Prechod na plán zdravotného poistenia vášho manžela vám môže ušetriť peniaze.
Ak vy aj váš manžel alebo partner máte nárok na zdravotné výhody pre zamestnancov, počas otvorenej registrácie si pozrite možnosti zdravotného poistenia každej spoločnosti, aby ste zistili, ktoré náklady vás môžu stáť menej. Zamestnávatelia sa značne líšia, pokiaľ ide o príspevky, ktoré prispievajú na celkové poistné. Možno budete môcť ušetriť peniaze prechodom na rodinné zabezpečenie vášho manžela.
V otvorenom čase registrácie vašej spoločnosti si pozrite rôzne možnosti plánu, ktoré váš zamestnávateľ ponúka. Možno budete môcť ušetriť peniaze výberom iného plánu, napríklad HMO, ktorá vyžaduje, aby ste si vybrali lekára primárnej starostlivosti, ktorý bude vašu starostlivosť koordinovať. V niektorých oblastiach krajiny môžu byť miestni lekári vo všetkých alebo vo väčšine sietí zdravotného plánu a nemusíte mať obavy zo zmeny lekára.
Hinterhaus Productions / Getty Images
Využite výhody otvorenej registrácie
Mnoho veľkých spoločností ponúka rôzne zdravotné plány. Počas otvoreného registračného obdobia vašej spoločnosti môžete zmeniť svoje pokrytie z jedného zdravotného plánu na iný. Vaša zdravotná anamnéza nehrá rolu vo vašej oprávnenosti meniť plány, ale ak chcete pokračovať v spolupráci s konkrétnym lekárom, mali by ste skontrolovať, či sú v sieti plánu, ktorý zvažujete. V závislosti na voľbe plánu, ktorý váš zamestnávateľ ponúka, môžete mať na výber z ďalších možností, napríklad zvýšiť alebo znížiť výšku svojej odpočítateľnej položky. Otvorený zápis je tiež vašou príležitosťou prihlásiť sa na zdravotné poistenie, ak ste nemali Nie ste predtým zaregistrovaní alebo zrušíte svoje pokrytie.
Väčšina spoločností drží svoje otvorené obdobia na zápis - zvyčajne trvajúce asi mesiac, aj keď sa to medzi zamestnávateľmi líši - na jeseň každého roka, aby bolo možné zmeny zdravotných výhod 1. januára nasledujúceho roku. Niektoré spoločnosti majú svoje otvorené obdobia na prihlasovanie inokedy a môžete očakávať, že budete vopred dostatočne upozornení.
Po ukončení otvoreného registračného obdobia vašej spoločnosti a vykonaní výberu pre nasledujúci rok je vaše zdravotné poistenie uzamknuté až do nasledujúceho ročného registračného obdobia. Ak nemáte nejaký typ kvalifikačného podujatia, nebudete môcť celý rok upravovať svoje zdravotné poistenie.
Ak uvažujete o prechode na zdravotné poistenie svojho manžela alebo naopak, skontrolujte, či obidva plány sledujú rovnaký rok plánu s rovnakým dátumom začiatku zmien vykonaných počas otvorenej registrácie. Budete sa môcť odhlásiť z jedného plánu počas jeho otvorenej registrácie a zapísať sa do druhého plánu počas jeho otvorenej registrácie, ale mohli by ste skončiť s medzerou v pokrytí, ak dvaja zamestnávatelia nemajú rovnaký rok plánu.
Väčšina zamestnávateľov uskutoční otvorenú registráciu na jeseň, zmeny pokrytia budú účinné od 1. januára. Je však dôležité si uvedomiť, že ak jeden zamestnávateľ uskutoční otvorenú registráciu v polovici roka (napríklad s novým plánom začínajúcim napríklad 1. augusta), a druhý drží otvorenú registráciu na jeseň s rokom plánu, ktorý nasleduje po kalendárnom roku, počas prechodu môžete byť niekoľko mesiacov nepoistený. Ak ste zdravotne v poriadku, môžete sa prihlásiť na krátkodobý plán aby ťa zakryli počas medzery.
Kvalifikačné udalosti
Kvalifikačná udalosť vám umožňuje kedykoľvek počas roka zmeniť vaše zdravotné poistenie založené na zamestnaní. Čo sa kvalifikuje ako „udalosť“, je určené federálnymi predpismi a zahŕňa veci ako manželstvo, narodenie alebo adopcia dieťaťa alebo nedobrovoľná strata iného zdravotného poistenia:
Počas špeciálneho obdobia registrácie vyvolaného kvalifikačnou udalosťou sa môžete pripojiť k poisteniu svojho manžela alebo naopak. Uvedomte si však, že vyššie opísaný scenár (keď zamestnávatelia manželov nesúhlasia s otvorenými dobami zápisu a začiatočnými dátumami plánovaného roka) nespustí špeciálne obdobie zápisu. Ak zrušíte pokrytie počas obdobia otvoreného zápisu a váš manžel bude mať neskôr otvorené obdobie zápisu, vaša strata krytia sa nepočíta ako kvalifikačná udalosť, pretože išlo o dobrovoľnú - skôr ako nedobrovoľnú - stratu pokrytia.
Okrem toho, ak máte plán spravovanej starostlivosti (napríklad PPO alebo HMO) a používate sieť poskytovateľov, budete môcť zmeniť zdravotné plány, ak sa presuniete do inej komunity a už sa nenachádzate v oblasti sieťových služieb vášho starého plán.
Upozorňujeme, že ak si kúpite svoje vlastné zdravotné poistenie na individuálnom trhu (prostredníctvom výmeny alebo výmeny mimo burzy), budete mať tiež možnosť prihlásiť sa na registráciu - alebo prejsť na plán so svojím manželom - mimo ročného obdobia otvoreného zápisu, ak: zažiť kvalifikačné podujatie. Kvalifikačné udalosti, ktoré spúšťajú špeciálne obdobia registrácie na individuálnom trhu, sú podobné, ale nie identické s kvalifikačnými udalosťami, ktoré vyvolávajú špeciálne obdobia registrácie pre plány sponzorované zamestnávateľom.
Rozhodovanie o tom, ktorý plán manžela bude mať najlepšiu hodnotu
Aj keď vám to môže chvíľu trvať, zmerajte čísla, aby ste zistili, či má zmysel, aby všetci členovia vašej rodiny dodržiavali rovnaký zdravotný plán. Možno budete môcť ušetriť peniaze tým, že budete mať samostatné zdravotné poistenie pre niektorých členov rodiny. Napríklad:
Don a Barbara
Don S., 46 rokov, a jeho manželka Barbara S., 44 rokov, majú možnosť uzavrieť zdravotné poistenie prostredníctvom svojich zamestnávateľov. Majú rodinné krytie prostredníctvom Donovej práce, ktorá zahŕňa krytie ich dvoch detí vo veku 10 a 14 rokov. Don má nadváhu a cukrovku 2. typu, vysoký cholesterol a vysoký krvný tlak; využíva veľa služieb zdravotnej starostlivosti. Barbara a deti sú vo vynikajúcom zdravotnom stave a v posledných rokoch im stačili iba bežné kontroly.
Kvôli Donovým zdravotným problémom majú nízky odpočítateľný plán rodinného zdravia, ktorý má veľmi vysoké poistné. Rodina môže byť schopná ušetriť peniaze tým, že nechá Dona ponechať nízko odpočítateľný plán u jeho zamestnávateľa a nechá Barbaru, aby si vybrala vyšší odpočítateľný rodinný plán pre seba a deti prostredníctvom svojho zamestnávateľa.
Ale to nebude vždy najlepšia voľba, pretože to z veľkej časti závisí od toho, koľko z poistného je každý zamestnávateľ ochotný pokryť. Priemerný zamestnávateľ, ktorý ponúka zdravotné dávky, platí asi 70 percent z celkového rodinného poistného. Niektorí zamestnávatelia však prispievajú iba do výšky poistného za svojich zamestnancov, a nie za členov rodiny, ktorí sú zahrnutí do plánu. Aby ste teda mohli určiť, či by sa na vašu rodinu malo vzťahovať jeden program alebo využívať oba, musíte vedieť, koľko budete musieť prispievať na poistnom v rámci každej možnosti, ako aj to, koľko pravdepodobne zaplatíte zdieľanie nákladov z vlastného vrecka.
Maria a Jorge
Maria G. vo veku 32 rokov a jej manžel Jorge G. vo veku 33 rokov pracujú na plný úväzok a každá z nich má zdravotné poistenie poskytované zamestnávateľom. Obe spoločnosti majú otvorené obdobie registrácie od polovice októbra do polovice novembra a plánovaný rok sa začína každý rok 1. januára.
V septembri Maria porodila chlapčeka, kvalifikačnú udalosť, ktorá im umožnila pridať dieťa Jorge mladší do jedného zo svojich plánov zdravotného poistenia. Pridanie závislej osoby do obidvoch plánov však zmení poistné krytie iba pre zamestnancov na rodinné poistenie alebo na poistenie zamestnanca plus dieťa (v závislosti od klasifikácie poistného, ktorú zamestnávateľ používa), čo výrazne zvyšuje mesačné poistné.
Zoči-voči zvýšeniu o viac ako 250 dolárov každý mesiac od jedného zo zamestnávateľov sa pár pozrel na svoje možnosti. Jednou z možností je dať všetkých členov rodiny do jedného zdravotného plánu od jedného zamestnávateľa (môžu tak urobiť počas obdobia zvláštneho zápisu, namiesto toho, aby iba pridali dieťa do jedného plánu, ak sa tak rozhodnú). To by ich nakoniec mohlo ušetriť, najmä ak by jeden z ich zamestnávateľov zvýšil poistenie na „rodinné“ poistné pridaním Jorgeho mladšieho. Ak by to tak bolo, pridaním druhého rodiča by sa poistné nezvýšilo. Potrebovali by však porovnať rodinnú sadzbu v rámci tohto plánu s potenciálne nižšou sadzbou zamestnanca plus deti v druhom pláne, a to okrem plánu iba pre zamestnancov pre druhého rodiča. Rôzne plány majú odlišné pravidlá a ceny. Preto jediný spôsob, ako zistiť, čo bude fungovať najlepšie, je získať konkrétne odpovede zo zdravotných plánov oboch zamestnávateľov.
Ďalšou možnosťou je nákup individuálnej trhovej politiky pre dieťa. V závislosti od toho, koľko zamestnávatelia účtujú za pridanie závislých osôb, môže byť nakoniec lacnejšie kúpiť si samostatnú poistku pre dieťa. Je nepravdepodobné, že by to tak bolo, ak má rodina viac ako jedno dieťa, pretože veľké programy sponzorované zamestnávateľom si zvyčajne účtujú rovnakú cenu za jedno dieťa alebo viac detí, zatiaľ čo individuálne plány trhu si budú účtovať osobitnú prémiu za každé dieťa v rodina, najviac tri (okrem troch detí v jednej rodine do 21 rokov sa na individuálnom trhu alebo trhu s malými skupinami neplatí žiadna ďalšia prémia).
Pochopte, rodinná závada
Ak uvažujete o individuálnom pláne trhu pre jedného alebo viacerých členov rodiny, okrem pokrytia zamestnávateľom pre jedného alebo viacerých ďalších členov rodiny nezabudnite, že prístup k plánu sponzorovanému zamestnávateľom ovplyvní oprávnenosť ostatných členov rodiny na prémiové dotácie na individuálnom trhu.
Pre ľudí, ktorí si kupujú individuálne pokrytie trhu, sú na burze ACA v každom štáte k dispozícii prémiové dotácie, v závislosti od príjmu. Ale aj keď váš rodinný príjem robí nárok na dotáciu, váš prístup k plánu sponzorovanému zamestnávateľom zohráva úlohu tiež. Ak je vašej rodine a organizácii k dispozícii plán sponzorovaný zamestnávateľom, ktorý poskytuje minimálnu hodnotunáklady na pokrytie iba zamestnancaje považovaný za cenovo dostupný, žiadni ďalší členovia rodiny, ktorí majú nárok na pridanie do plánu sponzorovaného zamestnávateľom - bez ohľadu na to, koľko by ich zaplatenie za ich pridanie do plánu stálo -, nemajú nárok na prémiové dotácie pri výmene. sa nazýva rodinná závada, a je dôležité mať na pamäti, keď pracujete na zlomku počtu, aby ste zistili, či by niektorým členom rodiny mohlo byť lepšie individuálne pokrytie trhu namiesto pokrytia sponzorovaného zamestnávateľom.
Príplatky pre manželov
Podľa zákona o dostupnej starostlivosti sú veľkí zamestnávatelia povinní poskytovať krytie svojim zamestnancom na plný úväzok a závislým osobám týchto zamestnancov. Nie sú však povinní poskytovať krytie manželom / manželkám zamestnancov. Väčšina zamestnávateľov naďalej ponúkala poistenie pre manželov manželov, ale niektorí zistili, že manželia nie sú spôsobilí na registráciu, ak majú krytie poskytované prostredníctvom vlastných zamestnávateľov, a niektoré firmy teraz pripočítajú príplatok, ak sa manželia zamestnancov rozhodnú pridať k svojim manželom. „plány, keď majú tiež možnosť prihlásiť sa do svojich vlastných plánov zamestnávateľov.
Aby sa veci ešte viac skomplikovali, niektorí zamestnávatelia, ktorí ponúkajú dávky zdravotného poistenia, poskytujú svojim zamestnancom ďalšiu kompenzáciu, ak odmietnu plán sponzorovaný zamestnávateľom a namiesto toho sa zaregistrujú do plánu svojho manžela. Niektorí zamestnávatelia teda podnikajú aktívne kroky na zníženie počtu manželov, ktorí sa zaregistrujú v ich plánoch, zatiaľ čo iní zamestnávatelia podnikajú aktívne kroky s cieľom povzbudiť svojich vlastných zamestnancov, aby sa prihlásili skôr na krytie svojho manžela ako na vlastný plán sponzorovaný zamestnávateľom.
Zvážte napríklad Boba a Sue, ktorí sú zosobášení a každý z nich má pokrytie sponzorované zamestnávateľom od ich vlastného zamestnávateľa. Obaja zamestnávatelia tiež používajú príplatky za manželstvo, keď má manžel / žena k dispozícii vlastnú možnosť poistenia sponzorovanú zamestnávateľom. Ak sa Bob rozhodne pripojiť sa k Sue týkajúcej sa zdravotného plánu jej zamestnávateľa, jej zamestnávateľ si okrem príplatku pripočíta príplatok, pretože namiesto toho sa mohol rozhodnúť pre vlastný zamestnávateľský plán.
Možno bude mať najväčší zmysel pridať svojho manžela / manželku do plánu zamestnávateľa, keď zohľadníte všetky premenné, ale mali by ste pochopiť, či váš zamestnávateľ má alebo nemá manželský príplatok za manželov, ktorí odmietnu svoj vlastný plán sponzorovaný zamestnávateľom. a namiesto toho sa zapíš do plánu manžela.
Špeciálne zváženie, ak máte HDHP
Ak vy alebo váš manžel máte v práci možnosť vypracovať plán odpočítateľného zdravotného plánu (HDHP) s kvalifikáciou HSA, budete si musieť uvedomiť dôsledky toho, že v pláne je iba jeden člen rodiny oproti viac ako jednému.
Ak má krytie podľa HDHP iba jeden člen rodiny, suma, ktorou môžete prispieť na HSA, je nižšia, ako by bola, keby krytie podľa HDHP mali dvaja alebo viacerí členovia rodiny. Na druhej strane odpočítateľná položka pri HDHP je zvyčajne dvakrát vyššie, ak máte rodinné pokrytie (v porovnaní s krytím iba pre jednu osobu), a odpočítateľnú položku celej rodiny je potrebné splniť, než členovia rodiny získajú nárok na odpočítateľné dávky (s výhradou, že žiadny člen rodiny nemôže byť musí za rok vzniknúť viac hotových výdavkov, ako je individuálny limit hotovosti stanovený federálnou vládou pre daný rok).
Ak teda máte alebo uvažujete o pokrytí HDHP a príspevkoch k HSA, budete si tieto faktory pamätať, keď sa budete rozhodovať, či má byť celá rodina na jednom pláne alebo na samostatných plánoch.
-and-alcohol.jpg)
