Za posledných pár rokov bolo v nemocniciach čoraz častejšie požiadané ľudí, aby zaplatili svoje odpočítateľné položky pred poskytnutím lekárskej služby. Podľa jednej nedávnej analýzy najmenej tri štvrtiny nemocničných systémov v USA žiadajú pacientov, aby vopred zaplatili niektoré alebo všetky svoje hotové náklady za niektoré služby vrátane vecí ako sú magnetické rezonancie, CT vyšetrenia a dokonca aj pôrody. Je dôležité vedieť, prečo sa to deje, aké máte práva a ako sa orientovať v našom súčasnom systéme zdravotnej starostlivosti.
Obrázky ATU / Getty ImagesAko to bývalo
V minulosti sa všeobecne akceptovalo, že od pacientov sa očakávalo, že budú platiť svoje výplaty v čase služby, ale poplatky, ktoré sa započítajú do odpočítateľnej položky, sa budú účtovať až potom.
Takže ak váš zdravotný plán mal 20 dolárov na platenie za návštevu v kancelárii, lekárska kancelária to zhromaždí, keď prídete na schôdzku.
Ak by však váš plán mal odpočítateľnú čiastku 2 000 dolárov a chystali by ste sa na operáciu, v čase operácie by ste neplatili nič, ale dostali by ste z nemocnice účet o niekoľko týždňov neskôr.
Najskôr pošlú poistnú udalosť vášmu poisťovateľovi, kde by sa vypočítala vyjednaná sadzba siete a nadbytočné sumy by sa odpísali. Potom by poisťovateľ vyplatil ich časť a informoval nemocnicu o vašej časti účtu.
V tom okamihu by vám nemocnica zaslala vyúčtovanie odpočítateľnej položky a prípadné príslušné spoluúčasti.
Prečo fakturujú vopred
V závislosti na službe, ktorú dostávate a koľko to stojí v porovnaní s vašou odpočítateľnou položkou, mnoho nemocníc stále používa tradičnú metódu čakania na odoslanie účtu, kým nie je váš postup dokončený a vaša poisťovňa váš účet spracuje.
Je však čoraz bežnejšie, že nemocnice požadujú zaplatenie odpočítateľnej položky - čiastočne alebo v plnej výške - pred poskytnutím plánovaných lekárskych služieb. Je to spôsobené rôznymi faktormi, vrátane zvyšovania nákladov na zdravotnú starostlivosť a zvyšovania odpočítateľných položiek a celkových hotových nákladov.
Nemocnice nechcú zostať uviaznuté na nezaplatených účtoch a po ukončení procedúry vedia, že ľudia nemusia platiť to, čo dlhujú. Nemocnica ich môže posielať do zbierok, ale získanie platby vopred je efektívnejšou metódou zabezpečenia, aby bol účet zaplatený.
Ak požiadajú o platbu vopred
V ideálnom prípade, keď sa od vás očakáva, že zaplatíte, je niečo, čo budete chcieť prediskutovať s fakturačnou kanceláriou nemocnice v dostatočnom predstihu pred vašim zákrokom. 18 hodín pred chirurgickým zákrokom zistíte, že nemocnica chce, aby ste okamžite zaplatili odpočítateľnú položku vo výške 4 000 dolárov.
Ak plánujete lekársky zákrok, na ktorý sa bude vzťahovať odpočítateľná položka, okamžite sa informujte o podmienkach nemocnice. Porozprávajte sa so svojím poisťovacím agentom, aby zistili, či majú nejaké rokovania o zmluve s nemocnicou, ktoré si vyžadujú zaslanie účtu poisťovateľovi skôr, ako bude pacientovi naúčtovaný poplatok.
Ak nie, nemocnica môže veľmi dobre chcieť, aby ste zaplatili aspoň časť odpočítateľnej položky vopred alebo po príchode na lekársky zákrok (tu je príklad toho, ako to funguje, zo systému nemocníc University of Wisconsin).
Ak máte pochybnosti, je rozumné obrátiť sa na poisťovacie oddelenie vášho štátu a zistiť, či majú nejaké rady týkajúce sa pravidiel a predpisov v štáte, ktoré sa týkajú postupov fakturácie za lekárske účely.
Čím viac budete vedieť, tým lepšie sa budete vedieť v systéme orientovať (všimnite si, že predpisy o štátnom poistení sa nevzťahujú na skupinové plány poistencov, pretože tie sú federálne regulované v rámci systému ERISA).
Koľko vlastne dlhujete?
Požiadajte nemocnicu, aby vám poskytla odhad svojej dlžnej sumy. Nezabudnite, že dohodnuté náklady na zdravotnú starostlivosť sú zvyčajne oveľa nižšie ako maloobchodné náklady.
Povedzme napríklad, že vaša odpočítateľná položka je 5 000 dolárov, tento rok ste za ňu nič nezaplatili a plánujete MRI.
Priemerné náklady na magnetickú rezonanciu v USA sú približne 1120 dolárov, aj keď sa v jednotlivých zariadeniach výrazne líšia a cena zariadenia je pravdepodobne o dosť vyššia ako sadzba, ktorú váš poisťovateľ s týmto zariadením vyjednal.
Vaša nemocnica môže vyúčtovať 2 000 dolárov, ale dojednaná sadzba poisťovateľa môže byť 1 050 dolárov.V takom prípade by suma, ktorú by ste museli zaplatiť v rámci odpočítateľnej položky, bola 1 050 dolárov, nie 2 000 dolárov.
Toto skutočne nie je problém, ak máte zákrok, ktorý je mnohonásobne nákladnejší ako váš odpočítateľný odpočet. Ak sa chystáte na náhradu kolena, ktorá má v priemere asi 34 000 dolárov a vaša odpočítateľná položka je 5 000 dolárov, budete musieť zaplatiť celú odpočítateľnú položku.
Nemocnica vás môže požiadať, aby ste zaplatili celú alebo jej časť vopred, alebo vám môžu vyúčtovať poplatky po podaní žiadosti vášmu poisťovateľovi, ale nedá sa obísť skutočnosť, že budete musieť zaplatiť celých 5 000 dolárov.
V predchádzajúcom príklade o MRI však skutočná suma, ktorú budete musieť zaplatiť, nie je istá, kým váš poisťovateľ nespracuje žiadosť.
Ak vás nemocnica žiada, aby ste vopred zaplatili časť odpočítateľnej položky, a nie je jasné, koľko skutočne dlžíte, pred poskytnutím akýchkoľvek peňazí nemocnici nezabudnite túto situáciu prekonzultovať so svojím poisťovacím agentom. Uistite sa, že suma, ktorú od vás nemocnica požaduje, je predplatok, ktorý je sadzbou, ktorú s vami váš poisťovateľ dojednal, na rozdiel od maloobchodnej sadzby.
Tak či onak, budete sa chcieť ubezpečiť, že namiesto sumy, ktorú účtuje nemocnica, platíte iba sumu, ktorú dlžník nakoniec vysvetlí vo vzťahu k výhodám poisťovateľa.
Sú dostupné platobné plány?
Nemocnice čoraz viac spolupracujú s bankami na stanovení platobných plánov pre pacientov, ktorí ich potrebujú, často bez záujmu a s dostupnosťou, ktorá nezávisí od úverovej histórie pacienta.
Ak vás nemocnica požiada o zaplatenie odpočítateľnej položky pred lekárskym zákrokom a neexistuje reálny spôsob, ako to urobiť, opýtajte sa ich na možnosť platobného plánu.
Nemocnica chce, aby ste sa liečili, ale nechcú, aby ste uviazli v nedobytnom dlhu, ak nemôžete zaplatiť svoju časť účtu. Umožniť vám predĺžiť platby je lepšie, ako keď idete bez starostlivosti alebo nemocnica nedostane výplatu vôbec.
Ak nemôžete zaplatiť sumu, ktorú požadujú, navrhnite sumu, ktorú môžete zaplatiť, a opýtajte sa, či vám umožnia naplánovať platby na zvyšok.
Opýtajte sa, či vám môže vedúci prípadu alebo sociálny pracovník v nemocnici pomôcť s orientáciou v procese fakturácie a platieb. Nemusíte na to prísť sami a platobné požiadavky nemocnice by mohli byť flexibilnejšie, ako sa na prvý pohľad zdá.
V závislosti od vašej finančnej situácie by ste sa mali opýtať aj na charitatívny program nemocnice alebo na to, či môže odpisovať časť vašich nákladov na základe vášho príjmu.
Odmietnutie starostlivosti na základe platobnej schopnosti
Niekedy existuje mylná predstava o povinnostiach nemocníc, pokiaľ ide o poskytovanie starostlivosti, bez ohľadu na schopnosť pacienta platiť.
Od roku 1986 vyžaduje zákon EMTALA (Emergency Medical Treatment and Labour Act) všetky nemocnice prijímajúce Medicare (prakticky všetky nemocnice v USA), aby poskytovali skríningové a stabilizačné služby každému, kto príde na pohotovosť, vrátane žien v aktívnom pôrode, bez ohľadu na ich zdravotný stav. stav poistenia alebo schopnosť platiť za starostlivosť.
Pohotovosť je povinná:
- Prejdite na obrazovku, aby ste určili, v čom je problém
- Poskytnite stabilizačné služby (kvôli nedostatku financií vás nemôžu nechať vykrvácať)
Nemusia poskytovať nič okrem toho, ak si nie sú istí, že za to môžete zaplatiť, a EMTALA sa nevzťahuje na žiadnu starostlivosť nad rámec pohotovostných služieb.
Na vopred naplánovaný lekársky zákrok sa teda nebudú vzťahovať žiadne pravidlá, ktoré vyžadujú, aby nemocnice poskytovali starostlivosť bez ohľadu na schopnosť pacienta platiť.
Ale ak sa na vás vzťahuje Medicare, federálne pravidlá zaručujú, že vám nebude môcť byť odopretá starostlivosť z dôvodu nepredplatenia predpokladaných hotových výdavkov vopred. Centrá pre Medicare a Medicaid Services objasňujú, že: „S výnimkou zriedkavých prípadov, keď je možné požadovať platbu vopred, musí byť akákoľvek žiadosť o platbu podaná ako žiadosť a bez neprimeraného tlaku. Príjemca (a jeho rodina) sa nesmie obávať, že bude odmietnuté prijatie alebo ošetrenie v prípade neposkytnutia zálohy.'
Zvyšovanie odpočítateľných položiek
Nepoistená sadzba je nižšia, ako tomu bolo pri zavedení zákona o dostupnej starostlivosti, aj keď sa za Trumpovej administratívy zvýšila. Podľa údajov amerického sčítania ľudu nebolo v roku 2013 nepoistených 14,5% obyvateľov USA. To sa do roku 2016 znížilo na 8,6%, ale do roku 2019 vzrástlo na 9,2%.
Aj keď sa nepoistená sadzba od roku 2017 vyšplhala, stále je hlboko pod úrovňou nepoistených pred ACA. Niektorí z týchto novopoistených ľudí však majú mimoriadne vysoké vreckové náklady.
ACA obmedzuje, aké vysoké môžu byť priame náklady v sieti, ale samotný limit je dosť vysoký. V roku 2021 môžu mať zdravotné plány hotové náklady až 8 550 dolárov pre jednotlivca a 17 100 dolárov pre rodinu. Pre rok 2022 sa predpokladá, že sa tieto horné limity zvýšia na 9 100 dolárov, respektíve 18 200 dolárov.
Mnoho zdravotných plánov má hotové limity hlboko pod týmito sumami, ale odpočítateľné položky na individuálnych plánoch trhu sú často niekoľko tisíc dolárov (redukcie zdieľania nákladov znižujú tieto odpočítateľné položky pre oprávnených ľudí, pokiaľ si vo výmene vyberú strieborný plán ).
Plány sponzorované zamestnávateľom musia dodržiavať aj strop ACA pre hotové náklady, majú však zvyčajne odpočítateľné a hotové náklady, ktoré sú nižšie ako na individuálnom trhu. V roku 2020 bola priemerná odpočítateľná položka pre ľudí so zdravotným poistením sponzorovaným zamestnávateľom 1 644 dolárov, hoci to nezahŕňalo šťastných 17% krytých pracovníkov, ktorí nemali odpočítateľnú položku vôbec.
Federálny rezervný systém napriek tomu v roku 2018 uviedol, že asi štyria z desiatich respondentov svojho prieskumu ekonomiky a rozhodovania v domácnosti nebudú schopní prísť na 400 dolárov na pokrytie neočakávaného účtu alebo budú musieť niečo predať, aby pokryli náklady. .
To predstavuje rébus, keď majú ľudia neočakávaný, ale nevyhnutný lekársky zákrok a sú dosť vysoko odpočítateľné. Predstavuje tiež hlavolam pre nemocnice - ktorých úlohou je na jednej strane poskytovať zdravotnú starostlivosť obyvateľom, ale tiež potrebuje generovať dostatočné príjmy, aby zostali finančne životaschopné.
Požadovanie platby vopred aspoň časti odpočítateľnej položky je jedným zo spôsobov, ako sa môžu nemocnice vyhnúť situáciám, v ktorých pacienti nakoniec nebudú schopní zaplatiť svoje účty.
Zvážte HSA
Ak váš zamestnávateľ ponúka plán odpočítateľného zdravotného plánu (HDHP) s kvalifikáciou HSA alebo ak si kupujete vlastné zdravotné poistenie na individuálnom trhu, zvážte registráciu na HDHP. Nie sú vhodné pre každého, ale ak sa na vás vzťahuje poistenie HDHP, môžete prispieť peniazmi pred zdanením do HSA a budú tam, ak ich budete potrebovať.
V roku 2021 môžete prispieť do HSA až 7 200 dolárov, ak máte rodinné pokrytie pod HDHP, a až 3 600 dolárov, ak máte krytie iba pre seba pod HDHP.
Aj keď každý mesiac môžete prispieť iba malou sumou, časom sa bude zvyšovať a nebude existovať žiadna rezerva „použite ju alebo ju stratte“ - peniaze zostávajú na vašom účte, kým a kedy ich nebudete musieť vybrať.
Môžete si vytvoriť vankúš v HSA, keď máte krytie pod HDHP, a neskôr si ho môžete vybrať, aby ste pokryli budúce zdravotné náklady, aj keď v tom okamihu už nemáte krytie HDHP.
Jedlo so sebou je: Ak máte prístup k plánu kvalifikovanému pre HSA, registrácia a prispievanie uľahčí riešenie potenciálnej budúcej situácie, v ktorej vás nemocnica zrazu požiada o zaplatenie značného množstva peňazí vopred, než sa dostanete k lekárskej starostlivosti. starostlivosť. A budete môcť zaplatiť účet z peňazí pred zdanením, čo by mohlo viesť k významným úsporám v závislosti od toho, koľko dlžíte.
Ak váš zamestnávateľ ponúka FSA, je to tiež dobrá voľba, ale nezabudnite, že nevyužité peniaze vo vašom HSA zostanú na účte z jedného roka na ďalší - to nie je prípad finančných prostriedkov FSA.
.jpg)
.jpg)
