bolo v podstate rovnaké a do roku 2021 sa zvyšuje iba mierne, s priemerným zvýšením iba 1,1%.

Ale už tretí rok po sebe klesá celkové priemerné poistné za referenčný plán (druhý najnižší cenový plán striebra v každej oblasti) pre rok 2021 v 36 štátoch, ktoré používajú HealthCare.gov. Pre rok 2021 je priemerné zníženie poistného pre tieto plány 3%.

Celkové priemerné zníženie referenčného poistného je spôsobené kombináciou nových poisťovacích spoločností vstupujúcich (alebo opätovne vstupujúcich) na jednotlivé trhy v mnohých štátoch, ako aj znížením cien od niektorých existujúcich poisťovacích spoločností.

Pokiaľ ide o individuálne zdravotné poistenie, v každom štáte existujú výrazné rozdiely, a to dokonca aj medzi jednotlivými oblasťami. Spravidla však referenčné poistné klesá, zatiaľ čo sa celkové priemerné poistné (pre existujúce plány; bez započítania nových účastníkov na trh) veľmi mierne zvyšuje.

Dotácie na prémie vychádzajú z nákladov na referenčný plán. A keď klesne referenčné poistné - a všetky ostatné faktory zostanú nezmenené -, klesnú aj subvencie na poistné. Takže zaregistrovaní, ktorí dostanú prémiové dotácie v roku 2020, môžu zistiť, že ich výška dotácie bude v roku 2021 menšia. V závislosti od toho, ako sa budú meniť pred-dotačné náklady na ich vlastný plán, môže to mať za následok vyššiu prémiovú prémiovú prémiu v roku 2021, ak sa rozhodnú zachovať svoj existujúci plán. Registrovaní by mali počas otvorenej registrácie vždy nakupovať opatrne, a to platí najmä v rokoch, keď priemerné štandardné poistné klesá.

Zmeny, ktoré boli implementované pre rok 2018, sa naďalej uplatňujú

V apríli 2017 spoločnosť HHS dokončila pravidlo stabilizácie trhu, ktoré zaviedlo niekoľko zmien, ktoré sa týkajú ľudí, ktorí nakupujú individuálne pokrytie trhu, na burze alebo mimo burzy. Tieto zmeny platia aj pre rok 2021:

• Vo väčšine štátov otvorená registrácia teraz trvá niečo vyše šesť týždňov, trvá od 1. novembra do 15. decembra, všetky plány sú účinné od 1. januára budúceho roka. Štátne burzy, ktoré majú svoje vlastné nástupné platformy (v súčasnosti ich je už 15), majú možnosť predĺžiť otvorený zápis a väčšina tak urobila počas registračného obdobia pre zdravotné plány 2020.
• Ak boli vaše poistné podmienky zrušené pre neplatenie poistného v roku 2020 a plánujete sa počas otvorenej registrácie znova zaregistrovať u toho istého poisťovateľa (alebo iného poisťovateľa vlastneného rovnakou materskou spoločnosťou), môže vás poisťovateľ požadovať svoje poistné po splatnosti pred uskutočnením nového krytia. Všeobecne by malo ísť iba o jeden mesiac dlžného poistného po splatnosti, pretože poistné sa po ukončení programu neúčtuje.
• Prípustný rozsah poistno-matematickej hodnoty pre každú úroveň krytia kovov na trhu jednotlivcov a malých skupín sa rozšíril od roku 2018. Bronzové plány môžu mať rozsah -4 / + 5 (vrátane plánov z expandovaného bronzu na hornom konci tohto rozsahu), zatiaľ čo plány striebra, zlata a platiny môžu mať rozsah -4 / + 2. Bronzové plány majú poistno-matematickú hodnotu asi 60%, striebro asi 70%, zlato asi 80% a platina asi 90%. Môžu sa však líšiť v závislosti od prípustných rozsahov de minimus, ktoré sa od roku 2018 rozšírili. Jednotlivci a malé podniky by mali starostlivo porovnávať rôzne možnosti, ktoré sú k dispozícii na každej úrovni kovu.

Zmeny výhod a krytia na trhu jednotlivcov a malých skupín platia pre rok 2021 rovnako ako v minulých rokoch, s úpravami odpočítateľných položiek a hotových limitov, spolu so sieťami poskytovateľov a krytými zoznamami liekov. A na výmenách v mnohých štátoch do roku 2021 existujú aj nové poisťovne, ktoré ponúkajú plány. Celý tento každoročný prevrat robí pre prihlásených účastníkov obzvlášť dôležité, aby si aktívne porovnali dostupné plány počas otvorenej registrácie a namiesto toho, aby sa rozhodli, vyberú ten, ktorý ponúka najlepšiu hodnotu. na automatickú obnovu.

Krátkodobé plány sú naďalej dostupné vo väčšine štátov

V roku 2018 urobila Trumpova administratíva zmeny v pravidlách, ktoré sa vzťahujú na krátkodobé zdravotné plány s obmedzeným trvaním (STLDI). Vďaka zmenám sú plány ľahšie dostupné ako náhrada za pravidelné individuálne zdravotné poistenie na trhu vyhovujúce ACA. Kupujúci si však musia dávať pozor: Lacnejšie ceny, ktoré platia pre krátkodobé plány, sú výsledkom menej spoľahlivého pokrytia - dostanete to, za čo zaplatíte.

Pretože nové federálne pravidlá slúžia ako minimálne štandardy a štáty môžu ukladať prísnejšie pravidlá, pravidlá sa teraz v jednotlivých štátoch značne líšia. Existuje 11 štátov, kde nie sú k dispozícii nijaké krátkodobé plány, a množstvo ďalších štátov, kde sú krátkodobé plány k dispozícii, musia však spĺňať prísnejšie pravidlá, ako stanovujú Trumpova vláda.

V Idahu debutovali „vylepšené krátkodobé plány“ na rok 2020 a naďalej budú k dispozícii do roku 2021. Tieto plány sú omnoho robustnejšie ako tradičné krátkodobé plány a možno ich považovať za strednú cestu medzi krátkodobým pokrytím a Pokrytie vyhovujúce ACA.

Veľká skupina, Medicare a Medicaid

Väčšina diskusií o reforme zdravotníctva sa v posledných rokoch sústredila na individuálny trh, trh malých skupín a expanziu Medicaid v rámci ACA (ktorá predstavuje viac ako 15 miliónov ľudí, ale stále len zlomok celkovej populácie Medicaid. ). Pre ľudí, ktorí dostávajú poistenie od veľkých zamestnávateľov, spoločnosti Medicare alebo Medicaid (spolu, to je väčšina populácie), budú zmeny do roku 2021 všeobecne rovnakým spôsobom zmien, ktoré sa dejú každý rok.

Pracovné požiadavky na lieky Medicaid sa v posledných rokoch začali presadzovať v štátoch pod vedením GOP. V súčasnosti sú však všetci pozastavení po tom, čo ich federálny sudca zvrátil v troch štátoch a pandémia COVID-19 vyústila do federálnych zmien, ktoré štátom zakazujú ukončiť pokrytie Medicaid po dobu trvania mimoriadnej udalosti v oblasti verejného zdravia (to platí, ak štát dostáva vylepšené federálne financovanie Medicaid na riešenie pandémie a všetky štáty dostávajú toto ďalšie financovanie). A je nepravdepodobné, že by Bidenova administratíva schválila akýkoľvek z momentálne čakajúcich návrhov pracovných požiadaviek, ktoré ešte Trumpova administratíva neschválila.

Missouri a Oklahoma rozšíria Medicaid v polovici roku 2021 a Gruzínsko čiastočne rozšíri Medicaid (na ľudí zarábajúcich až do úrovne chudoby, aj keď s pracovnou požiadavkou; Wisconsin má rovnaký limit pre oprávnenosť Medicaid, ale žiadne pracovné požiadavky).

Otvorená registrácia pre programy Medicare Advantage a Medicare Part D prebiehala od 15. októbra do 7. decembra so všetkými zmenami platnými od 1. januára 2021 (ide o rovnaký harmonogram, aký sa používa už niekoľko rokov). Súčasné plány sa do roku 2021 do istej miery zmenia - rovnako ako každý rok -, preto je dôležité, aby si zapísaní počas otvorenej registrácie našli čas, aby si porovnali rôzne dostupné možnosti a vybrali si tú, ktorá najlepšie vyhovie ich potrebám v budúcom roku.

Teraz je tu otvorené obdobie registrácie Medicare Advantage od 1. januára do 31. marca. Dostupné od roku 2019, ktoré nahradilo predtým používané obdobie registrácie Medicare Advantage a umožnilo zaregistrovaným osobám Medicare Advantage prejsť na iný plán Medicare Advantage alebo prejsť na Pôvodná Medicare.