Ako môže rodinná závada ACA spôsobiť, že zdravotné poistenie je nedostupné

Pre ľudí, ktorí nemajú prístup k poisteniu sponzorovanému zamestnávateľom, obsahuje ACA dotácie na sprístupnenie zdravotného poistenia. Ale nie každý zapadá do jednej z týchto dvoch kategórií úhľadne. Niektorí ľudia majú prístup k plánu sponzorovanému zamestnávateľom, ale nemôžu si dovoliť poistné. Niektorým z nich poskytuje úľavu ACA. Až pre šesť miliónov Američanov v tejto situácii však v tejto chvíli neexistuje dobré riešenie.

Kto je chytený v rodinnej závade?

Je to preto, lebo uviazli v takzvanej „rodinnej závade“ ACA a nemajú prístup k dostupnému krytiu od zamestnávateľaalebodotácie prostredníctvom búrz.

Je tu problém: Ak chcete mať na výmene nárok na prémiové dotácie, musíte mať príjem domácnosti, ktorý nepresahuje 400% úrovne chudoby, a strieborný plán s najnižšou cenou vo vašej oblasti musí stáť viac ako určité percento z vášho príjmu. Existuje však aj ďalší faktor: Oprávnenosť na dotácie závisí od toho, či má alebo nemá človek prístup k plánu sponzorovanému zamestnávateľom, ktorý poskytuje minimálnu hodnotu (pokrýva minimálne 60% priemerných nákladov a zahŕňa podstatné krytie starostlivosti o hospitalizovaných a lekárov) a je považovaný za cenovo dostupné. Pre rok 2020 sa to definuje ako pokrytie, ktoré nestojí viac ako 9,78% príjmu domácnostilen pre krytie zamestnanca.

Ak má zamestnanec rodinných príslušníkov, dodatočné náklady na ich pridanie k plánu sponzorovanému zamestnávateľom sa nezohľadňujú pri určovaní, či je plán sponzorovaný zamestnávateľom „cenovo dostupný“ alebo nie. Pretože väčšina zamestnávateľov platí značnú časť poistného na zdravotné poistenie svojich zamestnancov, väčšina plánov sponzorovaných zamestnávateľom sa považuje za dostupnú. A táto „dostupná“ klasifikácia sa vzťahuje aj na pokrytie členmi rodiny,aj keď zamestnávateľ neplatí vôbec nič z ich poistného.

Ako príklad uveďme päťčlennú rodinu s celkovým príjmom domácnosti 60 000 dolárov ročne. Sú hlboko pod hranicou príjmu pri oprávnenosti na dotáciu v roku 2020 (400% úrovne chudoby pre päťčlennú rodinu je 120 680 dolárov na stanovenie nároku na daňové úľavy v roku 2020; všimnite si, že to vychádza z čísel úrovne chudoby pre rok 2019, pretože sa vždy používajú čísla z predchádzajúceho roka).

Predpokladajme, že zamestnávateľ jedného rodiča ponúka dobrý plán zdravotného poistenia a platí väčšinu poistného svojich zamestnancov. Rodina teda platí iba 100 dolárov mesačne odpočítaných z výplaty, aby pokryla iba poistné zamestnanca. To sú iba 2 percentá z ich príjmu - hlboko pod hranicou 9,78% -, takže pokrytie sa považuje za dostupné.

Čo však v prípade, ak rodinu stojí manželstvo a deti navyše 900 dolárov mesačne navyše, ak sa pripočítajú k plánu sponzorovanému zamestnávateľom? Niektorí zamestnávatelia nepokrývajú nijaké z poplatkov za pridanie závislých osôb, takže nejde o neobvyklý scenár. Teraz je celková zrážka zo mzdy pre zdravotné poistenie 1 000 dolárov mesačne, čo je 20% z ich príjmu domácnosti. Celá rodina sa však stále považuje za osobu, ktorá má prístup k „dostupnému“ zdravotnému poisteniu sponzorovanému zamestnávateľom,pretože určenie cenovej dostupnosti je založené výlučne na tom, čo platia za pokrytie zamestnanca, nie zamestnanec plus vyživované osoby a / alebo manžel / manželka.

Ako sa to stalo?

To všetko objasnilo IRS v konečnom pravidle, ktoré zverejnili v roku 2013. A hoci sa o probléme hovorí ako o „rodinnom závade“, nejde o závadu v tom zmysle, že by ju vláda starostlivo zvážila. Úrad pre zodpovednosť a IRS pred dokončením predpisov.

Obava spočívala v tom, že ak by závislé osoby v tejto situácii dokázali získať dotácie na burze, zvýšilo by to celkovú sumu, ktorú musí vláda zaplatiť dotáciami. Pretože zamestnávatelia musia zabezpečiť, aby krytie zodpovedalo iba „dostupným“ kritériám pre ich zamestnancov, existovali obavy, že by zamestnávatelia mohli znížiť príspevky, ktoré platia na poistné na zdravotné poistenie závislých osôb, a tak posielať na výmeny za dotácie ešte viac manželov a manželiek. pokrytie.

Následné analýzy tieto predpoklady potvrdili; ak by cenová dostupnosť bola založená na nákladoch na pokrytie všetkých oprávnených členov rodiny, registrácia na burzách by výrazne vzrástla, a tak by stúpli aj vládne výdavky na dotácie na prémie.

Môžeme to napraviť?

Bývalý senátor v Minnesote Al Franken predstavil v roku 2014 zákon o rodinnom krytí (S.2434) v snahe eliminovať rodinné závady. Legislatíva však nešla nikam kvôli obavám, že oprava bude príliš nákladná (viac ľudí by malo nárok na dotácie, ktoré sú financované federálnou vládou). Hillary Clintonová tiež navrhla napraviť rodinné závady ako súčasť svojej platformy prezidentských kampaní, nakoniec však prehrala voľby do Donalda Trumpa.

Republikáni v Kongrese sa zväčša zamerali na zrušenie a nahradenie ACA, a nie na jeho opravu. Dohoda ACA však zostane od roku 2020 takmer úplne nedotknutá, s výnimkou individuálneho mandátu, ktorý bol zrušený na konci roka 2018, a niektorých daní ACA, ktoré boli zrušené od roku 2020 alebo 2021.

V roku 2018 demokrati v snemovni a senáte zaviedli právne predpisy o reforme zdravotnej starostlivosti, ktoré zahŕňali nápravu rodinných problémov založením určenia cenovej dostupnosti pre zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom (na účely stanovenia oprávnenosti na výmennú dotáciu) na nákladoch na rodinné poistenie namiesto iba pre zamestnancov pokrytie. Podobné právne predpisy (H.R.1884 v snemovni a S.1213 v senáte) boli zavedené v roku 2019, aj keď návrhy zákonov nepokročili.

V roku 2020 sa republikáni naďalej zameriavajú na zrušenie a / alebo nahradenie ACA a nemajú veľkú chuť ich vylepšovať. Demokrati sú do istej miery rozdelení, niektorí členovia strany presadzujú systém jedného platiteľa, zatiaľ čo iní sa zameriavajú na posilnenie dohody ACA - vrátane riešenia rodinných problémov. Ale zatiaľ je veľká väčšina republikánov v senáte. Je veľmi nepravdepodobné, že by návrh zákona na odstránenie rodinných problémov mohol prejsť oboma komorami Kongresu.

Našťastie veľa z detí, ktoré by sa inak dostali do rodinnej poruchy, má nárok na CHIP (program zdravotného poistenia detí). Ale pre tých, ktorí nie sú, a pre manželov, ktorí sú v rodinnom probléme, pokrytie môže byť stále mimo dosahu, a to napriek skutočnosti, že je to technicky považované za dostupné.