Ako rozhodnúť, či poistenie proti rakovine stojí za to

Poistenie proti rakovine je vo svete programov zdravotného poistenia relatívne novým prostriedkom. Bez ohľadu na typ môže rakovina predstavovať mnoho výziev vrátane finančnej záťaže. Vzhľadom na neustále sa zvyšujúci výskyt rakoviny v USA a často prehnané náklady na liečbu rakoviny je novým trendom vznik doplnkového poistenia proti rakovine.

Tento produkt doplnkového poistenia bol navrhnutý tak, aby pomohol znížiť hotové výdavky a preklenul priepasť medzi tým, čo vaše primárne poistenie robí a nepokrýva.

Otázka však znie:naozaj to stojí za to?

Čo je to poistenie proti rakovine

Poistenie proti rakovine nebolo určené na nahradenie tradičného plánu zdravotného poistenia, ale na jeho doplnenie zaplatením výdavkov spojených s liečbou, na ktoré sa nevzťahuje vaša poistná zmluva. Existujú dva spôsoby, ako toto poistenie funguje:

• Ak máte diagnostikovanú rakovinu, vo väčšine plánov dostanete paušálnu sumu peňazí, ktorú môžete použiť na lekárske náklady aj na bežné životné náklady. Peniaze v podstate použijete akýmkoľvek spôsobom, aby ste vyrovnali ušlú mzdu, odpočítateľné položky a spoluúčasť.
• Menej často politika môže poskytovať krytie výdavkov spojených s rakovinou nad rámec toho, čo pokrýva vaše primárne zdravotné poistenie. To, čo je v skutočnosti kryté, sa môže enormne líšiť a niekedy môže mať rovnaké vylúčenia ako tie, ktoré sú uvedené v primárnom pláne.

Tieto zásady nadobúdajú platnosť potom, ako poisťovňa dostane dokumentáciu o vašej diagnóze rakoviny. Po zakúpení obvykle zostáva čakacia doba, kým sa prejaví úplná účinnosť.

Oprávnenosť na poistenie proti rakovine

Aby ste mali nárok na poistenie proti rakovine, zvyčajne nemôžete mať už existujúci stav, ktorý vás predisponuje k rakovine. Napríklad vám nemohla byť diagnostikovaná rakovina endometria a potom požiadať o poistenie.

Vo väčšine prípadov nie sú oprávnení ani ľudia, ktorí už boli diagnostikovaní a liečení na rakovinu. Ostatné skupiny, ako napríklad osoby s HIV, sú zvyčajne vylúčené, pretože choroba je spojená so zvýšeným rizikom určitých druhov rakoviny.

Čo poistenie proti rakovine robí a na čo sa nevzťahuje

Zatiaľ čo sa poistenie proti rakovine líši v závislosti od poskytovateľa a podrobností poistnej zmluvy, väčšina plánov pokrýva lekárske aj iné ako zdravotné náklady.

Lekárske náklady môžu zahrnovať splátky, predĺžené pobyty v nemocnici, laboratórne testy, liečbu špecifickú pre dané ochorenie a postupy ako transplantácie kmeňových buniek. Medzi nelekárske výdavky môže patriť domáca zdravotná starostlivosť, strata príjmu, náklady na starostlivosť o dieťa a pomôcky na obmedzenie stravovania.

Poistenie proti rakovine zvyčajne nepokrýva žiadne náklady spojené s nemelanómovým karcinómom kože. Tí, ktorí majú skoré rakoviny, ako je napríklad karcinóm in situ, môžu dostať iba zníženú výplatu, zvyčajne polovicu alebo menej z toho, čo by ste mohli dostať pri diagnostike rakoviny.

Poznajte fakty pred zakúpením poistenia rakoviny

O zdravotných plánoch pre jednotlivé choroby sa veľa diskutuje. Niektorí ľudia ich pevne podporujú, zatiaľ čo iní veria, že sú to iba stroje na zarábanie peňazí, ktoré sa živia obavami ľudí.

Tu je niekoľko bodov, ktoré je potrebné zvážiť pri uvažovaní o kúpe plánu poistenia proti rakovine:

• Poznajte svoje riziko rakoviny. Tí, ktorí majú silnú rodinnú anamnézu rakoviny, sa môžu chcieť pozrieť na svoju súčasnú politiku a zistiť, či poistenie proti rakovine môže doplniť krytie. To isté platí pre osoby s genetickou predispozíciou na rakovinu, ako aj pre ľudí s mutáciou BRCA2.
• Zistite, či aktualizácia vašich existujúcich zásad môže poskytnúť požadované pokrytie. Ak si zvolíte aktualizáciu svojich súčasných pravidiel, môže to byť lepšia voľba pre ľudí s priemerným rizikom rakoviny. Môže to stáť menej, aby ste sa inovovali a poskytli širšiu škálu výhod pre stavy, ktoré nesúvisia s rakovinou.
• Pamätajte, že dve politiky nemusia nutne zdvojnásobiť pokrytie. Poistenie v komplexnom zdravotnom poistení spolu s poistným plánom pre rakovinu ešte nemusí znamenať, že získate dvojnásobné výhody. Liečba, ktorá je vylúčená jednou z koncepcií, môže byť často vylúčená aj druhou.
• Prečítajte si doložku o koordinácii výhod.Väčšina hlavných poistných zmlúv obsahuje doložku o koordinácii výhod (COB), ktorá uvádza, že poisťovateľ nebude kryť výdavky, ktoré robí iný plán. Nákupom poistenia proti rakovine môžete v skutočnosti degradovať výhody poskytované vo vašom primárnom pláne. Nie je neobvyklé, že dvaja poskytovatelia spochybňujú zodpovednosť toho druhého bez toho, aby predpokladali krytie. Aj keď sa tieto problémy dajú zvyčajne vyriešiť, môžu spôsobiť zbytočné bolesti hlavy a stratu času.

Ostatné možnosti poistenia

Ak máte obavy z finančného zásahu, ktorý by mohla mať vaša rodina, ak máte rakovinu, môžete zvážiť niekoľko ďalších možností:

• Zriadenie zdravotného sporiaceho účtu (HSA) alebo flexibilného výdavkového účtu (FSA) prostredníctvom zamestnávateľa vám umožní odložiť peniaze bez dane a na výdavky, ktoré presahujú vaše poistenie.
• Poistný plán pre prípad kritickej choroby môže poskytovať krytie pre rakovinu a ďalšie typy kritických chorôb, ako je napríklad srdcový infarkt alebo cievna mozgová príhoda. Pamätajte, že je dôležité prečítať si drobným písmom, aby ste pochopili, na ktoré podmienky (alebo štádiá choroby) sa politika vzťahuje. .
• Ak máte obavy zo straty miezd, zvážte investovanie do krátkodobého poistenia pre prípad invalidity, ktoré hradí akýkoľvek zdravotný stav, ktorý ovplyvňuje vašu schopnosť pracovať.

Vezmite si domov správy

Pred zakúpením akéhokoľvek plánu poistenia proti rakovine existujú štyri základné pravidlá, ktoré by ste mali vždy dodržiavať:

• Je dôležité, aby ste presne pochopili, na čo sa politika vzťahuje, čo je vylúčené a aké sú čakacie obdobia, kým získate prístup k výhodám.
• Mali by ste vždy porovnať výhody doplnkovej politiky s výhodami vašej primárnej politiky a zistiť, či nedochádza k prekrývaniu alebo nadbytočnosti. Nemá zmysel kupovať poistenie proti rakovine, ak to vaše súčasné pokrýva väčšinu alebo všetky rovnaké výdavky.
• Ak sa domnievate, že náklady na liečbu rakoviny nie sú adekvátne pokryté vašim primárnym plánom, zvážte, či aktualizácia vašich politík dokáže tieto medzery vyplniť.
• Ak sa rozhodnete, že poistenie proti rakovine je životaschopnou možnosťou, nájdite si čas a porozhliadnite sa. Zahŕňa to nákup ďalších druhov krytia vrátane dlhodobého poistenia pre prípad invalidity.

Na záver je potrebné pamätať na to, že u ľudí s rakovinou existuje veľa daňových odpočtov. Starostlivým zaznamenávaním všetkých hotových výdavkov vrátane cesty na kliniku a z nej môžete zmierniť časť svojej ročnej dane. expozíciu a ušetriť peniaze.