Zdravotné poistenie neuhrádza všetky vaše výdavky na zdravotnú starostlivosť. Namiesto toho sa od vás očakáva, že uhradíte časť nákladov na vašu starostlivosť prostredníctvom požiadaviek na zdieľanie nákladov vášho zdravotného plánu, ako sú odpočítateľné položky, splátky a spoluúčasť.
Keďže odpočítateľné položky a splátky sú pevné sumy, zistenie, koľko je potrebné zaplatiť, nevyžaduje veľa matematiky. Spoluúčasť vo výške 30 dolárov na vyplnenie lekárskeho predpisu alebo návštevu lekára vás bude stáť 30 dolárov bez ohľadu na to, koľko bolo celkové vyúčtovanie za lekársky predpis alebo návštevu kancelárie.
Zvyšok karty preberá vaše zdravotné poistenie (všimnite si, že to platí všeobecne iba vtedy, ak používate sieťového poskytovateľa a spĺňate všetky požiadavky na predchádzajúcu autorizáciu, ktoré váš poistný plán má).
Hero Images / Getty ImagesVýpočet platby spolupoistenia zdravotného poistenia je však zložitejší.Keďže spoluúčasť predstavuje percento z celkových nákladov na túto službu, budete za každú prijatú službu dlhovať inú sumu.
Ak bola zdravotná služba, ktorú ste dostali, lacná, vaše spolupoistenie nebude veľa. Ak by však zdravotná služba bola drahá, vaše spolupoistenie by mohlo nakoniec dosiahnuť stovky alebo dokonca tisíce dolárov (na vysokej úrovni, vaše spolupoistenie bude obmedzené maximálnym vreckovým prístupom k vášmu zdravotnému plánu).
Musíte rozumieť tomu, ako vypočítať platbu spolupoistenia na zdravotné poistenie, aby ste vedeli, koľko dlžíte za spolupoistenie, a mohli ste si za to vytvoriť rozpočet.
Nájdite svoju mieru spolupoistenia
Budete musieť nájsť mieru spolupoistenia pre typ starostlivosti, ktorý dostávate. Mali by ste byť schopní nájsť toto v Súhrne výhod a krytí, ktoré ste dostali, keď ste sa zaregistrovali do svojho zdravotného plánu. Niekedy ju dokonca nájdete na karte zdravotného poistenia.
Buď opatrný; v niektorých zdravotných plánoch môže byť spolupoistenie v rovnakom percente bez ohľadu na to, aký typ služby získate. Napríklad 30% spolupoistenie pre hospitalizáciu a 30% spolupoistenie pre recepty na špeciálne lieky.
V iných zdravotných plánoch môžete mať nízku mieru spolupoistenia pre niektoré služby a vyššiu mieru pre iné typy služieb. Napríklad môžete mať 35% spolupoistenie pre hospitalizáciu, ale iba 20% prepoistenie pre chirurgiu v ambulantnom chirurgickom centre.
A je veľmi bežné, že pokrytie liekov na predpis je štruktúrované spoluúčasťou na lieky, ktoré sú v lacnejších úrovniach, ale spoluúčasťou v prípade liekov vyššej triedy alebo špeciálnych liekov. Možno ste tak zvyknutí platiť v lekárni paušálnu sumu, ale nakoniec budete musieť zaplatiť percento z ceny nového receptu - čo môže vyjsť dosť draho v závislosti od lieku.
Nájdite náklady na svoju starostlivosť
Keď poznáte svoju mieru spolupoistenia, musíte určiť celkové náklady na zdravotnú službu, ktorú ste dostali. Ak používate poskytovateľa v sieti, váš zdravotný plán už dojednal zľavy od tohto poskytovateľa.
Vypočítajte svoju spolupoistenie na základe zdravotného poistenia na základe diskontnej sadzby, nie štandardnej sadzby účtovanej ľuďom, ktorí nepatria do vášho zdravotného plánu.
Túto zľavnenú čiastku v sieti nájdete vo svojom Vysvetlení výhod (EOB) uvedenom ako „povolená suma“ (EOB tiež zobrazí sumu, ktorú poskytovateľ fakturoval, ktorá bude všeobecne vyššia ako povolená suma).
Ak ste zdravotnú službu ešte nezískali, nebudete mať EOB na kontrolu. Môžete sa pokúsiť opýtať svojho poskytovateľa zdravotnej starostlivosti alebo zdravotnej poisťovne, aká je sadzba v sieti pre konkrétnu službu.
Ale vedzte, že niekedy jednoducho nebudete môcť vopred získať presný odhad celkových nákladov na vašu liečbu, buď preto, že sa tieto informácie považujú za interné (v rámci rokovaní o sieti medzi poisťovacím agentom a poskytovateľom zdravotnej starostlivosti), alebo preto, že poskytovateľ zdravotnej starostlivosti nebude vopred presne vedieť, aké služby je potrebné vykonať.
Trumpova administratíva dokončila pravidlo transparentnosti zdravotnej starostlivosti, ktoré sa bude postupne zavádzať od roku 2022 (a plne účinné do roku 2024) a vyžaduje, aby zdravotné plány na požiadanie sprístupnili spotrebiteľom ceny a náklady schválené sieťou.
Toto pravidlo je kontroverzné a poisťovne ho odvodzujú ako zbytočné a nákladné (očakáva sa, že bude mať za následok nižšie zľavy MLR, ako aj vyššie poistné na trhu individuálneho / rodinného zdravotného poistenia), zatiaľ čo ho úradníci HHS predznamenávajú ako veľký krok vpred pre transparentnosť cien zdravotnej starostlivosti.
Podobné, ale oveľa menej ďalekosiahle pravidlo bolo dokončené v roku 2019 a vyžaduje sa od nemocníc, aby zverejnili svoje sadzby dohodnuté v rámci siete pre bežné služby. Toto pravidlo je napadnuté súdom, ale pokiaľ nebude zrušené, nadobudne účinnosť v januári 2021.
Ak je starostlivosť, ktorú budete potrebovať, základnou službou, ktorá sa od prípadu k prípadu nelíši (napríklad magnetickou rezonanciou), nemocnica alebo ordinácia by vám mala byť schopná poskytnúť celkovú cenu vopred.
Ak však podstúpite chirurgický zákrok, lekár nemusí presne vedieť, o čo pôjde, kým chirurgický zákrok skutočne neurobí - a nijaké množstvo predpisov o transparentnosti to nemôže vyriešiť.
Môžete si byť istí, že maximálna výška vášho zdravotného plánu sa nakopí, ak bude účet značný, ale ak vaše horné maximum nebude dosiahnuté, môže byť predmetom suma, ktorú budete musieť zaplatiť v spolupoistení. zmeniť.
Spočítajte si svoje pripoistenie
Ak chcete vypočítať dlhovú istotu, ktorú dlžíte, najskôr svoje percentuálne číslo prevediete na desatinné miesto presunutím desatinnej čiarky o dve medzery doľava takto:
Percento
Zodpovedajúci desatinný údaj
15%
0.15
20%
0.20
25%
0.25
30%
0.30
35%
0.35
40%
0.40
45%
0.45
50%
0.50
Teraz vynásobte toto desatinné číslo čiastkou schválenou sieťou za službu, ktorú ste mali alebo budete mať. Upozorňujeme, že to nie je to isté ako suma, ktorú účtuje poskytovateľ zdravotnej starostlivosti, pretože poisťovacie spoločnosti dojednávajú nižšie sadzby a požadujú od svojich poskytovateľov zdravotnej starostlivosti v sieti, aby odpísali časť svojho účtu nad túto sumu.
Za predpokladu, že ste použili poskytovateľa zdravotnej starostlivosti v sieti, sa čiastka poistného vypočítava na základe ceny schválenej sieťou, NIE na sume, ktorá bola pôvodne účtovaná.
Miera spolupoistenia (ako desatinné číslo) x celková cena = spolupoistenie, ktoré dlžíte.
Príklady
Podľa týchto dvoch príkladov uvidíte výpočty a výsledky
Antoín
Zdravotný plán Antoina vyžaduje na vyplnenie lekárskeho predpisu 20% zdieľanie nákladov. Cena jeho predpisu dohodnutá v sieti je 150 dolárov.
0,20 x 150,00 dolárov = 30,00 dolárov
Miera zaistenia x celkové náklady = spolupoistenie, ktoré dlhuje Antoine.
Antoine dlhuje spoluúčasť v hodnote 30 dolárov na tento konkrétny recept.
Kinsey
Kinseyho zdravotný plán vyžaduje zdieľanie nákladov na hospitalizáciu 35%. Celkové náklady na dojednanie v nemocnici dohodnuté v sieti, po zaplatení odpočítateľnej položky, sú 12 850,00 dolárov
0,35 x 12 850 dolárov = 4 497,50 dolárov
Miera zaistenia x celkové náklady = spolupoistenie, ktoré Kinsey dlhuje.
Kinsey bude za svoju hospitalizáciu dlžná poplatky za spoluúčasť vo výške 4 497,50 dolárov, okrem výšky odpočítateľnej položky (za predpokladu, že ešte nedosiahla vreckové maximum svojho zdravotného plánu).
Faktory ovplyvňujúce výšku spolupoistenia
Nezabudnite, že musíte tiež zaplatiť odpočítateľnú položku. V prípade niektorých zdravotných plánov budete musieť zaplatiť celú odpočítateľnú položku predtým, ako váš zdravotný plán začne platiť časť nákladov na preventívnu starostlivosť. Až potom, čo zaplatíte celú odpočítateľnú položku, budete zdieľať náklady na svoju starostlivosť so svojím zdravotným plánom platením spolupoistenia.
Ak máte skutočne veľký účet za zdravotnú starostlivosť, mohlo by vás nakopnúť vaše vreckové maximum a ochrániť vás pred niektorými nákladmi. Keď sa odpočty, spoluúčasť a spoluúčasť, ktoré ste zaplatili tento rok, zvýšia na maximum, vaše požiadavky na zdieľanie nákladov sú pre tento rok hotové.
Váš zdravotný plán získava 100% nákladov na vašu pokrytú starostlivosť v sieti po zvyšok roka. Až do budúceho roka (zvyčajne) nemusíte platiť poistné, platby alebo odpočítateľné položky znova. Upozorňujeme, že takto to nefunguje s Medicare.
V roku 2020 musia všetky plány, ktoré nepochádzali z dedka, ani z babičky, mať hotové maximá, ktoré nepresahujú 8 150 $ pre jednotlivca a 16 300 $ pre rodinu. Tieto horné limity sa zvýšia na 8 550 $ a 17 100 $ v roku 2021.
Predpokladá sa, že sa v roku 2022 zvýšia na 9 100 dolárov a 18 200 dolárov. Mnohé plány však majú hotové maximá, ktoré sú hlboko pod týmito hranicami.
Vďaka zákonu o dostupnej starostlivosti musí byť väčšina preventívnej starostlivosti hradená z vášho zdravotného poistenia bez toho, aby vyžadovala spoluúčasť, splátky alebo dokonca odpočítateľnú položku, pokiaľ váš zdravotný plán nie je starý.
To znamená, že nebudete musieť platiť spoluúčasť na veciach, ako je vaša ročná fyzická skúška, ročný mamograf a bežné imunizácie. Aj keď sa môže zdať, že preventívna starostlivosť je zadarmo, nie je to tak. Namiesto toho sú náklady na preventívnu starostlivosť zahrnuté do vášho mesačného poistného na zdravotné poistenie bez ohľadu na to, či starostlivosť skutočne využívate alebo nie.
Je tiež dôležité poznamenať, že zatiaľ čo niektoré z týchto služieb, ako napríklad mamografy a kolonoskopie, sú plne hradené z vášho zdravotného poistenia bez zdieľania nákladov, pokiaľ sa vykonávajú preventívne, avšak podliehajú odpočítateľnej položke a spoluúčasti, ak “ považované za diagnostické.
Ak sa teda chystáte na rutinný každoročný mamograf, nebudete musieť nič platiť. Ale ak ste si našli hrčku na prsníku a robíte mamograf, aby ste zistili, či je to dôvod na obavy, čakajte, že budete musieť zaplatiť mamogramu bežné zdieľanie nákladov vášho zdravotného plánu (odpočítateľné a / alebo spolupoistenie).
.jpg)
